Jika Anda khawatir bahwa keuangan Anda bisa dalam bahaya, baca terus lima indikator utama untuk membantu Anda menentukan apakah Anda hidup di luar kemampuan Anda. (Jika Anda sudah tahu bahwa keuangan Anda memerlukan pertolongan, lihat lebih lanjut tentang Menggali Utang Pribadi.

Tanda No 1 - Skor Kredit Anda di Bawah 600

Biro kredit mencatat riwayat pembayaran Anda, saldo pinjaman yang terutang dan penilaian hukum terhadap Anda Mereka kemudian menggunakan informasi ini untuk menyusun nilai kredit yang mencerminkan kelayakan kredit Anda. Rangking angka turun dari 300 sampai 850. Semakin tinggi semakin baik. Skor inilah yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan apakah mereka akan memberikan pinjaman. Secara umum, nilai kredit di bawah 600 berarti Anda mungkin berada di atas kepala Anda.

Jika Anda tidak yakin dengan nilai kredit Anda, hubungi salah satu biro kredit utama (TransUnion, Equifax dan Experian) dan mintalah mereka mengirimkan salinan laporan kredit Anda. Dokumen ini akan memberi tahu Anda apa biro - dan akhirnya pemberi pinjaman dan lembaga keuangan - pikirkan keuangan Anda.

Cara meningkatkan nilai kredit Anda:

• Membayar hutang
• Memuaskan penilaian yang luar biasa
• Terapkan dan gunakan lebih sedikit kartu kredit (Untuk rincian terperinci, lihat Lima Kunci Untuk Membuka Kunci Skor Kredit yang Lebih Baik. )

Sign No 2 - Anda Menyimpan Kurang dari 5%

Mereka yang menginginkan keamanan finansial selama masa pensiun mereka harus memastikan bahwa mereka tidak termasuk orang yang menghabiskan lebih dari yang mereka lakukan . Jika Anda menabung kurang dari 5% dari penghasilan kotor Anda, Anda mungkin berada di atas kepala Anda.

Tingkat tabungan di bawah 5% berarti Anda berada dalam bahaya kehancuran finansial jika ada keluarga Anda yang memiliki keadaan darurat medis atau keluarga Anda harus membakar tanah. Dengan penghematan yang rendah ini, mungkin berarti Anda bahkan tidak memiliki uang untuk membayar deductible asuransi yang diperlukan.

Pada 3Q 2005, tingkat tabungan pribadi rata-rata sebagai persentase dari pendapatan disposable turun ke titik terendah sepanjang waktu di 2. 2% sebelum memantul kembali, menurut U. S. Biro Analisis Ekonomi. Sejak saat itu, angka tersebut telah meningkat menjadi 5. 8% di Q3 2016, seperti yang ditunjukkan di bawah ini. Jika Anda belum melompat pada kereta musik hemat, inilah saatnya melakukannya.

* Area yang teduh menunjukkan resesi U. S.

Idealnya, setiap orang harus berusaha menyelamatkan sebanyak yang mereka bisa, namun dalam hal target, aturan yang paling disarankan penasihat keuangan adalah 10% dari pendapatan kotor Anda. Dimulai pada usia 30, jika Anda ingin menghemat 10% dari pendapatan tahunan Anda sebesar $ 100.000 di 401 (k), atau $ 10.000 setiap tahun, dan mendapatkan tingkat pengembalian sebesar 5% per tahun, uang itu akan bertambah menjadi lebih banyak. dari $ 900.000 pada usia 65. (Kebijaksanaan standar adalah 10%, tapi ada pilihan jika ini tidak mungkin. Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Solusi 5 Untuk Kebebasan Finansial.)

Tanda No 3 - Saldo Kartu Kredit Anda Meningkat

Jika Anda adalah salah satu dari orang-orang yang hanya membayar minimum karena saldo kartu kredit mereka setiap bulan atau jika Anda mengirimkan hanya sedikit kontribusi terhadap kepala sekolah keseimbangan, maka kemungkinan besar Anda berada di atas kepala Anda.

Idealnya, Anda hanya harus mengenakan biaya yang dapat Anda bayar setiap akhir bulan. Bila Anda tidak mampu melunasi saldo secara keseluruhan, Anda harus berusaha membuat setidaknya beberapa kontribusi terhadap kepala sekolah yang beredar. (Untuk mengetahui mengapa, lihat Memahami Minat Kartu Kredit.)

