Jika rumah berikutnya yang Anda rencanakan untuk dibeli datang dengan harga yang sangat curam, Anda mungkin perlu mengajukan hipotek jumbo untuk membiayainya. Pinjaman ini, yang seringkali lebih dari setengah juta dolar dan lebih, dirancang untuk membiayai properti mewah dan rumah di pasar real estat lokal yang sangat kompetitif dan hadir dengan persyaratan penjaminan dan implikasi pajak yang unik.

Namun, selain besar, apa sebenarnya pinjaman jumbo atau hipotek, dan bagaimana perbedaannya dari pasangan konvensional mereka yang tidak cukup besar?

- 90% dari semua hipotek yang ditulis di U. S. didukung oleh dua agen pemerintah kuasi-publik, Fannie Mae dan Freddie Mac. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Fannie Mae: Apa yang Ada dan Cara Kerjanya

. Kedua lembaga ini akan melakukan sekuritisasi (yaitu membeli, mengemas dan menjual kembali) hampir semua hipotek asalkan mematuhi untuk pedoman "pinjaman sesuai" mereka, yang merupakan faktor dalam nilai kredit dan rasio peminjam, rasio hutang terhadap pendapatan (DPL), rasio pinjaman terhadap nilai hipotek, dan satu faktor kunci lainnya: besarnya pinjaman. Pada 2017, maksimum nasional untuk pinjaman yang sesuai adalah $ 424,100 untuk satu unit tempat tinggal. Namun, lebih dari 208 kabupaten di sekitar U. S. ditunjuk sebagai daerah dengan biaya tinggi dan kompetitif (bayangkan New York City, Los Angeles, Nantucket); Dalam hal ini, batas maksimum pinjaman bisa mencapai $ 625, 500.

AD:

Saat hipotek melebihi ambang batas ini, saat itulah mereka menerima status "jumbo" mereka. Perlu diingat, bagaimanapun, bahwa sementara hipotek jumbo berada di luar batasan pinjaman yang sesuai dan tidak akan didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, banyak yang masih mematuhi pedoman "hipotek berkualitas" yang ditetapkan pada bulan Januari 2014 oleh Biro Perlindungan Konsumen Konsumen.

Kualifikasi: Hipotek Konvensional vs Jumbo

AD:

Karena pinjaman jumbo tidak didukung oleh agen federal karena hipotek konvensional, pemberi pinjaman mengambil risiko lebih besar saat mereka menawarkannya. Ini berarti Anda akan menghadapi persyaratan kredit yang lebih ketat jika Anda ingin memastikannya. Kebanyakan pemberi pinjaman ingin melihat yang berikut ini:

Bukti pendapatan:

Datanglah dengan dua kali dokumentasi pajak atau dokumen serupa yang membuktikan bahwa Anda memiliki sumber penghasilan yang andal dan konsisten. Pemberi pinjaman juga ingin melihat Anda memiliki cukup aset likuid di tangan untuk menutupi pembayaran hipotek enam bulan atau lebih.

• Skor dan sejarah kredit Sterling: Umumnya Anda memerlukan nilai kredit minimal 620 (dianggap "adil") sebelum pemberi pinjaman akan menyetujui Anda untuk hipotek konvensional. Namun, ada kemungkinan pemberi pinjaman yang rendah akan menyetujui Anda untuk hipotek jumbo jika nilai kredit Anda turun di bawah kisaran 700-720, meskipun ada beberapa bukti bahwa ini mulai berubah.Rasio Hutang terhadap Penghasilan (DTI):

• Karena hipotek konvensional yang paling banyak juga hipotek yang berkualitas, rasio hutang terhadap pendapatan Anda (kewajiban hutang bulanan Anda dibandingkan dengan pendapatan bulanan Anda) perlu 43% atau kurang . Aturan yang sama ini akan berlaku untuk hipotek jumbo yang juga hipotek yang berkualitas, namun seringkali pemberi pinjaman menginginkan Anda memiliki DTI yang lebih rendah karena pinjamannya sangat besar. (Lihat Bagaimana rasio hutang terhadap pendapatan saya (DTI) mempengaruhi kemampuan saya untuk mendapatkan hipotek?

• ) Uang muka: Beberapa tahun yang lalu, pemberi pinjaman hipotek jumbo akan diminta pembayaran turun lebih tinggi - sekitar 30% atau lebih - dibandingkan dengan hipotek konvensional, yang biasanya 20%. Namun, rasio uang muka terhadap nilai hipotek telah rileks untuk kedua kategori tersebut, dengan pemberi pinjaman utama seperti PNC Financial Services Group dan Wells Fargo baru-baru ini menawarkan hipotek jumbo hanya masing-masing 15% dan 10. 1%. Membandingkan Harga

• Dalam beberapa bulan terakhir, tingkat persentase rata-rata tahunan (APR) untuk hipotek jumbo kurang lebih sama dengan hipotek konvensional. Sebenarnya, tidak biasa melihat lower

APR untuk hipotek jumbo.

Untuk membandingkan tingkat hipotek jumbo, ada baiknya menggunakan kalkulator hipotek seperti di bawah ini. Tagihan Pajak Jika Anda sudah menjadi pemilik rumah, Anda mungkin sadar bahwa Anda dapat mengurangi pajak dari bunga yang Anda bayarkan atas hipotek Anda untuk tahun tertentu. Tapi Anda mungkin tidak perlu khawatir tentang tutup tempat IRS pada pengurangan ini.

Ya, Anda bisa mengurangi bunga hipotek - selama hipotek itu sendiri $ 1 juta atau kurang. Jika hipotek Anda lebih besar, Anda tidak mendapatkan deduksi penuh. Misalnya, jika Anda mengeluarkan hipotek jumbo seharga $ 2 juta yang menghasilkan bunga $ 60.000 per tahun, Anda hanya bisa mengurangi $ 30.000 - bunga dari satu juta pertama hipotek Anda. Jadi, Anda hanya mendapatkan keringanan pajak setengah bunga hipotek, berlaku.

The Bottom Line

Persyaratan untuk mendapatkan hipotek sangat ketat akhir-akhir ini. Karena hipotek jumbo jauh lebih berharga dan tidak didukung oleh pemerintah, peminjam harus memiliki aset yang cukup besar dan sejarah kredit yang kuat. Namun, ada tanda-tanda bahwa jumbos menjadi lebih mudah didapat; Tentu, tingkat suku bunga pada mereka sejalan dengan hipotek konvensional.

Anda dapat menyumbangkan tarif rendah ini untuk fakta bahwa peminjam hipotek jumbo cenderung memiliki kredit dan aset yang sangat baik. Selain itu, para bankir sangat ingin menarik bisnis individu dengan nilai bersih tinggi untuk produk jangka panjang seperti hipotek, karena peminjam ini juga dapat menjadi klien untuk produk lain dan layanan pengelolaan kekayaan yang mungkin ditawarkan bank.