"Hanya beberapa inci air dari banjir bisa menyebabkan kerugian puluhan ribu dolar," menurut Program Asuransi Banjir Nasional. Fakta ini merangkum mengapa pemberi pinjaman hipotek terkadang meminta peminjam untuk mendapatkan asuransi banjir. Ketika nilai properti menurun secara signifikan, pemilik rumah menghadapi kemungkinan penyitaan seringkali berkeinginan untuk menghindari biaya tambahan ini dan membiarkan masalah dengan pemberi pinjaman.

Namun, agen real estat dan pemberi pinjaman hipotek sering tidak memberi tahu pelanggan tentang persyaratan asuransi banjir sampai properti sudah berada di escrow. Pemilik rumah juga tidak menyadari bahwa banyak daerah yang tidak segera berisiko tinggi terkena banjir sebenarnya dinilai berisiko tinggi oleh Federal Emergency Management Agency (FEMA). Jika Anda sudah menemukan diri Anda dalam situasi ini atau Anda tidak ingin ketahuan, artikel ini akan membantu Anda dengan demystifying asuransi banjir yang dibutuhkan pemberi pinjaman. (Pelajari cara membaca salah satu dokumen terpenting yang Anda miliki. Baca

Pahami Kontrak Asuransi Anda .)

Mengapa Pemberi Pinjaman Memerlukan Asuransi Banjir?

Kebijakan asuransi pemilik rumah (juga disebut asuransi bahaya) tidak mencakup banjir - hanya produk asuransi yang terpisah yang dapat melindungi dari kerusakan akibat banjir. Asuransi banjir biasanya bersifat opsional bagi pemilik rumah yang digadaikan di daerah yang biasanya dianggap berisiko rendah. Bahkan mungkin menjadi pilihan bagi pemilik rumah yang digadaikan di daerah dengan risiko tinggi, tergantung pada produk hipotek. Namun, pemilik rumah yang mengambil hipotek dari pemberi pinjaman yang diatur atau diasuransikan secara federal (seperti hipotek FHA) dan membeli rumah di zona banjir berisiko tinggi (juga dikenal sebagai Daerah Bahaya Banjir Khusus) akan diminta untuk membeli asuransi banjir Dalam kebanyakan kasus, pemilik rumah harus membayar asuransi banjir setiap tahun sampai hipotek dilunasi.

Ketika seseorang mengambil hipotek, rumah berfungsi sebagai jaminan jika peminjam berhenti melakukan pembayaran hipotek. Ketika sebuah properti dibiayai, pemberi pinjaman sering memiliki saham keuangan yang lebih besar di properti daripada peminjam. Jika salah satu aset pemberi pinjaman rusak akibat banjir dan peminjam meninggalkan rumah dan berhenti melakukan pembayaran hipotek, pemberi pinjaman terperangkap dalam posisi rugi. Untuk menghilangkan risiko ini, banyak pemberi pinjaman mewajibkan pemilik rumah untuk membeli asuransi banjir. Periksa keluar

5 Kebijakan Asuransi yang Harus Ada Setiap Orang . Pemilik rumah tidak mungkin berjalan kaki dari rumah yang rusak saat Bisa diperbaiki dengan biaya minimal. Asuransi banjir akan memberi uang untuk memperbaiki atau bahkan membangun kembali rumah jika rusak atau hancur karena banjir. Pemilik rumah akan menjaga rumah dan terus melakukan pembayaran hipotek.Jika pemilik rumah mengajukan klaim, dia hanya akan bertanggung jawab untuk membayar biaya yang dapat dikurangkan. Jika pemilik rumah tidak dapat membayar dikurangkan, yang mungkin setinggi $ 5.000, masih ada beberapa risiko bahwa pemilik rumah bisa pergi. Juga, karena asuransi banjir mencapai $ 250.000, seperti yang akan kita bahas nanti, pemiliknya mungkin juga tergoda untuk meninggalkan properti yang harganya lebih mahal untuk diperbaiki atau dibangun kembali.

Bagaimana Pemberian Kredit yang Dibutuhkan Peminjam?

Asuransi banjir bekerja seperti produk asuransi lainnya. Tertanggung - pemilik rumah - membayar premi tahunan berdasarkan risiko banjir properti dan dikurangkan yang dia pilih. Jika properti itu rusak atau hancur karena banjir, pemilik rumah menerima uang tunai untuk jumlah uang yang dibutuhkan untuk memperbaiki kerusakan, sampai batas polis. Pemilik rumah harus mengamankan polis asuransi banjir sebelum menutup properti dan memperbaruinya setiap tahun untuk menutupi saldo pokok pinjaman. Pemberi pinjaman biasanya akan mengumpulkan pembayaran asuransi banjir bersamaan dengan pembayaran hipotek bulanan, menahan dana di rekening escrow, dan membayar premi keseluruhan kepada perusahaan asuransi setahun sekali (mirip dengan bagaimana pajak properti dan asuransi bahaya ditangani). Jadi, begitu pemilik rumah mengamankan kebijakan awal, tidak ada tindakan lebih lanjut yang mungkin diperlukan selain melakukan pembayaran hipotek bulanan. Cakupan terpisah hingga $ 100.000 untuk barang-barang pribadi juga tersedia.

