Akhirnya, kebutuhan akan kredit tak terelakkan bagi kebanyakan dari kita. Ketika tiba waktunya untuk membeli mobil atau rumah, menyewa apartemen, menyiapkan rekening utilitas baru, untuk mendapatkan telepon genggam, atau melakukan salah satu dari banyak transaksi keuangan sehari-hari lainnya, file kredit yang sehat adalah alat yang dengannya kita Bisa menghindari istilah mahal, atau lebih buruk lagi, penolakan aplikasi.

Beruntung, hanya sebagian kecil dari nilai kredit Anda yang didasarkan pada memiliki dan menggunakan produk kredit bergulir (kartu kredit). Skor FICO Anda didasarkan pada hal berikut:

-> Riwayat akun (35%)

• Jumlah yang terutang (30%)
• Usia akun (15%)
• Akun / pertanyaan baru (10%)
• Campuran kredit 10%)
• The VantageScore, sistem penilaian kredit konsumen lainnya, menggunakan kriteria serupa, dengan formula yang sedikit berbeda yang dikembangkan oleh tiga agen pelaporan kredit (Equifax, TransUnion dan Experian).

Jelas, faktor yang paling penting adalah membuat riwayat pembayaran tepat waktu kepada semua kreditor dan menjaga hutang rendah sehubungan dengan jumlah kredit yang tersedia bagi Anda (dikenal dengan rasio pemanfaatan kredit). Konsumen yang tidak bisa - atau tidak mau - mendapatkan kartu kredit bisa membangun kredit dengan cara lain.

Membangun Kredit Tanpa Kartu Kredit

Anda dapat mengambil beberapa langkah menuju file kredit yang sehat tanpa menggunakan kartu kredit.

1.

Teruslah membayar tagihan lama Pinjaman pelajar tua itu mungkin terasa seperti elang laut di sekitar leher, tapi bertahun-tahun pembayaran tepat waktu dan usia akun akan meningkatkan nilai Anda. Sebuah akun dengan faktor posisi yang baik menjadi nilai Anda sampai sepuluh tahun setelah dilunasi dan ditutup, jadi jangan lewatkan pembayaran atau bayar terlambat.

Melunasi akun penagihan juga, karena versi terbaru skor FICO mengabaikan koleksi berbayar (tapi secara serius mencetak skor Anda untuk koleksi yang belum dibayar).

2.

Laporkan sewa Anda Bagi konsumen dengan kredit subprime atau unscoreable, melaporkan pembayaran sewa merupakan langkah yang sangat cerdas. Studi Experian menemukan bahwa bagi konsumen dengan file kredit "kurus" (tidak cukup data untuk mendasari skor), menambahkan riwayat sewa membuat mereka mencetak gol. Banyak melonjak langsung ke kategori kredit utama. Selanjutnya, konsumen yang sudah memiliki nilai kredit melihat nilai mereka naik rata-rata 29 poin. (Lihat

Gunakan Paying Rent Untuk Meningkatkan Skor Kredit Anda .) Inilah alasannya. Sebagian besar nilai kredit konsumen didasarkan pada riwayat pembayaran dan usia akun. Konsumen yang rutin melakukan pembayaran hipotek tepat waktu mencetak kedua jenis poin tersebut. Namun dalam konteks ini, konsumen yang menyewa secara bertanggung jawab secara historis berada pada posisi yang kurang menguntungkan. Sementara penggusuran dan koleksi bisa melakukan banyak kerusakan, sampai saat ini sejarah penyewaan yang bertanggung jawab memberikan sedikit atau tidak ada manfaat kredit.

Waktu telah berubah. Semua agen pelaporan kredit utama sekarang menyertakan pembayaran sewa (bila dilaporkan) dalam file kredit konsumen. Riwayat pembayaran sewa tidak diperhitungkan dalam nilai FICO, namun mungkin disertakan dalam laporan kredit khusus yang diberikan kepada tuan tanah. Riwayat sewa

adalah termasuk dalam VantageScore, dan faktanya, dapat meningkatkan nilai kredit konsumen dalam waktu satu bulan. Konsumen tidak dapat melaporkan uang sewa mereka sendiri. Pengelola properti atau pemilik rumah dapat melapor langsung ke agen kredit, atau penyewa dapat mendaftar dengan reporter sewa pihak ketiga. Perusahaan-perusahaan ini termasuk Rental Kharma, Rent Reporters - juga ClearNow, RentTrack dan PayYourRent, tiga reporter sewa yang berkolaborasi dengan Experian RentBureau.

