Jika Anda kehilangan tunjangan kesehatan karyawan karena Anda diberhentikan atau dipotong jam kerja dan Anda bekerja untuk sebuah perusahaan dengan 20 atau lebih karyawan, atasan Anda harus memberi tahu Anda tentang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi Anda. Act (COBRA) kelayakan asuransi kesehatan. Tapi apa itu COBRA? Bagaimana cara kerjanya? Apakah itu mahal? Haruskah Anda mendaftar? Mari temukan fakta dasar yang Anda butuhkan untuk menjawab pertanyaan-pertanyaan ini.

TUTORIAL: Pengenalan Asuransi: Asuransi Kesehatan

Dasar-Dasar COBRA Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk menerima tunjangan asuransi kesehatan majikan Anda (yang paling sering terjadi karena diberhentikan) , atasan Anda mungkin akan berhenti membayar bagian atas premi asuransi kesehatan Anda. Namun, undang-undang federal memungkinkan Anda menyimpan asuransi kesehatan yang sama jika Anda bersedia membayarnya. Sejak tahun 1986, COBRA telah memungkinkan mantan karyawan, pensiunan, pasangan, mantan pasangan dan anak-anak yang bergantung untuk mendapatkan cakupan asuransi kesehatan berkelanjutan dengan tarif kelompok. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Bagaimana Perusahaan Asuransi Menentukan Premi Anda . )

Sementara istilah "tingkat grup" membuatnya terdengar seperti Anda akan mendapatkan diskon yang akan membuat premi asuransi terjangkau, harganya biasanya jauh lebih mahal daripada yang diantisipasi orang. Ketika Anda bekerja, Anda mungkin membayar sebagian kecil dari premi asuransi kesehatan Anda yang sebenarnya. Anda mungkin telah membayar 10% sementara atasan Anda membayar 90%. Di bawah COBRA, Anda harus membayar 100% dari premi. Terkadang Anda bahkan harus membayar biaya administrasi tambahan 2%. Total premi bisa curam dan susah bayar.

Siapa yang memenuhi syarat? Tes pertama apakah Anda berhak mendapatkan COBRA adalah ukuran atasan Anda. Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang sangat kecil, Anda kurang beruntung. Agar memenuhi syarat untuk COBRA, pemberi kerja harus menjadi agen pemerintah negara bagian atau lokal atau perusahaan sektor swasta dengan 20 atau lebih pegawai tetap. (Jam pegawai paruh waktu dapat ditambahkan bersama untuk menciptakan karyawan yang setara penuh.)

Tes kedua adalah apakah Anda terdaftar dalam rencana asuransi kesehatan kelompok yang disponsori perusahaan pada hari sebelum acara kualifikasi terjadi Peristiwa kualifikasi pasti menyebabkan Anda kehilangan asuransi kesehatan Anda. Peristiwa yang memenuhi syarat termasuk meninggalkan pekerjaan Anda secara sukarela atau tanpa disengaja (kecuali jika terjadi kesalahan besar) atau mengurangi jam kerja Anda. Majikan juga diminta untuk menawarkan COBRA kepada orang-orang yang dicakup oleh rencana seorang karyawan yang meninggal dunia atau memenuhi syarat untuk mendapatkan Medicare. Pasangan, mantan pasangan (kadang-kadang) dan anak-anak yang dependen juga memenuhi syarat untuk COBRA jika mereka sesuai dengan rencana Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang Medicare, lihat Apa Cover Medicare itu? )

Tes ketiga adalah apakah pemberi kerja masih menawarkan kepada karyawannya sebuah rencana kesehatan. Jika Anda kehilangan pekerjaan karena majikan Anda gulung tikar atau jika atasan Anda berhenti memberikan asuransi kesehatan kepada siapapun, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan COBRA.

Cakupan COBRA Jika Anda memenuhi syarat untuk COBRA, Anda tidak perlu mempelajari tali rencana asuransi kesehatan baru untuk saat ini. COBRA memberikan cakupan yang sama terhadap apa yang perusahaan tawarkan kepada karyawannya saat ini. Umumnya, ini adalah asuransi yang sama dengan yang Anda miliki sebelum kehilangan tunjangan asuransi kesehatan Anda. Namun, jika atasan Anda mengubah rencananya, rencana COBRA Anda juga akan berubah.

