Berawal dari kehidupan, Anda mungkin kekurangan uang, terbebani hutang dan lebih memilih untuk sewa daripada membeli Tidak mengherankan jika Millennials - orang Amerika berusia antara 18 dan 31 tahun - mungkin berasumsi bahwa dengan sedikit kepemilikan dan tidak ada tanggungan, premi asuransi adalah satu jenis tagihan yang tidak harus Anda bayar. Jika di situlah Anda menemukan diri Anda, sadarilah bahwa keadaan yang terbatas justru membuat asuransi begitu kritis.

"Milenium pada umumnya adalah orang-orang dengan pendapatan dan aset rendah, jadi sebagai kelompok mereka lebih rentan terhadap hal-hal buruk yang bisa terjadi," kata Dr. Steven Weisbart, kepala ekonom nirlaba Lembaga Informasi Asuransi. "Mereka memiliki sedikit ruang untuk rebound. Jadi apa yang Anda cari adalah jaring pengaman keuangan yang, jika Anda harus jatuh, akan menangkap Anda sebelum Anda menyentuh tanah. "

Mengingat bahwa asuransi adalah barang lain yang meregangkan anggaran yang ketat - apakah Anda membayar premi atau Mom dan Dad menanggung tagihan - jenis cakupan tertentu lebih sesuai untuk tahap kehidupan ini daripada yang lain. Inilah empat kebijakan wajib untuk Milenium - dan satu mungkin:

Asuransi kesehatan.

Mengingat bahwa 42% tanaman keras dalam survei baru-baru ini oleh perusahaan asuransi Hartford mengatakan bahwa kesehatan mereka adalah aset terbesar mereka, asuransi kesehatan menempati urutan teratas dalam daftar prioritas. Sekitar dua puluh-somethings mungkin menganggap diri mereka sebagai kebal, tapi catatan Weisbart, "Faktanya adalah orang sakit dan terkadang mereka sakit sehingga harganya mahal. "Anda mungkin dilindungi oleh polis asuransi orang tua Anda sampai usia 26, tapi" orang tumbuh dari usia 26, "kata Weisbart.

Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau mengharuskan semua individu yang tidak tercakup dalam rencana kesehatan yang disponsori oleh majikan, Medicaid, Medicare atau program asuransi publik lainnya untuk menandatangani polis asuransi swasta yang disetujui atau membayar denda sebesar paling tidak $ 95 pada tahun 2014 (hukuman akan meningkat di tahun-tahun berikutnya). Individu yang pendapatan tahunannya kurang dari $ 45, 960 memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi federal dalam skala geser jika mereka membeli asuransi melalui pertukaran asuransi kesehatan.

Tidak perlu membeli asuransi dari salah satu bursa. Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan cakupan kesehatan melalui organisasi profesional atau kelompok dagang, seperti Serikat Penerjemah Lepas, asosiasi bar, atau asosiasi gereja atau alumni. Anda juga dapat membeli kebijakan individual. Sumber online yang memungkinkan Anda membandingkan rencana di wilayah Anda meliputi: eHealthInsurance. com, einsurance com dan GoHealthinsurance. com dan Asuransikan. com. Jika Anda memilih untuk memiliki orang lain mengerjakan pekerjaan rumah Anda, situs web National Association of Health Underwriter (www. nahu org) dapat mengarahkan Anda ke agen asuransi kesehatan setempat.

Asuransi cacat.

Aset terbesar kedua milenium?Menurut survei di Hartford, ini adalah pekerjaan atau gaji mereka. Kebanyakan majikan menawarkan cuti sakit jangka pendek, dan pengusaha yang lebih besar biasanya memberikan perlindungan cacat jangka panjang hingga 60% dari gaji Anda selama beberapa tahun. Tetapi bagi banyak milenium yang bekerja untuk pemula, atau melompat dari manggung ke pertunjukan, polis asuransi cacat individu adalah cara terbaik untuk memastikan pendapatan jika Anda tidak dapat bekerja karena kecelakaan atau cedera. Kebijakan - dan harga - bervariasi, tergantung pada usia, pekerjaan, jumlah pendapatan pengganti, apakah cakupannya mencakup kecelakaan atau penyakit atau keduanya, jangka waktu pertanggungan, dan lamanya periode eliminasi - waktu antara saat Tertanggung orang cacat dan saat cek pertama tiba. Untuk Milenium, premi tahunan akan sama antara 1 dan 3% dari pendapatan tahunan. Seperti asuransi kesehatan, premi akan lebih murah bagi mereka yang membeli asuransi cacat melalui organisasi profesi atau kelompok afiliasi.

