Saat pertama kali mulai menyelidiki cetakan pajak yang diuntungkan dengan baik-baik saja - biasanya tidak lama setelah kelahiran bayi pertama Anda - ini menakutkan. Rasanya seolah-olah ada setidaknya 529 opsi, peraturan dan peraturan yang berbeda untuk dana ini. Sebenarnya, nama panggilan 529 berasal dari Bagian 529 dari Internal Revenue Code, yang memungkinkan kontribusi tumbuh bebas pajak jika digunakan untuk biaya pendidikan yang berkualitas.

Jika Anda Memilih Rencana 529?

A 529 adalah salah satu dari berbagai cara untuk mengumpulkan tabungan yang diuntungkan pajak untuk kuliah. Pilihan lain untuk menyelidiki penghematan perguruan tinggi yang diuntungkan pajak, menurut Komisi Sekuritas dan Bursa U. S. adalah rekening tabungan pendidikan Coverdell, akun Seragam Hadiah ke Anak-anak, akun Transfer Seragam ke Rekening Anak di bawah umur, surat-surat berharga dan tabungan yang bebas pajak. Lihat Berinvestasi untuk Pendidikan Anak Anda untuk informasi lebih lanjut tentang pilihan ini. Anda dapat berkontribusi lebih dari satu, seperti yang akan Anda lihat di jawaban Dapatkah saya berkontribusi pada rencana 529 dan tabungan pendidikan Coverdell?

Menyimpan melalui rencana 529 sangat menguntungkan jika Anda tinggal di salah satu dari 33 negara bagian (dan District of Columbia) yang memberi Anda pengurangan pajak negara atas kontribusi Anda di samping keuntungan federal. Beberapa potongan ini sangat subur: Di akhir tinggi, harganya berkisar antara $ 10.000 per kontributor untuk Oklahoma dan Mississippi sampai ke whammy ganda Pennsylvania: $ 13.000 per kontributor per penerima manfaat. Lihat Strategi Teratas untuk Menyimpan Dalam Rencana 529 untuk rincian tentang keadaan dan informasi lainnya, dan klik di sini untuk informasi status tambahan.

Semakin dekat fokus Anda untuk menemukan Satu Cara Terbaik untuk mengumpulkan uang yang dibutuhkan bayi Anda untuk kuliah, semakin kompleks keputusannya. Sangat menggoda untuk hanya mengocok brosur ke laci meja bawah Anda dan menandai situs web di folder "baca nanti" untuk dikhawatirkan nanti.

Anda sekarang menghadapi risiko terbesar dan terbesar dari semua rencana tabungan perguruan tinggi.

RISIKO # 1: Tidak melakukan apapun saat waktu paling banyak berada di pihak Anda.

Timbang fakta berikut. Di usia kuliah pelarian ini, biaya kuliah jam dengan laju inflasi jauh lebih tinggi daripada ekonomi secara keseluruhan. Sampai September 2014, FinAid. Proksi Biaya College Com memberi tingkat inflasi sebesar 7,0%; Dalam beberapa tahun terakhir ini berkisar antara 5% sampai 8%. Sebaliknya, Kalkulator Inflasi AS, menggunakan Indeks Harga Konsumen Saat Ini, menempatkan inflasi keseluruhan ekonomi di 1. 7% untuk 12 bulan yang berakhir pada bulan Agustus 2014.

Sementara itu, kembalinya tabungan biasa tertinggal terutama di belakang keduanya. tarif. Untuk pasar "imbal hasil" tertinggi dan rekening tabungan dibuka dengan $ 10.000, misalnya, Bankrat.com menempatkan tingkat pengembalian bank yang paling tinggi pada atau di bawah 1. 0% - dan dalam beberapa kasus, serendah. 25 atau. 15%. Anda akan membutuhkan keuntungan pajak tersebut untuk meningkatkan laba atas apa yang Anda sisihkan. Karena kekuatan bunga majemuk meningkat seiring berjalannya waktu, semakin cepat Anda memulai, semakin baik.

Strategi: Jangan biarkan "kelumpuhan analisis" merampas keuntungan awal Anda. Melalui atasan Anda, biasanya Anda dapat membuka daftar gaji otomatis dengan hanya $ 25.

Rencana 529 apa?

Artikel ini akan berfokus pada bagaimana mengelola 529 dana rencana Anda. Pertama, tutorial cepat 529. Ada dua jenis 529: rencana tabungan dan rencana uang kuliah prabayar.

