Pada akhir tahun 80an dan awal 90an, kebijakan perawatan jangka panjang adalah kesayangan dari industri asuransi. Perkiraan kebutuhan akan jenis perawatan ini sangat, sangat tinggi dan banyak operator melompat pada kereta musik dengan menawarkan kebijakan yang membayar semua jenis perawatan yang dikelola. Tapi tingkat klaim untuk jenis liputan ini akhirnya menjadi sangat tinggi sehingga banyak perusahaan asuransi dipaksa keluar arena.

Saat ini hanya ada beberapa perusahaan yang menawarkan jenis cakupan mandiri untuk kebutuhan ini. Kebijakan ini sekarang lebih mahal dari sebelumnya, dan dalam banyak kasus cakupan yang mereka berikan telah terkikis juga. Untungnya, industri asuransi telah menemukan solusi yang tampaknya jauh lebih baik untuk dilema ini. Penunggang manfaat yang dipercepat telah menjadi kekasih baru di pasar keuangan, karena mereka mampu memberikan cakupan yang lebih fleksibel untuk perawatan yang dikelola dengan biaya yang masuk akal.

Sejarah 1980: Segmen mulai muncul di TV nasional tentang bagaimana beberapa perusahaan yang disebut viators membeli polis asuransi jiwa pasien yang sakit parah sehingga mereka bisa mengumpulkan manfaat kematian dan pasien akan memiliki sejumlah uang untuk digunakan sekarang untuk tagihan medis. Tapi permukiman viatical sebagian besar tidak diatur dan sering penuh dengan bahaya bagi penjual, yang menghadapi konsekuensi pajak penghasilan besar dalam beberapa kasus.

Tetapi industri asuransi dengan cepat mengenali kebutuhan pemegang polis untuk dapat mengakses beberapa manfaat polis asuransi jiwa mereka untuk membayar hal-hal seperti perawatan yang dikelola sebelum mereka meninggal. Hal ini menyebabkan munculnya pengendali manfaat yang dipercepat, yang memenuhi kebutuhan ini. Mereka mengizinkan pemegang kebijakan untuk mengakses beberapa atau semua manfaat kematian dalam kebijakan mereka untuk penyakit kritis atau kronis, kecacatan atau perawatan jangka panjang. Kebijakan ini membuat asuransi jiwa jauh lebih relevan untuk segmen pasar yang besar, karena pengendara ini dapat memberikan perlindungan yang signifikan terhadap biaya perawatan jangka panjang yang mengejutkan tanpa menguras dompet pemegang polis. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Pandangan yang Lebih Dekat pada Penunggang Manfaat yang Dipercepat

.

Membaca Fine Print

Meskipun semua pengendali manfaat yang dipercepat dirancang untuk memberikan beberapa bentuk akses langsung terhadap manfaat kematian sebuah kebijakan, ada beberapa perbedaan utama antara beberapa jenis pengendara, seperti long- perawatan jangka panjang dan penyakit kronis. Jenis penunggang yang pertama diklasifikasikan oleh perusahaan asuransi sebagai "7702B" rider yang menawarkan cakupan yang umumnya lebih komprehensif. Manfaat dari jenis pengendara ini dapat diberikan dengan dasar ganti rugi, dimana pemberi perawatan dibayar langsung oleh carrier, atau pada jadwal penggantian yang mengharuskan tertanggung untuk naik kuda untuk biaya perawatan terlebih dahulu dan kemudian mengajukan klaim. .

Penunggang yang membayar dengan penggantian tidak semurah pembalut ganti rugi karena mereka tidak akan pernah membayar lebih dari biaya sebenarnya yang dikeluarkan. Ada juga beberapa biaya yang tidak mereka cover, seperti memodifikasi rumah seseorang untuk mengakomodasi cacat dan peralatan medis seperti tongkat atau alat bantu jalan. Penunggakan ganti rugi, di sisi lain akan membayar semaksimal mungkin manfaat yang diijinkan dalam polis tidak relevan dengan jumlah biaya sebenarnya yang dikeluarkan.

Jenis penunggang perawatan jangka panjang biasanya memerlukan sertifikasi dokter bahwa tertanggung tidak mampu melakukan setidaknya dua dari enam aktivitas dasar kehidupan sehari-hari (ADLs), yang meliputi makan, mandi, buang air, pengiriman, berpakaian dan perawatan, atau memiliki gangguan kognitif yang substansial. Penunggang perawatan jangka panjang juga akan biasanya mencakup periode sementara penurunan nilai yang melebihi masa tunggu. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Cakupan LTC Bukan Tidak Otak

.) Penunggang penyakit kronis diklasifikasikan oleh industri asuransi berdasarkan pasal 101 (g). Penunggang ini selalu membayar berdasarkan ganti rugi, dan biasanya diaktifkan saat tertanggung sakit parah, atau diliputi kecacatan yang diperkirakan akan berlangsung selama sisa hidupnya. Jenis pengendara ketiga adalah pengendara penyakit kritis. Jenis pengendara ini membayar satu jumlah lump-sum yang biasanya sama dengan setidaknya setengah dari manfaat kematian kebijakan. Hal ini dibayarkan pada diagnosis penyakit seperti kanker, penyakit jantung, lupus atau penyakit utama lainnya. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Siapa yang Membutuhkannya?

) Biaya pengendali manfaat yang dipercepat kadang dibangun langsung ke dalam kebijakan oleh pengangkut, sementara di lain waktu tersedia sebagai add-on fitur dengan biaya tersendiri. Mereka mungkin juga memerlukan underwriting terpisah, seperti kebanyakan pengendara yang dirancang khusus untuk membayar biaya perawatan jangka panjang. Tapi setiap pengendara akan menaikkan biaya polis satu atau lain cara. Garis Dasar

Meskipun pengendara manfaat yang dipercepat akan selalu dikenai biaya tambahan, namun tetap dapat memberikan perlindungan efektif terhadap penyakit kritis dan kronis, cacat dan biaya perawatan jangka panjang disamping cakupan kehidupan tradisional. Untuk informasi lebih lanjut tentang pengendara rujukan yang dipercepat dan bagaimana mereka dapat menguntungkan Anda, berkonsultasilah dengan agen asuransi jiwa atau penasihat keuangan Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Gambaran Umum Kebijakan Perawatan Jangka Panjang Hybrid

.)