Penyewa 'asuransi.

Milenium lebih cenderung menyewa rumah daripada memilikinya; 72% rumah tangga di bawah usia 30 tinggal di perumahan sewa, menurut National Multihousing Council. Namun, jajak pendapat Institut Informasi Asuransi 2013 menemukan bahwa sementara 96% pemilik rumah memiliki asuransi pemilik rumah, hanya 35% penyewa yang memiliki asuransi penyewa. Asuransi penyewa memberikan perlindungan finansial terhadap kerugian atau kerusakan harta benda dari api atau asap, vandalisme, pencurian, ledakan, angin ribut dan kerusakan air (tidak termasuk banjir). Jika individu tidak dapat tinggal di apartemennya, kebijakan tersebut juga mencakup biaya hidup di apartemen yang sebanding untuk jangka waktu tertentu. Karena dalam kebanyakan kasus, asuransi penyewa hanya mencakup nilai barang milik seseorang, bukan bangunan tempat mereka berada, biayanya relatif murah: Premi tahunan rata-rata kurang dari $ 200.

"Tentu saja, secara positif, membeli asuransi penyewa '," kata Jeanne Salvatore, juru bicara Lembaga Informasi Asuransi. "Anda mencoba mengganti tempat tidur, kasur, selimut, seprai, bantal - kita banyak bicara di sini. Jika Anda harus membeli kembali semuanya, harganya pasti ribuan, bahkan untuk apartemen paling telanjang sekalipun. "

asuransi mobil.

Anda harus membeli asuransi mobil untuk mengemudi secara legal di Amerika Serikat. Semua kebijakan mencakup asuransi kewajiban, yang mencakup cedera yang Anda atau sopir yang ditunjuk menyebabkan orang lain. Namun, dua jenis asuransi itu opsional: asuransi komprehensif, yang mengganti kerugian karena pencurian atau kerusakan yang disebabkan oleh sesuatu selain benturan dengan mobil atau benda lain, seperti api, benda jatuh, gempa bumi, badai angin, hujan es , banjir, vandalisme, atau kontak dengan binatang seperti burung atau rusa; dan tabrakan, yang menyebabkan kerusakan pada mobil Anda akibat benturan dengan mobil lain, benda, atau akibat membalik, dan juga mencakup kerusakan yang disebabkan oleh lubang.

"Jika Anda membiayai mobil baru, bank atau lembaga pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk mendapatkan benturan yang komprehensif," kata Salvatore."Jika Anda mengendarai mobil tua, Anda bisa mempertimbangkan untuk menjatuhkannya. "Misalnya, jika biaya asuransi opsional gabungan adalah $ 800 dan yang dapat dikurangkan adalah $ 1, 000 dan mobil tersebut berharga hanya $ 2.000, mungkin tidak masuk akal untuk membeli liputan tersebut.

Cakupan pilihan

Asuransi jiwa.

Mengapa Anda membutuhkan asuransi jiwa? Karena seseorang mengandalkan Anda untuk memberikan penghasilan atau melunasi hutang dan akan mengalami kerugian yang signifikan jika Anda tidak berada di sekitar untuk melakukannya. "Jika Anda tidak memiliki tanggungan dan tanpa hutang, maka Anda tidak memerlukan asuransi jiwa," kata Weisbart. Itu sepertinya bisa menutupi asuransi jiwa dari daftar perlindungan must-have. Namun, banyak milenium dibebani dengan pinjaman mahasiswa yang substansial atau hutang kartu kredit yang signifikan - dan hutang itu tidak hilang hanya karena Anda melakukannya. "Anda harus membeli asuransi jiwa untuk melunasi hutang yang pada saat kematian Anda menjadi masalah orang lain," saran Weisbart.

Kabar baiknya: Semakin muda orang itu, semakin murah pertanggungannya karena sangat tidak mungkin seseorang yang muda akan mati. Bagi wanita berusia 25 tahun yang belum merokok setidaknya satu tahun, premi tahunan untuk pertanggungan senilai $ 300.000 lebih dari 30 tahun dimulai dari $ 250. Periksa Accuquote untuk informasi lebih lanjut.

The Bottom Line

Asuransi kesehatan dan asuransi mobil (jika Anda memiliki mobil) adalah wajib. Asuransi penyewa dan cacat merupakan investasi yang bijak. Sedangkan untuk asuransi jiwa: Jika Anda tidak terbebani oleh hutang dan tidak mendukung orang lain, Anda bisa melewatinya - sampai teman sekamar tersebut menjadi pasangan hidup.