Asuransi jiwa. Itu adalah sesuatu untuk orang tua dan kaya, bukan? Nggak. Sebenarnya, hampir setiap orang dewasa setidaknya memiliki beberapa asuransi jiwa - bahkan yang muda dan sehat.

Tapi mengapa ada 20 hal yang membutuhkannya? Atau menikah 20-sesuatu, dalam hal ini? Alasannya adalah bahwa asuransi jiwa bukanlah sesuatu yang Anda beli untuk diri Anda sendiri. Ini adalah sesuatu yang Anda beli untuk orang-orang yang Anda cintai - orang tua, pasangan Anda, anak-anak Anda (jika Anda memilikinya), bahkan adik kecil Anda yang mengganggu. Ini melindungi orang-orang yang bergantung pada penghasilan Anda dan juga orang-orang yang akan terjebak melunasi hutang Anda jika terjadi sesuatu pada Anda.

Namun hanya 36% anak berusia 18 sampai 29 tahun yang memiliki asuransi jiwa, menurut sebuah studi yang dilakukan oleh Princeton Survey Research Associates International. Ketika ditanya mengapa mereka tidak memilikinya, kebanyakan milenium mengatakan bahwa harganya terlalu mahal. Salah lagi. Sebagai orang dewasa muda yang sehat, jika Anda memasukkan hanya $ 20 per bulan ke dalam polis asuransi jiwa, keluarga Anda bisa menerima pembayaran sebesar $ 500.000 jika Anda meninggal.

Mengingat bahwa Anda mungkin dapat membeli asuransi jiwa, jenis dan berapa banyak yang Anda butuhkan? Berikut adalah panduan pemula singkat.

Dua Jenis Asuransi Jiwa

Bila menyangkut polis asuransi jiwa, pada dasarnya ada dua jenis: istilah kehidupan dan keseluruhan kehidupan. (Untuk melihat lebih dekat perbedaannya, lihat

Asuransi Jiwa atau Jangka Panjang: Mana yang Lebih Baik? dan Memahami Berbagai Jenis Asuransi Jiwa .) Istilah kehidupan

kebijakan Tutupi Anda selama jangka waktu tertentu, biasanya antara lima dan 30 tahun. Kebijakan ini relatif terjangkau karena dirancang semata-mata untuk perlindungan finansial, seperti dana darurat. Mereka tidak dimaksudkan untuk menjadi investasi akumulasi uang.

Mengapa Anda hanya menginginkan asuransi jiwa selama 10, 20 atau 30 tahun? Sebab, secara umum, semakin tua Anda dapatkan, semakin sedikit orang yang mengandalkan penghasilan Anda. Itu berarti kebutuhan Anda akan jenis asuransi jiwa ini menurun seiring bertambahnya usia. Masa hidup adalah pilihan terbaik bagi orang tua, misalnya, yang ingin melindungi anak-anak mereka sampai mereka cukup tua untuk merawat dirinya sendiri secara finansial.

Seluruh kehidupan

asuransi, yang juga dikenal sebagai kehidupan permanen, tetap berlaku untuk seluruh hidup Anda, asalkan Anda tetap membayar premi. Namun, seluruh kehidupan jauh lebih mahal daripada istilah. Sebenarnya, untuk beberapa tahun pertama setelah Anda membeli polis asuransi jiwa permanen, premi Anda mungkin akan lebih tinggi daripada biaya perlindungan asuransi yang sebenarnya. Jika Anda ingin keamanan mengetahui bahwa Anda memiliki cakupan seumur hidup Anda dan jaminan bahwa premi Anda tidak akan pernah naik, keseluruhan hidup adalah taruhan terbaik Anda. Beberapa orang lebih memilih keseluruhan kehidupan karena kebijakan ini mengumpulkan nilai tunai, yang berarti mereka dapat digunakan sebagai kendaraan investasi.Namun, jika dibandingkan dengan investasi lain seperti reksadana, tingkat pertumbuhan nilai polis asuransi jiwa cukup tinggi. Itulah sebabnya mengapa banyak penasihat keuangan akan menceritakan keseluruhan hidup Anda bukanlah investasi yang paling cerdas.

Antara keseluruhan dan istilah, jenis asuransi jiwa mana yang paling masuk akal untuk milenium sehat muda? Dalam kebanyakan kasus, sebuah istilah kebijakan kehidupan sudah mencukupi dan akan berfungsi sebagai jaring pengaman keuangan yang efektif bagi siapa saja yang bergantung pada penghasilan Anda. Jika Anda meninggal dalam 20 atau 30 tahun ke depan, mereka akan ditutupi. Sementara itu, Anda juga harus membangun telur sarang melalui investasi lain, seperti rekening pensiun individu (IRA), 401 (k) atau rencana pensiun lainnya.

Berapa Banyak yang Anda Butuhkan?

