Apakah Anda ingin menghemat uang untuk premi asuransi kesehatan bulanan Anda dan memiliki kesempatan untuk membuka rekening tabungan kesehatan? Jika demikian, Anda harus memiliki rencana kesehatan tinggi yang dapat dikurangkan (HDHP). Mari kita bahas seperti apa rencana ini, pro dan kontra dan waktu dalam hidup Anda saat Anda mungkin mencari atau menghindari HDHP.

HDHPs Ditetapkan

Pada tahun 2016, HDHP adalah rencana asuransi kesehatan dengan deductible minimal $ 1, 300 jika Anda memiliki rencana individual - atau dikurangkan dari setidaknya $ 2, 600 jika Anda mempunyai keluarga berencana. Dikurangkan adalah jumlah yang akan Anda bayar dari saku untuk biaya pengobatan sebelum asuransi Anda membayar apapun. Selain itu, rencana out-of-pocket maksimum harus tidak lebih tinggi dari $ 6, 550 untuk rencana individu atau $ 13,100 untuk rencana keluarga. Maksimum out-of-pocket adalah jumlah yang harus Anda bayar dalam setahun untuk biaya pengobatan yang tercakup dalam rencana asuransi Anda. (Untuk informasi lebih lanjut tentang topik ini, lihat Cara Berbelanja Asuransi Kesehatan .)

Keuntungan HDHP

HDHP biasanya memiliki premi lebih rendah daripada rencana asuransi kesehatan setara dengan yang dikurangkan lebih rendah. Bagi orang-orang yang tidak mengantisipasi banyak biaya pengobatan untuk tahun yang akan datang, masuk akal untuk meminimalkan premi Anda dan memilih HDHP. Ada kemungkinan Anda akan menghemat uang - mungkin beberapa ratus dolar atau lebih sepanjang tahun - dengan cara ini.

Pastikan Anda bisa mengungguli maksimal dari skenario terburuk. Jika Anda tidak bisa, Anda bisa mendapatkan hutang medis, dan bunga tambahan akan membuat lebih sulit untuk membayar tagihan Anda. Sebuah rencana asuransi kesehatan dengan premi lebih tinggi namun maksimum out-of-pocket yang terjangkau bisa menjadi pilihan yang lebih aman jika HDHP out-of-pocket maksimal lebih banyak daripada yang dapat Anda cover.

Contoh Premi Asuransi Kesehatan dan Deductibles Tahunan, HDHP vs. HDHP Non HDHP

HDHP

Premium	$ 1, 500
$ 3, 000 < Dikurangkan	$ 3, 000	$ 1, 500
Total biaya sebelum coinsurance		$ 4, 500
$ 4, 500 HSA memenuhi syarat	Ya	Tidak
Pilihan di atas menunjukkan situasi di mana jelas masuk akal untuk memilih HDHP. Dengan rencana baik, Anda akan menghabiskan uang sebesar $ 4, 500 dari uang Anda sendiri dengan premi dan deductible jika biaya medis Anda untuk tahun ini setidaknya sama dengan deductible Anda. Tapi dengan HDHP, Anda hanya perlu mengeluarkan premi sebesar $ 1, 500, kecuali jika Anda tahu pasti biaya medis Anda yang akan datang.	Juga, jika HDHP memungkinkan Anda berkontribusi ke rekening tabungan kesehatan. Jika Anda berada di dalam 25% braket pajak federal dan Anda menanggung biaya medis sebesar $ 3.000, Anda dapat menggunakan HSA Anda untuk membayar uang pra-pajak tersebut kepada mereka. Jika Anda menggunakan uang pasca pajak, biaya medis sebesar $ 3.000 yang sama bisa menghabiskan biaya $ 4.000. Jika Anda memilih rencana pengurangan yang lebih rendah (non-HDHP), Anda bisa membayar $ 2, 550 dari $ 3.000 Anda di biaya pengobatan dengan akun pengeluaran fleksibel (FSA) jika atasan Anda menawarkannya.Maka Anda akan memiliki penghematan pajak yang sama dengan non-HDHP. (Lebih jauh lagi, lihat	Membandingkan Tabungan Kesehatan dan Rekening Pengeluaran yang Fleksibel

dan

Mengapa HSA Banding Lebih Banyak kepada Orang berpenghasilan Tinggi . Bahkan contoh sederhana ini sebenarnya tidak sesederhana itu. Demikian pula, kebanyakan situasi kehidupan nyata tidak jelas, apakah Anda harus memilih rencana yang dapat dikurangkan atau dikurangkan rendah. Anda harus melakukan perhitungan matematika untuk keadaan Anda sendiri, dengan mempertimbangkan kemungkinan biaya pengobatan untuk tahun ini dan premi, deductible dan out-of-pocket maksimum untuk rencana yang ada. HDHP dan Perawatan Pencegahan Jika Anda memilih rencana yang dapat dikurangkan, Anda masih memiliki cakupan 100% untuk layanan pencegahan dari penyedia layanan internal sebelum Anda memenuhi deductible Anda karena persyaratan Affordable Care Act. Beberapa layanan termasuk dalam kategori ini, dan Anda tidak bertanggung jawab atas copayment atau coinsurance untuk salah satu dari mereka. Berikut adalah beberapa contoh yang diambil dari Healthcare. gov:

