Sekitar 10.000 Boomer Bayi sedang beristirahat setiap hari di Amerika, dan banyak penelitian telah menunjukkan bahwa banyak dari para pensiunan ini kurang siap untuk pensiun daripada sebelumnya. Center for Retirement Research di Boston College, misalnya, merilis sebuah laporan singkat yang melacak rasio kekayaan terhadap pendapatan pekerja dari tahun 1983 sampai 2013. Brief tersebut menyimpulkan bahwa generasi pekerja saat ini tidak cukup menabung untuk masa pensiun. Dan Kenneth French, seorang profesor di Tuck School of Business di Dartmouth, mengatakan kepada para penasihat di konferensi di mana dia berbicara bahwa bahaya finansial sesungguhnya bagi pensiunan bukanlah sekadar risiko investasi atau tingkat suku bunga. Ini adalah sesuatu yang dia sebut "risiko standar hidup", atau risiko bahwa pensiunan mungkin tidak dapat mempertahankan standar kehidupan mereka setelah mereka pensiun.

"Saya pikir [risiko ini kurang dikenal] karena hanya sebagian kecil orang Amerika yang tidak mampu mempertahankan standar hidup mereka dalam ingatan terakhir. Sebagian besar orang Amerika memiliki rencana pensiun yang diberikan oleh majikan yang merawat Baby Boomers akan menjadi generasi pertama yang berpotensi mengalami risiko standar hidup yang signifikan karena sebagian besar belum cukup menabung untuk masa pensiun, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden dari Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. , dan penulis "Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif."

Meskipun secara matematis lebih sulit untuk mengukur risiko ini dibandingkan jenis lainnya, ini adalah tempat karet benar-benar menyentuh jalan bagi sebagian besar pensiunan. Baca lebih lanjut tentang bahaya yang dihadapi pensiunan ini. (99)> Konsep Baru Resiko standar hidup adalah ukuran yang relatif baru dari kesiapan pra-pensiunan untuk berhenti bekerja. Beberapa orang menyebut risiko ini sebagai "gagasan lambat" - yaitu, yang memerlukan waktu lama untuk mengikuti perencanaan keuangan utama. Namun demikian, risiko ini sangat nyata bagi sebagian besar pensiunan, dan pengaruhnya dirasakan setiap hari oleh sebagian besar dari mereka yang tidak lagi bekerja. Risiko standar hidup mungkin lamban untuk dituntaskan dengan banyak penasihat karena mereka berfokus pada pengelolaan uang, namun jenis risiko ini juga memperhitungkan Jaminan Sosial dan pendapatan pensiun, hipotek, dan kepemilikan rumah dan hutang lain yang mungkin dimiliki oleh klien dan juga tabungan pensiun mereka

"Risiko standar hidup adalah kebisingan putih di ruangan yang tak seorang pun ingin mendengarnya karena terjadi bertahun-tahun di masa depan. Rencana investasi dan / atau anggaran yang tidak tepat biasanya merupakan penyebabnya, dan bertahap erosi daya beli mencapai crescendo ketika seorang pensiunan mulai mencelupkan ke jumlah yang lebih besar pokok setiap tahun untuk memenuhi kebutuhan.Pada saat itu, seseorang tidak dapat mengabaikan fakta, tapi mungkin sudah terlambat untuk menyembuhkan masalah ini, "kata Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

Jenis risiko ini mungkin adalah lebih sulit untuk menentukan dari pada bentuk risiko keuangan lainnya yang dapat dengan mudah dihitung dengan menggunakan beberapa formula sederhana yang dapat dikurung di bawah kondisi keuangan saat ini dari banyak klien Berikut adalah contohnya: Joe dan Betty Konservatif bekerja di rumah sakit untuk seluruh karir mereka Rumah sakit memiliki pensiun yang murah hati yang akan mengganti sekitar 70% dari pendapatan mereka saat ini setelah mereka pensiun. Mereka memiliki rumah mereka terbayar pada saat ini, dan manfaat Jaminan Sosial gabungan mereka juga akan menggantikan 30% pendapatan mereka lainnya. Saat pensiun, Joe dan Betty tidak memiliki standar standar hidup karena penghasilan mereka akan tetap sama.

Dan inilah contoh yang memiliki hasil yang berbeda: Frank dan Nancy Risk keduanya bekerja dalam penjualan. Mereka berpenghasilan tinggi sebelum mereka retir ed, tapi mereka juga masih memiliki hipotek di rumah mereka dan dua pembayaran mobil tinggi. Jaminan Sosial mereka akan mengganti 30% dari pendapatan mereka, dan mereka memiliki portofolio investasi sebesar $ 1. 2 juta. Jika pasar memiliki koreksi besar, mereka akan tertinggal dalam posisi yang agak buruk karena mereka perlu menarik pendapatan dari portofolio mereka saat harga turun. Frank dan Nancy kemungkinan akan harus secara substansial menurunkan gaya hidup mereka jika mereka ingin bisa memenuhi kebutuhan di masa pensiun.

"Standar risiko hidup mengukur seberapa bergantung pensiunan terhadap portofolio investasi mereka untuk biaya hidup bulanan reguler. Semakin tinggi biaya hidup Anda, semakin tinggi risiko standar hidup Anda. Sebaliknya, semakin tinggi pendapatan terjamin Anda dari pensiun, Jaminan Sosial dan sumber pendapatan stabil lainnya, semakin rendah risiko standar hidup Anda, "kata Robert Schulz, CFP®, presiden Schulz Wealth, Mansfield, Texas." Memahami konsep risiko standar hidup membantu kita menentukan seberapa besar risiko pasar yang dapat dilakukan pasangan pensiunan dan harus bertahan dalam portofolio investasi mereka Risiko hidup yang lebih rendah berarti risiko pasar yang lebih besar dapat diambil, dan sebaliknya. "

The Bottom Line

Hilangnya pensiun yang terjamin dikombinasikan dengan manfaat Jaminan Sosial yang lebih rendah dan ketidakpastian pasar telah membuat lebih sulit bagi para pensiunan untuk mempertahankan standar kehidupan mereka setelah mereka berhenti bekerja. Orang yang merencanakan masa depan mereka perlu melihat dari dekat bagaimana mereka berniat untuk hidup ketika mereka pensiun dan mempertimbangkannya terhadap anggaran pensiun yang diproyeksikan berdasarkan tingkat tabungan mereka saat ini. Mereka yang akan gagal mencapai tujuan mereka perlu menyesuaikan tingkat tabungan mereka sesuai dengan itu dan mempersiapkan kemungkinan penurunan peringkat dalam standar kehidupan mereka.

"Bagi banyak dari kita, ini akan jauh lebih sehat - dan secara finansial bijaksana - untuk meregangkan kehidupan kerja kita dan untuk membayangkan kembali masa pra-pensiun kita untuk memasukkan bekerja lebih lama, menghemat lebih banyak dan mengambil Jaminan Sosial nanti.Melanjutkan bekerja, penuh waktu atau paruh waktu, adalah cara ampuh untuk menambah penghematan dan menunda melakukan penarikan untuk biaya hidup pensiun, "kata Jane Nowak, CFP®, perencana keuangan dan penasihat investasi, Wealth and Pension Services Group, Smyrna. , Ga (Untuk bacaan terkait, lihat:

4 Alasan Besar Beban Anda Bisa Meningkat dalam Pensiun.

)