Karena biaya asuransi perawatan jangka panjang tradisional (LTCI) telah meningkat secara dramatis, terkait manfaat dan kebijakan asuransi jiwa dengan pengendara yang memungkinkan akses terhadap manfaat kematian sementara kehidupan mendapat banyak perhatian sebagai strategi alternatif

Tidak seperti asuransi jiwa tradisional, yang hanya memberikan manfaat kematian, atau asuransi perawatan jangka panjang yang hanya membayar biaya kualifikasi, kebijakan manfaat terkait memiliki manfaat kematian, mempertahankan nilai tunai dan dapat memberikan pembayaran bebas pajak gratis untuk biaya perawatan terkait jangka panjang yang memenuhi syarat. Bergantung pada perusahaan asuransi, polis asuransi jiwa yang mendasarinya bisa bersifat universal atau utuh. Namun, tidak seperti asuransi jiwa tradisional dimana premi dapat dibayarkan selama seumur hidup, kebijakan manfaat terkait memerlukan pembayaran premi sekaligus satu atau dua kali lipat dari pembayaran tahunan. (Lihat juga: Bagaimana Penantang Jangka Panjang untuk Kebijakan Asuransi Jiwa Bekerja .)

Cara Kerja

Kebijakan manfaat terkait memiliki tiga komponen:

• Manfaat bebas pajak penghasilan yang membayar biaya perawatan jangka panjang yang dapat mencakup perawatan di rumah, penitipan anak dewasa, dibantu asuhan keperawatan yang hidup dan / atau terampil. Kebijakan tersebut dikeluarkan dengan imbalan bulanan yang dibayarkan untuk jumlah tertentu tahun, berdasarkan desain kebijakan dan pembalap yang dibeli. Beberapa kebijakan menawarkan manfaat yang bisa bertahan hingga tujuh tahun.

• Manfaat kematian bebas pajak penghasilan dari asuransi jiwa. Manfaat kematian dikurangi dengan pinjaman, penarikan dan / atau tunjangan yang telah dibayar oleh perusahaan asuransi. Banyak kebijakan juga menawarkan manfaat kematian residual, biasanya 10% atau 20% dari jumlah awal asuransi, jika seluruh manfaatnya dikonsumsi oleh biaya perawatan jangka panjang. (Untuk lebih lanjut, lihat: Intro to Insurance: Asuransi Perawatan Jangka Panjang .)

• Nilai tunai yang menghasilkan tingkat pengembalian yang ditetapkan. Setelah semua rencana premi telah dibayarkan, polis dapat diserahkan untuk nilai tunai aktual, yang seringkali 80% -100% dari premi yang dibayarkan. Penyerahan kebijakan tunduk pada jadwal vesting dan disesuaikan dengan klaim yang telah dibayar, pinjaman atau penarikan tunai.

Jumlah maksimum setiap manfaat kebijakan dinyatakan dalam kontrak saat diterbitkan. Jumlah manfaat berubah seiring waktu dan tergantung pada premi dan bagaimana pembayarannya serta usia, jenis kelamin dan tingkat kesehatan tertanggung. Selama masa hidup mereka, tertanggung dapat menggunakan salah satu atau sebagian dari ketiga manfaat kebijakan tersebut. Misalnya, tertanggung dapat menerima layanan perawatan jangka panjang selama satu tahun, kemudian menarik sebagian dari nilai tunai dan memiliki sisa manfaat kematian yang dibayarkan kepada penerima kebijakan.

Persyaratan underwriting untuk produk tunjangan terkait berbeda dari kehidupan tradisional atau LTCI dan cenderung lebih liberal, karena perusahaan asuransi telah menerima pembayaran premi di muka dan kurang berisiko.Banyak kebijakan menawarkan diskon untuk pasangan, baik yang satu atau keduanya berlaku. Penanggung bervariasi dan beberapa mengeluarkan kebijakan sampai usia 80 tahun.

Manfaat

Bergantung pada perusahaan asuransi:

• Kebijakan memberikan penggantian biaya perawatan jangka panjang yang sebenarnya atau menawarkan ganti rugi ganti rugi. Dalam kedua kasus, jumlah manfaat dikenakan IRS tahunan dan maksimum bulanan. Dengan penggantian uang pertanggungan akan dibayarkan kepada perusahaan asuransi yang kemudian mengganti penyedia layanan. Di bawah rencana ganti rugi, sebuah cek dikirimkan langsung ke pemilik polis setiap bulan untuk jumlah keuntungan penuh. Uang itu bisa digunakan untuk perawatan atau pengeluaran yang mungkin tidak tercakup. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cakupan LTC Bukan Yang Tidak Otak .

• Manfaat untuk perawatan di rumah dan orang pribadi mungkin memiliki periode eliminasi yang berkisar antara 0 sampai 90 hari, sedangkan manfaat untuk layanan lain biasanya periode eliminasi 90 hari. Beberapa perusahaan menawarkan satu periode eliminasi.

• Manfaat untuk biaya perawatan jangka panjang dapat meningkat untuk mengimbangi inflasi. Dengan biaya tambahan, kebijakan menawarkan penyesuaian inflasi sederhana dan majemuk yang berkisar antara 2-5%.

• Pengabaian biaya polis sedangkan pada klaim untuk layanan perawatan jangka panjang mungkin tersedia.

Kelayakan

Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan:

• Praktisi perawatan kesehatan berlisensi harus memastikan bahwa tertanggung memiliki gangguan kognitif yang parah atau tidak dapat melakukan dua atau lebih aktivitas kehidupan sehari-hari. (Untuk lebih lanjut, lihat: Apa Aktivitas Kehidupan Sehari-hari? )

• Tertanggung harus memenuhi masa eliminasi, yang dimulai setelah mereka mendapatkan sertifikasi memenuhi syarat dan mulai menerima layanan LTC yang berkualitas. Hari-hari perawatan atau layanan tidak perlu dilakukan secara berurutan.

• Tertanggung harus menerima layanan dari penyedia yang disetujui sesuai dengan rencana perawatan yang ditentukan oleh penanggung. Sementara menerima manfaat, praktisi perawatan kesehatan berlisensi Anda harus memberi tahu ulang kebutuhan perawatan Anda setidaknya setahun sekali.

Pro dan Kontra

Tidak seperti LTCI, premi untuk program manfaat terkait ditetapkan dan tidak akan pernah meningkat. Selain itu, rencana tunjangan terkait menawarkan manfaat kematian serta nilai tunai sehingga cakupannya tidak digunakan atau kalah seperti LTCI. Namun, kebijakan manfaat terkait tidak menawarkan kolam manfaat bersama dan cenderung memberi manfaat lebih rendah (dan kurang memanfaatkan), karena premi dibayar di muka. Seseorang berpotensi membeli jumlah pertanggungan yang lebih besar jika asuransi jiwa dan / atau LTCI dibeli.

Garis Bawah

Bergantung pada sasaran Anda, kebijakan manfaat terkait bisa menjadi alternatif untuk LTCI. Namun, kebutuhan untuk melakukan pembayaran premi yang besar untuk mendapatkan keuntungan yang memadai dapat membuat liputan ini tidak terjangkau bagi banyak orang. (Untuk yang lebih, lihat: Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Siapa yang Membutuhkannya? )