Dewasa

Abdominal aortic aneurysm: skrining satu kali untuk pria usia tertentu yang pernah merokok

Penggunaan aspirin untuk mencegah penyakit kardiovaskular untuk pria dan wanita pada usia tertentu

Pemeriksaan tekanan darah > Skrining kolesterol untuk orang dewasa pada usia tertentu atau berisiko tinggi

• Skrining kanker kolorektal untuk orang dewasa lebih dari 50
• Skrining depresi
• Skrining Diabetes (Tipe 2) untuk orang dewasa dengan tekanan darah tinggi
• Imunisasi tertentu untuk orang dewasa, seperti skrining flu
• Wanita
• Anemia skrining secara rutin untuk wanita hamil atau wanita yang mungkin hamil
• Menyusui dukungan dan konseling komprehensif dari penyedia terlatih, dan akses terhadap pasokan menyusui, untuk wanita hamil dan menyusui
• Kontrasepsi: Metode kontrasepsi yang direkomendasikan oleh Food and Drug Administration, prosedur sterilisasi, dan edukasi dan konseling pasien, seperti yang ditentukan oleh penyedia layanan kesehatan untuk wanita dengan kapasitas reproduksi (tidak termasuk abortifacient narkoba). Ini tidak berlaku untuk rencana kesehatan yang disponsori oleh "majikan agama tertentu" yang dibebaskan. "

Pemeriksaan mamografi kanker payudara setiap 1 sampai 2 tahun untuk wanita di atas 40

• Skrining kanker serviks untuk wanita yang aktif secara seksual
• Skrining osteoporosis untuk wanita di atas usia 60 tahun bergantung pada faktor risiko
• Kunjungan wanita dengan baik untuk mendapatkan layanan yang direkomendasikan untuk wanita di bawah 65
• Anak-anak
• Pemeriksaan autisme untuk anak-anak pada usia 18 dan 24 bulan
• Penilaian perilaku
• Pemeriksaan tekanan darah

Skrining depresi untuk remaja

• Skrining perkembangan untuk anak-anak di bawah usia 3 tahun
• Pemeriksaan pendengaran untuk semua bayi yang baru lahir
• Vaksin untuk penyakit seperti batuk rejan, influenza dan cacar air
• Kelayakan HSA
• Seperti yang telah dicatat sebelumnya, keuntungan utama lain dari memiliki HDHP, selain biasanya menurunkan premi, adalah bahwa Ini memungkinkan Anda berkontribusi pada rekening tabungan kesehatan. Karena kontribusi HSA berasal dari dolar sebelum pajak, Anda dapat menghemat sejumlah besar biaya pengobatan saat Anda membayarnya dengan HSA Anda.Misalnya, jika Anda berada dalam kelompok pajak federal 28%, tagihan medis sebesar $ 100 akan efektif hanya dengan biaya $ 72. Anda harus memiliki HDHP agar memenuhi syarat untuk berkontribusi pada HSA dan agar memenuhi syarat untuk menerima kontribusi pemberi kerja kepada HSA Anda.
• Sebenarnya, uang "gratis" dalam bentuk kontribusi pemberi kerja opsional untuk HSA Anda adalah satu lagi manfaat potensial untuk memiliki HDHP dan HSA. Selain itu, Anda tidak perlu menyimpan HDHP selamanya untuk memanfaatkan HSA di tahun-tahun depan. Kontribusi terbawa dari satu tahun ke tahun berikutnya, dan Anda dapat menginvestasikan kontribusi Anda untuk membantu mereka tumbuh juga. Ke depan, bahkan jika Anda tidak lagi memiliki HDHP, Anda dapat menggunakan uang yang sebelumnya disetorkan ke HSA Anda untuk membayar biaya kesehatan. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat
• Bagaimana HSA Bekerja

.

