Klien yang menjadi cacat dapat menjadi salah satu jenis pelanggan yang paling menantang yang mungkin ditemui penasehat keuangan. Cacat adalah pedang bermata dua bagi mereka yang menderita akibat hal ini, karena secara efektif mencegah klien mencari nafkah namun tetap meminta mereka untuk menghasilkan uang untuk membayar biaya hidup mereka. Kebanyakan orang tidak tahu bahwa seseorang lebih cenderung menjadi cacat untuk jangka waktu dalam hidup mereka daripada harus meninggal prematur.

Penasihat keuangan perlu memahami semua konsekuensi finansial yang dapat muncul saat klien menjadi cacat. Mengetahui manfaat apa yang tersedia bagi klien adalah awal yang baik. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Pengabaian Pinjam Siswa untuk Penyandang Cacat yang Cacat. )

Asuransi Cacat

Cakupan asuransi kecacatan pribadi biasanya merupakan garis pertahanan pertama saat klien menjadi cacat. Jenis pertanggungan ini akan memberikan keuntungan bulanan untuk jangka waktu dua tahun-atau sampai klien mencapai usia pensiun. Ada dua jenis kebijakan kecacatan dalam hal pembayaran. Kebijakan cacat jangka pendek akan memberikan keuntungan maksimal dua tahun. Kebijakan kecacatan jangka panjang biasanya akan membayar keuntungan sampai klien berusia 65 tahun atau sekitar itu.

Kebijakan kecacatan juga dapat dikategorikan berdasarkan tingkat proteksi yang mereka berikan. Setiap asuransi cacat pekerjaan tidak akan membayar keuntungan jika tertanggung secara fisik masih bisa mengerjakan segala jenis pekerjaan. Sebagai contoh, seorang dokter yang mengalami kecelakaan mobil dan secara mental terpengaruh oleh kecelakaan itu mungkin masih bisa mengerjakan beberapa jenis pekerjaan yang tidak terlalu menuntut. Dalam kasus ini, kebijakan tersebut tidak akan memberikan keuntungan. Untuk alasan ini, kebanyakan profesional yang dipekerjakan dalam pekerjaan khusus memilih untuk membawa cakupan kecacatan milik sendiri. Jenis kebijakan ini akan membayar jika tertanggung tidak dapat melakukan pekerjaan khusus mereka sendiri. Karena itu, jika dokter pada contoh sebelumnya melakukan liputan kecacatan milik sendiri, ia akan mendapat keuntungan bulanan meski ia masih bisa mengerjakan pekerjaan lain. Kebijakan pendudukan sendiri tentu saja lebih mahal daripada kebijakan pendudukan apapun, namun sebagian besar perencana keuangan menasihati klien mereka untuk membawa jenis cakupan sebelumnya karena perlindungannya meningkat.

Kebanyakan perencana keuangan memberi tahu klien mereka bahwa mereka harus memilih keuntungan bulanan yang setara dengan setidaknya 60% dari tingkat pendapatan mereka saat ini. Manfaat cacat bebas pajak selama tertanggung tidak mengurangi biaya premi atas pengembalian pajaknya. Klien perlu menyadari bahwa deduksi yang biasanya mereka ambil terhadap penghasilan kena pajak mereka mungkin menjadi tidak berguna melawan pendapatan bebas pajak yang mereka terima.Manfaat juga dapat diimbangi dalam beberapa kasus jika tertanggung tetap bekerja dan menghasilkan uang sejumlah uang di atas setiap bulannya.

Kompensasi pekerja tersedia untuk klien yang terluka dalam pekerjaan itu. Perencana keuangan perlu berpengalaman dalam membantu klien mereka menerapkan manfaat ini jika diperlukan. Pendapatan pekerja juga bebas pajak. Jaminan cacat sosial dan keamanan tambahan Penghasilan juga tersedia bagi mereka yang menjadi sangat cacat. Tapi sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat ini, dan penasehat sekali lagi perlu membiasakan diri dengan peraturan yang berlaku. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Biaya Kesehatan pada tahun 2018: The Great Unknown. )

Manfaat Pajak IRS

Wajib Pajak yang menjadi cacat dapat memenuhi syarat untuk beberapa kredit dan potongan berdasarkan kode pajak. IRA dan pemilik rencana yang berkualitas yang menjadi penyandang cacat diperbolehkan untuk menarik uang dari rekening mereka tanpa hukuman untuk membayar biaya hidup, asalkan mereka cacat permanen dan cacat total. (Namun, pendapatan ini dapat mengimbangi sebagian dari tunjangan asuransi cacat mereka.) Pengurangan dari IRA tradisional akan dihitung sebagai penghasilan kena pajak, sementara distribusi Roth akan bebas pajak selama pemilik akun Roth memiliki beberapa jenis barang terbuka. setidaknya selama lima tahun. Jika pemilik belum memenuhi kriteria ini, maka distribusi Roth yang diambil melebihi jumlah yang disumbangkan ke akun akan dikenakan pajak.

Pembayar pajak Buta dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan deduksi standar yang lebih tinggi. Karyawan yang sebagian cacat namun tetap bekerja dapat mengurangi biaya peralatan khusus yang harus mereka gunakan untuk menjalankan tugasnya. Penyandang cacat yang merinci deduksi juga dapat mengurangi biaya pengobatan yang dikeluarkan selama tahun berjalan yang melebihi 10% dari pendapatan kotor yang disesuaikan. Kredit Pajak Penghasilan yang Dihasilkan, Kredit Lansia dan Cacat dan Kredit Perawatan Anak atau Tergantung juga dapat tersedia untuk orang cacat, walaupun mereka tidak menerima penghasilan kena pajak selama tahun berjalan. Ada juga beberapa pembebasan pajak properti di beberapa tempat untuk orang cacat. Misalnya, New York akan memberikan pengurangan hingga setengah dari nilai yang dinilai dari properti milik orang cacat.

The Bottom Line

Cacat bisa menyerang klien kapan saja. Penasihat keuangan perlu memastikan bahwa klien mereka diasuransikan secara memadai terhadap risiko ini dan mengetahui manfaat apa yang ada bagi mereka di wilayah mereka. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Cacat dan Pensiun: Bagaimana Mempersiapkan Klien. )