Dengan suku bunga rendah dan sepertinya belum siap menuju ke utara, refinancing hipotek tetap tak tertahankan bagi banyak pemilik rumah. Tapi dalam mengukur apakah refinancing masuk akal secara finansial, jangan mengabaikan biaya yang kurang jelas yang menyertainya: berbagai biaya yang bisa masuk ke ribuan dolar. Jika secara umum, biaya keseluruhan yang terkait dengan hipotek adalah sama, apakah pinjaman untuk pembelian baru atau untuk membiayai kembali hipotek yang ada, meskipun pemberi pinjaman kadang-kadang akan melupakan beberapa biaya untuk membiayai kembali pinjaman yang telah ditanggungnya - lebih banyak lagi dalam beberapa saat. Biaya hipotek umumnya terbagi dalam tiga kategori:

Biaya Pemberian Pinjaman

Selama bertahun-tahun, pemberi pinjaman telah menemukan cara baru untuk mendapatkan keuntungan dari pembuatan pinjaman - biaya underwriting, biaya "pemrosesan", biaya untuk pekerjaan administrasi rutin seperti menyalin dan mengirimkan dokumen - banyak Yang mengejutkan dan tertekan peminjam yang tidak waspada. Pada tahun 2008, Federal Reserve melaporkan bahwa tidak biasa membayar sebanyak 6% dari jumlah pinjaman dalam biaya, sebagian besar kepada pemberi pinjaman. Tapi sekarang ada batas berapa banyak pemberi pinjaman dapat mengekstrak dari peminjam dengan cara ini - batas yang diberlakukan oleh Undang-Undang Reformasi dan Perlindungan Konsumen Dodd-Frank Wall Street. Berdasarkan peraturan yang ditetapkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), pemberi pinjaman tidak dapat membebankan peminjam lebih dari 3% untuk sebagian besar pinjaman jika menginginkan pertanggungjawaban hukum dari peminjam yang tertekan. (Selain berbagai biaya, cap tersebut juga membatasi poin yang dibayar dengan tingkat bunga dan komisi yang lebih rendah yang dibayarkan kepada pencari kerja seperti broker. Untuk pinjaman di bawah $ 100.000, cap tersebut mencapai setinggi 8%. Pinjaman yang memenuhi persyaratan ini dan kondisi lain dianggap sebagai "hipotek yang berkualitas.")

Biaya Pihak Ketiga

Beberapa biaya untuk mengatur hipotek tidak dikenakan pada pemberi pinjaman tetapi kepada perusahaan lain yang memberikan layanan yang memudahkan transaksi - secara mendasar untuk due diligence pemberi pinjaman. Biasanya, ini termasuk survei properti dan penilaian, pencarian judul (untuk memastikan tidak ada hak atas properti) dan asuransi judul untuk bank, jika pencarian judul dilakukan dengan buruk. (Beberapa pemberi pinjaman mendesak peminjam untuk mengeluarkan polis asuransi untuk diri mereka sendiri, namun Barry Zigas, direktur kebijakan perumahan untuk Consumer Federation of America, mengatakan bahwa hal itu tidak perlu. "Kemungkinan menemukan masalah dalam judul sebuah properti yang telah dibeli dan dijual di pasar terbuka sangat kecil, "terutama karena pencarian judul pemberi pinjaman hampir selalu mengungkapnya. Perkecualiannya, katanya," sangat langka, bahwa ini adalah biaya yang tidak dapat melunasi peminjam.") Biaya tambahan tersebut dapat termasuk dalam beberapa yurisdiksi biaya untuk menyewa pengacara Anda, dan pengacara bank Anda.

Secara umum, biaya ini tidak termasuk dalam batasan 3% yang ditetapkan oleh CFPB, kecuali jika pihak ketiga sebenarnya merupakan afiliasi dari kreditur, atau bila pemberi pinjaman mempertahankan bagian dari biaya tersebut daripada meneruskannya.

Biaya Pemerintah

Ada dua jenis dasar biaya pemerintah. Pertama, di setidaknya sembilan negara bagian dan District of Columbia, pemerintah negara bagian dan lokal menilai sebuah pajak karena, seperti yang dikatakan negara bagian New York, "hak istimewa untuk merekam hipotek. "Dan berbagai instansi pemerintah yang mendukung perumahan dengan program pinjaman khusus mengenakan biaya sendiri. Misalnya, Departemen Pertanian U. S. yang menjamin pinjaman rumah di daerah pedesaan yang sedang berjuang, memerlukan asuransi hipotek dengan biaya 2% dari nilai nominal pinjaman sejak awal dan. 4% dari sisa pokok setiap tahunnya. Veteran militer yang membiayai kembali hipotek konvensional dengan menggunakan jaminan pinjaman dari Departemen Urusan Veteran membayar biaya pendanaan yang berkisar antara 2. 15% sampai 3,3% dari pinjaman, walaupun hanya membiayai kembali biaya pinjaman V. A. saja. 5%.

Diskon ReFi

Sering kali, pemberi pinjaman akan memberi pemilik rumah refinancing sebuah terobosan untuk biaya, kata Zigas. "Mereka sudah mengetahui riwayat pembayaran Anda dan bahwa Anda dapat dipercaya - terutama jika menurunkan tingkat suku bunga Anda, itu adalah keputusan yang mudah dilakukan oleh pemberi pinjaman Anda. "Layanan pihak ketiga seperti penilaian dan penelusuran judul dan asuransi dapat disederhanakan, atau didiskontokan, juga, namun, kata Zigas," konsumen harus menegaskan bahwa pemberi pinjaman mencari tahu atau mencarinya sendiri, karena jika tidak hal yang termudah Bagi peminjam adalah slot dalam pencarian judul dan pergi ke vendor yang menagih konsumen untuk pencarian judul baru, yang sebenarnya tidak perlu dilakukan. "(Peminjam yang berpartisipasi dalam Program Refinance Terjangkau Home pemerintah yang harus membeli rumah mereka pada atau sebelum tanggal 31 Mei 2009, juga dapat membayar biaya yang lebih efisien.) Dan seorang juru runding dengan tenaga baja mungkin dapat menegosiasikan beberapa dari berbagai biaya pinjaman - jika peminjam rela menjauh dari pinjaman.

Setelah Anda menetapkan biaya pinjaman baru, penting untuk membandingkannya dengan pembayaran bulanan Anda saat ini, kata Shashin Shah, perencana keuangan bersertifikat di Dallas. Untuk peminjam dengan, katakanlah, 25 tahun tersisa di hipoteknya, pembayaran dalam catatan 30 tahun akan lebih rendah, sebagian, karena masa pinjaman yang lebih lama. "Untuk membandingkan keuntungan dari apel-apel, mereka harus melihat berapa jumlah tambahan yang harus mereka bayar setiap bulan agar uang pinjamnya lunas dalam 25 tahun," kata Shah. "Itu biasanya akan memberi pemilik rumah perkiraan yang lebih baik apakah biaya ditambah tarif baru itu menghemat uang. "

Biaya untuk refinancing hipotek umumnya sama dengan untuk membeli pinjaman, tapi para debitur refinancing sering membayar diskon untuk transaksi yang efisien. Meski begitu, penting untuk menyelaraskan calon pinjaman baru dengan pinjaman Anda saat ini untuk mengetahui apakah Anda benar-benar menabung.

Untuk bacaan lebih lanjut, lihat

Cash Out Vs. Rate / Term Mortgage Refinancing Loans

dan

Haruskah Saya Menggabungkan Dua Hipotek Ke Satu?