Jika Anda suka menonton pasar dan bangga menjadi investor yang pandai, maka produk asuransi jiwa bervariasi benar-benar dibuat untuk Anda. Produk asuransi ini memungkinkan sebagian dari premi tersebut dialokasikan ke dana investasi perusahaan asuransi, yang memungkinkan Anda memperoleh keuntungan investasi bebas pajak bagi penerima manfaat Anda.

Pada artikel ini, kami akan memberikan rincian rincian produk asuransi jiwa variabel.

Variabel Asuransi Jiwa Dalam polis asuransi jiwa yang bervariasi, sebagian besar premi Anda diinvestasikan dalam satu atau lebih akun investasi terpisah. Anda memiliki pilihan untuk memilih dari berbagai pilihan investasi (investasi pendapatan tetap, saham, reksadana, obligasi, dana pasar uang, dll.), Dan bunga yang diperoleh akun Anda meningkatkan nilai tunai akun Anda. Toleransi risiko dan tujuan investasi Anda menentukan jumlah risiko yang ingin Anda lakukan. Anda juga dapat beralih dari satu investasi ke investasi lain tergantung pada kebijakan perusahaan asuransi Anda. (Untuk membaca lebih lanjut tentang risiko, lihat Menentukan Risiko dan Piramida Risiko dan Mencapai Alokasi Aktiva Optimal .)

Biasanya, perusahaan asuransi memiliki manajer investasi profesional mereka sendiri yang mengawasi investasi Anda. Karena itu, Anda hanya perlu memperhatikan keseluruhan kinerja aset investasi yang telah Anda pilih. Dengan cara ini, risiko investasi bisa dikelola (meski tidak bisa dihilangkan).

Risiko yang Terlibat Kebijakan ini cukup berisiko karena nilai tunai dan manfaat kematian Anda dapat berfluktuasi sesuai dengan kinerja portofolio investasi Anda. Oleh karena itu, jika investasi mendasar Anda berkinerja baik, maka manfaat kematian dan nilai tunai Anda dapat meningkat; Jika investasi Anda berkinerja lebih buruk dari yang Anda harapkan, manfaat kematian dan nilai tunai Anda akan menurun.

Sebuah polis asuransi jiwa variabel menawarkan jaminan manfaat kematian, yang tidak akan jatuh di bawah jumlah minimum bahkan jika aset yang diinvestasikan mendevaluasi secara signifikan. Untuk jaminan manfaat kematian ini, Anda harus membayar premi ekstra. Pendanaan manfaat kematian akan dilakukan dengan menerapkan tingkat bunga yang diasumsikan (biasanya sekitar 4%). Jika kinerja dana melebihi atau menurun di luar tingkat bunga yang diasumsikan, manfaat kematian akan naik atau turun sesuai dengan itu.

Umumnya, nilai tunai minimum tidak pernah dijamin karena kinerja investasi yang buruk dapat mengurangi keseluruhan nilai tunai Anda. Akibatnya, Anda harus menanggung beban risiko kinerja investasi yang buruk.

Sama seperti keseluruhan kebijakan kehidupan, Anda dapat meminjam dengan nilai uang tunai Anda (asalkan nilai tunai yang substansial telah terakumulasi). namun jumlah pinjaman dibatasi karena volatilitas akun investasi.

Pajak dan Variabel Kehidupan Seperti dalam kebijakan kehidupan permanen, nilai tunai dari polis asuransi jiwa bervariasi bergantung pada dasar penangguhan pajak. Banyak perusahaan asuransi menawarkan pembayaran premi dari nilai tunai akumulasi Anda, yang berarti pengurangan pembayaran premi. Namun, jika investasi berkinerja buruk, sedikit uang akan dapat diakses dari nilai tunai Anda dan Anda harus membayar lebih untuk mematuhi kebijakan ini.

Jika Anda seorang investor yang cerdas dan berniat menghabiskan masa pensiun Anda dengan boros, kebijakan hidup bervariasi mungkin untuk Anda. Kemampuan investasi dan kekuatan penentu investasi Anda secara langsung mempengaruhi kinerja dana kebijakan Anda. Investasi yang berhasil dapat melipatgandakan nilai tunai Anda, melebihi nilai keseluruhan kebijakan keseluruhan kehidupan. Namun perlu diingat bahwa investasi yang gagal dapat menghabiskan sebagian besar nilai tunai Anda dan mengurangi peluang Anda memiliki penghasilan tambahan. Jika Anda dapat menanggung risiko ini dan tertarik dengan penghasilan tangguhan pajak, maka kehidupan variabel pasti layak ditelusuri.

Badan Pelaksana Karena kebijakan ini berkaitan dengan risiko investasi keamanan, ini dianggap sebagai kontrak efek dan diatur oleh undang-undang sekuritas yang berlaku. Adalah wajib untuk membaca prospektus dengan seksama sebelum berinvestasi dalam polis asuransi jiwa yang bervariasi. Biasanya, prospektus mengungkapkan tujuan investasi, risiko, biaya dan biaya investasi. Pastikan agen yang menjual Anda memiliki kebijakan hidup variabel Anda memiliki lisensi negara yang valid untuk menjual asuransi jiwa dan lisensi NASD. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang prospektus ini, lihat Jangan Lupa Membaca Prospektus!)

