Membeli rumah mungkin merupakan investasi finansial tunggal terbesar yang pernah Anda buat dan, jika Anda seperti kebanyakan orang, Anda memerlukan hipotek untuk mewujudkannya. Meskipun tidak ada jaminan bahwa Anda akan memenuhi syarat untuk hipotek yang Anda inginkan, ada beberapa langkah yang dapat Anda lakukan yang akan membuat Anda lebih menarik di mata pemberi pinjaman. Baca terus untuk mengetahui kiat terbaik untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan hipotek.

1. Periksa Laporan Kredit Anda

Pemberi pinjaman meninjau laporan kredit Anda - laporan terperinci riwayat kredit Anda - untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dan berapa kursnya? Secara hukum, Anda berhak mendapatkan satu laporan kredit gratis dari masing-masing lembaga pemeringkat "tiga besar" - Equifax, Experian and TransUnion - setiap tahun (lihat, Apa yang Ada di Laporan Kredit Konsumen? ). Jika Anda terhuyung-huyung permintaan Anda, Anda bisa mendapatkan laporan kredit setiap empat bulan sekali (bukan semua pada waktu bersamaan), jadi Anda dapat terus memantau laporan kredit Anda sepanjang tahun.

2. Perbaiki Kesalahan Setiap

Begitu Anda memiliki laporan kredit Anda, jangan menganggap semuanya akurat. Perhatikan baik-baik untuk melihat apakah ada kesalahan yang dapat berdampak negatif terhadap kredit Anda. Hal-hal yang harus diperhatikan:

• hutang yang telah dibayar (atau habis)
• informasi yang bukan milik Anda karena kesalahan (misalnya, kreditor membingungkan Anda dengan orang lain karena nama dan / atau alamat yang serupa, atau karena nomor Jaminan Sosial yang salah)
• informasi yang bukan milik Anda karena pencurian identitas
• informasi dari mantan pasangan yang seharusnya tidak berada di sana lagi
• informasi yang ketinggalan zaman
• not not not untuk akun tertutup (misalnya, ini menunjukkan kreditor menutup akun padahal sebenarnya Anda melakukannya)

Sebaiknya periksa laporan kredit Anda setidaknya enam bulan sebelum Anda berencana berbelanja hipotek sehingga Anda punya waktu untuk menemukan dan memperbaiki kesalahan apa pun. Jika Anda menemukan kesalahan pada laporan kredit Anda, hubungi agen kredit sesegera mungkin untuk membantah kesalahan dan memperbaikinya.

3. Tingkatkan Skor Kredit Anda

Sementara laporan kredit merangkum riwayat membayar hutang dan tagihan lainnya, nilai kredit adalah nomor tunggal yang digunakan pemberi pinjaman untuk mengevaluasi risiko kredit Anda dan menentukan seberapa besar kemungkinan Anda membuat pembayaran tepat waktu untuk melunasi pinjaman. Skor kredit yang paling umum adalah skor FICO, yang dihitung dari berbagai data kredit dalam laporan kredit Anda:

• Riwayat pembayaran - 35%
• Jumlah terutang - 30%
• Panjang riwayat kredit - 15%
• Jenis kredit yang digunakan - 10%
• Kredit baru - 10%

Secara umum, semakin tinggi nilai kredit yang Anda miliki, semakin baik tingkat hipotek yang bisa Anda dapatkan, maka perlu dilakukan apa yang dapat Anda lakukan. untuk mencapai nilai tertinggi mungkin. Untuk memulai, periksa laporan kredit Anda dan perbaiki kesalahan apa pun, lalu kerjakan membayar hutang, menyiapkan pengingat pembayaran sehingga Anda membayar tagihan tepat waktu, menjaga kartu kredit dan saldo kredit Anda tetap rendah, dan mengurangi jumlah hutang. Anda berutang (e.g. , berhenti menggunakan kartu kredit anda).

4. Turunkan Rasio Utang-ke-Penghasilan Anda

Rasio hutang terhadap pendapatan (lihat Rasio Pengelolaan Utang ) membandingkan jumlah hutang yang Anda miliki dengan keseluruhan pendapatan Anda. Ini dihitung dengan membagi total hutang bulanan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda, yang dinyatakan sebagai persentase. Pemberi pinjaman melihat rasio hutang terhadap penghasilan Anda untuk mengukur kemampuan Anda mengelola pembayaran yang Anda lakukan setiap bulan, dan untuk menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu.

