Dalam dunia ideal, kami akan mulai berkontribusi pada rekening tabungan pensiun kami saat kami menerima gaji pertama kami dari pekerjaan pertama kami. Dengan rumor penurunan tunjangan jaminan sosial, Anda tidak dapat lagi mengandalkan bentuk dana pensiun ini. Dalam masa ketidakpastian fiskal ini, ada banyak keputusan finansial yang dapat membuat atau menghancurkan Anda selama tahun-tahun formatif Anda. Berikut adalah sepuluh keputusan keuangan terburuk yang dapat Anda lakukan saat pensiun.
Dengan asumsi Anda akan pensiun pada usia tertentu
Ada banyak faktor yang dapat mempengaruhi usia di mana Anda pensiun, beberapa di antaranya tidak berada dalam kendali Anda. PHK yang tidak menguntungkan, pensiun dini atau masalah kesehatan yang tidak terlihat dapat menyebabkan Anda pensiun lebih awal dari perkiraan. Jika Anda menghitung beberapa tahun terakhir penghematan untuk mengatur semuanya, Anda mungkin mendapati diri Anda kekurangan pendapatan di pasar kerja yang sulit. Inilah sebabnya mengapa sangat penting bahwa Anda memulai perencanaan pensiun Anda sesegera mungkin. Di sisi lain, hanya karena Anda mencapai usia 62 atau 65 tidak berarti Anda harus pensiun secara otomatis. Luangkan waktu untuk melakukan analisis arus kas dan berbicara dengan perencana keuangan untuk menentukan kapan Anda dapat dengan nyaman pensiun.
Mengandalkan Saran dari Teman dan Keluarga, bukan Profesional.
Setiap orang memiliki teman atau anggota keluarga yang jenius keuangan memproklamirkan diri. Mereka bahkan mungkin memberikan tip bagus untuk menabung, namun tetap terbaik untuk duduk dengan profesional yang bisa langsung menilai keuangan Anda. Teman Anda mungkin telah melakukan pekerjaan yang bagus dengan masa pensiunnya sendiri, tapi ini tidak berarti dia mengerti kebutuhan spesifik Anda. Dalam skenario terburuk, dia tahu bahkan lebih sedikit dari yang Anda lakukan dan masa pensiun Anda dimulai sebagai pemilik peternakan bit Amerika Selatan yang sombong.
Anda tidak perlu kaya untuk duduk dengan perencana keuangan atau spesialis pensiun. Semakin awal Anda mulai membuat rencana pensiun, semakin mudah mengelola di masa depan. Nilai seorang profesional yang dapat mengintegrasikan semua pendapatan dan tabungan Anda ke dalam rencana kohesif tidak dapat diabaikan.
Memulai Jaminan Sosial Terlalu Awal
Banyak orang ingin mulai mengumpulkan manfaat jaminan sosial mereka saat mereka berusia 62 dan pertama memenuhi syarat. Apa yang banyak orang tidak sadari adalah bahwa jumlah keuntungan yang Anda terima berskala dengan usia Anda mulai menerima manfaat. Semakin lama Anda menunggu untuk mulai mengumpulkan, semakin besar pendapatan awal Anda. Pembayaran yang diterima jika Anda mulai mengumpulkan pada usia 70 tahun (bila tidak lagi meningkat) hampir dua kali lipat dari jumlah yang akan Anda terima jika Anda memulai pada usia 62.
Manfaat Jaminan Sosial menawarkan banyak keuntungan dibandingkan pilihan pensiun lainnya dan perhatian harus diberikan. untuk memaksimalkan kembalinyaPembayaran yang disesuaikan dengan inflasi, tidak terpengaruh oleh pasar saham, dikenai pajak penghasilan sedikit atau tidak, dan dapat diteruskan ke pasangan Anda setelah kematian. Perencanaan keuangan yang cermat dapat memungkinkan Anda menunda timbulnya manfaat dan menuai ganjaran pembayaran seumur hidup yang sangat aman.
Mengabaikan Konsekuensi Pajak
Salah satu manfaat utama memulai sebuah IRA adalah ketika ditarik dengan benar, pendapatan bebas pajak. Jika Anda tidak memahami hukuman yang terkait untuk menghapus uang terlalu dini atau terlambat, Anda dapat menemukan diri Anda membayar denda pajak yang sangat besar, yang dapat sangat mempengaruhi masa pensiun Anda. Hampir semua opsi pensiun memiliki aturan yang sangat spesifik mengenai biaya untuk menarik uang pada waktu yang salah. Jika Anda menyebar antara kena pajak dan rekening tidak pajak, tarik beberapa dari keduanya untuk menghindari pukulan pajak yang berat dengan pindah ke braket yang lebih tinggi. Inilah alasan lain mengapa Anda harus merencanakan masa depan keuangan Anda dengan spesialis pensiun profesional.
