Pertanyaan mereka hampir semua pekerja muda dan setengah baya bertanya pada diri sendiri: Haruskah saya meninggalkan pekerjaan saya dan pensiun lebih awal? Apa yang saya butuhkan? Bagaimana saya tahu saya siap?

Jika Anda mempertimbangkan untuk pensiun lebih awal, Anda tidak hanya akan melepaskan sakit kepala karena bekerja, tetapi juga uang tambahan yang bisa membuat pensiun Anda lebih nyaman. Untuk membantu Anda memutuskan, berikut adalah enam tanda Anda mungkin bisa pensiun lebih awal daripada terus bekerja.

1. Hutang Anda Dibayar Mati

Jika hipotek Anda dilunasi dan Anda tidak memiliki pinjaman, jalur kredit, saldo kartu kredit yang besar atau hutang lainnya, Anda tidak perlu khawatir akan melakukan pembayaran besar selama masa pensiun. Hal ini membuat tabungan dan penghasilan pensiun Anda tersedia untuk menikmati kehidupan setelah bekerja, dan bebas menggunakan jika terjadi keadaan darurat, daripada membiarkannya berhasil membayar tagihan besar.

2. Tabungan Anda Melebihi Tujuan Pensiun Anda

Anda merencanakan, menetapkan tujuan untuk penghematan pensiun dan sekarang investasi Anda memenuhi atau melebihi jumlah yang ingin Anda selamatkan. Ini adalah pertanda baik lain yang bisa Anda ambil saat pensiun dini. Namun, ingatlah bahwa jika Anda meninggalkan pekerjaan beberapa tahun sebelum merencanakannya, tabungan Anda harus cukup untuk mencakup masa pensiun tambahan ini. Jika Anda tidak menyiapkan rencana tabungan pensiun untuk masa pensiun dini, Anda harus menghitung ulang panjang tabungan Anda, termasuk tahun-tahun tambahan ini. Juga, tergantung pada usia Anda, Anda mungkin belum memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial atau Medicare. Tabungan Anda perlu menutupi pengeluaran Anda sampai Anda mencapai usia yang memenuhi syarat.

"Pikirkan 'Aturan 25.' Bersiaplah untuk memiliki 25 kali lipat dari biaya tahunan Anda," kata Max Osbon, partner di Osbon Capital Management di Boston, Mass. "Mengapa 25? Ini kebalikannya dari 4% Pada saat itu, Anda hanya perlu mencapai pengembalian 4% per tahun untuk menutupi biaya tahunan Anda selama-lamanya. "

3. Rencana Pensiun Anda Tidak Memiliki Penarikan Uang Penalti Dini

Tidak ada yang menyukai untuk membayar denda yang tidak perlu, dan pensiunan awal yang pergi ke pendapatan tetap tidak berbeda. Jika tabungan pensiun Anda termasuk rencana 457, yang tidak memiliki hukuman penarikan awal, pensiun lebih awal dan menarik diri dari rencana tersebut tidak akan memerlukan biaya tambahan untuk Anda. Hukuman, namun perhatikan - Anda masih akan membayar pajak penghasilan untuk penarikan Anda

Ada juga kabar baik bagi wannabe pensiunan dini dengan 401 (k) s Jika Anda terus bekerja untuk atasan Anda sampai tahun dimana Anda berusia 55 tahun atau setelah), IRS memungkinkan Anda untuk menarik diri dari hanya bahwa atasan 401 (k) tanpa hukuman saat Anda pensiun atau pergi, selama y ou tinggalkan di perusahaan itu dan jangan menggulungnya menjadi sebuah IRA. Namun, jika ulang tahun ke 59 Anda setidaknya enam bulan yang lalu, Anda berhak mengambil penarikan penalti dari salah satu dari 401 (k) rencana Anda.Kebijakan ini umumnya berlaku untuk rencana pensiun lain yang memenuhi syarat selain 401 (k), namun periksalah dengan IRS untuk memastikan bahwa Anda disertakan.

"Ada kehati-hatian, namun: Jika seorang karyawan pensiun sebelum usia 55 tahun [kecuali seperti disebutkan di atas], ketentuan pensiun dini akan hilang, dan hukuman 10% akan dikeluarkan untuk penarikan sebelum usia 59-1 / 2, "kata James B. Twining, CFP, pendiri dan CEO Financial Plan, Inc., di Bellingham, Wash.

Pilihan ketiga untuk penarikan dana pensiun bebas hukuman adalah dengan mengadakan serangkaian penarikan yang secara substansial sama dengan setidaknya lima tahun, atau sampai Anda berusia 59-1 / 2, mana yang lebih panjang. Seperti penarikan dari rencana 457, Anda masih harus membayar pajak atas penarikan Anda.

Jika rencana pensiun Anda termasuk opsi penarikan bebas hukuman di atas, ini adalah poin lain untuk meninggalkan pekerjaan lebih awal.