Jika Anda memiliki rasio hutang terhadap pendapatan rendah, ini menunjukkan bahwa Anda memiliki keseimbangan antara hutang dan pendapatan yang baik. Pemberi pinjaman suka melihat rasio hutang terhadap pendapatan yang mencapai 36% atau lebih rendah, dengan tidak lebih dari 28% dari hutang tersebut mengarah ke pembayaran hipotek (ini disebut "rasio front-end"). Dalam kebanyakan kasus, 43% adalah rasio hutang terhadap pendapatan tertinggi yang dapat Anda miliki dan masih mendapatkan hipotek yang berkualitas. Di atas itu, kebanyakan kreditur akan menolak pinjaman karena biaya bulanan Anda terlalu tinggi dibandingkan dengan pendapatan Anda.

Ada dua hal yang dapat Anda lakukan untuk menurunkan rasio hutang terhadap penghasilan Anda, dan keduanya lebih mudah diucapkan daripada dilakukan:

• Kurangi hutang berulang bulanan Anda.
• Tingkatkan pendapatan kotor Anda.

Hal terpenting yang dapat Anda lakukan untuk mengurangi hutang berulang bulanan Anda adalah dengan membeli lebih sedikit. Perhatikan baik-baik di mana uang Anda pergi setiap bulan, mencari tahu di mana Anda dapat menyimpan dan mewujudkannya.

Meskipun tidak ada cara mudah untuk meningkatkan penghasilan Anda, Anda dapat mencoba mencari pekerjaan kedua, bekerja ekstra jam di pekerjaan utama Anda, lebih bertanggung jawab di tempat kerja (dan mendapatkan kenaikan gaji) atau menyelesaikan kursus / perizinan untuk meningkatkan keahlian, potensi pemasaran dan penghasilan Anda. Jika Anda sudah menikah, pilihan lain untuk meningkatkan penghasilan rumah tangga Anda adalah agar pasangan Anda melakukan pekerjaan tambahan - atau kembali bekerja jika salah satu dari Anda menjadi orang tua yang tinggal di rumah.

5. Pergi Besar dengan Uang Muka Anda

Tidak ada yang menunjukkan pemberi pinjaman lebih bahwa Anda tahu cara menabung seperti uang muka yang besar. Uang muka yang besar mengurangi rasio pinjaman terhadap nilai, yang meningkatkan peluang Anda mendapatkan hipotek yang Anda inginkan. Rasio loan to value dihitung dengan membagi jumlah hipotek dengan harga beli rumah (kecuali rumah menilai kurang dari yang Anda rencanakan untuk membayar, dalam hal ini nilai yang dinilai digunakan). Inilah contohnya. Katakanlah Anda berencana untuk membeli rumah seharga $ 100.000. Anda meletakkan $ 20.000 (20%) dan mencari hipotek seharga $ 80.000. Rasio pinjaman terhadap nilai akan menjadi 80% ($ 80.000 hipotek dibagi dengan $ 100 , 000, yang sama dengan 0. 8, atau 80%).

Anda dapat menurunkan rasio pinjaman terhadap nilai dengan membuat uang muka lebih besar: Jika Anda dapat menurunkan $ 40.000 untuk rumah yang sama, hipotek sekarang akan menjadi $ 60.000. Rasio pinjaman terhadap nilai akan turun menjadi 60% dan akan lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih rendah. Selain meningkatkan kesempatan Anda untuk mendapatkan hipotek, uang muka yang lebih besar dan rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih rendah dapat berarti persyaratan yang lebih baik (i. E, tingkat bunga yang lebih rendah), pembayaran bulanan yang lebih kecil dan kurang bunga selama masa pinjaman.

Bila Anda menyetor uang muka Anda, ingat bahwa uang muka sebesar 20% atau lebih besar juga berarti bahwa Anda tidak akan dikenai persyaratan asuransi hipotek, yang semuanya dapat menghemat uang Anda.

The Bottom Line

Praktik pinjaman yang lebih ketat membuat lebih sulit untuk mendapatkan hipotek. Kabar baiknya adalah bahwa ada beberapa langkah yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan peluang Anda lolos ke pinjaman, terutama jika Anda memulai lebih awal. Mulailah proses dengan memeriksa laporan kredit Anda dan memperbaiki kesalahan apa pun, dan kemudian berupaya meningkatkan nilai kredit Anda, menurunkan rasio hutang terhadap pendapatan Anda, dan secara aktif menabung untuk uang muka Anda.