3.

Ambil pinjaman Sebagian besar pinjaman dilaporkan sebagai rekening angsuran, dan agen pelaporan kredit ingin melihat bahwa Anda dapat menangani satu dengan bertanggung jawab. (Anehnya, pinjaman motor dan skuter sering dilaporkan sebagai kredit bergulir meskipun berfungsi sebagai pinjaman angsuran. Itu bisa melukai Anda karena pada awalnya rasio utilisasi kredit akan sangat tinggi.)

Pergi ke bank Anda dan tanyakan tentang pribadi kecil. pinjaman. Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman tanpa jaminan tradisional, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang dijamin dengan agunan, seperti dana di rekening Deposito Deposito yang tidak dapat Anda tarik sementara pinjaman tersebut outstanding.

Jika bank bukan pilihan, banyak kreditor peer-to-peer seperti laporan Prosper and Lending Club ke biro kredit, dan mereka memiliki tingkat persetujuan lebih tinggi daripada bank.

4.

Buka rekening kredit toko Banyak toko menawarkan rekening kredit. Sebagian besar dilaporkan sebagai kredit bergulir, sama seperti kartu kredit. Home Depot menawarkan pinjaman proyek. Banyak toko perbaikan rumah lokal juga menawarkan rekening kredit, dan beberapa tersedia dengan pembayaran deposit sebagai pengganti kredit yang baik. Staples office supply store memiliki beberapa produk kredit, termasuk rekening kredit pribadi yang dikelola oleh Citibank. Sebelum mengajukan permohonan kredit toko, pastikan vendor melapor ke biro kredit.

5.

Periksalah dengan perusahaan utilitas Anda Mayoritas penyedia utilitas hanya melaporkan informasi yang merendahkan ke biro kredit, tapi jika Anda tinggal di Detroit dan Anda membayar tagihan Anda tepat waktu, Anda beruntung. DTE Energy melaporkan semua riwayat pembayaran, baik positif maupun negatif. Pelanggan yang membayar tagihannya tepat waktu mendapat manfaat dari pengelolaan tanggung jawab atas biaya rumah tangga ini.

Tidak di Detroit? Hubungi penyedia utilitas Anda untuk mengetahui apakah itu melapor ke biro kredit, dan jika demikian, masukkan tagihan atas nama Anda. Jika tidak, Anda masih bisa menggunakan riwayat pembayaran yang positif untuk keuntungan Anda. Sebagian besar penyedia utilitas dengan senang hati memberikan surat referensi untuk pemegang rekening yang bereputasi baik.

6.

Jaga pekerjaan Anda Ketenagakerjaan tidak memperhitungkan nilai kredit Anda, namun hal itu muncul di file kredit Anda. Beberapa kreditur (pemberi pinjaman hipotek, misalnya) perlu melihat riwayat pekerjaan yang stabil sebelum mereka menyetujui permohonan kredit.

The Bottom Line

Kredit sehat berasal dari penggunaan produk kredit yang bertanggung jawab. Anda tidak dapat menghindari kredit sepenuhnya jika tujuan Anda adalah membangun sejarah dan skor kredit yang solid. Oleh karena itu, konsumen yang ingin membangun kredit mungkin merasa perlu untuk akhirnya mendapatkan kartu kredit. Kartu kredit yang aman akan bekerja sampai konsumen dapat memenuhi syarat untuk kartu tradisional (sekali lagi, pastikan laporan ke biro kredit). Ingat, kartu kredit dapat membantu meningkatkan nilai Anda, namun kartu kredit

hutang tidak diperlukan untuk membangun kredit. Untuk lebih lanjut, lihat Mulai Membangun Kredit Padat Di Usia Muda dan Cara Menetapkan Riwayat Kredit .