Harapan hidup adalah faktor tunggal yang paling berpengaruh yang digunakan perusahaan asuransi untuk menentukan premi asuransi jiwa. Memahami bagaimana perusahaan asuransi menggunakan konsep harapan hidup - dan bagaimana perhitungannya untuk tertanggung - dapat membantu Anda memutuskan kapan harus membeli sebuah polis, bagaimana cara menghitung nilai potensi masa depan dari kebijakan Anda dan apa yang harus dipertimbangkan saat memilih opsi pembayaran anuitas .

Harapan hidup: Angka yang Sulit

Harapan hidup didefinisikan sebagai usia dimana seseorang diharapkan untuk hidup. Hal ini juga dapat digambarkan sebagai sisa tahun seseorang diharapkan hidup berdasarkan tabel harapan hidup yang dikeluarkan oleh Internal Revenue Service (IRS). Ada beberapa faktor yang mempengaruhi harapan hidup Anda. Dua faktor terpenting adalah ketika Anda lahir dan jenis kelamin Anda. Faktor tambahan yang dapat mempengaruhi harapan hidup Anda adalah:

Perlombaan Anda

• Kondisi medis pribadi
• Riwayat medis keluarga
• Anda dapat melihat data pemerintah federal tentang harapan hidup AS di situs web National Center for Health Statistic dan Administrasi Jaminan Sosial Tabel Kehidupan Aktuaria.

Penting untuk dicatat bahwa harapan hidup berubah seiring berjalannya waktu. Itu karena seiring bertambahnya usia, aktuaris menggunakan formula kompleks yang membuat faktor orang yang lebih muda dari Anda namun telah meninggal. Seiring bertambahnya usia paruh waktu di masa lalu, Anda hidup lebih lama dari jumlah orang yang lebih muda dari Anda, jadi harapan hidup Anda benar-benar meningkat. Dengan kata lain, semakin tua Anda - melewati usia tertentu - semakin tua Anda cenderung mendapatkan.

Harapan Hidup dan Premi Asuransi Jiwa Anda

Ada korelasi langsung antara harapan hidup Anda dan berapa banyak Anda akan dikenakan biaya untuk polis asuransi jiwa. Semakin muda Anda ketika Anda membeli polis asuransi jiwa semakin lama Anda akan hidup. Itu berarti ada risiko yang lebih rendah bagi perusahaan asuransi jiwa karena Anda cenderung tidak akan mati dalam waktu dekat, yang akan memerlukan pembayaran penuh atas kebijakan Anda sebelum Anda membayar banyak uang ke dalam polis.

Sebaliknya, semakin lama Anda menunggu untuk membeli asuransi jiwa, semakin rendah harapan hidup Anda, dan itu berarti risiko yang lebih tinggi bagi perusahaan asuransi jiwa. Perusahaan mengkompensasi risiko tersebut dengan mengenakan premi yang lebih tinggi. (Lihat juga:

Apa yang Harus Diharapkan Saat Menerapkan Asuransi Jiwa .) Mengingat bahwa matematika, banyak orang bertanya-tanya apakah mereka harus membeli asuransi jiwa untuk anak-anak mereka. Bagaimanapun, memiliki kebijakan saat kecil memastikan premi serendah mungkin. Namun, ada analisis biaya-manfaat yang harus dipertimbangkan sebelum membeli polis untuk anak Anda. Karena manfaat finansial utama asuransi jiwa adalah memberikan penghasilan kepada tanggungan jika terjadi kematian pemegang polis, hal ini membuat cakupan asuransi jiwa relatif tidak perlu untuk seorang anak. Namun, ini bisa memberi anak Anda premi dan cakupan rendah seumur hidupnya, yang mungkin penting mengingat kondisi atau pekerjaan medis di masa depan. Bicarakan dengan penasihat keuangan atau agen asuransi Anda tentang pro dan kontra dalam membeli polis asuransi jiwa untuk anak Anda. Mitos Asuransi Jiwa Terbaik Prinsip harapan hidup menunjukkan bahwa Anda harus membeli polis asuransi jiwa untuk diri Anda dan pasangan Anda lebih awal daripada nanti. Anda tidak hanya akan menghemat uang melalui biaya premium yang lebih rendah, tetapi Anda juga akan memiliki lebih lama untuk kebijakan Anda untuk mengumpulkan nilai dan menjadi sumber keuangan potensial yang berpotensi seiring bertambahnya usia. (Lihat juga:

Membeli Asuransi Jiwa: Term Versus Permanen

.) Harapan Hidup dan Menghitung ROI atas Kebijakan Asuransi Jiwa Anda Harapan hidup Anda juga memegang peranan penting dalam menentukan potensi pengembalian investasi (ROI) yang bisa Anda capai.

