DEFINISI 'Rekening Tertanggung FDIC'

Rekening bank atau tiruan (simpan pinjam) yang memenuhi persyaratan untuk dicakup oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Jenis rekening yang dapat diasuransikan FDIC termasuk pesanan penarikan dana (SEKARANG), cek, tabungan dan rekening pasar uang yang dapat dinegosiasikan, serta Sertifikat Deposito (CD). Jumlah maksimum yang diasuransikan dalam akun yang memenuhi syarat adalah $ 250.000 per deposan, institusi anggota. Itu berarti jika Anda memiliki jumlah itu di rekening bank dan bank gagal, FDIC membuat Anda utuh dari kerugian yang Anda derita.

BREAKING DOWN 'Akun Tertanggung FDIC'

Akun yang memenuhi syarat harus diadakan di bank yang merupakan peserta program FDIC. Bank yang berpartisipasi diminta untuk menampilkan tanda resmi di setiap jendela teller atau stasiun tempat deposito diterima secara reguler. Deposan dapat memverifikasi apakah bank adalah anggota FDIC melalui penelusuran di FDIC. gov. Keanggotaan dengan FDIC bersifat sukarela, dengan bank anggota atau mendanai pertanggungan asuransi melalui pembayaran premi. Rekening credit union dapat diasuransikan sampai $ 250.000 jika credit union adalah anggota National Credit Union Administration (NCUA).

Cakupan dan Batas FDIC

Pada dasarnya, semua rekening giro yang menjadi kewajiban umum bank dicakup oleh FDIC. Akun yang tidak memenuhi syarat untuk cakupan FDIC mencakup safe deposit box, rekening investasi (mengandung saham, obligasi, dll.), Reksa dana dan polis asuransi jiwa. Rekening pensiun perorangan (IRAs) diasuransikan kepada $ 250.000, seperti juga akun kepercayaan yang dapat dibatalkan, walaupun cakupan atas kepercayaan yang dapat dibatalkan berlaku bagi setiap penerima manfaat yang berhak.

FDIC menjamin deposit sampai $ 250.000 per akun per orang. Untuk rekening gabungan, setiap pemilik bersama menerima perlindungan penuh sebesar $ 250.000, sehingga rekening gabungan dengan deposit sebesar $ 500.000 akan sepenuhnya dilindungi. Beberapa akun yang disimpan di bank yang sama dengan nama pemegang rekening yang sama ditambahkan bersama untuk tujuan menentukan jumlah simpanan tertanggung, sehingga orang dengan dua akun di bank yang sama sebesar $ 300.000 akan memiliki $ 50.000 yang tidak dilindungi.

Namun, batas deposit terpisah untuk masing-masing bank yang berbeda, bahkan untuk pemilik yang sama. Katakanlah John H. Doe memiliki $ 200.000 di Bank A dan tambahan $ 150.000 di Bank B. Meskipun total depositnya melebihi $ 250.000, dia dianggap benar-benar tertutup sepanjang kedua bank tersebut dikenai FDIC Namun, jika dia mentransfer $ 150.000 ke Bank A, dia kehilangan pertanggungan sebesar $ 100.000 karena total depositnya di Bank A sekarang adalah $ 350.000. Tujuan FDIC

Penjaga FDIC melawan kegagalan bank di Amerika Serikat. Ini diciptakan sebagai bagian dari Undang-Undang Perbankan 1933 setelah periode empat tahun yang mencapai hampir 10.000 U.S. bank gagal atau menunda operasi. Sebagian besar penutupan ini diakibatkan oleh kemunduran bank; bank tidak memiliki cukup uang di kubah mereka untuk memenuhi permintaan penarikan para deposan sehingga mereka harus menutup pintu mereka, meninggalkan banyak keluarga tanpa akses ke tabungan mereka. Tujuannya adalah untuk mengembalikan kepercayaan orang-orang Amerika yang panik menyusul terjadinya Kecelakaan Pasar Saham 1929 dan terjadinya Depresi Hebat.

Secara konseptual, FDIC berfungsi sebagai benteng melawan panik perbankan masa depan. FDIC "menjamin," atau menjamin, nilai semua simpanan permintaan bank sampai jumlah tertentu (yang telah tumbuh sejak awal: Pada bulan Oktober 2008, Kongres meningkatkan jumlah yang dicakup oleh asuransi deposito FDIC dari $ 100.000 menjadi $ 250 saat ini , 000). Memantau dan menangani risiko yang dihadapi dana yang disetorkan, FDIC saat ini berfungsi untuk menjaga kepercayaan masyarakat dan mendorong stabilitas sistem keuangan melalui promosi praktik perbankan yang sehat.

Menurut FDIC, tidak ada deposan yang kehilangan satu sen pun dari dana pertanggungan karena kegagalan bank sejak perusahaan asuransi memulai debutnya pada tanggal 1 Januari 1934. Jika diukur berdasarkan manfaat mencegah kepanikan bank, FDIC telah sukses besar. . Ada pencela yang percaya bahwa asuransi simpanan paksa menimbulkan moral hazard dalam sistem perbankan dan mendorong deposan dan bank untuk terlibat dalam perilaku berisiko; Setelah semua, pelanggan tidak perlu peduli bank mana yang membuat pinjaman lebih aman jika FDIC akan menyelamatkan mereka semua. Namun demikian, ekonomi U. S. belum mengalami kepanikan perbankan yang sah dalam masa 80-plus tahun FDIC.

