Biaya perawatan kesehatan sangat banyak saat ini. Bahkan dengan asuransi, individu dan keluarga dapat menemukan diri mereka menghabiskan sejumlah besar uang untuk biaya pengobatan. Keluarga rata-rata dari empat kemungkinan akan membayar $ 24,671 untuk biaya kesehatan pada tahun 2015 - 27% lebih banyak dari pada tahun 2011. Sebaliknya, kenaikan gaji selama periode waktu yang sama bahkan belum mencapai separuh dari tingkat tersebut.

Rekening pengeluaran fleksibel (FSAs), yang ditawarkan melalui tempat kerja atau bisnis Anda, membantu mengimbangi harga tinggi layanan kesehatan dengan memberi konsumen kesempatan untuk membayar beberapa biaya pengobatan dengan uang sebelum pajak. Itu berarti, Anda menerima diskon 30% untuk biaya kesehatan yang Anda perlukan, tergantung pada golongan pajak Anda.

Luangkan untuk Menyimpan

Misalnya, keluarga menghasilkan $ 50.000 dan memberikan kontribusi $ 1, 500 kepada FSA akan menghemat $ 459. 75 untuk biaya kesehatan Jika mereka memaksimalkan kontribusi mereka sebesar $ 2, 550, penghematannya akan beralih ke $ 766. 25. Mereka juga dapat berkontribusi hingga $ 5.000 untuk biaya perawatan yang bergantung seperti penitipan anak, pengasuh anak dan perawatan untuk orang tua yang bergantung, menabung sampai tambahan $ 1, 532. 50 (jika mereka menyumbang maksimum). Untuk rincian lebih lanjut tentang biaya tersebut, lihat Manfaat Akun Pengeluaran Fleksibel Bergantung Dependent .

Dan Anda juga memotong tagihan pajak Anda. Misalkan Anda memperoleh $ 1.000 pada gaji terakhir Anda dan atasan Anda memotong $ 50 untuk kontribusi FSA Anda. Itu berarti bahwa Anda berlaku membuat $ 950 - dan atasan Anda kemudian menghitung dan menahan pajak Anda berdasarkan jumlah tersebut. Jika Anda menggunakan kaos pajak 28%, misalnya, Anda membayar sekitar $ 15 lebih sedikit pajak untuk gaji itu sendiri. Cukup bagus, bukan?

Cara Kerjanya

Anda dapat mendaftar FSA selama masa pendaftaran terbuka perusahaan Anda, biasanya pada bulan November atau Desember. Ini sesederhana memberikan beberapa informasi dasar dan menentukan berapa banyak yang ingin Anda sumbangkan untuk tahun ini. Kontribusi dikurangkan dari masing-masing gaji. Karena potongan berasal dari dolar sebelum pajak, uangnya dikurangkan dari gaji kotor Anda.

Ada beberapa kondisi.

• Pertama, karena mereka ditawarkan melalui tempat kerja Anda, jelas Anda tidak bisa mendapatkan FSA kecuali jika atasan Anda menyediakannya.
• Orang yang bekerja sendiri tidak memenuhi syarat.
• Setelah Anda memilih jumlah kontribusi tertentu untuk tahun ini, Anda tidak dapat mengubahnya.
• Ada jumlah maksimum yang dapat Anda sumbangkan setiap tahunnya. Pada tahun 2015, batasnya adalah $ 2, 550.
• Anda hanya bisa menggunakan uang itu untuk barang-barang yang disetujui. IRS meletakkan ini di Publikasi 502. Secara umum, jika dokter Anda menentukan tes, pengobatan atau peralatan medis, Anda mungkin bisa membayarnya dari dana FSA. Anda juga dapat membayar janji temu gigi, ahli tulang belakang, kacamata dan kontak, alat bantu dengar, perawatan kecanduan, modifikasi pada mobil atau rumah Anda jika Anda atau orang yang dicintai memiliki cacat, layanan ambulan, dan buku dan majalah dicetak dengan huruf braille.Anda bahkan dapat membayar beberapa biaya transportasi yang berkaitan dengan perawatan kesehatan dan untuk pelatihan dan perawatan anjing pemandu.
• Anda tidak dapat membayar premi asuransi kesehatan atau mendapat penggantian obat over-the-counter, serta batasan biaya lainnya. Jadi, sebelum melakukan pembelian medis yang besar, pastikan itu diperbolehkan menggunakan dana FSA.

Jangan Menyerang Akun Anda

FSA adalah jenis rencana "gunakan atau hilang". Anda memiliki waktu sekitar satu tahun untuk menggunakan jumlah total yang Anda sumbangkan untuk rencananya atau menjadi uang majikan Anda. Tapi semua mungkin tidak akan hilang. Ada dua pengecualian: IRS sekarang memungkinkan atasan membawa lebih dari $ 500 ke tahun depan; Majikan juga bisa menawari karyawan masa tenggang hingga 2½ bulan untuk menggunakan sisa uang. Ingat, bagaimanapun, bahwa perusahaan tidak harus menawarkan salah satu dari opsi ini, dan tidak diperbolehkan menawarkan keduanya. Jadi, periksa terlebih dahulu tentang aturan khusus atasan Anda tentang kelebihan dana.

