Skor kredit dan laporan kredit Anda hampir sama, bukan? Jauh dari itu. Meskipun cukup banyak konsumen menguraikan keduanya, masing-masing memiliki informasi berbeda yang digunakan untuk tujuan yang berbeda.

Laporan Kredit

Sebenarnya, kita harus mengatakan kredit laporan karena ada tiga. Amerika Serikat memiliki trio biro kredit nasional (Experian, TransUnion dan Equifax) yang bersaing untuk menawarkan informasi paling komprehensif kepada pelanggan mereka. Pelanggan tersebut dapat mencakup pemberi pinjaman hipotek, penyedia pinjaman mobil, perusahaan asuransi, agen penagihan, tuan tanah, dan atasan potensial dan sekarang. Dan kau. (Lihat Mengapa ada tiga biro kredit nasional? )

Berbeda dengan nilai kredit Anda, laporan kredit Anda memberikan informasi rinci tentang sejarah keuangan Anda dengan pinjaman, kartu kredit dan kartu kredit. Jika Anda menunggak tagihan Anda, laporan kredit Anda kemungkinan akan menunjukkannya. Ini juga memberi pembaca informasi tentang jumlah akun yang Anda buka, saldo terutang dan sejumlah rincian lainnya.

Setiap laporan mungkin sedikit berbeda. Itulah mengapa penting untuk melihat ketiganya saat menilai kesehatan kredit Anda. Bergantung pada metodologi pemberi pinjaman, aktivitas Anda mungkin atau mungkin tidak menemukan jalannya ke semua laporan Anda. Dalam kasus lain, informasinya mungkin salah atau hilang sama sekali. Sebuah bisnis tidak perlu melapor ke semua biro - atau salah satu dari mereka, dalam hal ini. Dan itu bukan salah biro jika informasinya salah atau hilang. Pemberi pinjaman mungkin salah dalam melaporkan atau mentransmisikan data.

Anda berhak atas salinan laporan kredit Anda dari ketiga biro tersebut setiap 12 bulan sekali. Bahkan lebih baik lagi, mereka bebas. Big Three mensponsori sebuah situs, AnnualCreditReport. com, yang menyediakan aplikasi untuk mendapatkan laporan Anda. Situs lain mungkin menawarkan laporan kepada Anda sebagai bagian dari promosi atau sebagai bagian dari keanggotaan berbayar. Beberapa mungkin mencoba menipu Anda agar mengira Anda berada di situs resminya. Jangan jatuh untuk itu. Pastikan alamat web di browser Anda mengatakan "annualcreditreport. com "dan jangan pergi ke situs dari link lain. Ketik langsung ke browser Anda untuk menghindari kecurangan.

Skor Kredit

Banyak kreditur, terutama perusahaan kartu kredit, tidak terlalu peduli dengan apa yang ada dalam laporan kredit Anda. Mereka tidak tertarik untuk menggali semua data dan menilai seberapa besar risiko kredit yang Anda wakili; Sebagai gantinya, mereka membayar orang lain untuk melakukannya untuk mereka. Meski ada perusahaan penilai lainnya, seperti VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) sangat mendominasi bidang itu sehingga istilah "nilai kredit" dan skor FICO sering digunakan secara bergantian.

Apa pun perusahaan yang menghitungnya, nilai kredit Anda - intinya, sebuah "cuplikan laporan kredit Anda," seperti Bethy Hardeman, penasihat konsumen utama di Credit Karma, sebuah situs penasihat kredit, mengatakannya - merangkum kelaikan kredit Anda (sama seperti kelas Anda merangkum kinerja Anda dalam kursus).Semakin tinggi nilai Anda, semakin sedikit risiko yang Anda wakili. Menurut FICO, riwayat pembayaran Anda merupakan bagian terbesar dari skor Anda. Jumlah yang Anda berhutang adalah yang kedua, dan panjang sejarah kredit Anda berada jauh dari yang ketiga. Anda dapat memiliki skor serendah 300 dan setinggi 850 (hampir tidak mungkin untuk memiliki skor yang sempurna, namun: Lihat The Journey To A Great Credit Score ).

Ingatlah tiga laporan biro kredit itu? FICO menghitung skor berdasarkan masing-masing. Pemberi pinjaman yang berbeda juga menggunakan model penilaian yang berbeda - tidak harus hanya dari FICO - jadi orang umumnya memiliki banyak nilai kredit.

Sayangnya, Anda tidak berhak untuk secara otomatis menerima nilai kredit Anda secara gratis, seperti halnya dengan laporan kredit Anda. Anda mungkin harus membayar untuk mereka. Undang-Undang Dodd-Frank memberi Anda hak untuk melihat nilai kredit Anda dari kreditor yang menggunakannya untuk membuat keputusan kredit; banyak perusahaan kartu kredit dan lembaga keuangan lainnya sekarang memberikannya secara gratis, seperti juga layanan konsultasi seperti Credit Karma.

Hati-hati, meskipun: Beberapa situs web dan layanan mungkin menawarkan skor "gratis", namun sering kali disertai dengan biaya keanggotaan yang mahal atau kondisi lain yang tidak Anda inginkan. Bagi beberapa yang tidak, lihat Situs-situs yang Menawarkan Skor Kredit 'True' Free Score .

The Bottom Line

Tanpa laporan kredit, tidak akan ada nilai kredit. Nilai kredit Anda penting, namun jika Anda benar-benar ingin menggali kredit dan meninjau riwayat Anda, Anda memerlukan laporan kredit Anda. Jika Anda ingin meningkatkan nilai kredit Anda, langkah pertama adalah membersihkan laporan: Perbaiki kesalahan dan tentukan titik lemahnya (seperti di mana saldo terutang Anda terbesar). Namun, ingatlah bahwa perubahan positif terhadap nilai kredit Anda membutuhkan waktu - meskipun surat-surat dan pemberitahuan email yang terengah-engah itu menawarkan untuk "meningkatkan skor FICO Anda dalam beberapa minggu!" dapat mengklaim

Ingin info lebih lanjut? Lihat Cara Terbaik untuk Memperbaiki Skor Kredit Anda .