Jika menggunakan Jamsostek, sedikit pendidikan berjalan jauh. Memahami pilihan dan membuat keputusan yang tepat dapat membuat perbedaan besar dalam jumlah total manfaat yang diterima. Mengetahui strategi yang paling efektif menjadi semakin penting ketika harus merencanakan pasangan menikah, karena pilihannya menjadi rumit.

Strategi yang tepat, dengan saran yang diuraikan di bawah ini, dapat memberikan dorongan besar terhadap total manfaat yang diterima dari waktu ke waktu. (Untuk bacaan terkait, lihat: Bagaimana Rencana Pensiun Bekerja? )

Bagaimana Menunda Manfaat Sebagai Pasangan

Sebagai contoh, ambil proses pengambilan keputusan untuk menunda tunjangan. Secara umum, semakin lama seseorang menunggu untuk mengklaim Jaminan Sosial, semakin banyak keuntungan yang akan dia dapatkan di masa depan. Tapi aturan praktis ini mungkin atau mungkin tidak masuk akal bagi pasangan suami istri di mana satu pasangan menghasilkan lebih dari yang lain, dan penting untuk mengkoordinasikan manfaatnya.

Michael Kitces, Direktur Riset untuk Pinnacle Advisory Group dan salah satu pendiri XY Planning Network, mengatakan: "Keputusan untuk menunda tunjangan harus dievaluasi berdasarkan harapan hidup dan kesehatan kedua anggota pasangan." Bagi pasangan suami istri yang rata-rata, Kitces menjelaskan keputusan terbaik biasanya menunda tunjangan Jaminan Sosial bagi pasangan dengan penghasilan lebih tinggi selama mungkin, namun untuk memulai manfaat bagi pasangan dengan penghasilan lebih rendah sedini mungkin.

Pengumpulan awal mungkin juga berlaku bila mempertimbangkan harapan hidup pasangan: "Jika Anda tahu bahwa Anda memiliki harapan hidup yang pendek, mengumpulkan lebih awal mungkin merupakan pilihan terbaik meskipun Anda mendapatkan manfaat yang berkurang, "kata Jamie Block, CFP dengan wealth management firm Wealth Design Retirement Services." Ini mungkin juga terjadi jika Anda memerlukan uang segera untuk mendanai biaya hidup. Tetapi jika Anda berencana untuk bekerja di masa pensiun penuh, tidak perlu tambahan uang dan kesehatan yang baik, menunda Jaminan Sosial Anda mungkin merupakan ide bagus. " (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Mengapa Pensiun Cepat Menjadi Ide Buruk )

Akhir dari Dua Manfaat Spasial

- Menangguhkan Manfaat Maksimum (Berakhir pada 30 April 2016)

Strategi lain untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial bagi pasangan suami istri: File untuk menerima manfaatnya, lalu suspend claimnya. Namun, strategi "file dan suspend" ini akan segera berakhir. Pasangan dengan penghasilan lebih tinggi yang telah mencapai usia pensiun penuh (66 jika Anda lahir antara X dan Y) harus mengajukan pada tanggal 30 April 2016, saat keuntungan ini akan berakhir.

Begini cara kerjanya: Jika satu pasangan sudah mencapai usia pensiun penuh, dia bisa mengklaim tunjangannya tapi menunda untuk menerima mereka sampai masa depan.Sementara itu, pasangan lainnya bisa mulai menerima tunjangan berdasarkan riwayat kerja pasangan kerja asalkan berusia minimal 62 tahun. (Lagi-lagi, lihat:

Strategi Pengambilan dan Penangguhan Jaminan Sosial Sudah Berakhir: Sekarang Apa? ) Sekali lagi, ini bekerja dengan baik untuk pasangan suami istri dengan tingkat pendapatan yang berbeda-beda. Hal itu membuat paling masuk akal jika pasangan yang berpendapatan rendah ingin pensiun dan keuntungan pasangan akan melebihi jumlah manfaat yang akan mereka terima sendiri.

- Beralih Antara Manfaat (Pasangan Harus Berubah 62 oleh 1 Januari 2016)

Mengubah bagaimana manfaat diterima selama periode waktu dapat membantu pasangan yang sudah menikah mendapatkan penghasilan yang sama memanfaatkan Jaminan Sosial secara keseluruhan. "Jika klien memiliki harapan hidup rata-rata dan memiliki arus kas yang cukup untuk usia 66 sampai 70 dari sumber lain, strategi penarikan ini sangat menakjubkan, "kata Brandon Marcott, pendiri Edify Financial Planning, seorang penasihat investasi yang terdaftar (RIA).

Sekali satu pasangan mencapai usia pensiun penuh, dia dapat mengajukan manfaat dan kemudian menangguhkannya. Ketika pasangan lainnya mencapai usia pensiun penuh, dia akan mengajukan "aplikasi terbatas" untuk menerima manfaat spousal pada akun pasangan pertama. Individu tersebut akan menerima manfaat spousal sampai usia 70 tahun, ketika dia akan beralih untuk menerima tunjangannya sendiri. Ketika pasangan pertama mencapai usia 70, dia akan menghapus penangguhan tersebut dari tunjangan dan menerima tunjangan sendiri juga. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

6 Alasan Baik untuk Berhenti Mengkhawatirkan Pensiun. ) Hal ini memungkinkan pasangan tersebut untuk menerima beberapa pendapatan dari Jamsostek sebelum mereka mencapai usia 70 tahun, namun tanpa menggambar dari mereka sendiri manfaat sebelum waktu itu, yang berarti mereka akhirnya masing-masing akan menerima jumlah maksimum yang berhak mereka dapatkan. "[Pasangan yang sudah menikah] akan dapat mengklaim 48 pemeriksaan tambahan dari Jaminan Sosial," kata Marcott. Kelayakan untuk Pasangan Non-Pekerja Jika satu pasangan dalam pasangan tersebut tidak bekerja di bawah Jamsostek, dia mungkin masih memenuhi syarat untuk mendapatkan keuntungan melalui pasangan yang melakukan pekerjaan. Untuk memenuhi syarat, pasangan yang tidak bekerja harus berusia minimal 62 tahun, atau seusia jika dia merawat orang cacat atau anak di bawah usia 16 tahun yang dapat menerima manfaat atas catatan pasangan pekerja tersebut.

Bagi sebagian besar pasangan, bekerja sampai usia pensiun penuh akan paling masuk akal jika mereka ingin memaksimalkan manfaat spousal. Meskipun Anda dapat mengajukan manfaat sejak usia 62 tahun, hal itu dapat menyebabkan hanya 32. 5% dari jumlah asuransi utama pekerja yang tersedia. (Untuk lebih lanjut, lihat:

4 Cara yang Tidak Biasa untuk Meningkatkan Manfaat Jaminan Sosial

The Bottom Line Menjadikan manfaat sosial paling penting adalah proses yang rumit untuk pasangan suami istri. Saat membuat rencana, penting untuk melihat skenario dari semua sudut. Bergantung pada usia, kesehatan, dan riwayat kerja dari kedua pasangan, pasangan suami istri dapat mengkoordinasikan manfaat dengan sejumlah cara berbeda untuk memaksimalkan pembayaran Jaminan Sosial mereka selama masa pensiun mereka.(Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Bagaimana Melindungi Pensiun Anda setelah Perceraian

)