Cara Tercerdas untuk Melewati 401 (k)

Cara Tercerdas Anda untuk Melompati 401 Anda (k)

Bila Anda mengganti pekerjaan, atau berhenti bekerja, Anda harus memutuskan apa yang harus dilakukan dengan uang di 401 (k) Anda. Anda memiliki sejumlah pilihan dan pilihan yang menghasilkan uang paling banyak tergantung pada keadaan Anda.

Mungkin tidak masuk akal untuk mengambil pembayaran sekaligus. Kecuali Anda setidaknya 59½ (atau memenuhi beberapa pengecualian khusus lainnya), Anda akan membayar denda 10% untuk penarikan awal. (Lihat Apa hukuman untuk mengambil uang dari usia 401 (k) sebelum saya berusia 59 tahun? ) Bahkan jika Anda melewati usia tersebut, kemungkinan Anda akan mengajukan tagihan pajak yang lumayan besar. Sebagai gantinya, Anda mungkin ingin mengajukan akun itu ke hal lain - tapi kemana harus pergi?

Pertama Pertimbangkan Apresiasi Net yang Belum Direalisasi

Jika Anda memiliki saham perusahaan sebagai bagian dari 401 (k) Anda, Anda perlu tahu tentang apresiasi neto yang belum direalisasi, atau NUA. NUA memungkinkan Anda untuk memasukkan saham perusahaan Anda ke dalam akun perantara reguler dan membayar keuntungan modal jangka panjang atas penghasilan Anda alih-alih pajak penghasilan biasa atas mereka. Kevin99, dari Layanan Pensiun Klasik, mengatakan, "Dengan menggunakan NUA, seseorang harus mengambil saham majikan mereka sebagai saham - [mereka] tidak dapat dilikuidasi dan dikirim - dan didirikan di rekening perantara di luar 401 (k ). Peserta kemudian dikenai pajak berdasarkan biaya - bukan nilai akun - dengan tingkat keuntungan modal jangka panjang, bukan tarif pajak penghasilan biasa yang digunakan untuk 401 (k) atau IRA. Tingkat keuntungan modal jangka panjang saat ini (lihat

Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Keuntungan dan Pajak Modal ) diraih 20% berbanding 39, 6%, ditambah semua pajak Medicare dan pajak tambahan jika ada pendapatan adalah lebih dari $ 250.000. "

Anda tidak dapat melakukannya dengan keseluruhan akun, namun menggunakan NUA mungkin akan membiarkan Anda membayar lebih sedikit pada keuntungan yang diperoleh dari saham perusahaan Anda.

Untuk informasi lebih lanjut, lihat

Saham Perusahaan Berguling: Keputusan untuk Berpikir Dua Kali Sekitar . Tip:

Cari tahu berapa banyak saldo 401 (k) Anda adalah saham perusahaan.

  • Mintalah penasihat keuangan tentang NUA dan apakah itu berlaku untuk Anda.
Roll It Over to Your New Employer

Tidak semua pengusaha mengizinkan Anda melakukan ini tetapi jika perusahaan baru Anda melakukannya, lihatlah baik pilihan investasi yang tersedia di 401 (k) . Jika ada pilihan yang lebih baik daripada di mana uang Anda sekarang - dan, sama pentingnya, jika biaya perusahaan baru lebih rendah - ini mungkin ide bagus jika Anda tidak ingin mengelola dana itu sendiri atau dan tidak memiliki keuangan. penasihat.

Untuk mengetahui apakah ini adalah pilihan, baca dokumen yang disertakan dengan 401 (k) baru Anda, tanyakan departemen SDM Anda atau hubungi perusahaan investasi yang menangani akun tersebut.

Tip:

Minta atasan baru Anda jika Anda memiliki pilihan untuk mengganti 401 (k) lama Anda ke dalam rencananya.

  • Evaluasi apakah pilihan investasi dalam rencana majikan baru Anda lebih baik atau sama seperti sebelumnya. Hanya gulung akun ke atasan baru Anda jika pilihan dan biaya investasi sama atau lebih baik - atau atasan lama Anda tidak akan membiarkan Anda menyimpan dana di akun lama.
  • Mengetahui struktur biaya tidak selalu mudah. Mintalah broker untuk memecah biaya untuk Anda.
  • Roll It Over ke IRA

Ini selalu menjadi pilihan populer. Menggulirkan uang ke IRA memberi Anda kendali penuh atas uang Anda. Apakah Anda ingin berinvestasi dalam saham individu? Kamu bisa. Bagaimana dengan pilihan atau MLP? Anda bisa - sampai tingkat tertentu. Aturan IRS mencegah Anda menggunakan akun Anda sebagai jaminan sehingga Anda tidak dapat menjual dengan cepat atau memiliki akun margin, namun sebagian besar hal lainnya diperbolehkan. Pialang bervariasi dalam peraturan mereka jadi tanyakan sebelum Anda berguling.

Jangan lupakan NUA dan jika Anda di pasar untuk menggodok akun, lakukan sedikit belanja. Pialang sangat ingin mendapatkan bisnis Anda dan mungkin menawarkan insentif, seringkali dalam bentuk uang tunai gratis, untuk mendapatkan bisnis Anda. Jangan mengevaluasi barang gratis saja tapi jika mereka bersedia memberi Anda uang gratis, itu bisa berarti sesuatu. Sebagai contoh dari apa yang mungkin Anda temukan, lihat

Promosi IRA 2015 Terbaik . Tip:

Tanya penasihat keuangan tentang manfaat berguling ke Roth vs. IRA tradisional. Ada banyak skenario yang perlu dipertimbangkan dengan ini.

  • Jangan lupakan NUA jika Anda mempertimbangkan untuk mengajukan 401 (k) saham perusahaan yang dipegang.
  • Berbelanja di sekitar. Lihatlah biaya transaksi, cari penasihat yang menawarkan barang gratis atau insentif yang menyertai akun Anda kepadanya (lihat
  • Rolling Over a 401 (k)? Pertimbangkan Biaya ). Tanyakan kustodian lama Anda (40) untuk mentransfer dana ke broker baru Anda. Jangan mengambil hak asuh dari diri Anda sendiri untuk menghindari kesulitan pajak potensial.
  • Garis Bawah

Tidak ada yang mengatakan bahwa Anda harus berguling di rekening. Hanya karena Anda meninggalkan pekerjaan yang diasuh 401 (k) tidak berarti uang harus meninggalkan perusahaan pialang yang memegangnya. Sebenarnya, firma tersebut mungkin akan lebih dari senang untuk terus mengelola uang Anda.

Karena 401 (k) datang dalam berbagai bentuk dan ukuran, hanya penasihat keuangan yang dapat membantu Anda mengevaluasi keputusan tersebut. Apalagi jika akun Anda besar, jangan membuat keputusan ini tanpa bantuan ahli. Untuk informasi lebih lanjut, lihat

5 Manfaat Rolling Over 401 (k) dan Cara Terbaik untuk Melompati 401 (k) Anda.