Rencana Tabungan. Meskipun kategori yang lebih besar dari 529 disebut sebagai "rencana penghematan", kenyataannya ini adalah rencana investasi yang diawasi oleh pejabat negara yang rencana Anda berkontribusi, umumnya bendahara negara atau pengawas keuangan. Negara biasanya melakukan subkontrak merencanakan operasi ke layanan keuangan seperti Upromise, JP Morgan Asset Management atau Vanguard, di antara banyak negara. Uang yang Anda sumbangkan diinvestasikan melalui satu atau lebih dana negara yang mirip reksadana, dan masing-masing negara memiliki peraturan tersendiri.

Rencana Belajar. Jika Anda merasa takut dengan pasar saham, Anda mungkin menemukan kategori lain yang lebih kecil 529 lebih menarik. Rencana prabayar prabayar 529 berarti bahwa alih-alih menyimpan tabungan Anda karena ketidakpastian pasar saham, Anda menggunakan uang hari ini untuk membeli uang sekolah - misalnya, sejumlah jam kursus - yang akan digunakan untuk pendidikan anak-anak Anda. Mereka seperti voucher. (Biaya kamar dan dewan tidak tercakup dalam 529 paket prabayar prabayar, jadi bagian dari uang Anda masih harus masuk ke dalam rencana penghematan 529 untuk tujuan itu.)

Masing-masing rencana ini mengarahkan Anda pada beberapa risiko internal . Mengelola 529 dana rencana Anda mengharuskan memilih apakah akan menyimpan satu atau dua rencana dan memikirkan jalan Anda mengatasi tantangan penanganannya.

RISIKO # 2: Anda memilih rencana penghematan 529, bukan paket uang prabayar, dan pasar akan turun saat Anda membutuhkan uang tunai.

Bila Anda memilih rute rencana tabungan, Anda bertaruh bahwa portofolio investasi dana Anda akan berhasil dengan baik untuk mengumpulkan uang yang Anda butuhkan. The Big Bad Wolf dari manajemen rencana tabungan adalah volatilitas pasar secara keseluruhan, lebih dari kinerja buruk dari dana tertentu. Tantangan lainnya adalah berapa banyak waktu yang Anda habiskan untuk mengelola uang itu.

Strategi: Satu tempat untuk mendapat bantuan - dana berbasis usia, sebuah kategori biasanya ditawarkan bersamaan dengan pilihan yang berorientasi pada pertumbuhan. Juga disebut usia atau target waktu, dana kelolaan ini menyesuaikan strategi investasi mereka berdasarkan kapan Anda berencana untuk menarik uang untuk membayar kuliah. Semakin lama lead time Anda, investasi yang lebih agresif atau menghasilkan investasi yang tinggi; semakin cepat Anda membutuhkannya, semakin konservatif investasi, memastikan uang bahkan jika pasar turun. Strategi yang ditargetkan ini tidak menghilangkan semua risiko namun meminimalkan risiko secara cerdas - dan secara otomatis.

Perhatian besar: Perhatikan biaya. Dana berbasis usia adalah dana kelolaan, dan banyak memiliki biaya yang sangat tinggi. Di sinilah mencari laporan dimana 529 dana memiliki biaya terendah untuk Savingforcollege. com. Cari lebih lanjut untuk dana berbasis usia dan Anda akan menganggapnya bukan tipe yang paling murah. Memilih mereka melibatkan tradeoff.

RISIKO # 3: Anda mengunci uang sekolah prabayar, namun ukurannya tidak sesuai untuk semua orang.

Katakanlah Anda membeli konsep "uang sekolah besok dengan harga hari ini. "Anda melihatnya sebagai keuntungan bahwa Anda tidak perlu mengelola pertumbuhan uang, negara melakukannya - seperti rencana pensiun. Tapi tidak hanya jumlah negara yang menawarkan paket perkuliahan prabayar menyusut, beberapa rencana sangat tidak didanai - lagi, seperti rencana pensiun.

Demikian pula untuk membayar poin di muka pada hipotek, biasanya Anda membayar premi atas harga aktual hari ini untuk membeli kredit uang muka prabayar, namun masih bisa terlihat seperti pembelian yang cukup bagus. Bahasa promosi biasanya sangat persuasif, namun seperti laporan Forbes, kebanyakan negara bagian tidak benar-benar menjamin bahwa prabayar Anda akan mencakup uang kuliah sebenarnya untuk anak Anda ketika hari tiba (Florida, Massachusetts dan Mississippi termasuk di antara beberapa yang melakukannya). Terutama di negara bagian dengan badan legislatif yang berpikiran keras yang memotong biaya pendidikan ke tulang, Anda mungkin akan mendapat banyak penilaian ekstra dan "biaya" baru untuk menutupi kekurangan dana. Dan kemudian ada masalah pilihan dan penampilan siswa yang halus: Seberapa besar kemungkinan anak-anak Anda ingin pergi ke perguruan tinggi yang Anda pilih untuk mereka? Seberapa yakin Anda bahwa mereka semua akan masuk - atau melalui - perguruan tinggi itu? Jika Anda tidak tahu lagu "Plant a Radish" dari

