Ketika saya masih muda di tempat kerja, majalah keuangan menerbitkan lembar kerja berkala untuk perhitungan bila Anda memiliki cukup uang untuk pensiun. Prosesnya menjadi lebih mudah saat kita mendapatkan PC pertama kita. Program seperti Microsoft Money memiliki tab perencana pensiun di mana Anda memasukkan data pribadi Anda, dan program melakukan perhitungan untuk Anda.

Selama bertahun-tahun, perencana keuangan menganggap empat nomor dasar sebagai perkiraan konservatif:

-> Kembali ke portofolio Anda: 6%

• Inflasi: 2%
• Umur uang Anda diperlukan untuk bertahan sampai: 120 tahun
• Persentase portofolio Anda untuk berinvestasi di pasar saham : 100 dikurangi usia Anda saat pensiun
• Setelah Anda berhenti bekerja, Anda bisa hidup dari sarang telur Anda, ditambah dengan pensiun pensiun, sepanjang sisa hidup Anda. Jika program komputer mengatakan bahwa uang Anda akan bertahan sampai ulang tahun Anda yang ke-99 atau lebih lama, Anda bebas dari rumah. Pertama kali saya memasukkan informasi saya, dikatakan bahwa saya dapat segera pensiun - selama saya meninggal sebelum saya berusia 72 tahun. Saat itulah kami mulai secara serius mengumpulkan uang untuk pensiun.

^{Nomor terakhir dalam daftar adalah bagian dari formula investasi konservatif. Jika Anda pensiun pada usia 65 tahun, maka 65% telur sarang Anda masuk ke dalam CD dan obligasi berkualitas tinggi, dengan pengembalian 6% yang terkunci. 35% lainnya masuk ke pasar. Rumus ini bekerja dengan baik untuk beberapa tahun pertama saya pensiun.} Itu semua meledak pada musim gugur tahun 2008, saat tagihan TARP pertama disetujui. Bank-bank mengambil uang baru mereka, membayar hutang, dan menghubungi CD mereka. Pada saat itu, CD kami menghasilkan rata-rata 6%, tingkat suku bunga sesuai dengan rencana pensiun kami secara keseluruhan. Saat ini, tingkat terbaik untuk CD lima tahun adalah sekitar 1. 8%.

Seandainya kita terus mengikuti paradigma lama dan mempertahankan 65% portofolio kita dalam investasi tradisional yang aman ini, pendapatan dari porsi portofolio kita akan turun hingga 80%. Apalagi, suku bunga tidak bergemuruh. Federal Reserve telah membuatnya cukup jelas bahwa ia bermaksud untuk mempertahankan suku bunga rendah ini untuk tahun-tahun mendatang.

Beban bunga rendah hanya diperparah oleh inflasi. Merencanakan sekitar tingkat inflasi 2% tidak akan bekerja lagi. Terus terang, pemerintah federal berbohong kepada kami tentang inflasi, yang merupakan masalah yang pernah saya hadapi sebelumnya. Bayangan Statistik Pemerintah melaporkan tingkat inflasi alternatif terkini yang berbasis tahun 1990 di bawah 6%. Dari lebih dari 3.000 tanggapan terhadap jajak pendapat inflasi terakhir kami, 34% percaya bahwa inflasi adalah 6% -8%.

Anda mungkin berpikir angka-angka ini tinggi, tapi lebih mendekati kenyataan daripada yang dipikirkan pemerintah jika kita berpikir, berdasarkan pada yang menyedihkan.7% meningkatkan pemeriksaan Jaminan Sosial yang kami terima tahun ini. Jika Anda berencana untuk merencanakan inflasi 2%, Anda juga harus merencanakan untuk menjual rumah Anda dan pindah ke kamar tidur anak Anda, karena disitulah rencana itu akan membuat Anda.

Singkatnya, sejak 2008 perkiraan imbal hasil dan inflasi untuk perencanaan pensiun telah berbalik. Hasil pada investasi tradisional yang aman sebenarnya di bawah 2%, sementara inflasi mendekati 6%, tergantung pada siapa kita memilih untuk percaya (jika ragu, periksa pernyataan kartu kredit Anda).