Kekurangan HDHP

Kelemahan besar untuk memilih HDHP adalah memiliki biaya out-of-pocket yang berpotensi tinggi untuk tahun ini. Pada tanggal 1 Januari 2016, peraturan Affordable Care Act menyatakan bahwa setiap orang yang dapat membayar maksimal out-of-pocket adalah $ 6, 850 untuk keuntungan di-jaringan. Keluarganya maksimal $ 13,700. Sebelumnya, rencana asuransi bisa mengharuskan satu orang dalam keluarga berencana memenuhi kebutuhan keluarga maksimal. Aturan baru ini membatasi risiko Anda jika Anda memiliki rencana asuransi kesehatan keluarga. Begitu ada anggota keluarga yang memiliki biaya pengobatan sebesar $ 6, 850, biaya kesehatannya akan ditutup 100% untuk sisa tahun ini. Masalah potensial lain dengan mendaftar di HDHP adalah Anda mungkin merasa kehilangan kunjungan dokter karena Anda tidak terbiasa dengan biaya out-of-pocket yang tinggi. Jangan memilih HDHP jika itu akan menyebabkan Anda jatuh sakit atau menghalangi pemulihan Anda karena Anda ingin menghemat uang dalam jangka pendek dengan menghindari dokter, prosedur atau resep. Akan dikenakan biaya lebih banyak dalam jangka panjang, ditambah Anda akan secara fisik tidak nyaman. Haruskah Anda Memiliki HDHP?

Apakah masuk akal jika HDHP bergantung pada tahap hidup Anda dan biaya pengobatan terkait yang mungkin Anda tanggung. Jika Anda masih muda dan sehat dan jarang pergi ke dokter atau minum obat resep, Anda mungkin akan menghemat banyak uang dengan memilih HDHP karena harganya lebih rendah. Jika Anda berencana untuk memiliki bayi dalam waktu dekat, HDHP mungkin bukan pilihan yang baik karena biaya persalinan di rumah sakit tinggi dan biaya out-of-pocket Anda dapat dengan mudah melebihi total out-of-pocket tahunan rencana tersebut. . Rata-rata, meskipun bervariasi sesuai keadaan, perusahaan asuransi komersial membayar $ 18,329 untuk pengiriman per vaginam dan $ 27, 866 untuk operasi caesar pada tahun 2010, menurut sebuah studi tahun 2013 dari Truven Health Analytics.

HDHP juga mungkin tidak masuk akal jika Anda memiliki anak kecil karena sering mengunjungi dokter. Bila anak Anda lebih tua dan jika mereka dan Anda sehat, HDHP mungkin masuk akal. Di sisi lain, jika ada yang tercakup dalam rencana Anda memiliki kondisi kronis yang memerlukan perawatan berkelanjutan, Anda mungkin mendapat keuntungan dari sebuah rencana dengan deductible yang lebih rendah. Akhirnya, jika Anda lebih tua, secara statistik Anda cenderung memiliki biaya pengobatan yang lebih tinggi, jadi Anda mungkin tidak ingin mengambil kesempatan pada HDHP.Tetapi jika Anda masih dalam keadaan sehat dan tidak memiliki alasan untuk mengantisipasi biaya perawatan kesehatan yang mahal, HDHP dapat bekerja untuk keadaan Anda seumuran usia Anda.

Apakah HDHP akan menghemat uang Anda selalu bergantung pada rincian rencana spesifik yang tersedia untuk Anda dan perkiraan biaya pengobatan Anda untuk tahun tersebut. HDHP tidak secara otomatis menjadi kesepakatan yang lebih baik atau lebih buruk daripada polis asuransi dengan deductible yang lebih rendah hanya karena keadaan Anda termasuk dalam kategori tertentu. Anda selalu harus melakukan perhitungan matematika untuk situasi Anda sendiri. (Untuk lebih lanjut, lihat

Cara Menggunakan HSA untuk Pensiun

Garis Dasar

HDHP dapat menghemat uang Anda dengan bentuk premi yang lebih rendah dan keringanan pajak yang bisa Anda dapatkan dari Anda. biaya pengobatan melalui HSA. Penting untuk memperkirakan biaya kesehatan Anda untuk tahun yang akan datang dan melihat seberapa besar Anda akan bertanggung jawab untuk keluar dari saku dengan HDHP sebelum Anda mendaftar. Dalam beberapa kasus, rencana dengan deductible yang lebih rendah akan menghemat uang Anda meskipun biasanya akan memiliki premi lebih tinggi dan tidak akan membiarkan Anda memiliki HSA. Selain itu, jika atasan Anda menawarkannya, Anda dapat menggunakan FSA untuk mendapatkan penghematan pajak atas biaya pengobatan Anda dengan rencana yang dapat dikurangkan lebih rendah.