Bicaralah dengan perencana keuangan, penasihat investasi atau teman yang cerdas secara finansial dan subjek Roth IRA kemungkinan akan muncul. Orang-orang jatuh cinta dengan Roth saat ini karena - meskipun Anda tidak mendapatkan pengurangan pajak atas kontribusi Anda (Anda berkontribusi atas penghasilan setelah pajak) - Anda mendapatkan banyak keuntungan saat Anda pensiun yang tidak mendatangi orang-orang dengan IRA tradisional. .

Sebagai permulaan, Anda dapat mengambil kontribusi dan pajak penghasilan Anda secara gratis. Untuk yang kedua, lihat butir 5, di bawah ini.

Tentu saja, Roth IRA bukanlah pilihan yang tepat untuk semua orang (lihat

Roth vs IRA Biasa: Mana yang Tepat untuk Anda? ). Sebenarnya, beberapa tidak memenuhi syarat (lihat poin 3, di bawah). Tapi ada baiknya mengetahui seluk beluk apakah kendaraan pensiun yang sangat menarik ini masuk akal untuk Anda. 5 Rahasia Roth IRA

1. Anda dapat menarik uang kapan pun Anda mau.

Tapi bukan itu yang dikatakan semua orang kepada Anda. Anda tidak bisa menyentuh uang sampai Anda berusia 59, bukan? Anda tidak dapat menyentuh

penghasilan Anda, namun Anda dapat menarik kontribusi kapan pun Anda mau. Itu adalah uang Anda untuk memulai dan Anda membayar pajak atas hal itu sudah begitu menarik jika Anda perlu melakukannya. Lihat Cara Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat .

"Kebanyakan orang tidak mengetahui hal ini. Saya telah meminta CPA menandai penarikan ini sebagai kejadian kena pajak pada pengembalian pajak klien, padahal sebenarnya mereka benar-benar bebas pajak sejak sumbangan dilakukan setelah dolar pajak '"kata John Daly, CFP®, president, Daly Investment Management, LLC, Mount Prospect, Ill.

Hanya karena Anda tidak dapat berarti Anda seharusnya melakukannya. Jika Anda mengambil kontribusi, penghasilan Anda akan turun drastis.

2. Anda Bisa Menarik Denda Penalti Gratis Anda di Bawah Keadaan Tertentu

Kontribusi Anda adalah milik Anda untuk diambil setiap saat, namun Anda juga tidak perlu membayar denda atas penghasilan Anda. Jika Anda membeli rumah untuk pertama kalinya, Anda bisa menarik diri sampai $ 10.000, Jika untuk biaya pendidikan yang berkualitas, Anda menjadi cacat atau Anda menggunakan uang tersebut untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat, yang juga memenuhi syarat berdasarkan ketentuan ini. .

Selama Anda memiliki IRA selama lebih dari lima tahun, penarikan ini dianggap sebagai "distribusi berkualitas" dan tidak dikenai pajak atau denda. Hati-hati. Ada aturan IRS lain yang mungkin berlaku. Berbicaralah kepada profesional pajak sebelum melakukan penarikan.

3. Sebuah Roth IRA Tidak Terbuka untuk Semua Orang

Jika Roth IRA terdengar seperti akun pensiun yang sempurna untuk Anda, jangan terlalu bersemangat jika Anda menghasilkan gaji enam digit atau lebih. Misalnya, jika penghasilan kotor disesuaikan yang Anda ubah lebih dari $ 196.000 sebagai pasangan suami-istri yang mengajukan bersama pada tahun 2017, Anda tidak dapat berkontribusi pada Roth IRA.Jika itu antara $ 186.000 dan $ 196.000, Anda dapat menyumbangkan jumlah yang dikurangi. Jika Anda menghasilkan di bawah $ 186.000, Anda dapat berkontribusi hingga $ 5, 500 pada tahun 2017 atau $ 6, 500 jika berusia 50 tahun ke atas. Kalkulator ira roth ini akan membantu menentukan apakah Anda layak untuk diterima.

