Pendaftaran terbuka adalah periode waktu di musim gugur ketika konsumen memiliki kesempatan untuk membuat keputusan perawatan kesehatan dan keputusan lainnya untuk tahun yang akan datang. Bagi penasehat keuangan, ini adalah kesempatan penting untuk melayani klien Anda, terutama saat membahas opsi Medicare. Klien mungkin menghargai panggilan khusus atau kunjungan untuk mendiskusikan secara obyektif keputusan-keputusan manfaat ini.

Karena klien memenuhi syarat untuk mendapatkan Medicare, tiga bulan sebelum ulang tahun ke 65 mereka, mereka mengetahui rahasia perawatan medis baru. Rencana perawatan kesehatan Medicare memiliki sejumlah ketentuan - yang menurutnya hampir seperti bahasa baru - bahwa klien yang lebih dewasa harus mengerti.

Klien mendaftar di Medicare sekitar hari ulang tahun mereka. Setelah itu, pendaftaran terbuka, yang berlangsung dari 15 Oktober sampai 7 Desember setiap tahun, adalah satu-satunya saat - kecuali jika keadaan tertentu memicu periode pendaftaran khusus - ketika klien yang terdaftar di Medicare dapat mengubah pilihan mereka.

Oleh karena itu, berguna untuk menggunakan periode pendaftaran terbuka untuk membantu klien penerima Medicare yang ada dan membandingkan liputannya dengan penawaran baru. Di lingkungan kesehatan yang berfluktuasi, rencana yang ada terus mengubah harga dan penawaran mereka. Berikut adalah lowdown tentang apa yang harus Anda mengingatkan klien. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Mengelola Biaya Kesehatan dalam Pensiun.

)

Medicare Basics

Medicare adalah program asuransi kesehatan federal untuk orang berusia 65 atau lebih dan orang muda yang memiliki kualifikasi khusus. Medicare menawarkan empat bagian: Medicare Part A (atau Asuransi Rumah Sakit, yang membayar untuk menginap di rumah sakit, fasilitas keperawatan yang terampil, perawatan di rumah sakit, dan beberapa perawatan kesehatan di rumah), Medicare Part B (Asuransi Kesehatan, yang membayar layanan dokter tertentu , perlengkapan medis, layanan pencegahan, dan perawatan rawat jalan) dan Medicare Part C.

Bagian C terdiri dari Medicare Advantage Plans, yang menurut AARP, "terdiri dari berbagai rencana kesehatan swasta - paling sering HMO dan PPO - Medicare menawarkan sebagai alternatif cakupan program tradisional. Setiap rencana harus mencakup semua manfaat yang sama dengan yang diberikan Medicare tradisional. Namun rencana tersebut dapat membebankan pembayaran bersama yang berbeda (seringkali lebih rendah daripada program tradisional namun tidak selalu) dan menawarkan keuntungan ekstra. Sebagian besar mengenakan premi bulanan selain premi Bagian B, namun ada juga yang tidak. "Medicare Part C ditawarkan oleh berbagai Organisasi Pemeliharaan Kesehatan, Organisasi Penyedia Pilihan, Rencana Biaya-untuk-Pelayanan Swasta, Rencana Kebutuhan Khusus dan Rencana Meditasi Medicare Medical Savings.Sebagian besar - tapi tidak semuanya - Bagian C juga menawarkan cakupan obat resep.

Terakhir, Medicare Part D adalah cakupan obat resep, yang mungkin disertakan dalam Medicare Advantage Plan atau sebagai add-on. Bagian D add-on dibeli melalui Medicare Prescription Drug Plan (Bagian D).

Mengapa Pendaftaran Terbuka Penting

Seperti disebutkan di atas, pendaftaran terbuka Medicare merupakan waktu ketika peserta Medicare yang ada dapat membuat perubahan pada rencana obat-obatan dan resep kesehatan mereka. Keputusan cakupan baru mulai berlaku pada 1 Januari tahun berikutnya. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Sekarang saatnya bekerja dengan klien untuk membantu mereka memahami penawaran Medicare yang tersedia di wilayah geografis mereka. Alasan seseorang mungkin mengubah rencana termasuk jika dia menemukan rencana biaya yang lebih rendah, jika dia ingin menambahkan atau memperbaiki cakupan obat resep (atau memiliki obat yang berbeda dari tahun lalu), atau apakah dia ingin memilih rencana itu termasuk dokter pilihannya.

