Anda berusia dua puluh tahun dan Anda mempertimbangkan untuk membeli suatu tempat. Mungkin Anda pindah kembali dengan orang tua Anda untuk menabung uang muka - atau Anda tinggal di persewaan yang melahap sebagian besar gaji orang dewasa pertama Anda dan Anda tidak merasa ada hal lain yang harus Anda tunjukkan untuk itu. Kecuali Mom dan Dad kaya, bibi besar Anda meninggalkan Anda dana perwalian atau Anda adalah seorang mogul internet baru, Anda mungkin tidak akan bisa langsung membeli rumah tanpa mengambil beberapa hutang.

Saat itulah saatnya untuk mempertimbangkan hipotek - kemungkinan menjadi hutang terbesar yang pernah Anda lakukan dalam hidup Anda. Mendapatkan hipotek, terutama di awal kehidupan Anda, mengikat banyak uang Anda dalam satu investasi. Ini juga menghubungkan Anda dan membuatnya kurang mudah untuk direlokasi. Di sisi lain, ini berarti Anda mulai membangun ekuitas di rumah, memberikan potongan pajak dan - jika Anda menanganinya dengan baik - akan menambah sejarah kredit positif Anda.

Bacalah untuk memahami apa yang Anda maksudkan dan putuskan apakah itu masuk akal untuk Anda.

Apa itu Hipotek dan Bagaimana Anda Mendapatkannya?

Secara sederhana, hipotek adalah pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah dimana properti tersebut berfungsi sebagai jaminan. Hipotek adalah cara utama kebanyakan orang membeli rumah; total hutang hipotek Amerika Serikat melayang lebih dari $ 13 triliun.

Tidak seperti membuka kartu kredit atau mengambil pinjaman otomatis, proses permohonan hipotek sudah lama dan menyeluruh. Sangat teliti Masuk, bersiaplah dengan nomor Jaminan Sosial Anda, tulisan rintisan pembayaran terbaru, dokumentasi semua hutang Anda, laporan rekening bank tiga bulan dan bukti aset lainnya, seperti akun perantara. Jika Anda sudah menemukan rumah - banyak hal di atas juga berlaku saat Anda hanya mencoba untuk mendapat hipotek - dapatkan informasi sebanyak mungkin tentang tempat yang ingin Anda beli.

Lihat 5 Hal yang Perlu Dibutuhkan Pra-Disetujui Untuk Sebuah Hipotek untuk belajar tentang langkah pertama. Pra-persetujuan dapat mempermudah penawaran Anda diterima saat Anda mencoba membeli rumah, yang bisa sangat penting jika Anda adalah penawar termuda. Untuk memahami rincian proses hipotek yang sebenarnya, periksa Dasar-Dasar Hipotek.

Pemberi pinjaman akan memeriksa nilai kredit dan sejarah Anda, yang mungkin bermasalah bagi orang-orang berusia dua puluh tahun yang memiliki riwayat pinjaman terbatas (atau tidak sama sekali). Di sinilah pinjaman pinjaman siswa benar-benar membantu Anda - jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu, Anda mungkin akan memiliki nilai kredit yang cukup baik agar bank merasa nyaman memberi pinjaman kepada Anda.

Umumnya semakin baik nilai kredit Anda, semakin rendah tingkat suku bunga Anda. Inilah sebabnya mengapa sangat penting Anda menangani hutang secara bertanggung jawab dan membangun kredit sejak usia dini.Untuk tips meningkatkan profil kredit Anda, lihat 10 Cara untuk Meningkatkan Laporan Kredit Anda.

Salah satu rintangan terbesar untuk pembeli rumah pertama adalah uang muka. Umumnya pemberi pinjaman ingin Anda membayar 20% dari total pinjaman di depan. Anda bisa mendapatkan hipotek dengan uang muka yang lebih kecil, namun kreditur Anda mungkin meminta Anda mengambil asuransi hipotek pribadi untuk menutupi risiko yang dirasakan lebih besar. Ini akan menambah biaya tercatat bulanan rumah Anda.

Apakah ini saat yang tepat untuk membeli?

Itu pertanyaan besar, bukan? Kecuali Anda entah bagaimana telah memiliki rumah melalui pemeliharaan ilahi, Anda mungkin telah membayar sewa dan mengganti tempat tinggal setiap beberapa tahun atau lebih.

