Banyak orang Amerika memperjuangkan hutang kartu kredit. Meskipun hipotek dan suku bunga kredit mobil berada pada atau di dekat titik terendah sejarah, suku bunga kartu kredit tidak. Mengapa?

Memahami alasan di balik disparitas adalah langkah pertama dalam memperbaiki masalah bagi Anda sebagai pemegang kartu kredit. Memiliki strategi untuk menangani hutang berikutnya.

Hutang Kartu Kredit: Tingkat Ekonomi & Minat

Suku bunga untuk hipotek dan kredit mobil terkait dengan imbal hasil surat utang negara. Karena semakin banyak investor yang cemas - dipengaruhi oleh Brexit dan faktor lainnya - beralih ke obligasi, imbal hasil turun dan, dengan mereka, tingkat bunga hipotek.

AD:

Sebenarnya, korelasi antara imbal hasil Treasury dan tingkat suku bunga KPR tetap lebih kuat daripada produk konsumen lainnya, menurut analis keuangan Bankrate Greg McBride.

Tingkat bunga kartu kredit, di sisi lain, dipengaruhi oleh tingkat suku bunga federal funds, yang meningkat sebesar 0,25% pada bulan Desember. Sejak saat itu laju belum bergerak. Untuk lebih banyak wawasan, lihat Mengapa kartu kredit mampu mengenakan suku bunga tinggi seperti itu dibandingkan dengan kreditur lain?

AD:

Alasan Lain Suku Bunga Tetap Tinggi

Tiga faktor tambahan mempengaruhi suku bunga kartu kredit yang tidak berlaku untuk hipotek dan kredit mobil, menurut Bankir. Ini adalah:

1. Hutang yang tidak aman - Hutang kartu kredit tidak aman, yang berarti jika Anda default, penerbit kartu tidak memiliki hak untuk direbut. Suku bunga yang lebih tinggi merupakan trade-off untuk risiko tambahan yang diambil oleh penerbit.
2. Undang-undang KARTU - Pada tahun 2009 undang-undang yang dikenal dengan Undang-Undang Akuntabilitas, Tanggung Jawab dan Pengungkapan Kartu Kredit telah disahkan dan menjadi undang-undang. Undang-undang ini mengambil aliran pendapatan yang menguntungkan dari penerbit kartu, yang beralih ke tingkat bunga yang lebih tinggi untuk mengatasi kekurangan tersebut.
3. Nilai kredit - Dengan risiko yang lebih tinggi, dibutuhkan penyaringan yang lebih kuat. Sederhananya, semakin rendah nilai FICO Anda, semakin tinggi tingkat suku bunga kartu kredit Anda.

AD:

7 Cara untuk Memerangi Kembali

Anda tidak harus menerima suku bunga tinggi sebagai masalah tentunya. Anda dapat menggunakan satu atau lebih dari sejumlah strategi untuk menurunkan minat yang Anda bayarkan pada kartu kredit.

Beberapa melibatkan bekerja dengan penerbit kartu kredit Anda saat ini; yang lain melibatkan pindah ke kartu baru; Yang lainnya melibatkan cara yang lebih drastis untuk mengelola hutang Anda.

1. Targetkan Satu Kartu Seketika

Jika Anda memiliki beberapa kartu kredit, bayar minimum untuk semua kartu sambil membayar lebih pada kartu dengan tingkat bunga tertinggi sampai kartu itu dilunasi. Kemudian mulai dari daftar yang berikutnya.

2. Negosiasikan

Meminta penurunan suku bunga dan / atau penghapusan biaya tahunan. Jika Anda ditolak, mengancam untuk mentransfer saldo Anda.Jika itu tidak berhasil, transfer saldo ke kartu dengan tingkat bunga lebih rendah.

3. Saldo Transfer

Jika Anda memutuskan untuk mentransfer saldo atau sebagian saldo dari satu kartu ke kartu lainnya, perhatikan bahwa akan ada biaya transfer saldo sebesar 3% sampai 5%. Faktor itu ke dalam perhitungan Anda dan pastikan keseluruhan penghematan bekerja untuk keuntungan Anda.

4. Cari Kartu Baru

Jika strategi transfer Anda melibatkan pencarian kartu baru, carilah satu dengan tenggang waktu (20-25 hari adalah tipikal). Dengan cara itu sekali Anda melunasi saldo Anda memiliki ruang gerak sebelum menendang suku bunga masa depan.

Temukan kartu baru dengan menggunakan pencarian kartu kredit online seperti yang ada di Nerdwallet.

5. Amankan Utang

Jika tindakan lain tidak mencukupi, Anda dapat mengubah hutang kartu kredit yang tidak aman (mahal) menjadi hutang terjamin melalui jalur ekuitas ekuitas rumah (HELOC). Sebagai bonus, pembayaran bunga ekuitas rumah biasanya dikurangkan dari pajak.

Waspadalah terhadap biaya penutupan, dan perhatikan bahwa Anda membahayakan rumah jika Anda default.

6. Tingkatkan Skor Kredit Anda

Karena skor kredit Anda (FICO) memainkan peran penting dalam tingkat bunga kartu kredit, apapun yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor FICO Anda akan sangat membantu.

Bill McCracken, presiden firma riset jasa keuangan Synergistics Research Corp., mengatakan bahwa nilai FICO di atas 720 akan memberi Anda tingkat bunga 10-15% sementara satu antara 620 dan 680 akan menaikkan suku bunga menjadi lebih dari 20%.

Untuk lebih lihat Cara Cepat untuk Meningkatkan Skor Kredit Anda .

7. Mengajukan Keluhan

Jika Anda merasa penerbit kartu kredit Anda telah melanggar Undang-Undang KARTU atau jika tidak terlibat dalam praktik yang tidak adil, pertimbangkan untuk mengajukan keluhan ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB).

CFPB bertanggung jawab untuk melindungi konsumen dari kecurangan dan penyalahgunaan dana. Sejauh ini, agensi telah menemukan hampir $ 11 miliar untuk konsumen. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Kapan, Mengapa dan Cara Mengarsipkan Keluhan dengan CFPB .

Apakah Bantuan Alternatif Datang?

Mike Cagney, pemberi pinjaman online alternatif Social Finance Inc. (SoFi), mengatakan baru-baru ini bahwa perusahaannya mungkin meminta persetujuan untuk piagam perbankan negara bagian di Utah. Jika Cagney menyusul, SoFi, yang dikenal dengan layanan pribadi yang sangat baik dan suku bunga rendah, bisa segera memasuki bisnis kartu kredit.

Yang penting, langkah ini dapat memberi tekanan pada bank untuk bersaing dengan suku bunga yang lebih rendah - nilai tambah nyata bagi konsumen di mana-mana.

Garis Bawah

Keluar dari hutang kartu kredit tidaklah mudah. Hal ini membutuhkan kedisiplinan dan perhatian terhadap detail. Namun, mungkin saja menurunkan suku bunga dan jumlah bunga yang Anda bayar pada rekening kartu kredit.

Agen seperti CFPB dan perusahaan seperti SoFi memberikan kepercayaan pada anggapan bahwa tingkat bunga kartu kredit dapat dan harus masuk akal. Sementara itu, due diligence adalah nama permainannya.