Jika Anda belum menikah atau memiliki status pengarsipan yang berbeda, jumlah Anda berbeda (klik di sini untuk rinciannya). Ada jalan pintas untuk mendapatkan Roth jika Anda tidak memenuhi syarat. "Pintu belakang Roth IRA adalah kesempatan untuk mendapatkan Roth dengan beberapa langkah ekstra dibandingkan dengan rute tradisional. Intinya, Anda berkontribusi pada non- IRA yang dapat diisi ulang dan segera mengubahnya menjadi Roth, "kata Carlos Dias Jr., manajer kekayaan, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla (Lihat:

Bagaimana saya bisa mendanai Roth IRA jika penghasilan saya juga tinggi untuk memberikan kontribusi langsung? ) 4. Anda Bisa Mendapatkan Kredit Pajak untuk Kontribusi

IRS menawarkan Kredit Saver's, sebuah kredit pajak atas kontribusi hingga $ 4.000 kepada Roth IRA Anda jika Anda telah menikah dengan pengarsipan bersama-sama. Jika Anda dan pasangan Anda menghasilkan kurang dari $ 37.000, Anda dapat menerima kredit sebesar 50% dari kontribusi Anda di tahun 2017. Jika penghasilan gabungan Anda adalah $ 37, 001 sampai $ 40.000, Anda bisa mendapatkan kredit 20%, dan jika itu adalah $ 40, 001 sampai $ 62.000, kredit turun menjadi 10%. Orang dengan status pengarsipan lainnya akan menerima lebih sedikit.

"Jika Anda lebih muda atau berharap berada di dalam kelompok kurung pajak yang lebih tinggi saat pensiun, maka dengan menggunakan Kredit Saver untuk membantu membayar pajak atas kontribusi Roth dapat sangat menguntungkan bagi Anda," kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Indeks Fund Advisors, Inc., di Irvine, California, dan penulis "Index Funds: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif."

Kredit ini juga tersedia untuk sebuah IRA tradisional dan sejumlah rencana di tempat kerja, seperti sebagai 401 (k): Pelajari lebih lanjut tentang semuanya dengan mengklik di sini.

5. Pemerintah Tidak Akan Memaksa Anda Membuat Penarikan

IRA tradisional mengharuskan Anda untuk menarik uang Anda, umumnya "pada tanggal 1 April tahun setelah tahun di mana Anda berusia 70½ tahun." Kemudian, pemilik IRA tradisional bisa membayar pajak atas penarikan tersebut. Beberapa pengecualian berlaku, namun retribusi IRS menjatuhkan hukuman jika orang tersebut tidak menarik dana setiap tahun sesuai jadwal. Roth IRA tidak memiliki distribusi minimum yang dipersyaratkan (RMD). Selama pemilik akun masih hidup, tidak ada RMD.

Jika Anda melakukan penarikan setelah usia 59½ dan Anda sudah memiliki Roth IRA setidaknya lima tahun, ada bonus lagi: "Distribusi Roth IRA tidak dihitung berdasarkan ambang pendapatan yang dapat menyebabkan manfaat Jaminan Sosial dikenai pajak," kata Rebecca Dawson, penasihat keuangan independen di Los Angeles, California. RMD dari IRA tradisional, di sisi lain, dianggap sebagai pendapatan sementara.

"Anda juga dapat mengontrol situasi pajak Anda saat pensiun dengan mengeluarkan sejumlah uang dari Roth Anda dan beberapa dari rencana pensiun Anda yang lain sehingga Anda membayar pajak penghasilan sehingga mengurangi pajak Anda," kata Dan Stewart, CFA®, president , Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas.

The Bottom Line

The Roth IRA bukan untuk semua orang, tapi di lingkungan dengan minat rendah di mana setiap sen dihitung, ini adalah topik pembicaraan orang-orang yang serius dengan tabungan pensiun mereka. Impress teman dan keluarga Anda dengan lima fakta yang kurang dikenal ini. Dan yang terpenting, pertimbangkanlah Roth IRA jika Anda memenuhi syarat dan belum melakukannya.