Pertimbangkan faktor-faktor ini saat Anda mempertimbangkan hipotek:

• Menurut Anda, kapan Anda akan berada dalam 5 atau 10 tahun ke depan? KPR adalah komitmen jangka panjang, biasanya tersebar lebih dari 30 tahun. Jika Anda pikir Anda akan sering pindah kerja atau berencana untuk pindah dalam beberapa tahun ke depan, Anda mungkin tidak ingin mengambil hipotek dulu. Salah satu alasannya adalah biaya penutupan yang harus Anda bayar setiap kali Anda membeli rumah; Anda tidak ingin terus mengumpulkannya jika Anda bisa menghindarinya.
• Berapa banyak real estat yang bisa Anda bayar? Apa yang akan Anda lakukan jika kehilangan pekerjaan atau harus beristirahat selama beberapa minggu karena keadaan darurat medis? Apakah Anda bisa mencari pekerjaan lain atau mendapat dukungan dari penghasilan pasangan Anda? Dapatkah Anda menangani pembayaran hipotek bulanan di atas tagihan dan pinjaman mahasiswa lainnya? Lihat kalkulator hipotek untuk mendapatkan beberapa gagasan tentang pembayaran bulanan masa depan Anda dan mengukurnya terhadap apa yang Anda bayar sekarang dan sumber daya Anda.
• Apa tujuan jangka panjang Anda? Jika Anda berharap bisa membesarkan anak-anak di rumah masa depan Anda, periksa area sekolah, tingkat kejahatan dan kegiatan ekstrakurikulernya. Jika Anda membeli rumah sebagai investasi untuk dijual dalam beberapa tahun, apakah kawasan itu tumbuh sehingga nilai rumah cenderung meningkat?

Menjawab pertanyaan di atas akan membantu Anda menentukan jenis hipotek yang terbaik untuk Anda:

• KPR fixed-rate adalah tingkat bunga hipotek yang tetap sama untuk masa pinjaman. Iklim real estat saat ini membuat ini adalah pilihan yang sangat menarik (lebih dalam hal ini dalam sekejap).
• KPR yang dapat disesuaikan (ARM) adalah tingkat di mana tingkat suku bunga berubah pada periode yang ditentukan sesuai dengan formula tertentu, umumnya terkait dengan beberapa jenis indikator ekonomi. Beberapa tahun Anda mungkin membayar bunga kurang, di lain Anda mungkin membayar lebih. Ini umumnya menawarkan suku bunga yang lebih rendah daripada pinjaman tetap dan mungkin akan menguntungkan jika Anda berencana untuk menjual rumah dengan segera.

Kondisi Real Estat Saat Ini

Mendapatkan hipotek adalah komitmen finansial yang besar, namun iklim ekonomi saat ini membuat membeli rumah sekarang sangat menarik.

Setelah krisis keuangan 2007, U. S. Federal Reserve secara dramatis menurunkan suku bunga jangka pendek dan membeli sekumpulan besar sekuritas Treasury jangka panjang. Berkat tingkat rendah ini, bank telah mampu meminjamkan uang satu sama lain dan konsumen pada tingkat yang sangat menarik dengan bunga minimal.

Bahkan saat ini, ketika tingkat suku bunga naik sedikit dari tingkat yang paling rendah, calon pembeli rumah masih dapat mengamankan hipotek dengan suku bunga historis rendah. Situasi itu bisa bergeser, membuatnya layak dibeli sedikit lebih cepat daripada yang seharusnya Anda lakukan.

Untuk menambahkan beberapa bilangan konkret: Harga rata-rata hari ini berkisar sekitar 3. 47%. Kembali di tahun 80-an, sulit untuk menemukan hipotek dengan tingkat bunga kurang dari 10%; Beberapa tahun konsumen harus membayar sebanyak 18% atau lebih.

Membuat Hipotek Lebih Terjangkau

Ada beberapa cara untuk mengurangi label harga yang terkait dengan hipotek:

• Jeda pajak - Bunga yang Anda bayar untuk hipotek Anda dapat dikurangkan dari pajak. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Pengurangan Pajak atas Bunga Kena Pajak .
• Pinjaman hipotek Perumahan Federal (FHA) - Pinjaman melalui FHA umumnya memerlukan uang muka yang lebih kecil dan mempermudah peminjam untuk membiayai dan mengalihkan kepemilikan.
• U. S. Department of Veterans Affairs Home Loan Guaranty Service - Sempurna untuk dua puluhan yang kembali dari dinas militer, pinjaman rumah VA memudahkan veteran untuk membeli dan membeli rumah; banyak pinjamannya tidak memerlukan uang muka.
• U. Program Dukungan Masyarakat Perumahan dan Kemukiman Pedesaan (HCFP) - Juga didukung oleh pemerintah federal, HCFP membantu pembeli rumah di daerah pedesaan dan di bawah tanah menemukan pilihan pembiayaan yang terjangkau.

Garis Dasar

Kepemilikan rumah bisa tampak seperti prospek yang menakutkan, terutama saat Anda memulai karir dan masih melunasi pinjaman siswa Anda. Pikirkan panjang dan keras sebelum Anda mengambil hipotek; Ini adalah komitmen finansial yang serius yang akan mengikuti Anda sampai Anda menjual properti itu atau melunasinya beberapa dekade dari sekarang.

Tetapi jika Anda siap untuk tinggal di satu tempat untuk sementara waktu, membeli rumah yang tepat dapat menghasilkan uang secara finansial dan emosional. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Sepuluh Langkah untuk Pembeli dan Kredit Rumah Tangga Pertama-tama untuk Pembeli Rumah Tangga Pertama-Waktu.