Karena aturan "menggunakannya atau hilang", Anda mungkin tergoda untuk bersikap super konservatif dalam hal memberi kontribusi. Tapi Kevin Haney dari A. S. K. Benefit Solutions mengatakan untuk berpikir secara berbeda. "Seseorang yang memilih untuk menyumbang $ 1.000 akan mengurangi tagihan pajak mereka sebesar $ 376. Jika orang ini meninggalkan 20% dari kontribusinya yang tidak terpakai, mereka tetap akan menghemat $ 176. "Dengan kata lain, Anda harus melebih-lebihkan terlalu banyak untuk tidak maju, bahkan jika Anda tidak menggunakan seluruh jumlah Anda. Dan selalu ada cara untuk menghabiskan uang: Muatkan pada pasang langganan lensa kontak. Perlakukan diri Anda dengan beberapa kacamata hitam berkualitas dengan perlindungan UVA / UVB yang lengkap.

Gunakan FSA Anda sebagai Pinjaman

Haney juga menyarankan penjadwalan prosedur elektif di awal tahun, jika Anda ingin menggunakan dana FSA untuk membayarnya. Karena Anda belum membayar uang itu ke dalam dana tersebut, Anda pada dasarnya mengambil pinjaman dari atasan Anda.

"Majikan harus segera mendanai biaya yang memenuhi syarat, kapan pun hal itu terjadi selama tahun rencana. Karyawan dapat menjadwalkan prosedur medis yang direncanakan pada awal tahun rencana (pekerjaan gigi utama, kawat gigi, perawatan infertilitas, dll.). Mereka kemudian memiliki 52 minggu untuk melunasi pinjaman tersebut dengan menggunakan uang sebelum pajak. "Dia melanjutkan," Karyawan menikmati suku bunga yang lebih baik dari nol persen karena mereka melunasi pinjaman dengan preteline, daripada uang setelah pajak. Seseorang yang membayar pajak penghasilan negara bagian sebesar 5%, 7. 65% FICA dan 25% pajak penghasilan federal akan memerlukan penghasilan kotor $ 1, 603 untuk mendapatkan $ 1.000 dolar setelah pajak. Itu setara dengan tingkat bunga minus 60%. "

Bagaimana jika saya berhenti?

Jika Anda meninggalkan perusahaan Anda, coba gunakan dana FSA Anda sebelum Anda pergi karena Anda tidak perlu membayar perusahaan tersebut untuk mengetahui perbedaan antara apa yang Anda habiskan dan apa yang Anda bayar, kata Erik O. Klumpp, CFP®, pendiri dan presiden Chessie Advisors, LLC. "Jika seorang karyawan mendapatkan penggantian untuk kontribusi maksimum mereka di awal tahun dan kemudian akhirnya pindah dan meninggalkan majikan mereka, mereka pada dasarnya mendapatkan diskon besar untuk layanan kesehatan mereka yang diganti.Jika karyawan tiba-tiba menemukan bahwa mereka akan meninggalkan atasan mereka, mereka harus memanfaatkan sebanyak mungkin akun FSA sebelum mereka pergi. "

" Ketika karyawan kehilangan kelebihan uang di akun mereka di akhir tahun, uang itu tetap ada di perusahaan, "tambahnya." Uang yang hangus itu juga mencakup karyawan yang telah diganti, namun meninggalkan perusahaan sebelum melakukan kontribusi setahun penuh. "

FSA atau HSA?

FSA mirip dengan Health Savings Account (HSA). Kedua rencana tersebut memungkinkan Anda untuk memberikan kontribusi dolar sebelum pajak, memiliki batas kontribusi tahunan dan hanya dapat digunakan untuk biaya kesehatan yang disetujui. Tapi HSA tidak memiliki peraturan "menggunakannya atau hilang", Anda tidak perlu dipekerjakan oleh seseorang untuk mendapatkannya, dan batas kontribusinya lebih tinggi - $ 3, 350 atau $ 6, 650 untuk keluarga pada tahun 2015 .

Namun, Anda hanya dapat memiliki kombinasi HSA dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, yang mungkin atau mungkin bukan pilihan asuransi yang Anda pilih. Untuk informasi lebih lanjut mengenai pro dan kontra dari masing-masing akun, lihat

Membandingkan Tabungan Kesehatan dan Akun Pengeluaran Fleksibel . Baris Dasar

Karena akun seperti ini lebih rumit daripada cek dasar atau rekening tabungan, beberapa konsumen mungkin curiga memberikan kontribusi pada FSA. Tapi, dengan tidak berpartisipasi, mereka membuang diskon 30% untuk biaya perawatan kesehatan dan juga pengurangan pajak penghasilan mereka. (Untuk rinciannya, lihat

FSA Kesehatan Meningkatkan Tabungan Pribadi Anda .) Ini adalah proposisi win-win, di sekelilingnya.