Setelah Anda memutuskan untuk membeli asuransi jiwa, Anda perlu memikirkan jenis asuransi apa yang harus dibeli dan bagaimana cakupannya harus dirancang agar sesuai dengan kebutuhan Anda. Semua orang memiliki situasi keuangan yang berbeda, dan inilah beberapa masalah penting yang harus dipertimbangkan:

Berapa Lama Anda Membutuhkan Cakupannya sampai yang terakhir?

Jika Anda memiliki jangka waktu yang ditentukan di mana Anda ingin memiliki cakupan, maka istilah asuransi jiwa atau permanen dapat sesuai. Kebijakan berjangka dapat dibeli dengan jaminan tingkat premi selama 10, 15, 20 atau 30 tahun. Tapi begitu masa garansi berakhir, premi bisa menjadi sangat mahal. Jika Anda mengantisipasi kebutuhan pertanggungan selama lebih dari 30 tahun atau seumur hidup Anda, maka Anda harus mempertimbangkan asuransi permanen. (Lihat juga: Memahami Berbagai Jenis Asuransi Jiwa .)

Bagi banyak orang, kebutuhan akan liputan berkurang seiring berjalannya waktu, misalnya karena hutang dilunasi dan anak-anak lulus kuliah. Salah satu strategi adalah membeli kombinasi kebijakan. Misalnya, Anda memerlukan $ 1 juta dalam cakupan total dan membeli $ 250.000, 10 tahun, $ 250.000, 20 tahun dan $ 500.000 untuk kebijakan berjangka 30 tahun. Jika Anda merasa membutuhkan liputan kurang dari yang diharapkan, Anda dapat mengurangi jumlah wajah pada kebijakan 30 tahun atau membiarkannya mengalami penundaan. Tetapi jika hal-hal tidak berjalan seperti yang direncanakan, setelah membeli sebuah polis dengan opsi konversi menjamin Anda akan selalu memiliki cakupan yang terjangkau selama diperlukan. (Lihat juga: Mengapa membeli asuransi jiwa dengan opsi konversi)

Jika Anda Membeli Penyisihan Cacat Premi?

Menambahkan pembebasan cacat dari penunggang premium ke polis asuransi jiwa adalah cara yang mahal untuk mendapatkan cakupan terbatas. Sebelum membeli pembebasan cacat:

• Jika Anda tidak memiliki asuransi cacat jangka panjang, Anda harus mempertimbangkan untuk membeli sebuah kebijakan individual jika tersedia.

• Jika Anda memiliki kelompok dan / atau cakupan individu, pertama-tama evaluasi berapa penghasilan setelah pajak yang akan Anda terima. Jika tidak cukup penghasilan untuk memenuhi kebutuhan Anda, maka periksa apakah Anda berhak membeli liputan individual tambahan. Juga, pertimbangkan apa yang bisa terjadi jika Anda mengubah atau kehilangan pekerjaan dan manfaat kecacatan Anda.

Penunggang cacat berbeda oleh perusahaan asuransi dan kebijakan, jadi penting untuk memahami dengan tepat manfaat apa yang akan Anda terima dan bagaimana hal itu akan mempengaruhi cakupannya. Beberapa pengabaian hanya mencakup biaya asuransi, sementara yang lain mengganti seluruh premi sehingga memungkinkan nilai tunai dalam kebijakan permanen tetap tumbuh. (Lihat juga: Biarkan Penunggang Asuransi Jiwa Mengangkat Cakupan Anda . )

Apakah Anda Ingin Kebijakan yang Dijamin?

Hanya istilah, tidak ada kehidupan universal dan beberapa kebijakan seumur hidup yang menjamin manfaat premi dan kematian.Dalam sebagian besar kebijakan tetap lainnya, premi didasarkan pada sejumlah asumsi yang mencakup tingkat pengembalian yang diasumsikan. Itu berarti Anda sebagai pemilik kebijakan yang menerima risiko investasi, dan jika kebijakannya berkinerja buruk, Anda dapat dipaksa untuk membayar premi yang lebih tinggi. Jadi penting untuk memahami di mana Anda ingin memiliki risiko dan di mana Anda menginginkan jaminan dalam kehidupan finansial Anda.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Memiliki Masalah Kesehatan atau Dinilai?