Pentingnya membayar saldo kartu kredit sesegera mungkin tidak dapat dilebih-lebihkan. Seseorang dengan hutang kartu kredit senilai $ 5,000 yang membuat pembayaran minimum hanya $ 200 per bulan akan menghabiskan lebih dari $ 8.000 dan membutuhkan waktu hampir 13 tahun untuk melunasi hutang itu. (Untuk mendapatkan kartu Anda terkendali, baca Kiat Pakar Untuk Memotong Hutang Kartu Kredit.)

Tanda No 4 - Lebih dari 28% Penghasilan Menuju Rumah Anda

Hitung berapa persentase pendapatan bulanan Anda yang menuju hipotek Anda , pajak properti dan asuransi. Jika lebih dari 28% dari penghasilan kotor Anda, maka Anda mungkin berada di atas kepala Anda.

Mengapa 28% nomor ajaibnya? Secara historis, kreditur konservatif telah menggunakan ambang 28% karena pengalaman mereka telah memberi tahu mereka bahwa ini adalah tingkat di mana rata-rata orang bisa mendapatkan, melakukan pembayaran hipotek mereka dan tetap menikmati standar kehidupan yang layak. Tentu saja, beberapa pemilik rumah bisa mendapatkan dengan pengeluaran persentase yang lebih tinggi di rumah mereka, terutama jika mereka mengurangi di tempat lain, tapi ini adalah jalur berbahaya untuk berjalan.

Perhatikan bahwa jika saat ini Anda menghabiskan lebih dari 28% pendapatan kotor Anda untuk perumahan, mungkin karena banyak kreditur telah melonggarkan persyaratan mereka selama dekade terakhir dan mengizinkan beberapa meminjam sebanyak 35% dari pendapatan mereka. Namun, sejak runtuhnya pasar hipotek subprime, banyak kreditur menjadi lebih berhati-hati dan sekali lagi kembali ke ambang 28%. (Untuk mulai menabung, baca Downsize Your Home To Downsize Expenses.)

Tanda No 5 - Tagihan Anda tidak Spiral di Luar Kontrol

Membeli secara kredit dan membayar dengan cicilan telah menjadi hobi nasional. Jauh lebih mudah membeli TV layar datar baru saat salesman memecah harga dengan cicilan bulanan. Berapa tambahan $ 50 per bulannya kan? Masalahnya adalah semua tagihan ini mulai bertambah dan Anda mengakhiri nikel dan membuat diri Anda bangkrut. Jika penghasilan bulanan Anda diiris dan dipotong dadu untuk membayar lusinan pembelian dan layanan angsuran yang tidak perlu, Anda mungkin berada di atas kepala Anda.

Letakkan semua tagihan bulanan Anda di meja dapur Anda dan lalui mereka satu per satu. Apakah Anda memiliki tagihan telepon seluler, tagihan internet, paket TV kabel premium, tagihan radio satelit dan semua gadget lain yang menghasilkan tagihan bulanan yang tak terhitung jumlahnya? Tanyakan pada diri Anda apakah setiap produk atau layanan benar-benar diperlukan. Misalnya, apakah Anda benar-benar memerlukan paket TV kabel premium 500 saluran, atau apakah Anda benar-benar memperhatikan perbedaannya jika Anda memiliki lebih sedikit saluran (dan membayar lebih sedikit)?

Beberapa tempat terbaik untuk menemukan tabungan termasuk tagihan telepon Anda (sel dan garis tanah), tagihan listrik Anda (matikan lampu, jangan menjalankan AC jika tidak ada orang di rumah) dan biaya hiburan Anda (Anda bisa Berdiri untuk makan lebih sedikit dan berkemas makan siang untuk bekerja). (Untuk mempelajari cara memotong pengeluaran yang tidak perlu, baca Downshift Untuk Menyederhanakan Hidup Anda dan Mendapatkan Keuangan Anda Seiring.)

Garis Bawah

Sebagai sebuah bangsa, kita memiliki jalan yang panjang sebelum kita mencapai jenis apapun. tanggung jawab keuangan kolektif Untuk menghindari menjadi bagian dari statistik kebangkrutan dan penyitaan yang suram, penting untuk mengukur kesehatan finansial Anda secara teratur. Lima tanda yang disajikan di sini bukanlah hukuman mati; Sebagai gantinya, mereka harus dilihat sebagai gejala yang memungkinkan Anda mendiagnosis masalah sebelum memburuk.