Apakah Anda Harus Membelinya?

Anda dapat mengetahui tentang risiko banjir dari properti manapun di FloodSmart. gov. Jika situs web mengatakan properti berada dalam area berisiko tinggi, mungkin asuransi banjir diperlukan. Keputusan akhir tergantung pada peta tarif asuransi banjir dan penentuan bahaya zona banjir resmi. Anda dapat melihat peta diri Anda di FEMA. gov. Anda juga harus bertanya kepada pemberi pinjaman Anda tentang persyaratan asuransi banjirnya. Di beberapa lingkungan atau bahkan di seluruh kota, mungkin sulit untuk menemukan rumah yang tidak berada dalam daerah dengan risiko tinggi. Di daerah lain, Anda bisa menghindari kebutuhan untuk membawa asuransi banjir sepenuhnya. (Gunakan gagasan sederhana ini untuk menghemat uang dan dapatkan pertanggungan yang lebih baik untuk rumah Anda.Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat

Tips Asuransi Bagi Pemilik Rumah .) Cara Mendapatkan Cakupan

Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP ), dikelola oleh FEMA, menawarkan asuransi banjir kepada pemilik rumah di masyarakat yang berpartisipasi dalam program ini. Program ini mengharuskan masyarakat yang berpartisipasi untuk "mengadopsi dan menerapkan peraturan yang memenuhi atau melampaui persyaratan FEMA untuk mengurangi risiko banjir." Program ini juga menawarkan diskon kecil untuk asuransi banjir berdasarkan langkah-langkah yang diambil masyarakat untuk mengurangi risiko banjir. Kebijakan asuransi sebenarnya dikeluarkan oleh perusahaan asuransi swasta, bukan oleh FEMA. Anda dapat menemukan perusahaan asuransi yang berpartisipasi di situs FEMA. Lebih baik lagi, mintalah teman, keluarga, dan rekan kerja di kota Anda untuk mendapatkan rekomendasi.

Berapa Biaya Asuransi Banjir?

Biaya untuk mengasuransikan properti terhadap kerusakan banjir ditentukan oleh faktor risiko terkait seperti tahun konstruksi bangunan, jumlah lantai, tingkat risiko banjir dan jumlah pertanggungan yang dibutuhkan oleh pemberi pinjaman.Jumlah ini harus didasarkan pada biaya untuk membangun kembali, yang dapat diperoleh dari perusahaan asuransi pemilik rumah Anda. Harga untuk mengasuransikan properti dengan jumlah tertentu yang dapat dikurangkan dan jumlah tertentu akan sama tidak peduli siapa Anda memilih sebagai perusahaan asuransi Anda karena premi asuransi banjir diatur oleh pemerintah. Namun, Anda memiliki kontrol atas biaya polis Anda karena Anda dapat memilih jumlah yang dapat dikurangkan.

Untuk mengetahui berapa biaya asuransi banjir untuk tempat tinggal Anda secara khusus, selesaikan profil risiko banjir di situs FEMA dan hubungi salah satu agen asuransi yang terdaftar. Situs web ini hanya memberikan perkiraan kisaran biaya cakupan yang mungkin terjadi. Agen asuransi bisa memberi Anda kutipan yang akurat. Anda masih bisa mendapatkan penawaran meskipun Anda hanya melihat properti dan tidak memilikinya di bawah kontrak. Secara umum, mengharapkan untuk membayar setidaknya beberapa ratus dolar untuk asuransi banjir.

Jumlah maksimum asuransi yang diizinkan oleh undang-undang adalah $ 250.000 untuk strukturnya. Isi cakupan bersifat opsional - tidak diperlukan oleh pemberi pinjaman - namun harganya lebih mahal (dan dibatasi sampai $ 100.000).

Menurut FEMA, item berikut dianggap sebagai bagian dari struktur bangunan:

Bangunan dan pondasi yang diasuransikan

• Sistem listrik dan plumbing
• Peralatan pendingin udara sentral, tungku dan pemanas air
• Lemari es, kompor masak dan peralatan built-in seperti mesin pencuci piring
• Bangunan karpet yang terpasang secara permanen di atas lantai yang belum selesai
• Panel terpasang secara permanen, papan dinding, rak buku dan lemari
• Jendela tirai
• garasi terpisah sampai 10% bangunan Cakupan properti (bangunan terpisah selain garasi memerlukan kebijakan properti bangunan terpisah)
• Penghapusan Puing
• Apa yang Tidak Tercakup

Seperti yang ditentukan oleh FEMA, banyak hal penting dan mahal tidak tercakup dalam asuransi banjir. Anda harus membeli cakupan properti pribadi tambahan jika Anda khawatir dengan biaya penggantian barang-barang berikut: Barang-barang pribadi seperti pakaian, perabotan dan peralatan elektronik