The Fantasticks

, ini adalah saat yang tepat untuk melacaknya di YouTube. Ini dari musik terpanjang di dunia - produksi off-Broadway pertama berlangsung selama 42 tahun. "Tanamkan wortel, ambil wortel, bukan tunas Brussel," para lelakinya bernyanyi, "sementara dengan anak-e-ren, itu kaya-e-rin. 'Anda tidak tahu sampai benih itu hampir tumbuh, apa yang telah Anda tabur. " Kelemahan dari rencana prabayar adalah kurangnya fleksibilitas mereka. Biasanya siswa harus mengikuti sekolah setidaknya setengah waktu untuk kredit yang akan diterapkan, misalnya. Seringkali jauh dari mudah mentransfer uang kuliah prabayar ke sekolah lain bahkan di negara yang sama, dan jarang Anda dapat menebusnya atau mendekati nilai penuh kecuali di institusi yang ditunjuk. Rencananya memiliki "sejarah kesulitan," kata Reuters. Strategi:

Menempatkan sebagian dari uang kuliah keluarga Anda ke dalam paket kuliah prabayar mungkin memang ternyata merupakan pembelian terbaik, namun melestarikan fleksibilitas dengan memasukkan sisanya ke tabungan tabungan 529 dapat menjadi lindung nilai penting.

Juga membantu adalah keputusan bahwa penerima manfaat (atau penerima manfaat) rencana 529 dapat diubah setahun sekali, selama Anda menyimpan semuanya dalam keluarga. IRS menyebut ini sebuah rollover dan sangat spesifik tentang siapa yang memenuhi syarat sebagai keluarga: 1.Pasangan

2. Saudara laki-laki, saudara perempuan, saudara tiri atau saudara tiri

3. Ayah atau ibu atau leluhur dari keduanya

4. Ayah tiri atau ibu tiri

5. Anak laki-laki atau anak perempuan dari saudara laki-laki atau perempuan

6. Saudara laki-laki atau saudara perempuan dari ayah atau ibu

7. Menantu laki-laki, menantu perempuan, mertua, ibu mertua, ipar laki-laki atau ipar laki-laki

8. Pasangan dari setiap individu yang tercantum di atas

9. Anak, anak perempuan, anak tiri, anak asuh, anak angkat

atau keturunan dari mereka

10. Sepupu pertama

Risiko # 4: Uang Anda harus dialihkan ke biaya kritis - tapi tidak memenuhi syarat - bukan digunakan untuk kuliah.

Kontribusi Anda tidak dapat dibatalkan. Sebagai pemilik akun, jika Anda perlu mengganti uangnya dengan dana tabungan 529 untuk sesuatu yang tidak berhubungan dengan pendidikan, Anda dapat melakukannya. Ada beberapa hukuman: Anda akan kehilangan manfaat pajak dan harus membayar pemotongan pajak negara bagian berdasarkan kontribusi, ditambah denda federal sebesar 10% atas penghasilan. Bagaimanapun, Anda bisa merebut kembali prinsipal: ini masih milik Anda. Memiliki penalti keuangan adalah hambatan psikologis yang baik untuk membuat Anda tetap hidup dalam batasan buku peraturan 529, namun kadang-kadang prioritas harus berubah.

Strategi:

Lapisan perlindungan lain untuk dana perguruan tinggi adalah memiliki dana darurat yang memadai yang mudah diakses - biasanya dihitung cukup untuk menutupi biaya rutin tiga sampai enam bulan. Gunakan itu sebelum melanggar rencana 529 Anda.

Risiko # 5: Dana negara yang Anda pilih memberikan kinerja yang lemah.

Kepemilikan terdiversifikasi dengan baik dalam dana investasi 529 menawarkan perlindungan terhadap pasar yang buruk - dan kinerja masa lalu dapat memberi Anda beberapa petunjuk mengenai investasi mana yang akan dipilih - namun kontrol yang paling besar atas penghasilan Anda berasal dari pengamatan biaya dalam rencana 529 Anda. Biaya pengelolaan dan biaya dana yang lebih besar dari operator merek dapat memberi Anda biaya penuh, atau bahkan sedikit lebih banyak, dari tingkat pengembalian investasi Anda. Banyak yang dibebankan di depan, sebelum uang Anda mulai bekerja. Mereka mungkin terdengar kecil - seperempat poin di sini, setengah poin di sana - tapi seiring waktu terobosan mereka menambah uang serius.