Memahami Fraksi Reserve Banking

Untuk memahami bagaimana, dan mengapa, fungsi FDIC, penting untuk memahami bagaimana sistem tabungan dan pinjaman modern bekerja. Rekening bank modern tidak seperti kotak brankas; Uang deposan tidak masuk ke laci kubah individual untuk menunggu dengan tidak tepat sampai penarikan di masa depan. Sebagai gantinya, bank menyalurkan uang dari rekening deposan untuk mendapatkan pinjaman baru karena ingin menghasilkan pendapatan dari bunga.

Pemerintah federal mewajibkan sebagian besar bank untuk menyimpan hanya 10% dari semua simpanan yang ada; 90% lainnya bisa digunakan untuk pinjaman. Jika Anda membuat deposit bank sebesar $ 1, 000 bank Anda benar-benar dapat mengambil $ 900 dari deposit itu dan menggunakannya untuk membiayai pinjaman mobil atau hipotek rumah. Ini menciptakan situasi di mana satu deposan memiliki klaim sebesar $ 1.000 dalam rekening tabungan, sementara peminjam memiliki klaim serentak sebesar $ 900 dalam dana kredit.

Ini adalah mekanisme pribadi dimana bank menciptakan uang baru dalam ekonomi, yang oleh ekonom kadang-kadang disebut sebagai pengganda deposit. Perbankan semacam ini disebut "perbankan cadangan pecahan", karena hanya sebagian kecil dari total simpanan yang disimpan sebagai cadangan di bank. Perbankan cadangan pecahan menciptakan likuiditas ekstra di pasar modal dan membantu mempertahankan tingkat suku bunga rendah, namun juga dapat menciptakan lingkungan perbankan yang tidak stabil.

Kegagalan Bank

Perbankan cadangan pecahan rentan bila terlalu banyak deposan meminta uang mereka kembali pada saat bersamaan.Sebuah bank cadangan pecahan mungkin hanya mempertahankan 10% dari simpanan yang tersedia, namun mungkin pelanggan bank secara bersamaan dapat meminta lebih dari 10% uang mereka kembali pada satu waktu. Ketika terlalu banyak deposan meminta uang mereka kembali, yang disebut "bank run", bank harus memalingkan beberapa pelanggan dengan tangan hampa. Deposan lain kehilangan kepercayaan diri dan meminta uang mereka juga, karena khawatir mereka tidak dapat mengembalikan sebagian dari tabungan mereka.

Secara historis, bank runs telah menciptakan efek menular seperti yang menyebar ke bank lain. Jika tidak, bank-bank yang sehat mungkin melihat nasabah deposan mereka, yang menyebabkan panik bankik. Amerika Serikat telah mengalami beberapa panik bank, terutama pada tahun 1907, yang merupakan kekuatan pendorong di balik penciptaan Federal Reserve pada tahun 1913, dan sekali lagi pada awal Depresi Besar.

Dalam jargon hukum, bank hanya "gagal" jika ditutup oleh otoritas pengatur federal atau negara bagian. Di luar panik, hal ini kemungkinan besar terjadi karena bank tersebut melanggar undang-undang perbankan atau membuat keputusan keuangan yang keliru, seperti kredit macet atau investasi, dan mendapati dirinya tidak dapat memenuhi permintaan deposit.

Jika bank yang diasuransikan dengan FDIC tidak dapat memenuhi kewajiban deposit, langkah FDIC dan membayar asuransi kepada deposan di rekening mereka. Setelah dinyatakan "gagal," bank itu sendiri diasumsikan oleh FDIC, yang menjual aset bank dan membayar hutang yang terhutang. Ketika bank gagal, pemegang rekening mendapatkan kembali dana mereka hampir sampai jumlah tertanggung. Jika simpanan mereka melebihi batas itu, mereka harus menunggu sampai FDIC menjual aset bank tersebut untuk menutup kelebihannya.

Dana Cadangan FDIC

Sebelum tahun 2006, FDIC membiayai dirinya sendiri melalui Dana Asuransi Bank dan Dana Asuransi Asosiasi Tabungan. Ini pada dasarnya terdiri dari premi asuransi FDIC yang dibebankan kepada bank anggota untuk perumahan dan menyimpan dana mereka.

Presiden George W. Bush menandatangani Undang-Undang Asuransi Penjaminan Simpanan Federal tahun 2005 untuk menggabungkan dana yang bersaing. Pada tahun 2015, semua premi dibiarkan dalam Dana Pensiun Deposito (DIF), dimana semua simpanan simpanan FDIC ditutupi.

Sistem tidak pernah didanai sepenuhnya; Faktanya, FDIC biasanya kekurangan total polis asuransi lebih dari 99%. Kongres memberikan FDIC kekuatan untuk meminjam sampai $ 500 miliar dari Departemen Keuangan, membuat sistem tersebut secara efektif didukung oleh Federal Reserve. Dengan kata lain. Jika FDIC menghabiskan pilihannya yang lain, pemerintah akan masuk untuk memberikan dukungan finansial lebih lanjut.

FDIC juga bisa meminjam uang dari Departemen Keuangan dalam bentuk pinjaman jangka pendek. Hal ini terjadi selama krisis simpan pinjam pada tahun 1991, ketika FDIC dipaksa untuk meminjam beberapa miliar dolar untuk menutupi laporan penghematan yang gagal tersebut.