Tapi sejujurnya, ini adalah angka keempat - "100 dikurangi usia Anda" - yang akan menjamin terlalu banyak pensiunan kehabisan uang terlalu cepat. Menjaga porsi utama portofolio Anda di luar pasar dalam investasi yang bahkan tidak mengikuti inflasi adalah sangat bodoh. Tahun emas kita bisa dengan cepat menjadi mimpi buruk kemiskinan jika kita tidak hati-hati.

Satu-satunya angka yang masih masuk akal adalah usia yang harus habis uangmu - 120 tahun. Seiring meningkatnya harapan hidup, semakin penting untuk merencanakan umur yang panjang. Tapi kalau kau kehabisan jam 119, bersamanya.

Berkembang di bawah Paradigma Pensiun Baru

Sayangnya, paradigma pensiun yang baru lebih rumit dan sulit didefinisikan. Mari kita mulai dengan hasil pada portofolio Anda.

Pemerintah mencetak uang dengan kecepatan kilat. Tingkat inflasi meningkat, mengubah tingkat pengembalian yang cukup untuk pensiun menjadi target bergerak yang paling baik digambarkan sebagai "cukup untuk menjaga inflasi dan memberikan pendapatan untuk melengkapi Jaminan Sosial." Jika tidak, Anda akan menjadi lebih miskin setiap hari, dan akhirnya sarang telur Anda akan hilang.

Bagaimana dengan inflasi? Baca prediksi inflasi dari 10 tahun yang lalu. Hampir semua orang mengatakan akan sekitar 2%. Secara pribadi, saya bukan seorang psikis; Saya tidak memiliki prediksi, hanya saran akal sehat: Err di sisi hati-hati. Jika Anda berakhir dengan sedikit uang lebih dari yang direncanakan, itu bukan hal yang buruk. Mengawasi perkiraan inflasi Anda, mempertimbangkan sumber selain Biro Tenaga Kerja dan Statistik (BLS), dan menyesuaikannya bila diperlukan.

Bagaimana dengan "sekitar 100 usia Anda?" Pensiunan yang paling cerdas menerima investasi tradisional yang aman dan berbunga tinggi telah meninggalkan bangunan dan tidak kembali lagi. Kita harus bisa bertahan.

Tapi dengan "semua masuk," saya tidak bermaksud semua berada di pasar saham. Saya tidak akan merekomendasikan hal itu lebih dari yang saya sarankan untuk menghabiskan seluruh sarang telur Anda dengan anuitas atau investasi lainnya. "Jangan memasukkan semua telur Anda ke dalam satu keranjang" adalah sebuah pepatah terkenal karena suatu alasan.

Dengan "semua dalam," maksud saya berkomitmen penuh untuk belajar dan memahami pilihan apa yang masih tersedia untuk mencapai tujuan pensiun Anda. Ini mungkin termasuk opsi seperti anuitas atau hipotek terbalik, selain investasi tradisional lainnya.

Dan kita harus mencari diversifikasi. Kita tidak bisa mengambil risiko kehilangan telur sarang kita begitu kita berhenti bekerja. Itu berarti mencari banyak peluang yang memberi perlindungan, imbal hasil, pertumbuhan, dan perlindungan inflasi.

Tidak ada kendaraan untuk menyelesaikan pekerjaan. Dibutuhkan kombinasi, masing-masing berkontribusi pada kesehatan finansial Anda dengan caranya sendiri yang unik. Saham yang membayar dividen adalah satu contoh yang bagus. Jika Anda memiliki saham yang membayarkan dividen 3%, itu tidak mengalahkan apa yang saya yakini sebagai tingkat inflasi yang sebenarnya. Jika saham itu menguat 6% di atas dividen, Anda memiliki inflasi yang mengalahkan dan beberapa yang tersisa untuk melengkapi cek Jaminan Sosial Anda, tanpa menyentuh kepala sekolah Anda.

Menekan Target yang Bergerak

Orang-orang di kedua sisi titik puncak pensiun harus menyesuaikan diri dengan dunia yang berubah. Kami mencoba mencapai target yang bergerak, tapi bisa dilakukan. Mari tinjau tolok ukur baru untuk tetap berada di jalur:

Portofolio kami perlu tumbuh pada tingkat yang cukup untuk mengalahkan inflasi dan memberikan pendapatan tambahan.

