Annuities adalah salah satu kendaraan tabungan pensiun yang lebih kompleks dan unik yang ada di pasaran saat ini. Instrumen serbaguna ini dapat memberi pembeli penangguhan pajak, pembebasan dari pengesahan hakim, perlindungan dari kreditur dalam banyak kasus dan juga jaminan pokok dan pendapatan dalam banyak kasus. Tapi mereka tidak semua hal untuk semua orang. Ada cara yang benar dan salah untuk menggunakan produk ini, dan kompleksitasnya menjadikannya salah satu instrumen yang paling disalahpahami dan disalahgunakan di pasar keuangan. Cara yang benar untuk menggunakan produk ini umumnya dimulai dengan menanyakan kapan harus dibeli, dan skenario berikut sering sesuai dengan tagihan.

Bila Anda Tidak Membutuhkan Likuiditas

Salah satu kerugian terbesar dari anuitas adalah bahwa instrumen tersebut bukan instrumen cair. Banyak dari mereka datang dengan jadwal penjualan ditangguhkan jadwal yang dapat berbaring selama 15 atau bahkan 20 tahun dalam beberapa kasus. Sementara yang biasanya juga mengizinkan penarikan terbatas, seperti 10% dari nilai kontrak setiap tahun, mereka yang tidak perlu melakukan penarikan diri sampai setelah jadwal penjualan berakhir mungkin merupakan kandidat yang baik untuk kendaraan ini. (Untuk lebih, lihat: Anuitas dan Boomer Bayi: Pro dan Kontra .)

Bila Anda Ingin Jaminan Prinsipal

Anuitas tetap dan terindeks dapat menawarkan jaminan langsung prinsipal selama peraturan tertentu diikuti dan tidak ada penarikan awal yang dilakukan. Operator anuitas diwajibkan oleh undang-undang negara untuk membawa cadangan uang tunai yang setara dengan jumlah premi yang beredar yang dikeluarkan dalam kontrak ini. Jika operator menjadi bangkrut, maka perusahaan reasuransi negara masuk dan menutup setiap kontrak sampai jumlah tertentu, misalnya $ 300.000. Uang Anda biasanya sangat aman dalam anuitas, terutama jika Anda menggunakan pengangkut dengan rating tinggi.

Bila Anda Ingin Penghasilan yang Diinginkan

Banyak anuitas indeks dan variabel datang dengan pembalap pendapatan opsional yang dapat Anda beli dengan menggunakan hasil dalam kontrak. Penunggang ini akan menawarkan mereka yang melakukan annuitize kontrak mereka dengan pembayaran yang terjamin berdasarkan tingkat pertumbuhan hipotetis yang terjamin, seperti 6%. Jika nilai sebenarnya kontrak tumbuh sampai pada titik dimana pembayaran berdasarkan nilai sebenarnya melebihi garansi, maka Anda akan mendapatkan itu (tapi ini jarang terjadi). Hal ini memungkinkan Anda untuk mengubah kontrak anuitas Anda menjadi aliran pendapatan pensiun pribadi. Keuntungan utama lainnya yang datang saat Anda annuitize kontrak Anda (artinya Anda mulai menerima pembayaran yang didasarkan pada harapan hidup tunggal atau gabungan Anda) adalah bahwa Anda akan terus dibayar selama Anda tinggal, bahkan jika Anda telah kehabisan seluruh nilai kontrak ditambah dengan pendapatan kompositnya.(99) Bila Angka Penghasilan Tetap Menghasilkan Pendapatan Pensiun . Bila Anda Ingin Pengembalian Lebih baik dari pada CD atau Obligasi Pemerintah

Meskipun anuitas bukanlah instrumen pertumbuhan yang paling efisien yang tersedia, mereka biasanya dapat memberikan tingkat pengembalian yang melebihi instrumen jaminan lainnya seperti sertifikat deposito (CD). Anuitas tingkat tetap biasanya memiliki hasil yang sedikit lebih tinggi daripada CD, dan anuitas indeks sering memberikan tingkat pengembalian yang lebih baik daripada kontrak tetap asalkan dipegang sampai biaya penyerahan berakhir. Kontrak variabel datang dengan risiko pasar, namun mereka yang berinvestasi di dalamnya untuk jangka waktu yang lama biasanya akan keluar menjelang penawaran yang terjamin lainnya.

Bila Anda Ingin Menghindari Kreditor dan Probate

Jika Anda memiliki banyak uang tunai tergeletak di sekitar yang Anda inginkan untuk melindungi dari kreditur dan biaya penguraian hakim tanpa harus mengajukan kepercayaan hidup, maka anuitas mungkin adalah kendaraan kamu sedang mencari. Semua kontrak anuitas melintas langsung ke penerima manfaat mereka tanpa melalui pengesahan hakim, dan sebagian besar kontrak juga menawarkan perlindungan sebagian dari kreditor. Aturan dan pengecualian khusus untuk ini berbeda dari satu negara ke negara lain. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Membangun Kepercayaan Hidup yang Dapat Dicabut . Bila Anda Ingin Manajemen yang Aktif dan Ditangguhkan Pajak

Meskipun banyak perencana keuangan akan memberi tahu klien yang ingin menunda uang nonqualified sampai pensiun ke menginvestasikannya dalam dana indeks dengan biaya rendah yang akan memenuhi syarat untuk mendapatkan perawatan capital gain, anuitas variabel dapat memberikan banyak layanan pengelolaan uang seperti rata-rata biaya dolar dan penyeimbangan portofolio di dalam payung yang ditangguhkan pajaknya. Ingatlah bahwa Anda akan membayar pajak penghasilan biasa atas semua pendapatan saat Anda menarik uang dari kontrak saat pensiun.

Bila Anda Ingin Perlindungan untuk Biaya Perawatan Jangka Panjang

Beberapa kontrak anuitas akan melipatduakan dua atau tiga pembayaran bulanan mereka jika Anda telah membatalkan kontrak Anda dan tidak dapat melakukan setidaknya dua dari enam aktivitas kehidupan sehari-hari. Underwriting medis mungkin diperlukan pada saat pembelian.

The Bottom Line

Annuities adalah instrumen kompleks yang dapat melakukan hal-hal besar bagi konsumen yang ingin melindungi uang mereka dari pajak, surat pengesahan hakim dan kreditor. Namun, mereka tidak selalu sesuai untuk setiap situasi, dan mereka yang mencari likuiditas total dari investasi mereka mungkin lebih baik menempatkan uang mereka di tempat lain. Tapi anuitas bisa menjadi instrumen ideal bagi mereka yang mencari pendapatan dan prinsipal yang terjamin asalkan mereka memahami keterbatasan yang menyertai produk ini. (Untuk yang lebih, lihat:

Haruskah Anda Menunggu Harga Naik Sebelum Membeli Anuitas? )