Pembayaran ke Penerima Manfaat - Jumlah yang Dibayar ke Kebijakan pada Saat Kematian = ROI Misalnya, jika Anda memilih kebijakan yang membayar penerima manfaat Anda $ 150.000 pada saat kematian Anda dan Anda hanya menghasilkan $ 48.000 di pembayaran premi untuk cakupan, ROI atas investasi Anda adalah $ 102.000. Anuitas Hidup dan Anuitas Anda

Anuitas adalah kontrak antara Anda dan perusahaan asuransi jiwa dimana perusahaan setuju untuk memberi Anda " aliran pendapatan "untuk jangka waktu tertentu atau sampai kematian Anda. Pembayaran biasanya dimulai pada usia tertentu, dan tergantung pada persyaratan anuitas, dapat berlanjut ke penerima Anda setelah kematian Anda. Pembayaran kepada penerima dana mungkin kurang dari pembayaran yang dilakukan kepada Anda saat Anda masih hidup, tergantung pada jenis anuitas dan persyaratan kontak. (Lihat juga:

Gambaran Annuities

.

Jumlah yang dibayarkan perusahaan asuransi kepada Anda ditentukan, sebagian, oleh harapan hidup Anda. Mari kita lihat tiga contoh yang berbeda untuk melihat bagaimana harapan hidup diputar atau mempengaruhi kontrak anuitas Anda:

Jika Anda memilih anuitas kehidupan bersama dengan pembayaran tertentu-periode tertentu, pada dasarnya Anda memperkirakan berapa lama Anda akan hidup. Namun, jika Anda meninggal sebelum masa kontrak, penerima manfaat Anda akan terus menerima dana selama bertahun-tahun yang tersisa dalam kontrak.

Jika Anda memilih anuitas dengan pilihan kehidupan bersama dengan tunjangan selamat, Anda memilih sebuah kontrak yang akan terus melakukan pembayaran kepada penerima manfaat Anda yang masih hidup setelah kematian Anda, atau akan terus melakukan pembayaran kepada Anda setelah kematian penerima bantuan Anda. Umumnya, jika Anda meninggal lebih dulu, jumlah pembayaran anuitas penerima Anda berkurang, namun jika penerima manfaat Anda meninggal lebih dulu, Anda akan terus menerima jumlah pembayaran penuh. Karena anuitas tersebut menguntungkan Anda dan penerima manfaat Anda, biaya premi Anda akan didasarkan pada harapan hidup Anda dan penerima manfaat Anda. Jika Anda memilih opsi anuitas satu hari, pembayaran dilakukan untuk Anda berdasarkan harapan hidup tunggal Anda dan berhenti setelah kematian Anda. Pembayaran anuitas biasanya dilakukan secara sistematis, dan dapat dilakukan setiap bulan, kuartalan, setengah tahunan atau tahunan sesuai ketentuan kontrak anuitas. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat

Menjelajahi Jenis Annuities Tetap

2. Intinya

3. Penting untuk mengetahui harapan hidup Anda - tidak hanya untuk memahami bagaimana perusahaan asuransi jiwa Anda sampai pada biaya premi Anda. , tetapi juga untuk membuat keputusan tentang pilihan pembayaran anuitas Anda. Dua faktor penentu utama yang mempengaruhi anuitas pilihan Anda adalah apakah Anda ingin pembayaran berlanjut ke penerima jika Anda mengharapkannya atau tidak, dan berapa lama Anda berharap untuk hidup. Sebuah anuitas tertentu periode mungkin ideal dalam beberapa kasus, sementara satu dengan pilihan survivor mungkin lebih sesuai untuk kasus lain. Jika Anda berada di pasar untuk anuitas atau polis asuransi jiwa, berkonsultasilah dengan perencana keuangan Anda untuk mendapatkan bantuan yang paling sesuai untuk Anda.