Lita Epstein, penulis "Panduan Idiot Lengkap untuk Jaminan Sosial dan Medicare," menyarankan setiap individu untuk memeriksa rencana setiap tahun karena rencana, manfaat dan perubahan premi.

Rencana Medigap vs Bagian C Rencana Keuntungan Medicare Medigap, atau asuransi tambahan Medicare, bukanlah program yang disponsori pemerintah. Ini adalah asuransi swasta yang mencakup sebagian besar biaya tambahan yang diperlukan untuk Medicare Parts A dan B. Kebijakan Medigap mungkin mencakup gaji bersama Part B 20% untuk kunjungan dokter atau pengurangan jumlah kunjungan rumah sakit empat digit. Ada 10 jenis kebijakan Medigap, yang terstandarisasi oleh hukum. Medicare Advantage Plan sebenarnya adalah alternatif Medicare. Mereka biasanya dijalankan oleh HMO atau PPO. Rencana ini harus mereplikasi cakupan Medicare tradisional, namun dapat mengenakan biaya tambahan yang berbeda. Mereka biasanya meminta Anda untuk mengunjungi kolam penyedia yang ditunjuk dan bukan pilihan terbaik untuk klien yang, misalnya, adalah burung salju dan tinggal di dua negara bagian. Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, rencana ini biasanya menawarkan manfaat yang lebih luas daripada Medicare. Mereka mungkin mengenakan premi bulanan disamping premi Bagian B.

Klien mungkin bertanya-tanya apakah mereka dapat melewati tahun-tahun senior mereka hanya dengan Medicare Parts A dan B. Jawabannya adalah ya, tapi kemudian klien harus membayar di luar saku untuk resep dan semua co-pays dari bagian A dan B Medicare tidak menawarkan biaya out-of-pocket maksimum, jadi seiring berjalannya waktu, mereka bisa menghabiskan sebagian besar tabungan klien. Manfaat dari kebijakan Medigap adalah bahwa sebagian besar co-pays dilindungi oleh premi kebijakan bulanan. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Bagaimana Mengurangi Premi Asuransi Kesehatan

)

Jadi mana yang lebih baik, suplemen Medigap dan Medicare tradisional atau Rencana Keuntungan Medicare? Bantu klien Anda memilah pertanyaan kompleks ini dengan mempertimbangkan faktor-faktor ini:

1. Jika klien memulai dengan suplemen Medicare dan Medigap tradisional, premi tidak ditentukan oleh catatan kesehatan klien.

2. Jika klien memulai dengan Medicare Advantage Plan dan kemudian beralih ke Medicare tradisional, premi Medigap baru mereka akan mempertimbangkan masalah kesehatan klien. Ini adalah poin besar. Seiring usia klien, mereka pasti memiliki beberapa jenis masalah kesehatan, jadi mungkin lebih baik membayar asuransi Medigap. Untuk lebih memperdebatkan masalah ini, kebijakan Medigap mungkin lebih mahal daripada Medity Advantage. 3. Rencana Keuntungan Medicare dapat lebih murah pada awalnya daripada mengambil kebijakan Plan A, B dan Medigap, namun memiliki kelemahan; Anda terbatas pada penyedia layanan dan harus mendapatkan izin untuk menemui spesialis. The Bottom Line

Penasihat keuangan dapat membantu klien dengan menjadi ahli dalam masalah asuransi Medicare dan senior. Ini adalah keputusan yang rumit dan banyak rencana berubah setiap tahunnya. Sumber daya yang sangat baik untuk kedua penasihat dan senior adalah penilaian National Committee for Quality Assurance tentang rencana Medicare Advantage dan Program Bantuan Asuransi Kesehatan Negara. Pengetahuan dan objektivitas penasehat merupakan sumber yang tak ternilai bagi klien di usia pertengahan 60 dan lebih tua. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Minta Medicare - Rencana Kesehatan Majikan untuk Mendapatkannya

)