Strategi:

Perbandingan toko untuk dana langsung dan dana pribadi. Meskipun hanya negara bagian yang menawarkan paket perkuliahan prabayar, perusahaan keuangan swasta dan bahkan konsorsium perguruan tinggi menawarkan 529 rencana penghematan. Anda tidak perlu menggunakan opsi tabungan 529 negara asal Anda. Faktanya, Virginia - negara bagian ke-12 dalam populasi, namun berada di urutan ke-35 dalam ukuran geografis - memiliki apa yang disebut MSN Money. com menyebut "rencana negara terbesar, dengan aset hampir $ 30 miliar. "Rencana itu, Rencana Tabungan Virginia CollegeAmerica 529, dapat dibeli hanya melalui penasihat keuangan dan mendapat peringkat tinggi di peringkat baru Morningstar.

Perencana keuangan independen - orang yang bekerja dengan biaya yang dibayarkan oleh Anda daripada komisi yang dibayarkan oleh entitas nirlaba - dapat mengevaluasi dana dengan biaya terendah dan langsung dijual untuk Anda dan tetap memenuhi tenggat waktu dan potongan.Anda dapat secara mental menghapuskan biaya yang diperlukan di atas kepala, dan Anda mungkin akan melihat penghematan uang sebenarnya dalam jangka panjang. Untuk informasi lebih lanjut tentang rencana peringkat tinggi, lihat

Perusahaan Teratas yang Mengelola 529 Rencana .

Yang membawa kita ke kategori risiko terakhir, yaitu … Anda. Risiko # 6: Anda tidak pandai menyimpan uang. Dalam dunia yang didefinisikan saat ini, 401 (k) dunia, Anda berpotensi menjadi risiko kesempatan anak-anak Anda untuk lulus tanpa hutang pendidikan yang melumpuhkan, untuk masa pensiun Anda sendiri yang nyaman, dan mungkin untuk rasa hormat diri dan keharmonisan keluarga jangka panjang Anda. jika Anda tidak bisa mendapatkan pegangan pada menyimpan uang. Ada strategi baru yang bisa membuat prosesnya sedikit lebih enak, terutama jika Anda tipe yang lebih cenderung membeli tiket lotere daripada uang di bank.

Kendaraan tabungan baru: rekening tabungan terkait hadiah. Deposit minimum Anda berlipat ganda sebagai tiket yang memenuhi syarat dalam undian atau undian yang memberi hadiah pemenang secara acak atas hadiah uang tunai, biasanya dari daftar panjang hadiah kecil dan daftar pendek (mungkin bahkan hanya satu per bulan) hadiah mencolok dan besar. Serikat kredit di negara-negara berkembang (setidaknya lima dari tulisan ini, menurut New York Times) sedang menyiapkan akun ini, dan undang-undang federal sedang berjalan.

Deposit Anda tetap di rekening tabungan, tapi Anda bisa pergi dengan uang ekstra dari hadiah. Ini adalah pasangan yang aneh: Sensasi perjudian mensubsidi kesenangan seduhan penghematan.

Penelitian yang dilaporkan pada tahun 2013 oleh Heritage Foundation mendorong think-tank untuk memberi label pada pengembangan ini "pendekatan yang berpotensi penting untuk membangun kebiasaan menabung di kalangan orang Amerika di rumah tangga berpenghasilan rendah dan menengah. "Pendanaan swasta utama termasuk W. K. Kellogg, The Ford Foundation dan Yayasan Walmart untuk Pendanaan memasukkan uang ke dalam proyek-proyek ini, seperti juga filantropi yang lebih kecil seperti Yayasan Grable dan Yayasan Benter dari Pittsburgh.

Satu kelompok tabungan terkait hadiah, Save to Win, sudah memiliki 62 serikat kredit yang berpartisipasi dan mengasah penawarannya untuk menemukan formula sulap terbaik untuk menarik dan memberi penghargaan kepada para nonsavers yang sebelumnya tidak terkendali. PBS NewsHour menyebutnya "undian di mana Anda tidak bisa kalah. "

Itu benar, walaupun jika Anda tidak memenangkan hadiah, tabungan Anda yang tetap dalam rencana tidak mengumpulkan pertumbuhan pendapatan dari rencana 529 konvensional. Solusi: Jangan tinggalkan mereka di sana.

Strategi:

Setelah satu tahun - atau periode waktu apa pun yang ditentukan oleh akun tertentu - menggulirkan saldo ke dalam rencana 529 yang memenuhi syarat untuk penerima pilihan Anda. Dana tabungan kuliah Anda diluncurkan. Setelah itu, Anda dapat mulai membuat deposit tambahan langsung ke 529 baru Anda atau menyalurkannya melalui akun tabungan terkait hadiah secara bertahap.

The Bottom Line

Sementara uang sekolah yang diuntungkan pajak dan uang prabayar memiliki perangkap, pemilik rencana peringatan dapat mengimbangi risiko dengan strategi cerdas dan pilihan yang tepat.Ada pilihan pajak untuk semua orang.