Kapan terakhir kali Anda memeriksa laporan kredit Anda? Kemungkinan Anda belum melakukannya dalam beberapa saat. Survei Literasi Keuangan Foundation for Credit Counseling tahun 2009 mengungkapkan bahwa meskipun dapat memperoleh salinan laporan kredit tahunan mereka secara tahunan dari AnnualCreditReport. com, 65% orang Amerika tidak memesan laporan kredit mereka dalam 12 bulan terakhir.

Itu berisiko, karena kesalahan yang tidak terdeteksi dalam laporan kredit Anda dapat memberi nilai poin kredit berharga dan berkontribusi pada penyangkalan pinjaman - dan tingkat suku bunga yang lebih tinggi jika disetujui untuk kartu kredit atau pinjaman.

Ada beberapa cara konsumen dapat meninjau laporan kredit mereka - atau versi yang berbeda dari nilai kredit mereka - secara gratis. Tapi langkah pertama untuk mengambil tampilan yang sangat dibutuhkan adalah memahami dengan tepat apa yang Anda lihat.

Laporan vs. Skor

Laporan kredit dan nilai kredit memiliki tujuan yang sangat berbeda, kata Gail Cunningham, juru bicara National Foundation for Credit Counseling. "Laporan kredit adalah rekam jejak kegiatan keuangan seseorang, baik dulu maupun sekarang. Ini memberikan gambaran tentang siapa orang itu secara finansial, "katanya. Ini mencakup informasi tentang tempat tinggal Anda (dulu dan sekarang); riwayat pembayaran tagihan; setiap kebangkrutan, penyitaan, hak gadai pajak atau keputusan keuangan lainnya terhadap Anda; dan saldo dan pembayaran bulanan dari setiap rekening kredit, serta umur masing-masing akun.

"Skor kredit adalah cerminan numerik informasi dalam laporan kredit seseorang," kata Cunningham. "Ini digunakan oleh kreditur untuk mengevaluasi risiko dan memainkan peran yang kuat dalam menentukan apakah orang akan diberi kredit diperpanjang. "

Skor kredit seseorang adalah angka matematis yang berkisar antara 300 sampai 850, dibuat oleh Fair Isaac Corporation (FICO) untuk menentukan kemungkinan konsumen akan membayar tagihannya tepat waktu. memiliki dua nilai kredit - skor FICO dan nilai pendidikan FICO, juga dikenal sebagai skor konsumen.

"Skor FICO adalah yang digunakan oleh kreditor dan pemberi pinjaman," kata Harrine Freeman, CEO dan pemilik HE Freeman Enterprises, layanan perbaikan dan konseling kredit di Bethesda, MD, dan penulis "How to Out Out Debt." Nilai pendidikan FICO adalah produk yang tersedia bagi konsumen dengan berbagai cara.

Nilai Anda dihitung berdasarkan informasi yang ditarik dari laporan kredit Anda termasuk credit hist ory, total utang yang terutang, panjang riwayat kredit, jenis akun dan akun baru. Riwayat pendapatan dan pekerjaan juga diperhitungkan dalam skor FICO, namun tidak harus menjadi versi pendidikan atau konsumen dari nilai tersebut, kata Freeman.

Apa yang Bebas, Yang Tidak

Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat Undang-undang tersebut disahkan pada tahun 2003 meminta semua orang Amerika untuk memiliki akses gratis ke masing-masing dari tiga laporan kredit biro 'Experian, Equifax dan TransUnion' setiap 12 bulan sekali. AnnualCreditReport. com, sebuah situs yang disponsori oleh tiga biro kredit, adalah situs termudah dan paling komprehensif untuk digunakan untuk mendapatkan laporan gratis tersebut.

Anda juga dapat menerima satu laporan kredit gratis jika Anda telah menjadi korban kecurangan atau pencurian identitas, ditolak kredit atau mengalami perubahan dalam kredit Anda saat ini (tingkat suku bunga, garis kredit, dll.) Sebagai akibat dari kredit Anda - atau jika Anda menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang diperoleh konsumen lain dari kreditor.

