Sebelum Anda merebut buy besar di rumah yang Anda cintai, pertanyaan pertama Anda harus selalu: "Apa yang bisa saya beli?" Tidak peduli apa pun yang Anda inginkan di rumah sejauh umur, gaya, lokasi atau ukuran, Anda bisa berakhir dengan rumah tanpa perabot yang indah jika pembayaran hipotek Anda menghabiskan lebih dari separuh penghasilan Anda. (Untuk mempelajari tentang proses membeli rumah pertama Anda, baca Kiat Teratas untuk Pembeli Rumah Pertama Waktu .)

Menghitung Pembayaran Terjangkau

Aturan rasio hutang terhadap pendapatan 43% umumnya digunakan oleh administrasi perumahan federal (FHA) sebagai pedoman untuk menyetujui hipotek. Rasio ini digunakan untuk menentukan apakah peminjam dapat melunasi hipotek; Seringkali berubah tergantung kondisi pasar.

Semua pembayaran hutang Anda ditambah dengan biaya perumahan baru Anda - hipotek, biaya asosiasi pemilik rumah, pajak properti, asuransi pemilik rumah, dll - seharusnya tidak sama dengan lebih dari 43% dari penghasilan kotor bulanan Anda.

Misalnya, jika penghasilan kotor bulanan Anda adalah $ 4.000, kalikan angka ini dengan 0. 43. $ 1, 720 adalah jumlah total yang harus Anda keluarkan untuk pembayaran hutang termasuk perumahan. Sekarang, katakanlah Anda memiliki pembayaran kartu kredit minimal bulanan sebesar $ 120, pinjaman mobil seharga $ 240 dan pinjaman pelajar seharga $ 120. Dengan peraturan ini, Anda memiliki $ 1, 240 per bulan yang dapat Anda bayar untuk perumahan.

Namun, Anda juga perlu memperhitungkan rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) front-end, hutang bulanan yang harus Anda keluarkan dari biaya perumahan sendiri. Misalnya, meskipun metrik ini dapat berubah, selama resesi biasanya lebih besar dari 30%. Misalnya, jika penghasilan kotor Anda adalah $ 4.000 per bulan, Anda akan mengalami kesulitan untuk mendapatkan persetujuan sebesar $ 1, 720 dalam biaya per bulan bahkan jika Anda tidak memiliki hutang lain saat DTI 31%. Biaya perumahan Anda harus di bawah $ 1, 240.

Mengapa Anda tidak dapat menggunakan rasio hutang terhadap pendapatan penuh Anda jika Anda tidak memiliki hutang lain? Misalkan Anda bebas dari hutang karena Anda baru saja melunasi pinjaman kendaraan Anda. Namun, Anda mungkin menukar mobil Anda dan mengeluarkan pinjaman mobil baru dalam enam bulan. Jika hipotek Anda adalah 43% dari penghasilan Anda, Anda tidak akan memiliki ruang gerak saat Anda ingin atau harus mengeluarkan biaya tambahan.

Produk Anggaran Faktor di Luar Hutang

Anda mungkin suka memasak dengan bahan makanan gourmet, melakukan liburan akhir pekan setiap bulan, minum anggur kelas atas atau berolahraga dengan pelatih pribadi. Tak satu pun dari hobi yang relatif boros ini adalah pembunuh anggaran, namun merupakan alasan mengapa Anda harus melewati pembayaran tagihan listrik jika Anda membeli rumah berdasarkan rasio hutang terhadap pendapatan sebesar 43% saja. Sebelum Anda melakukan pembayaran hipotek, berikan diri Anda sarang ruang keuangan sedikit dengan mengurangi jumlah hobi Anda yang paling mahal dari pembayaran yang Anda hitung. Jika jumlah ini tidak cukup untuk membeli rumah impian Anda, Anda mungkin harus mengurangi biaya hobi Anda - atau mulai memikirkan rumah yang lebih murah sebagai rumah impian gaya hidup Anda.

Rumah Bermain, Secara Finansial

Simpanlah hasil dari rumah Anda saat ini dalam rekening tabungan dan tentukan apakah ada atau tidak, setelah memperhitungkan biaya seperti pembayaran mobil, Anda akan mampu membayar hipotek. Penting juga untuk diingat bahwa dana tambahan harus dialokasikan untuk pemeliharaan dan utilitas. Biaya ini niscaya akan lebih tinggi untuk rumah yang lebih besar.