Kita harus memantau inflasi secara teratur. Ambillah tingkat resmi BLS dengan sebutir garam, dan pertimbangkan tingkat alternatifnya. Hanya Anda yang tahu tingkat inflasi pribadi Anda, jadi pantau biaya Anda dari tahun ke tahun dan rencanakan kenaikan di sektor seperti perawatan kesehatan. Pastikan bagian dari portofolio Anda dialokasikan dalam investasi yang memiliki sejarah menjaga inflasi, seperti logam mulia.

Rencanakan hidup yang panjang. 120 tahun masih merupakan aturan praktis yang bagus.

1. Saat ini, saya tidak melihat alasan untuk memiliki CD, TIPS, atau investasi pendapatan tetap lainnya. Tingkat keparahan mereka akan menghancurkan portofolio Anda. Itu membuat 100% portofolio Anda mencapai tujuan Anda. Jika target bergerak, kita harus bisa bergerak bersama mereka.
2. Dengan catatan positif, saya tahu sejumlah besar orang yang telah mengumpulkan telur sarang yang layak. Salah satu aturan praktis kuno yang tidak akan pernah berubah adalah bekerja keras dan pintar bekerja. Orang-orang yang memiliki keahlian dan pandangan ke depan untuk membangun portofolio pensiun yang cukup besar memiliki kualitas yang diperlukan untuk belajar bagaimana membuatnya bertahan. Ini hanya masalah belajar keterampilan baru.
3. Saya teringat akan kalimat dari serial televisi
4. Mission Impossible

yang lalu: "Ini adalah misi Anda, jika Anda memilih untuk menerimanya." Baby boomer dan pensiunan, bagaimanapun, tidak punya pilihan. Kita harus menerimanya. Sekarang saatnya untuk melanjutkan pekerjaan.

Untuk membantu kami memulai, saya telah mengumpulkan pakar terkemuka untuk mengeksplorasi masalah yang kita hadapi dan menyajikan solusi nyata dan dapat ditindaklanjuti yang dapat Anda lakukan mulai hari ini, terlepas dari apakah Anda sudah pensiun atau memiliki beberapa tahun untuk pergi . Pakar ini termasuk John Stossel, mantan co-anchor di ABC 20/20 dan sekarang berada di Jaringan Bisnis Fox Stossel

, David Walker, mantan Comptroller General of United States, dan Jeff White, presiden Amerika Grup Keuangan. Diskusi akan dimoderatori oleh David Galland milik Casey Research.

Acara online disebut Promise Broken Amerika: Strategi untuk Hidup Layak Pensiun , dan pemutaran perdana pada hari Kamis, 5 September

th . Respon telah sangat banyak sehingga jika Anda ingin memesan tempat lalu klik di sini untuk mengetahui lebih lanjut. Dennis Miller adalah penulis buku "Retirement Reboot", sebuah buku yang mencatat perjalanannya sendiri untuk menyelamatkan masa pensiunnya dengan hasil yang rendah, lingkungan investasi yang penuh gejolak dan memberi pembaca gagasan yang dapat ditindaklanjuti untuk mendapatkan uang pensiun mereka kembali ke jalur semula.Dia bekerja dengan beberapa manajer investasi, penulis, dan analis utama negara tersebut untuk mengatasi tantangan keuangan yang dihadapi oleh pensiunan hari ini. Bekerja dengan analis di Casey Research, Dennis menciptakan "Miller's Money Forever," sebuah buletin yang menyediakan pensiunan, dan mereka yang akan segera pensiun, dengan rekomendasi yang dapat ditindaklanjuti tentang bagaimana mempersiapkan dan mempertahankan portofolio pensiun yang menguntungkan. Sebelum pensiun pada tahun 2008, Dennis menjalankan bisnis konsultasi yang sukses dan menulis beberapa buku tentang manajemen penjualan. Dia juga merupakan kontributor reguler untuk American Management Association dan seorang dosen internasional aktif selama 40 tahun. Temukan lebih banyak kolom Dennis dan laporan penelitian khusus terbaru di millersmoney. com ^{atau hubungi dia di} dennis @ millersmoney.