Tidak Memperbarui Rencana Pensiun Anda
Menjangkau pensiun tidak berarti bahwa sudah waktunya untuk meninggalkan risiko. Banyak pensiunan membuat kesalahan dengan membuang ekuitas berisiko tinggi dari portofolio mereka yang mendukung obligasi berisiko rendah. Masalahnya adalah bahwa obligasi tidak memberikan potensi jangka panjang yang dibutuhkan untuk mempertahankan pendapatan pensiun selama dua puluh lima tahun. CD dan anuitas dapat memberikan aliran pendapatan yang terjamin, namun Anda memperdagangkan pertumbuhan untuk keamanan. Jangan takut untuk mempertahankan alokasi aset yang berat pada ekuitas.
Gagal Memahami Distribusi
Luangkan waktu untuk mengerti kapan dan bagaimana cara menghapus dan mentransfer dana dari rekening pensiun Anda ke akun pribadi. Awalnya, jika Anda perlu memindahkan uang, yang terbaik adalah memindahkan dana yang tidak dikenai pajak penghasilan sehingga Anda bisa terhindar dari hukuman pajak. Penarikan awal dari penggabungan 401 (k) atau tidak benar ke dalam rencana baru dapat menimbulkan denda pajak hingga 20%. Jangan biarkan kesalahan sederhana atau salah membaca dampak 20 tahun ke depan dalam hidup Anda. Tujuan strategi distribusi Anda adalah untuk mengkonversi dana dari akun pra-pensiun menjadi akun paska pensiun yang akan memberikan pendapatan pensiun Anda. Duduk dengan perencana keuangan untuk mempersiapkan strategi distribusi Anda sangat dianjurkan.
Meremehkan Pengeluaran Kesehatan Masa Depan
Yang pertama yang tidak diketahui adalah potensi panjang hidup Anda. Jika Anda pensiun pada usia 65 dan hidup sampai usia 90, itu adalah 25 tahun biaya dan biaya yang harus Anda pertimbangkan. Medicare dan Medicaid bisa membantu tapi ada banyak hal yang tidak mereka cover. Anda bahkan mungkin mendapati diri Anda tidak memenuhi syarat berdasarkan kekayaan bersih Anda. Cara terbaik untuk mengurangi biaya potensial ini adalah tetap aktif dan sehat seiring bertambahnya usia. Latihan pencegahan di usia 60-an adalah investasi besar untuk usia 80-an. Anda telah bekerja keras untuk mencapai masa pensiun dan Anda harus berinvestasi pada kemampuan Anda untuk menikmatinya. Penyakit serius untuk diri sendiri atau pasangan Anda mungkin bisa menghancurkan tabungan Anda. Fidelity memperkirakan bahwa pasangan berusia 65 tahun akan dikenai biaya medis sebesar $ 220.000 selama masa pensiun.
Gagal Meragamkan Resiko Anda
Banyak orang yang percaya bahwa tabungan pribadi dan jaminan sosial mereka akan cukup untuk mengurus masa pensiun mereka. Penambahan 401k atau IRA bisa memberi dorongan bagus, tapi masih banyak yang bisa Anda lakukan dengan penghasilan Anda. Untuk melindungi diri Anda terhadap pasar, sambil memberikan potensi keuntungan yang kuat, sebarkan investasi Anda di berbagai risiko. Di sinilah penasihat profesional dapat membantu menyusun alokasi aset Anda untuk menciptakan portofolio dengan campuran obligasi, CD, dan anuitas berisiko rendah serta saham berisiko tinggi.
Menghentikan Hutang Terlalu Banyak
Anda harus melunasi kartu kredit dengan bunga tinggi sebagai prioritas utama saat mendekati masa pensiun. Mungkin tidak mungkin untuk memulai pensiun sepenuhnya bebas dari hutang, namun pembayaran bunga atas rekening dengan bunga tinggi akan mengurangi tabungan Anda. Jika Anda dalam keadaan sehat dan mampu bekerja selama beberapa tahun lagi, menunda masa pensiun Anda mungkin memberi Anda ruang bernapas untuk melenyapkan hutang ini. Tidak ada yang mau menghabiskan uang pensiunnya untuk melunasi biaya pra-pensiun.
Menolak untuk Menurunkan Gaya Hidup
Bergantung pada tingkat tabungan, pensiunan harus berharap dapat mengurangi pendapatan hidup mereka sebesar 25% atau lebih. Banyak orang tergoda untuk segera berlibur atau melakukan pembelian besar, namun keputusan ini bisa memberi efek yang langgeng pada tabungan masa depan. Dua bidang utama yang dapat ditangani oleh pensiunan adalah rumah dan kendaraannya. Bergerak ke rumah yang lebih kecil atau ke daerah yang lebih murah bisa menghabiskan banyak pengeluaran Anda. Mengurangi armada keluarga ke satu kendaraan atau memperoleh kendaraan yang lebih hemat bahan bakar juga akan membebaskan lebih banyak pendapatan. Ini adalah tradeoff yang Anda buat untuk waktu luang yang memungkinkan pensiun.