Rencana yang mencakup obat resep, perawatan gigi dan perawatan semuanya dianggap sebagai cakupan kesehatan. Asuransi jiwa dan asuransi cacat tidak disertakan. Anda harus mencari liputan baru sendiri di bidang ini. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Mitos Asuransi Jiwa Top 10 dan Memilih Asuransi Cacat Terbaik .

Bagi orang-orang yang kehilangan cakupan asuransi kesehatan karena penghentian atau pengurangan jam kerja, Cakupan COBRA umumnya berlangsung 18 bulan. Rata-rata lama pengangguran di Amerika Serikat pada bulan Juli 2011, salah satu bulan terburuk yang tercatat, sedikit lebih dari sembilan bulan. Ada kemungkinan Anda akan menemukan pekerjaan baru dengan keuntungan sebelum cakupan COBRA Anda kadaluarsa. Beberapa situasi memungkinkan 36 bulan cakupan COBRA.

Masa pertanggungan mungkin lebih pendek dari 18 atau 36 bulan jika atasan berhenti memberikan rencana kesehatan apa pun, jika Anda tidak membayar premi Anda, jika Anda memenuhi syarat untuk mengikuti rencana grup melalui atasan lain atau jika memenuhi syarat untuk Medicare

Biaya Cakupan COBRA lebih mahal daripada yang aktif, membayar gaji karyawan karena majikan tidak lagi mensubsidi sebagian dari biaya rencana tersebut. Anda membayar 100% dari biaya penuh rencana tersebut, ditambah majikan dapat mengenakan biaya administrasi 2%. Jika Anda saat ini dicakup oleh rencana kesehatan atasan namun mengantisipasi bahwa Anda mungkin kehilangan kelayakan untuk mendapatkan keuntungan itu, ada beberapa cara untuk mendapatkan gagasan tentang premi COBRA Anda. Salah satunya adalah dengan hanya berbicara dengan departemen sumber daya manusia perusahaan Anda untuk mengetahui berapa biaya pertanggungan Anda. Lain adalah melihat W-2 tahun lalu. Ini mungkin melaporkan berapa gaji majikan Anda untuk asuransi Anda. Anda dapat menambahkan jumlah tersebut sebesar berapa yang Anda bayarkan untuk tahun ini (juga dilaporkan di W-2 Anda) untuk mendapatkan total tahunan dan membagi hasilnya pada 12. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Daftar Periksa Waktu Pajak Tertinggi < . ) Manfaat

Jika Anda memilih cakupan kelanjutan COBRA, Anda tidak perlu mengganti dokter karena Anda memiliki rencana kesehatan dan penyedia jaringan yang sama. Anda juga akan mempertahankan cakupan Anda untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya dan setiap obat resep yang Anda gunakan secara teratur. Juga, meskipun COBRA bisa mahal, ini akan terlihat seperti tawar-menawar dibandingkan dengan tagihan medis harga penuh yang harus Anda bayar jika Anda sakit atau terluka dan Anda tidak diasuransikan. Kelemahan

Kelemahan COBRA yang jelas adalah bahwa hal itu bisa sangat mahal harganya.Selain itu, cakupan tidak bertahan selamanya. Dan jika atasan Anda tidak diharuskan untuk berpartisipasi dalam COBRA, Anda tidak akan memilikinya sebagai pilihan. Jika atasan Anda mengubah rencana asuransi kesehatannya, Anda akan mendapatkan rencana baru tersebut, namun Anda harus menerima perubahannya. Tentu saja, Anda pasti berada di posisi yang sama jika Anda masih memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat kesehatan perusahaan itu.

Juga, rencana majikan mungkin bukan yang terbaik untuk kebutuhan Anda. Ini mungkin menawarkan cakupan yang lebih banyak atau kurang dari yang Anda butuhkan (mis., Layanan tertutup yang sedikit banyak atau lebih sedikit, deductibles dan co-payment yang lebih tinggi atau lebih rendah).