"Seseorang yang menolak kredit atau yang memiliki perubahan yang tidak menguntungkan sesuai persyaratan perjanjian mereka akan dikirimi pemberitahuan tindakan yang merugikan yang menginformasikan penolakan atau perubahan tersebut," kata Cunningham. "Alasan perubahan tersebut akan disertakan dalam dokumen, beserta nama dan alamat biro kredit yang memasok informasi tersebut. Dalam hal ini, konsumen dapat memperoleh laporan kredit mereka secara gratis dalam waktu 60 hari setelah penyangkalan. "

Namun, undang-undang tersebut tidak memberikan nilai bebas tahunan tentang kredit Anda

score . Dan Anda tidak bisa mendapatkan nilai kredit gratis melalui AnnualCreditReport. com. Tapi bukan berarti Anda tidak bisa melihat tiga nomor kecil itu secara gratis. Sejak 2011, tindakan terkait kredit yang merugikan seperti perubahan batas kredit atau bunga berdasarkan nilai kredit memberi konsumen hak untuk melihat nilai kredit yang digunakan dalam penentuan. "Anda juga bisa membeli skor FICO Anda," kata Cunningham.

MyFICO. com memungkinkan konsumen untuk membeli nilai FICO mereka dari salah satu dari tiga biro kredit seharga $ 19. 95 per laporan skor FICO. Anda juga dapat membeli versi konsumen dari nilai kredit Anda secara langsung dari salah satu biro kredit atau situs lainnya, namun berhati-hatilah: Angka itu mungkin berbeda (biasanya lebih tinggi) daripada skor FICO Anda. MyFICO mengatakan bahwa nilai konsumen seseorang bisa mencapai 40 poin lebih tinggi dari nilai FICO mereka.

"Inilah mengapa proses pemberian pinjaman membingungkan," kata Cunningham. "Nomor tiga digit yang digunakan pemberi pinjaman mungkin bukan nomor yang sama dengan yang dilihat peminjam. Itu sebabnya - meskipun situs yang menawarkan nilai gratis - layak untuk membeli skor FICO, karena itulah yang digunakan oleh 90% kreditor dan pemberi pinjaman. "

Gambar

Snapshot

Meskipun ada perbedaan, jika Anda ingin melihat versi FICO versi konsumen Anda, situs yang paling terkenal adalah: Creditkarma. com

CreditSesame. com

Kredit. com

Quizzle. com

"Konsumen perlu memahami hal ini tidak berafiliasi dengan situs web tahunan AnnualCreditReport yang diamanatkan. com, dan nilai kredit yang diberikan bukan nilai kredit FICO, yang digunakan oleh mayoritas kreditur potensial, "memperingatkan Freeman.

Situs ini tidak mengharuskan Anda memberikan kartu kredit Anda untuk memeriksa skor Anda, yang berarti Anda dapat memeriksanya sesering yang Anda inginkan tanpa biaya."Peringatannya adalah, saya telah melihat skor ini meningkat sebanyak 60 sampai 70 poin lebih tinggi daripada nilai bank dan kreditur kreditur lainnya," kata Pamela Capalad, perencana keuangan dan penasihat keuangan bersertifikat di New York City.

"Anda mungkin juga bisa mendapatkan salinan gratis dari kreditor skor FICO dan bank-bank melihat dengan meminta skor dari kreditur atau pemberi pinjaman jika Anda baru saja mengajukan permohonan kredit," kata Freeman. Beberapa pemberi pinjaman akan berbagi informasi itu bahkan jika Anda belum ditolak kreditnya.

Meskipun nilai kredit konsumen bebas bukan nilai FICO, ada baiknya diajukan untuk mengkaji ulangnya. "Mereka dapat menjadi indikator besar kesehatan kredit secara keseluruhan, memperingatkan konsumen terhadap masalah kecurangan potensial, dan lain-lain," kata Thomas Nitzsche, koordinator hubungan media senior, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Dan periksa dompet Anda untuk melihat nilai kredit Anda secara gratis. Beberapa kartu kredit, seperti Discover it® Card, menawarkan skor FICO gratis (versi bank dan kreditur asli) berdasarkan laporan kredit TransUnion Anda setiap bulan sekali dengan pernyataan Anda.

Garis Dasar

Skor kredit Anda sebagian bergantung pada laporan kredit Anda. Dan kreditor potensial ingin meninjau laporan dan skor kredit Anda sebelum memutuskan untuk menawarkan pinjaman, peningkatan jalur kredit atau kartu kredit. Untuk memastikan bahwa Anda disetujui untuk mendapatkan pinjaman, atau menerima suku bunga yang paling menarik, sebaiknya salah satu dari laporan kredit gratis Anda minimal empat bulan sekali untuk mempertahankan nilai kredit tertinggi.

Ini juga bermanfaat untuk meninjau skor Anda setiap tiga bulan sekali. Bahkan jika skor bebasnya tidak tepat, itu akan menunjukkan apakah skor Anda naik atau turun.