Jika usia Anda di usia 20-an, masa pensiun mungkin terasa jauh lebih lama. Tapi ambillah dari pensiunan yang Anda ajak bicara: Memulai rencana tabungan dan investasi yang sistematis di usia muda - bahkan jika itu sederhana - adalah salah satu hal paling cerdas yang mereka lakukan (atau hal terbodoh yang tidak mereka lakukan). Tingkat pengembalian rata-rata tahunan investasi saham (S & P 500) telah hampir 12% sejak 1928, termasuk tahun-tahun Depresi Besar, 1929-1932, ketika rata-rata turun sebesar 8,3%, 25,12%, 43 84% dan 8. 64%. Pada tahun 1933, pasar naik hampir 50%. Jadi ada banyak tahun-tahun buruk sejak tahun 1928, tapi banyak lagi yang sedang dan sedang. Dalam periode inflasi rendah saat ini, jumlah yang lebih aman untuk digunakan - yang Warren Buffet, Oracle dari Omaha, suka - akan menjadi tingkat pengembalian 7%.

Tambahkan ini ke harga saham

Yang mengatakan, barang terbaik yang bisa Anda lakukan untuk diri Anda sendiri dan keluarga Anda dan ahli warisnya adalah untuk mengambil keuntungan dari kode pajak AS : Memulai IRA (akun pensiun individu) dan menuai keuntungan bukan hanya pengembalian saham tapi juga peracunan bebas pajak dan biaya rata-rata dolar. Pertama, peracikan: Dengan harga 7%, bahkan tingkat tabungan $ 100 per bulan yang sederhana akan tumbuh sedikit di atas $ 248.000 selama 40 tahun. Investasi Anda sebesar $ 100 per bulan adalah $ 1, 200 setahun, atau $ 48.000 selama 40 tahun, sehingga total $ 200.000 dari sarang telur Anda adalah hasil dari pertumbuhan compounding - pendapatan atas penghasilan Anda.

Rata-rata biaya Dollar masuk ke dalamnya seperti ini: Anda menginvestasikan jumlah reguler setiap bulan terlepas dari biaya per saham atau keadaan pasar. Itu berarti Anda akan membeli saham yang relatif lebih banyak bila harganya rendah dan relatif lebih sedikit bila harganya tinggi. Dengan kata lain, harga rata-rata per saham dalam portofolio Anda akan lebih rendah dari harga rata-rata investasi pada periode yang sama. Kuncinya adalah menginvestasikan jumlah yang sama secara berkala.

Beberapa dari Anda mungkin cukup beruntung bekerja untuk pemerintah, militer atau perusahaan yang masih memiliki rencana pensiun atau rencana 401 (k) yang dikelola dan kadang-kadang sesuai dengan apa yang Anda kontribusikan, sampai 6% dari gaji anda Ini adalah yang terbaik dan harus menjadi tabungan pertama Anda. Meski begitu, Anda masih harus memiliki IRA.

Jadi bagaimana Anda mengaturnya?

Dasar-Dasar Latar Belakang

Ada dua tipe utama IRA, IRA Tradisional (yang artikel ini akan fokuskan) dan Roth IRA. (Pikiran Anda, di dalam dua kategori itu, ada jumlah yang memusingkan dari berbagai jenis.)

Jumlah yang diumpankan ke

IRA Tradisional

dapat dikurangkan dari penghasilan Anda sampai $ 5, 500 setahun, atau $ 6 , 500 jika Anda berusia 50 atau lebih tua (untuk tahun 2015 dan 2016). Jumlah yang disetorkan, dan penghasilannya, tidak dikenakan pajak sampai Anda mulai mengambil distribusi setelah usia 59 ½, dan kemudian diperlakukan sebagai penghasilan biasa untuk tujuan perpajakan.Anda tidak harus mengambil penarikan sampai tahun pajak di mana Anda mencapai 70 ½. Setelah itu Anda harus mengambil Perlu Diperlukan Distribusi Minimum (RMD) sebelum akhir setiap tahun pajak. Beberapa pasangan dapat menyerang akun IRA mereka tanpa hukuman (Anda harus membayar pajak) sampai $ 10.000 untuk pembelian rumah pertama kali, dan Anda dapat meminjamnya sampai 60 hari, bukan 61, dengan alasan apa pun .

Dengan Roth IRA

Anda membuat kontribusi dari penghasilan setelah pajak dan setelah akun dibuka selama lima tahun, penarikan tersebut tidak dikenai pajak. Juga, tidak ada persyaratan penarikan minimum, jadi Anda dan ahli waris Anda lebih fleksibel mengenai disposisi akun Roth. Bila Anda meninggalkan perusahaan di mana Anda memiliki uang pensiun atau 401 (k) sebelum Anda berusia 59 ½, Anda dapat memilih untuk mengajukan akun rencana pensiun Anda ke dalam sebuah IRA Tradisional atau Roth IRA. Ini disebut rollover IRA

dan memungkinkan untuk menghindari pembayaran pajak dan denda 10% untuk penarikan awal dana pensiun Anda. (Untuk lebih lanjut tentang IRA rollover, lihat Panduan Untuk 401 (k) Dan IRA Rollovers dan Cara Terbaik Meluncur di Atas 401 Anda (k). Tempat Memulai Setiap lembaga keuangan, bank, pialang atau Keluarga reksa dana seperti Vanguard atau Fidelity sangat menginginkan bisnis IRA Anda. Bahkan saat Anda mulai kecil, sifat akun ini bersifat jangka panjang dan terus berkembang. Dan mereka menanggung biaya administrasi yang rendah - kecuali jika Anda memutuskan layanan broker individual untuk membantu keputusan investasi Anda. Formulir untuk diisi.