• Gorden
• Portable dan jendela AC > Oven microwave portabel dan mesin pencuci piring portabel
• Karpet tidak termasuk dalam jangkauan bangunan (lihat di atas)
• Mesin cuci dan pengering pakaian
• Makanan pembeku dan makanan di dalamnya
• Barang berharga tertentu seperti karya seni asli dan bulu binatang sampai $ 2, 500)
• Selain itu, baik bangunan maupun asuransi banjir milik pribadi akan mencakup hal berikut:
• Kerusakan yang disebabkan oleh kelembaban, jamur atau jamur yang bisa dihindari oleh pemilik properti

Mata uang, logam mulia dan surat berharga seperti sertifikat saham

• Properti dan barang di luar bangunan seperti pohon, tanaman, sumur, sistem septik, jalan raya, geladak, teras, pagar, tembok laut, bak air panas dan kolam renang
• Biaya hidup seperti hou sementara bernyanyi
• Kerugian finansial yang disebabkan oleh gangguan bisnis atau hilangnya penggunaan harta benda yang diasuransikan
• Sebagian besar kendaraan self-propelled seperti mobil, termasuk bagiannya
• Lainnya
• Banjir Asuransi dan Peringatan Banjir

Asuransi Banjir adalah mahal dan seperti bentuk asuransi lainnya yang lebih umum bisa membuat kepemilikan rumah kurang terjangkau atau bahkan terjangkau bagi sebagian orang.Hitung apakah Anda akan mampu membayar asuransi banjir selama Anda diminta memilikinya sebelum Anda berkomitmen pada properti. Jika polis asuransi banjir Anda berharga $ 1.000 per tahun dan Anda membutuhkan waktu 30 tahun untuk membayar hipotek Anda, itu adalah biaya tambahan jangka panjang $ 30.000 untuk memiliki rumah itu. Penggantian vs. Cakupan Maksimum Beberapa perusahaan asuransi banjir akan mencoba membuat Anda membeli asuransi seharga maksimal $ 250.000 bahkan jika pemberi pinjaman tidak memerlukan banyak liputan ini. Jika jumlah pinjaman utama hanya $ 200.000, cakupan ekstra tidak diperlukan. Lihatlah nilai pengganti rumah Anda yang ditentukan oleh perusahaan asuransi pemilik rumah Anda. Ini penuh dengan jumlah yang Anda butuhkan untuk membeli asuransi. Asuransi hanya perlu menutupi nilai struktur fisik, bukan tanah.

Refinancing Jika Anda berpikir tentang refinancing dan Anda tidak diharuskan untuk memiliki asuransi banjir berdasarkan hipotek Anda yang ada, lihat apakah penunjukan banjir Anda telah berubah. Anda sekarang mungkin berada dalam zona banjir berisiko tinggi bahkan jika Anda tidak sebelumnya. Mungkin tidak layak untuk membiayai kembali saat Anda menambahkan biaya baru untuk asuransi banjir.

Akhirnya, cakupan maksimum yang diizinkan sebesar $ 250.000 mungkin tidak cukup untuk membangun kembali beberapa properti. Jika perusahaan asuransi pemilik rumah Anda mengatakan akan menghabiskan biaya lebih dari $ 250.000 untuk membangun kembali properti Anda jika terjadi kerugian total, waspadalah terhadap risiko Anda masih dapat dikenai pertanggungan asuransi banjir. Dapatkah Anda Menghindari Asuransi Banjir dengan Lender-Required?

Ada beberapa pilihan untuk menghindari asuransi banjir yang dibutuhkan pemberi pinjaman, meskipun tidak ideal untuk semua orang, terutama mereka yang tinggal di daerah berisiko tinggi.

Penelitian Penelitian sebelum Anda membeli - menemukan properti yang tidak terletak di zona rawan banjir.

Survey Lakukan survei (sekitar $ 1, 500) untuk melihat apakah properti spesifik Anda cukup tinggi untuk tidak berada di daerah banjir meskipun komunitas Anda umumnya berada. Anda mungkin bisa mendapatkan pengecualian jika Anda bisa membuktikan bahwa properti Anda tidak berisiko tinggi.

Atur
Atur komunitas Anda dan kerjakan dengan pemerintah daerah untuk melakukan berbagai hal guna mengurangi risiko banjir ke titik di mana kawasan ini tidak lagi berada dalam area berisiko tinggi.

Kesimpulan Harus membeli asuransi banjir seharusnya tidak menjadi kejutan yang mengerikan saat Anda membeli atau membiayai kembali rumah. Mendidik diri sendiri sekarang dapat membantu Anda memahami kapan pemberi pinjaman memerlukan asuransi banjir, bagaimana mengurangi biaya, atau dalam beberapa kasus, bahkan bagaimana cara menghindarinya sama sekali. (Temukan semua pemilik rumah baru yang perlu diketahui sebelum mereka menandatangani di garis putus-putus. Lihat

Panduan Pemula untuk Pemilik Rumah Asuransi .)