Alternatif untuk COBRA

Menurut Departemen Tenaga Kerja U. S., cakupan COBRA biasanya lebih murah daripada rencana individu. Apakah ini benar? Belum tentu. Rencana yang ditawarkan oleh atasan Anda mungkin memiliki lebih banyak bel dan peluit daripada rencana individu yang akan Anda pilih sendiri jika Anda tahu bahwa Anda membayar harga penuh. Perlu belanja untuk rencana baru, karena mungkin menghemat uang Anda. Namun, jika Anda lebih tua atau memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, atau jika Anda hamil atau berniat untuk hamil, cakupan individual mungkin mahal atau tidak terjangkau, dan COBRA mungkin memang pilihan terbaik dan paling terjangkau Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Membeli Asuransi Kesehatan Swasta dan Asuransi Kesehatan: Membayar Untuk Kondisi yang Sudah Ada . Jika asuransi kesehatan swasta bukanlah pilihan, cari tahu apakah Anda dan setiap orang tanggungan memenuhi syarat untuk mengikuti program bantuan publik seperti Medicaid atau program negara bagian atau lokal lainnya (misalnya, San Francisco Sehat). Program-program ini biasanya hanya tersedia bagi orang-orang dengan pendapatan rendah dan aset terbatas, namun, dan tingkat perawatan dan layanannya mungkin bukan kebiasaan Anda. Persyaratan kelayakan bervariasi menurut negara.

Jika Anda dalam kondisi sehat, Anda mungkin bisa mendapatkan rencana diskon perawatan kesehatan. Namun, bisa lebih sulit untuk mendapatkan asuransi kesehatan di masa depan jika cakupan asuransi Anda terganggu, dan rencana diskon tidak dihitung sebagai pertanggungan asuransi (juga Medicaid). (Pelajari lebih lanjut tentang opsi ini di

Dapatkan Harga Jual Pada Perawatan Kesehatan Dengan Rencana Diskon .) Tip Bermanfaat untuk Mengelola Premi COBRA Tinggi

Jika Anda tahu Anda akan kehilangan pekerjaan dan Anda memiliki akun pengeluaran fleksibel (FSA), Anda dapat menghabiskan seluruh jumlah yang Anda pilih untuk berkontribusi pada FSA Anda setahun sebelum Anda menganggur. Jika Anda akan memberikan kontribusi sebesar $ 1, 200 untuk tahun ini tapi ini hanya bulan Januari dan Anda hanya memiliki $ 100 yang dipotong dari gaji Anda untuk FSA Anda, Anda masih dapat membelanjakan semua $ 1, 200 yang akan Anda kontribusikan. Ini berarti Anda dapat mengunjungi semua dokter Anda dan segera mengisi semua resep Anda. Tapi saat kehilangan pekerjaan, biasanya Anda kehilangan FSA. Jika Anda memilih COBRA, Anda dapat mengubah rencana Anda selama masa pendaftaran terbuka tahunan majikan. Pilihan ini memungkinkan Anda beralih ke rencana yang lebih murah (e. G, PPO ke HMO).

Pengurangan pajak mungkin juga membantu mengurangi beban premi yang lebih tinggi.Saat Anda mengajukan pengembalian pajak tahunan Anda, jangan lupa untuk mengurangi premi COBRA dan biaya pengobatan lainnya melebihi 7. 5% dari penghasilan Anda pada Jadwal A pengembalian pajak federal Anda jika Anda merinci.

Juga, jika Anda membayar premi yang jauh lebih tinggi secara signifikan di bawah COBRA, cari cara untuk mengurangi biaya perawatan kesehatan lainnya, seperti beralih ke obat generik atau membeli persediaan yang lebih besar dengan diskon dan mengunjungi klinik komunitas atau ritel murah layanan kesehatan dasar.

Akhirnya, jika Anda memiliki rekening tabungan kesehatan (HSA), Anda dapat menggunakan dana tersebut untuk membayar premi COBRA dan juga biaya pengobatan lainnya, yang dapat mengurangi sengatan kehilangan tunjangan kesehatan Anda secara signifikan. (Untuk informasi lebih lanjut tentang penggunaan HSA, baca

Fighting The High Costs Of Healthcare ) Garis Bawah

COBRA adalah pilihan tepat untuk mempertahankan asuransi kesehatan jika Anda kehilangan manfaat kesehatan yang disponsori perusahaan Anda, dan terkadang juga merupakan pilihan terbaik. Namun, biayanya seringkali tinggi dan rencananya tidak selalu yang terbaik sesuai kebutuhan individu atau keluarga.