Bagi banyak orang, membeli rumah adalah investasi finansial tunggal terbesar yang pernah mereka buat. Karena harga yang lumayan, kebanyakan orang biasanya membutuhkan hipotek. KPR adalah jenis pinjaman diamortisasi dimana hutang dilunasi dengan angsuran rutin selama satu periode. Periode amortisasi mengacu pada lamanya waktu, dalam tahun-tahun, bahwa peminjam memilih untuk melunasi hipotek.

Sementara tipe yang paling populer adalah hipotek suku bunga tetap 30 tahun, pembeli memiliki opsi lain, termasuk hipotek 25 tahun dan 15 tahun. Periode amortisasi tidak hanya mempengaruhi berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi pinjaman, tapi berapa banyak bunga yang akan dibayarkan selama masa hipotek. Periode amortisasi yang lebih lama biasanya melibatkan pembayaran bulanan yang lebih kecil dan biaya bunga total yang lebih tinggi selama masa pinjaman. Periode amortisasi yang lebih pendek, di sisi lain, umumnya memerlukan pembayaran bulanan yang lebih besar dan menurunkan total biaya bunga. Ini adalah ide bagus bagi siapa pun di pasar untuk mendapatkan hipotek untuk mempertimbangkan berbagai pilihan amortisasi untuk menemukan yang paling sesuai dengan pengelolaan dan potensi penghematan. Di sini, kita melihat strategi amortisasi hipotek yang berbeda untuk pembeli rumah hari ini.

- Amortisasi Jadwal

Jumlah pasti pokok dan bunga yang membentuk setiap pembayaran ditunjukkan dalam jadwal amortisasi hipotek (atau tabel amortisasi). Sejak awal, lebih dari setiap pembayaran bulanan mengarah ke bunga. Bunga hipotek dikurangkan dari pajak. Jika Anda berada dalam kelompok pajak tinggi, pengurangan ini akan lebih bernilai daripada tarif pajak yang lebih rendah. Dengan setiap pembayaran berikutnya, pembayaran yang lebih banyak dan lebih banyak ke kepala sekolah, dan kurang untuk kepentingan, sampai hipotek dibayar penuh, dan pemberi pinjaman mengajukan Satisfaction of Mortgage kepada kantor wilayah atau kantor pendaftaran tanah.

Periode Amortisasi yang Lebih Lama Mengurangi Pembayaran Bulanan

Pinjaman dengan periode amortisasi yang lebih lama memiliki pembayaran bulanan yang lebih kecil karena Anda memiliki lebih banyak waktu untuk membayar kembali pinjaman. Ini adalah strategi yang bagus jika Anda menginginkan pembayaran yang lebih mudah dikelola. Angka berikut menunjukkan ringkasan jadwal amortisasi untuk pinjaman tetap tingkat $ 200.000 30 tahun sebesar 4. 5%:

Gambar 1

Pembayaran hipotek untuk tingkat bunga tetap 30 tahun ini 4. KPR 5% selalu sama setiap bulannya ($ 1, 013. 37). Namun, jumlah yang mengarah pada pokok dan minat berubah tiap bulan. Tampil di sini adalah tiga bulan pertama jadwal amortisasi, dan kemudian pembayaran pada 180, 240, 300 dan 360 bulan. Ringkasan untuk tingkat bunga tetap 30 tahun 4. Pinjaman 5%:

- Jumlah hipotek = $ 200.000

- Pembayaran bulanan = $ 1, 013. 37

- jumlah bunga = $ 164, 813 42

- Total biaya = $ 364, 813. 20

Periode Amortisasi Lebih Pendek Hemat Uang Anda

Jika Anda memilih periode amortisasi yang lebih pendek - misalnya, 15 tahun - Anda akan memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi, namun Anda akan juga menghemat bunga selama masa pinjaman, dan Anda akan memiliki rumah Anda lebih awal.Juga, suku bunga pinjaman yang lebih pendek biasanya lebih rendah dari pada jangka waktu yang lebih panjang. Ini adalah strategi yang baik jika Anda dapat dengan nyaman memenuhi pembayaran bulanan yang lebih tinggi tanpa kesulitan yang tidak semestinya. Ingat, meskipun periode amortisasi lebih pendek, masih melibatkan pembuatan 180 pembayaran berurutan. Penting untuk mempertimbangkan apakah Anda dapat mempertahankan tingkat pembayaran itu atau tidak.

Gambar 2 menunjukkan seperti apa jadwal amortisasi untuk $ 200.000 yang sama 4. Pinjaman 5%, namun dengan amortisasi 15 tahun (sekali lagi, versi singkat demi kesederhanaan):

Gambar 2

Sama $ 200.000, 4. 5% pinjaman, tapi dengan amortisasi 15 tahun. Tiga bulan pertama jadwal amortisasi ditunjukkan, bersamaan dengan pembayaran pada 60, 120 dan 180 bulan. Ringkasan untuk tingkat bunga tetap 15 tahun 4. Pinjaman 5%:

- Jumlah hipotek = $ 200.000

- Pembayaran bulanan = $ 1, 529. 99

- jumlah bunga = $ 75, 397 . 58

- Total biaya = $ 275, 398. 20

Seperti yang dapat kita lihat dari dua contoh, amortisasi 30 tahun yang lebih lama menghasilkan pembayaran yang lebih terjangkau sebesar $ 1, 013. 37, dibandingkan dengan $ 1, 529. 99 untuk pinjaman 15 tahun, selisih $ 516. 62 setiap bulan Itu bisa membuat perbedaan besar bagi keluarga dengan anggaran yang ketat atau yang hanya ingin menutup biaya bulanan. Kedua skenario tersebut juga menggambarkan bahwa amortisasi 15 tahun tersebut menghemat biaya bunga sebesar $ 89, 416. Jika peminjam dapat dengan nyaman membayar pembayaran bulanan yang lebih tinggi, penghematan yang cukup besar dapat dilakukan dengan periode amortisasi yang lebih pendek.