4. Kesehatan Anda Tercakup

Perawatan kesehatan bisa sangat mahal, dan pensiunan dini harus memiliki rencana untuk menutupi biaya kesehatan selama bertahun-tahun setelah pensiun dan sebelum memenuhi syarat untuk mendapatkan Medicare pada usia 65 tahun. Jika Anda memiliki cakupan melalui rencana pasangan Anda, atau jika Anda dapat terus mendapatkan pertanggungan dari mantan atasan Anda, inilah pertanda lain bahwa masa pensiun dini bisa menjadi kemungkinan bagi Anda. Lihatlah biaya naik ambulans, tes darah atau resep non-generik bulanan untuk mendapatkan gambaran seberapa cepat biaya kesehatan Anda dapat meroket.

Pilihan lain untuk pensiunan dini adalah membeli asuransi kesehatan swasta. Jika Anda memiliki Rekening Tabungan Kesehatan (Health Savings Account - HSA), Anda dapat menggunakan distribusi bebas pajak untuk membayar biaya medis berkualifikasi di luar saku Anda berapa pun usia Anda (walaupun jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, Anda tidak akan dapat melakukannya. untuk terus memberikan kontribusi kepada HSA). Masih terlalu dini untuk mengatakan bagaimana asuransi kesehatan dan biayanya akan berubah dan seberapa terjangkau perawatan kesehatan swasta akan segera dilakukan, mengingat tujuan Kongres Trump dan Kongres Republik untuk mencabut Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Ingatlah bahwa COBRA dapat memperpanjang cakupan layanan kesehatan Anda setelah meninggalkan pekerjaan Anda, meskipun tanpa kontribusi mantan atasan Anda terhadap cakupan asuransi Anda, biaya Anda dengan COBRA mungkin lebih tinggi daripada opsi lainnya. Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Asuransi Kesehatan COBRA .

5. Anda Saat Ini dapat Hidup dengan Anggaran Pensiun Anda

Pensiunan yang hidup dengan pendapatan tetap termasuk pensiun dan / atau penarikan dana pensiun biasanya memiliki pendapatan bulanan yang lebih rendah daripada yang mereka lakukan saat mereka bekerja. Jika Anda sudah berpegang pada anggaran penghasilan pensiun setidaknya selama beberapa bulan, Anda mungkin akan lebih dekat ke masa pensiun dini. Jika Anda belum mencoba ini, Anda mungkin akan terkejut. Menguji anggaran pensiun Anda yang berkurang untuk mendapatkan gambaran langsung bagaimana sulitnya hidup dengan penghasilan tetap.

"Manusia tidak suka perubahan, dan sulit untuk mematahkan kebiasaan lama begitu kita terbiasa dengan mereka. Dengan 'menguji jalan' anggaran pensiun Anda, pada dasarnya Anda mengajarkan diri Anda untuk mengembangkan kebiasaan sehari-hari seputar apa yang dapat Anda bayar. saat pensiun, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California, dan penulis "Index Funds: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif."

6. Anda Memiliki Rencana Baru atau Proyek untuk Pensiun

Meninggalkan pekerjaan lebih awal untuk menghabiskan hari-hari panjang dengan tidak ada hubungannya akan menyebabkan pensiun dini yang tidak bahagia, dan juga dapat menyebabkan peningkatan belanja (belanja dan makan di luar kadang-kadang digunakan untuk mengisi waktu ). Memiliki perjalanan yang ditentukan, hobi atau rencana kerja paruh waktu atau bahkan garis besar rutinitas sehari-hari dapat membantu Anda mengurangi masa pensiun dini. Mungkin Anda akan mengganti rapat penjualan dengan pertunjukan golf mingguan atau sukarela, dan menambahkan jalan-jalan harian atau berwisata ke gym. Rencanakan perjalanan yang telah lama berjalan, atau mintalah kelas untuk belajar aktivitas baru.

Jika Anda dapat dengan mudah memikirkan cara-cara yang realistis dan tidak berhubungan dengan pekerjaan untuk melewatkan hari-hari Anda dengan baik, pensiun dini bisa untuk Anda. Dengan cara yang sama seperti Anda mengendarai anggaran pensiun Anda, cobalah menghabiskan waktu seminggu atau lebih untuk menghabiskan hari-hari Anda seperti yang akan Anda lakukan saat pensiun. Jika Anda bosan dengan berjalan-jalan, TV siang dan hobi dalam seminggu, Anda pasti akan merasa tidak nyaman saat pensiun.

The Bottom Line

Ketika memutuskan apakah Anda harus pensiun lebih awal, ada beberapa tanda untuk diperhatikan. Bebas dari hutang, dengan akun pensiun sehat yang akan mendukung tahun ekstra Anda tidak bekerja sangat penting. Selain itu, jika Anda dapat menarik diri dari rekening pensiun tanpa penalti, dapatkan akses ke cakupan layanan kesehatan yang terjangkau sampai Medicare masuk dan memiliki rencana untuk menikmati waktu Anda tidak bekerja saat menganggur, Anda mungkin sudah siap untuk pensiun lebih awal. Cara terbaik untuk memastikan Anda berhasil membuat transisi berbicara dengan profesional keuangan Anda.