Proses pembukaan IRA Tradisional memakan waktu sekitar 10 menit secara online, atau Anda dapat melakukannya melalui telepon, atau berjalan ke cabang bank atau broker manapun dan melakukannya secara langsung. Anda perlu menyajikan dokumen tertentu dan mengisi formulir.

Informasi untuk mengumpulkan dan dokumen sudah siap.

Dalam semua kasus, Anda akan dimintai bukti identitas dan alamat, kewarganegaraan, nomor Jaminan Sosial, nama penerima manfaat, rincian pekerjaan dan pendapatan, aset lain, dan lain-lain. Tentukan penerima manfaat.

Anda akan diminta untuk menunjuk penerima manfaat akun Anda pada formulir aplikasi. Ini mungkin pasangan, anak Anda atau orang lain yang Anda tunjuk. Jika Anda tinggal di komunitas atau properti perkawinan, dan jangan memilih pasangan Anda sebagai penerima manfaat, Anda memerlukan formulir persetujuan pasangan suami-istri. Konsultasikan dengan penasihat hukum atau penasihat pajak Anda jika Anda tidak yakin dengan hal ini. (Juga, lihat Merancang A Minor Sebagai Penerima IRA

jika Anda memilih anak.) Minimum start deposit. Ini berbeda dengan bank atau lembaga keuangan, namun jumlahnya bisa sangat kecil. Schwab, misalnya, memerlukan deposit minimum sebesar $ 1, 000, tapi itu dihapuskan jika Anda menyiapkan deposit otomatis bulanan minimal $ 100. Aplikasi akan meminta setoran awal Anda dan deposit otomatis yang sedang berlangsung yang akan Anda buat. Pilih investasi Anda.

Anda akan diminta untuk memilih cara mengajukan setoran Anda - berapa persen di mana reksa dana, misalnya. Anda dapat memasukkan uang IRA Anda ke dalam berbagai investasi, mulai dari saham konservatif, saham yang membayar dividen atau bunga yang membayar obligasi ke saham dengan pertumbuhan tinggi. Mengelola Investasi Anda

Ingatlah peraturan ini: Diversifikasi.

Itu berarti menyebarkan investasi Anda ke banyak perusahaan dan beberapa sektor industri. Tidak ada yang memukul mata banteng setiap saat, jadi sementara beberapa investasi mungkin merosot, orang lain akan maju. Caranya adalah memiliki lebih banyak yang terakhir daripada yang pertama dalam getaran Anda. Alternatif untuk memilih saham Anda sendiri adalah membeli reksa dana atau Exchange Traded Funds (ETFs). Ada ratusan dari setiap jenis dan banyak informasi mengenai biaya dan kinerja masing-masing. Perusahaan seperti Morningstar melacak semua ini dan memiliki akses bebas dan langganan untuk itu. Bank dan pialang semuanya memiliki portofolio pie chart yang menunjukkan persentase yang disarankan untuk setiap sektor industri dan tipe investasi untuk orang-orang pada berbagai tahap kehidupan dan dengan toleransi risiko yang berbeda.

Perhatikan biaya

. Dua persen setahun lebih dari 40 tahun dapat menggerogoti gigitan besar dari sarang terakumulasi Anda, mengurangi pertumbuhan tahunan yang aman pada contoh di atas dari 7% sampai 5%, dan mengecilkan jumlah gabungan sekitar $ 99.000. ETF adalah yang terendah. alternatif biaya, karena mereka hanya melacak pergerakan semua saham di sektor mereka. Misalnya, ETF S & P 500 bergerak persis dalam konser dengan perubahan nasib kolektif perusahaan anggotanya. Biaya administrasinya rendah karena sangat otomatis; tidak ada keputusan untuk dibuat dan oleh karena itu tidak ada staf untuk membaca daun teh dan membuat keputusan. Carilah biaya di bawah 1%. Rebalance

Beberapa tahun yang lalu, Anda harus meninjau portofolio investasi Anda dan menyesuaikan sektor investasi Anda agar menyesuaikan kembali profil risiko Anda. Beberapa hal mungkin telah dilakukan dengan sangat baik atau sangat buruk dan, walaupun Anda tidak perlu membuat perubahan, setidaknya Anda harus meninjau secara teratur. Resist

keputusan berdasarkan pergerakan pasar jangka pendek. Jika Anda telah memilih perusahaan dan dana yang mengelola atau berinvestasi untuk campuran pendapatan dan pertumbuhan, Anda akan lebih baik duduk tegak dan mengikuti simpanan investasi reguler Anda. Garis Dasar

Jika Anda masih muda, 40 tahun tampaknya merupakan waktu yang sangat lama untuk dipertimbangkan, namun tanyakan pada pensiunan mana pun dan mereka akan memberitahukannya kepada Anda sekejap mata, dan penyesalan terbesar mereka adalah bahwa mereka tidak memulai rencana tabungan sistematis di usia 20-an. Dengan sedikit kenaikan tabungan bulanan Anda saat Anda menaiki tangga, Anda dapat dengan mudah menghemat lebih dari $ 1 juta pada saat Anda pensiun … jika Anda memulai lebih awal. Jika sudah terlambat untuk memulai lebih awal, mulailah juga. Peracikan bebas pajak bekerja selama periode apapun, tapi semakin lama semakin baik. Untuk kiat mengelola IRA Anda, lihat

Aset Kualifikasi untuk Strategi IRA

dan

Terbaik untuk Memaksimalkan IRA Anda.