Jika Anda mengajukan permohonan asuransi, dan perusahaan asuransi menawarkan sebuah polis dengan peringkat, Anda harus bekerja sama dengan broker asuransi untuk berbelanja di antara beberapa perusahaan. Penanggung menilai masalah medis secara berbeda. Juga, jika Anda mengajukan permohonan untuk jangka waktu, pertimbangkan untuk membeli polis asuransi jiwa permanen. Banyak perusahaan, terutama menjelang akhir tahun kalender ketika mereka mencoba mencapai tujuan, menawarkan program pencukuran meja di mana mereka akan, misalnya, memindahkan Anda dari peringkat Tabel 3 ke Tabel 1. Hal ini dapat secara signifikan mengurangi biaya asuransi

Bagaimana Harusnya Kebijakan Milik?

Jika Anda memiliki atau kepercayaan Anda yang dapat dicabut memiliki polis asuransi jiwa, tunjangan kematian akan dimasukkan ke dalam properti kena pajak kotor Anda. Anda mungkin tidak berutang pajak federal jika properti Anda kurang dari $ 5, 450.000 pada tahun 2016. Namun, beberapa negara mengenakan pajak atas perkebunan senilai $ 1 juta dolar atau kurang. Jika Anda berada dalam keadaan di mana properti Anda dapat dikenai pajak, Anda harus mempertimbangkan untuk memiliki polis yang dimiliki oleh pasangan atau kepercayaan asuransi jiwa yang tidak dapat dibatalkan (ILIT). Juga, sadarilah bahwa kebijakan yang Anda miliki yang ditransfer ke ILIT dan tunduk pada peraturan lookback tiga tahun.

Haruskah Anda Membeli Kebijakan yang Membangun Nilai Tunai?

Kebanyakan orang membeli asuransi jiwa untuk leverage. Mereka ingin membayar premi kecil untuk mendapatkan manfaat kematian yang besar. Kecuali Anda memiliki kebutuhan khusus untuk cakupan tetap, seperti perencanaan perumahan atau pendanaan kepercayaan kebutuhan khusus, masuk akal untuk terlebih dahulu membeli sebuah kebijakan berjangka dengan pembalap konversi dan sepenuhnya mendanai semua rencana pensiun dan pilihan IRA yang berkualitas. Kemudian, jika Anda memiliki arus kas dan siap untuk melakukan dana untuk jangka waktu yang lama, masuk akal untuk membeli polis asuransi jiwa permanen.

Tingkat, Meningkat atau Menurunkan Manfaat Kematian

Istilah polis asuransi jiwa hanya menawarkan tingkat kematian. Kebijakan permanen memungkinkan Anda memilih tingkat atau meningkatkan manfaat kematian. Misalnya, jika Anda memiliki kebijakan $ 250.000 dengan nilai tunai $ 20.000 dan tingkat kematian, Anda hanya memiliki $ 230.000 asuransi, karena manfaat kematian akan mencakup $ 20.000 Anda. Dengan meningkatnya kematian, manfaatkan Anda. membeli lebih banyak asuransi, jadi pembayarannya akan menjadi $ 270.000 ($ 250.000 plus $ 20.000).

Banyak kebijakan memungkinkan Anda beralih di antara tingkat dan opsi yang meningkat sehingga Anda dapat menyesuaikan jangkauan Anda tergantung pada kebutuhan Anda. Juga, kebijakan tetap dan berjangka, dalam batasan, memungkinkan Anda mengurangi jumlah cakupan tanpa underwriting. Untuk meningkatkan cakupan sekali kebijakan yang dikeluarkan biasanya memerlukan underwriting.

Garis Dasar

Cakupan asuransi jiwa Anda harus disesuaikan untuk memenuhi situasi keuangan individual Anda. Dan sebaiknya Anda tidak segan bertanya kepada broker asuransi banyak pertanyaan tentang berbagai pilihan kebijakan dan desain. (Lihat juga: Asuransi Jiwa: Cara Mendapatkan Hasil maksimal dari Kebijakan Anda .