Accelerated Payment Options

Bahkan dengan hipotek amortisasi yang lebih lama, adalah mungkin untuk menghemat uang dengan bunga dan melunasi pinjaman lebih cepat melalui amortisasi yang dipercepat. Strategi ini melibatkan penambahan pembayaran ekstra ke tagihan hipotek bulanan Anda, yang berpotensi menghemat puluhan ribu dolar dan memungkinkan Anda bebas dari hutang (setidaknya dalam hal hipotek) bertahun-tahun lebih cepat. Ambil hipotek $ 200.000, 30 tahun dari contoh di atas. Jika pembayaran tambahan $ 100 diterapkan ke kepala sekolah setiap bulan, pinjaman akan dilunasi seluruhnya dalam 25 tahun, bukan 30, dan peminjam akan menerima penghematan bunga sebesar $ 31.745 dalam pembayaran bunga. Bawa itu sampai tambahan $ 150 setiap bulannya, dan pinjaman akan terpenuhi dalam 23 tahun dengan penghematan sebesar $ 43, 204. 16. Bahkan satu pembayaran ekstra yang dilakukan setiap tahun dapat mengurangi jumlah bunga dan memperpendek amortisasi, selama pembayaran berjalan menuju prinsipal, dan bukan bunga (pastikan pemberi pinjaman Anda memproses pembayaran dengan cara ini). Tentu, Anda tidak boleh melupakan kebutuhan atau mengambil uang dari investasi yang menguntungkan untuk melakukan pembayaran ekstra. Tapi mengurangi biaya yang tidak perlu dan memasukkan uang itu ke pembayaran ekstra bisa masuk akal finansial. Dan tidak seperti hipotek 15 tahun, ini memberi Anda fleksibilitas untuk membayar lebih sedikit beberapa bulan.

Tip: Kalkulator amortisasi hipotek online dapat membantu Anda menentukan hipotek yang tepat untuk Anda dan menghitung dampak pembayaran hipotek ekstra. Selain itu, kalkulator hipotek dapat digunakan untuk menentukan suku bunga terbaik yang tersedia.Untuk memulai, coba kalkulator kami di bawah ini.

Pilihan Lain-lain

KPR dengan tingkat yang dapat disesuaikan memungkinkan Anda membayar lebih sedikit per bulan daripada hipotek suku bunga tetap 30 tahun dan Anda mungkin dapat menyesuaikan pembayaran dengan cara lain yang dapat menyesuaikan dengan kenaikan pendapatan pribadi yang diharapkan. . Namun, pembayaran bulanan untuk ini dapat meningkat - seberapa sering tergantung pada indikator ekonomi dan bagaimana kontrak ditulis - dan dengan bunga hipotek masih berada pada posisi terendah hampir historis, mereka mungkin adalah taruhan yang tidak bijaksana bagi sebagian besar pemilik rumah. Demikian pula, tipe bunga dan jenis hipotek balon sering kali memiliki pembayaran rendah namun akan membuat Anda memiliki keseimbangan yang besar pada akhir masa pinjaman, juga taruhan berisiko.

The Bottom Line

Memutuskan hipotek mana yang Anda mampu tidak boleh diserahkan kepada pemberi pinjaman: Bahkan dalam iklim pemberian pinjaman saat ini dengan standar yang lebih ketat, Anda mungkin disetujui untuk pinjaman lebih besar dari yang Anda butuhkan. Jika Anda menyukai gagasan periode amortisasi yang lebih pendek sehingga Anda dapat membayar lebih sedikit bunga dan memiliki rumah lebih cepat - tapi tidak mampu membayar pembayaran yang lebih tinggi - pertimbangkan untuk mencari rumah dengan kisaran harga yang lebih rendah. Dengan hipotek yang lebih kecil, Anda mungkin bisa mengayunkan pembayaran lebih tinggi yang datang dengan periode amortisasi yang lebih pendek.

Karena begitu banyak faktor yang dapat mempengaruhi hipotek mana yang terbaik untuk Anda, penting untuk mengevaluasi situasi Anda. Jika Anda mempertimbangkan hipotek yang besar dan Anda berada dalam kelompok pajak tinggi, misalnya, pengurangan hipotek Anda kemungkinan akan lebih menguntungkan daripada jika Anda memiliki hipotek kecil dan berada dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah. Atau, jika Anda memperoleh hasil yang bagus dari investasi Anda, mungkin tidak masuk akal untuk mengurangi portofolio Anda untuk melakukan pembayaran hipotek yang lebih tinggi. Yang selalu masuk akal finansial adalah mengevaluasi kebutuhan dan keadaan Anda, dan meluangkan waktu untuk menentukan strategi amortisasi hipotek terbaik untuk Anda.