Asuransi Variabel Universal Life (VUL)
Variabel Universal Life (VUL), seperti namanya, adalah sebuah kebijakan yang menggabungkan asuransi jiwa variabel dan universal (yaitu variabel asuransi jiwa yang fleksibel). Ini adalah salah satu polis asuransi yang lebih populer karena memberikan pilihan polis kepada pemegang polis untuk melakukan investasi serta mengubah pertanggungan asuransi dengan mudah. (Bingung dengan asuransi jiwa universal? Baca Apa perbedaan antara asuransi jiwa berjangka dan universal? )

Seperti halnya asuransi jiwa universal, Anda memiliki kemampuan untuk menentukan jumlah dan frekuensi pembayaran premi, meski dalam batas tertentu. Anda juga dapat melakukan pembayaran sekaligus dalam batas tertentu atau menggunakan nilai tunai yang masih harus dibayar terhadap pembayaran premi.

Risiko yang Terlibat Kebijakan ini memungkinkan Anda meningkatkan dan mengurangi manfaat kematian sesuai keinginan Anda. Peningkatan manfaat kematian menuntut bukti bahwa Anda menikmati kesehatan yang baik, sementara penurunan manfaat kematian mungkin memiliki biaya yang harus dikeluarkan.

Dalam kebijakan VUL, Anda ditinggalkan dengan dua pilihan manfaat kematian - manfaat kematian tetap dan manfaat kematian variabel sama dengan nilai tunai pada saat kematian ditambah dengan nilai nominal asuransi.

Tidak seperti asuransi jiwa universal, kebijakan ini memberi Anda kebebasan untuk berinvestasi dalam portofolio investasi pilihan Anda.Anda mungkin seorang investor konservatif atau agresif, dan investasi Anda akan mencerminkan toleransi risiko Anda. Pilihan investasi bervariasi di antara perusahaan asuransi, namun hampir semua kebijakan VUL terdiri dari investasi pada saham, obligasi, sekuritas pasar uang, reksa dana dan bahkan opsi konservatif untuk mempertahankan bunga tetap. Nilai tunai dan manfaat kematian Anda akan bervariasi sesuai dengan kinerja investasi.

Seperti yang Anda ketahui, ada kemungkinan aset dasar di akun Anda dapat memberikan keuntungan positif atau negatif. Hal ini mempengaruhi nilai tunai Anda dan, oleh karena itu, perusahaan asuransi tidak menawarkan nilai tunai yang terjamin. Meskipun demikian, fleksibilitas dalam manfaat kematian, premi dan potensi pertumbuhan nilai tunai membuat kebijakan ini menarik bagi beberapa orang.

VUL menyediakan perlindungan asuransi dan elemen investasi jangka panjang. Namun, Anda harus memiliki pemahaman mendasar tentang saham, obligasi dan sekuritas sebelum berinvestasi. Jika Anda mempertimbangkan untuk membeli asuransi VUL, Anda juga harus menjelaskan tujuan masa depan Anda, seperti memberi penghasilan kepada pasangan, mengurus pajak tinggi atau memiliki masa pensiun yang nyaman.

Pajak dan Variabel Universal Life Karena ini adalah kebijakan kehidupan permanen, VUL memberikan nilai tunai penundaan pajak dan penarikan pinjaman - dalam batas-batas tertentu - terhadap nilai tunai. Biasanya, pinjaman polis bebas pajak, namun Anda perlu mengonfirmasi hal ini dengan penasihat asuransi Anda karena implikasi pajak mungkin berbeda dari satu negara ke negara lain.

Karena Anda menanggung risiko investasi dalam kebijakan ini, jika investasi Anda berkinerja buruk, ini mungkin berarti bahwa Anda akan membayar premi lebih tinggi untuk mempertahankan polis.

The Governing Bodies Seperti halnya variabel asuransi, karena risiko sekuritas yang melekat, kebijakan VUL harus dijual dengan prospektus dan diatur oleh undang-undang sekuritas. Anda harus membaca prospektus dengan hati-hati sebelum membeli kebijakan VUL.

Kesimpulan Kebutuhan pertanggungan asuransi Anda mungkin berubah dari waktu ke waktu dan produk asuransi jiwa yang bervariasi menjaga perubahan ini dengan baik. Pada usia berapapun, Anda harus mempertimbangkan keadaan pribadi Anda dan standar hidup yang ingin Anda pertahankan untuk keluarga Anda. Kehidupan yang bervariasi serta kebijakan VUL membentuk lindung nilai yang sempurna terhadap inflasi. Bagi beberapa orang, kontrol atas investasi mereka melalui variabel kehidupan memberi mereka keunggulan yang diinginkan, sementara yang lain mungkin lebih menyukai VUL karena tingkat fleksibilitasnya yang tinggi dan keterbukaan pikiran pemegang kebijakan dengan fluktuasi pasar. Kunci untuk membantu Anda memilih adalah untuk sepenuhnya meneliti dua rencana asuransi ini dan memutuskan yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Akhirnya, sebelum pergi untuk kehidupan variabel atau kebijakan VUL, pastikan bahwa perusahaan asuransi Anda menikmati peringkat tinggi dari layanan rating utama seperti Standard & Poors, AM Best dan lainnya.

Untuk terus membaca tentang masalah ini, lihat Membeli Asuransi Jiwa: Istilah Versus Permanen dan Lihatlah Asuransi Jiwa Premium Premium .