Jika Anda dapat menangani pembayaran ekstra ini tanpa hutang hutang kartu kredit yang berlebih, Anda dapat membeli rumah - selama Anda menabung cukup uang untuk uang muka Anda.

Jangan Beli Rumah berdasarkan Penghasilan Masa Depan

Menaikkan tidak selalu terjadi, dan karier berubah. Jika Anda mendasarkan jumlah rumah, Anda membeli pendapatan masa depan, menyiapkan makan malam romantis dengan kartu kredit Anda. Anda akan berakhir dengan hubungan jangka panjang dengan mereka.

Down Payment

Sebaiknya letakkan 20% harga rumah Anda untuk menghindari pembayaran asuransi hipotek pribadi (PMI). PMI dapat biaya tambahan $ 50 sampai $ 100 per bulan hipotek Anda, kadang-kadang lebih dan kadang-kadang kurang. Tapi uang muka yang lebih kecil tidak akan memerlukan biaya untuk membeli rumah. Anda bisa membeli rumah dengan sesedikit 3. 5% dengan pinjaman FHA.

Bonus untuk uang muka yang lebih besar:

Pembayaran hipotek yang lebih kecil. Untuk hipotek $ 200.000 dengan tingkat bunga 5% untuk jangka waktu 30 tahun, Anda akan membayar $ 1, 074. Jika hipotek Anda adalah $ 180.000 dengan tingkat bunga 5% untuk jangka waktu 30 tahun, Anda akan membayar $ 966. 28.

• Pilihan pemberi pinjaman lagi. Beberapa pemberi pinjaman tidak akan membiayai Anda kecuali jika Anda menurunkan setidaknya 5-10%.
• Meskipun ada banyak manfaat untuk uang muka yang lebih besar, jangan mengorbankan rekening tabungan darurat Anda sepenuhnya untuk meletakkan lebih di rumah Anda. Anda bisa berakhir dengan sejumput saat perbaikan tak terduga muncul.

Kapan Membeli Rumah

Idealnya, Anda harus membeli rumah di musim yang berlawanan dari aktivitas terbaik di wilayah Anda. Temukan daerah wisata terdekat ke lokasi Anda, dan hubungi hotel dan tanyakan kapan musim off. Ini adalah saat yang tepat untuk membeli rumah. Strategi lain adalah jika Anda memilih area dengan banyak keluarga, tunggu sampai bulan Oktober setelah anak-anak sudah di sekolah.

Menemukan kondisi pasar yang sempurna untuk membeli rumah sedikit lebih sulit dan lebih berisiko. Anda bisa memutuskan untuk menunggu untuk membeli rumah karena harga naik, tapi kemudian harga naik lebih jauh, dan Anda tidak bisa lagi membeli rumah di area yang Anda inginkan. Selama Anda berencana tinggal di rumah Anda selama 10 tahun plus, belilah rumah jika Anda mau dan di mana Anda mau, selama Anda tetap menggunakan jangkauan pembayaran yang terjangkau.

Berencana untuk Tetap Menempatkan

Jika Anda tidak dapat memperkirakan kota mana yang akan Anda tinggali dan apa rencana 10 tahun Anda, bukan saat yang tepat untuk membeli rumah. Jika Anda ingin membeli rumah tanpa rencana 10 tahun, belilah rumah yang harganya jauh lebih rendah dari harga maksimal yang Anda mampu. Anda harus mampu mengambil hit jika Anda harus menjualnya dengan cepat.

The Bottom Line

Keterjangkauan harus menjadi nomor satu yang Anda cari di rumah, tapi Anda juga perlu cukup stabil untuk mengetahui bahwa Anda ingin tinggal di rumah yang Anda pilih setidaknya selama sepuluh tahun.Jika tidak, Anda bisa terjebak di rumah yang tidak Anda mampu di kota yang siap Anda tinggalkan.

Untuk bacaan lebih lanjut, periksa

Memahami Struktur Pembayaran Hipotek , 6 Months To A Better Budget dan Pertanyaan Penganggaran Top 5 yang Dijawab .