Mendapatkan asuransi jiwa tanpa ujian medis menjadi semakin memungkinkan. Mengapa? Karena data sedang digunakan dengan cara yang tidak diantisipasi bahkan beberapa tahun yang lalu. Anda sekarang dapat membeli asuransi jiwa yang menilai faktor risiko Anda dengan menggunakan database saja dan jawaban Anda atas beberapa pertanyaan. Alih-alih meluangkan waktu untuk menemui dokter, Anda bisa mendapatkan jawaban cepat. (Untuk yang lebih, lihat Asuransi Jiwa Tanpa Ujian Fisik: Apa Catch? )

Asuransi Jiwa Tanpa Ujian Medis: Ini adalah Algoritma

Ujian - prosedur medis yang sial, memakan waktu dan terkadang menyakitkan - telah diganti dengan algoritma penghitungan jumlah berdasarkan jawaban Anda untuk pertanyaan dan informasi terkait kesehatan dikumpulkan dari berbagai database dan sumber lainnya.

Alasan utama prosedur baru ini ada adalah karena beberapa orang tidak ingin mengalami masalah dalam ujian kesehatan, dan perusahaan asuransi jiwa telah memutuskan bahwa mengumpulkan lebih sedikit informasi dan mendapatkan penjualan lebih baik daripada tidak melakukan penjualan sama sekali. .

Lebih mudah, tapi tidak murah

Teknik yang lebih baru ini telah memperbaiki underwriting asuransi jiwa, namun sistemnya tidak sempurna. Dalam banyak kasus Anda membayar lebih untuk kemudahan aplikasi online, meski prosesnya lebih murah untuk penyedia layanan.

Persaingan mengubahnya. Jika Anda tidak yakin dengan status medis Anda karena Anda belum pernah menemui dokter Anda dalam beberapa tahun, pertolongan asuransi dengan cepat atau tidak menyukai gagasan untuk ditusuk dan ditusuk, "tidak ada ujian" asuransi online mungkin untuk Anda.

Dua Jenis Utama Asuransi Jiwa

Asuransi jiwa dibagi dalam dua kategori besar: kehidupan berjangka dan nilai tunai (seluruh hidup, kehidupan permanen dan kehidupan variabel adalah semua jenis asuransi nilai tunai). Jangka hidup hanya menyediakan asuransi dan lebih murah dari pada nilai tunai, yang mencakup fitur tabungan atau investasi dan seringkali juga menawarkan pinjaman atau penyerahan sebagian. ( Jenis Asuransi Jiwa "Tidak Ujian" Bila menyangkut asuransi "tidak ujian", ada tiga tipe yang ada. : Edisi Sederhana

tersedia sebagai istilah atau nilai tunai untuk orang berusia 21 sampai 65 tahun, dengan keuntungan hingga $ 500K. Syarat yang tersedia berkisar antara 10 sampai 20 tahun (atau seumur hidup).

Level Death Benefit Whole Life

• memiliki manfaat kematian, biaya yang ditetapkan seumur hidup dan menghasilkan nilai tunai. Anda bisa mendaftar sampai usia 80 tahun, namun manfaatnya jauh lebih kecil - di kisaran $ 5K sampai $ 50K. Guaranteed Issue
• adalah kebijakan yang bisa didapatkan siapapun. Kebijakan ini memiliki manfaat kematian antara $ 5K dan $ 25K dan merupakan kebijakan "tidak ujian" yang paling mahal yang tersedia. Harga Bisa Rumit
• Secara umum, kebijakan berbasis data lebih murah bagi perusahaan untuk menulis, terutama jika dibandingkan dengan biaya analisis medis, yang dapat berjalan $ 150 atau lebih.Ini harus membuat kebijakan "tidak ujian" lebih murah, tapi itu tidak selalu terjadi. Beberapa perusahaan asuransi mengenakan biaya lebih banyak daripada untuk sebuah kebijakan berbasis ujian tradisional berdasarkan teori bahwa memiliki sedikit informasi membuat mereka berisiko lebih besar. Ada juga kekhawatiran bahwa orang sakit mungkin mendaftar secara online, juga meningkatkan risiko bagi perusahaan.

Ada Ada Ketentuan

Untuk membantu mengurangi risiko, perusahaan asuransi sering menempatkan kondisi pada siapa yang dapat membeli polis secara online. Kondisi dapat mencakup usia (banyak sistem membatasi pelamar yang berusia 45 atau lebih muda) dan masalah kesehatan yang dilaporkan sendiri.

Kondisi atau hasil analisis yang diungkapkan sendiri yang tidak sesuai dengan profil risiko perusahaan dapat mengakibatkan penolakan Anda atas persetujuan yang disederhanakan. Sebagai gantinya, Anda akan dikirim melalui proses aplikasi konvensional, termasuk ujian medis penuh.

Data di Rincian

Selain jawaban atas pertanyaan yang berkaitan dengan kesehatan, sistem "ujian" online menganalisis obat resep yang Anda ambil atau lakukan. Algoritma ini memungkinkan penggunaan beberapa jenis obat tertentu dan cukup canggih. Data lain yang diperiksa meliputi catatan kendaraan bermotor, kebangkrutan, catatan pengadilan pidana, lisensi profesional, catatan perguruan tinggi, perbuatan properti, hak gadai, penggusuran dan bahkan pengajuan pajak. Selain status kesehatan, algoritma yang digunakan dirancang terutama untuk mencari tanda-tanda gaya hidup stabil, kredit bagus dan sedikit - jika ada - run-in dengan hukum.

Strategi Back-Up

Jika Anda tidak yakin tentang status kesehatan Anda, Anda mungkin ingin mengamankan kebijakan "tidak ujian" secara online sebagai cadangan sebelum mengajukan kebijakan berbasis ujian tradisional. Jika yang terakhir ini disetujui dan Anda lebih suka, Anda bisa membatalkan yang Anda beli secara online. Jika Anda ditolak melalui cara tradisional, Anda masih memiliki ketenangan dalam mengetahui bahwa keluarga Anda tertutup.

The Bottom Line

Anda mungkin memiliki akses ke asuransi jiwa "tidak ujian" melalui atasan Anda, banyak di antaranya menawarkannya sebagai keuntungan. Dalam beberapa kasus, Anda bisa menambahkan rencana majikan Anda dengan biaya sendiri dan tetap tanpa ujian.

Manfaat utama asuransi jiwa online "tidak ujian" adalah kecepatan pemrosesan dan kenyamanan. Biaya akan turun dan akhirnya bisa menjadi faktor utama juga. Seperti semua produk asuransi jiwa, mendapatkan beberapa harga penawaran dan membandingkannya adalah kunci.