Jumlah asuransi jiwa yang seharusnya Anda andalkan bergantung pada status Anda saat ini (lajang, menikah, menikah dengan anak-anak) serta hutang Anda, biaya hidup dan faktor lainnya. (Lihat

Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Harus Anda Bawa? dan Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Harus Saya Miliki? untuk informasi tambahan.) Berikut adalah persyaratan masing-masing status: Tunggal tanpa anak

. Kemungkinan besar, orang tua Anda akan menjadi penerima manfaat dari polis Anda. Jika demikian, Anda mungkin hanya memerlukan asuransi jiwa yang cukup untuk menutupi biaya pemakaman dan hutang Anda. Anda pada dasarnya membayar untuk ketenangan pikiran, mengetahui orang tua Anda tidak akan terjebak dengan tagihan pemakaman Anda, pembayaran mobil, pinjaman mahasiswa dan hutang lainnya jika Anda meninggal. (Ibu dan Ayah akan berterima kasih.) • Menikah

. Sekarang keadaan menjadi sedikit lebih rumit. Bahkan jika pasangan Anda bekerja, dia mungkin bergantung pada penghasilan Anda. Pertimbangkan bagaimana hal itu akan mempengaruhi pasangan Anda secara finansial jika gaji kedua itu tiba-tiba hilang. Dalam kasus ini, Anda memerlukan manfaat kematian yang jauh lebih tinggi. Anda tidak hanya harus memperhitungkan biaya pemakaman dan hutang, tapi juga harus melihat anggaran dan biaya hidup Anda saat ini. Pikirkan berapa lama pasangan Anda perlu membangun kembali penghasilan yang masuk akal. Bergantung pada situasi Anda, itu bisa tiga tahun - atau 20. Anda juga harus mempertimbangkan biaya tambahan yang mungkin dihadapi pasangan Anda jika Anda meninggal. Apakah dia perlu kembali ke sekolah, misalnya, untuk mendapatkan gelar sarjana? Kurangi semua angka ini, dan Anda akan keluar dengan jumlah minimum cakupan asuransi jiwa yang Anda butuhkan. Kemudian tambahkan lagi 5-10% sebagai bantalan ekstra, hanya untuk aman.

• Menikah dengan anak-anak.

Anda memerlukan lebih banyak liputan. Pertimbangkan semua tambahan biaya terkait anak yang harus dibayar pasangan Anda dari sekarang sampai anak-anak Anda meninggalkan sarangnya. Itu bisa termasuk penitipan anak, uang sekolah swasta, perguruan tinggi, bahkan biaya pernikahan. Sekali lagi, setelah Anda mengetahui garis dasar, tambahkan sedikit tambahan hanya untuk memastikan semuanya tertutup. Jika Anda kesulitan menemukan waktu untuk duduk dan menambahkan semua hutang dan biaya ini, ada perhitungan cara pintas. Beberapa ahli mengatakan bahwa manfaat kematian pada polis asuransi jiwa Anda kira-kira tujuh sampai 10 kali gaji tahunan Anda.Meskipun ini mungkin cara cepat dan mudah untuk menghasilkan perkiraan kasar, ini bukan pengukuran yang tepat dari jumlah cakupan yang Anda butuhkan. Katakanlah Anda dan teman tunggal Anda Joe mendapatkan gaji yang sama. Tapi Anda punya istri, tiga anak, hipotek yang besar dan banyak hutang sekolah hukum. Jelas, Anda akan membutuhkan manfaat kematian yang lebih besar daripada kebutuhan teman Anda.

Asuransi Jiwa Majikan Mungkin Tidak Memotongnya

Jika atasan Anda menawarkan asuransi jiwa berbiaya rendah atau gratis sebagai keuntungan, ini merupakan hasil yang mengagumkan, namun mungkin tidak memberi Anda cakupan yang cukup. (Lihat

Apakah Cakupan Pemberian Asuransi Pemberi Kerja Anda Sudah Cukup? ) Cari tahu manfaat kematian pada kebijakan dan tentukan apakah itu cukup perlindungan finansial bagi mereka yang bergantung pada penghasilan Anda. Anda mungkin bisa membeli liputan tambahan dengan harga rendah melalui rencana yang diberikan oleh atasan Anda. Jika tidak, Anda mungkin perlu membeli polis kedua. Garis Dasar

Anda masih muda, sehat dan paling utama dalam hidup Anda. Bagus untuk Anda - tapi mungkin Anda masih memerlukan asuransi jiwa. Jika Anda memiliki hutang, Anda memerlukan asuransi jiwa. Jika Anda memiliki pasangan atau orang lain yang bergantung pada penghasilan Anda, Anda memerlukan asuransi jiwa. Jika Anda memiliki anak, Anda benar-benar membutuhkan asuransi jiwa.

Dengan kata itu, jumlah dan jenis asuransi jiwa yang Anda butuhkan bervariasi tergantung pada keadaan Anda. Jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana, bicaralah dengan penasihat keuangan atau agen asuransi jiwa. Para profesional ini dapat membantu Anda mengatasi angka dan mengetahui seberapa besar dan jenis cakupan yang harus Anda dapatkan.