Salah satu alasan untuk mencari rekening tabungan kesehatan terbaik (HSA) adalah bahwa perawatan kesehatan lebih mahal daripada sebelumnya dan asuransi kesehatan konvensional tidak melakukan pekerjaan yang cukup baik untuk menutupi biaya. Anda mungkin saat ini tidak menyisihkan cukup untuk membayar tagihan medis Anda. "Di Indeks Consumercare Healthcare terbaru kami," kata CEO Alegeus Steve Auerbach, "kami menemukan bahwa hanya 34% konsumen yang mengerti berapa banyak biaya yang harus dikeluarkan untuk membayar biaya perawatan kesehatan tahun ini, dan hanya 23% konsumen mengatakan bahwa mereka menabung. agresif untuk biaya kesehatan. "

Bagaimana Anda bisa lebih mempersiapkan kenaikan biaya perawatan kesehatan? Salah satu pilihannya adalah dengan membuka rekening tabungan kesehatan (HSA). Karena Anda hanya bisa memilikinya jika memiliki rencana asuransi kesehatan yang tinggi, akun ini tidak berjalan dengan baik untuk semua orang ( Strategi HSA untuk Tahapan Hidup Berbeda menjelaskan alasannya). Tapi jika ada yang tepat untuk Anda, ada manfaat yang signifikan.

Berikut ini adalah cara kerja HSA, ditambah tujuh tip untuk memastikan Anda menemukan yang terbaik.

Apakah Rekening Tabungan Kesehatan itu?

Pemerintah federal telah menunjuk kendaraan investasi yang diuntungkan pajak khusus untuk peristiwa kehidupan utama. IRA, 401 (k) s, dan 403 (b) adalah beberapa kendaraan yang membantu biaya pensiun, dan 529 adalah cara terbaik untuk menghemat biaya pendidikan di masa depan. HSA adalah akun yang diuntungkan pajak yang disiapkan untuk biaya perawatan kesehatan - dan dari semua rencana yang diuntungkan pajak yang tersedia, HSA mungkin yang terbaik. (Untuk informasi lebih lanjut tentang topik ini lihat Pro dan Kontra dari Rekening Tabungan Kesehatan .)

Apa Aturannya?

Sesuai namanya, rekening tabungan kesehatan dirancang khusus untuk biaya kesehatan, namun ada banyak peraturan lainnya juga. "Sebuah HSA tersedia untuk setiap individu yang tercakup dalam rencana medis yang memenuhi syarat untuk sebuah HSA. Tidak semua rencana kesehatan yang dapat dikurangkan memenuhi syarat, tapi banyak, "kata Steve Jackson, wakil presiden senior dari pengembangan strategi dan penjualan saluran di PrimePay, LLC." Selama individu terdaftar dalam rencana medis berkualitas-HSA tanpa Cakupan lainnya yang tidak memenuhi syarat, mereka dapat membuka dan mendanai sebuah HSA. "(Baca juga Aturan untuk Memiliki Rekening Tabungan Kesehatan .)

Lihatlah kepada Majikan Anda

Rencana yang dikurangkan tinggi paling sering ditawarkan oleh atasan Anda, namun tersedia untuk pembelian individual baik. Terlebih lagi, jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan HSA dan atasan Anda menawarkannya, Anda tidak perlu menggunakan perusahaan yang direkomendasikannya. Anda bisa menggunakan siapa saja yang Anda inginkan. "Seringkali perusahaan yang menawarkan rencana asuransi tinggi dapat juga menawarkan kesempatan kepada karyawan untuk menyumbangkan uang secara langsung dari gaji mereka ke HSA," kata Shelby George, wakil presiden senior layanan penasihat di Manning & Napier."Majikan juga dapat memberikan kontribusi atas nama karyawan tersebut sebagai keuntungan."

7 Tip Memilih HSA

Seperti halnya dengan akun investasi, HSA yang ditawarkan melalui berbagai lembaga keuangan tidak semuanya diciptakan sama. temukan jauh lebih sedikit pilihan daripada dengan akun investasi tradisional, tapi itu tidak berarti tidak banyak yang bisa dipilih.

PrimePay's Jackson menyediakan petunjuk ini saat Anda berbelanja untuk sebuah HSA:

Biaya rendah - > Seperti halnya investasi yang dikelola oleh lembaga keuangan, ada biaya yang harus dikeluarkan. Carilah biaya perawatan bulanan terkecil sehubungan dengan biaya yang Anda dapatkan. Jamie Hopkins, profesor Program Profesi Profesi Pensiunan American College, mengatakan, "Beberapa HSA memiliki biaya akun tahunan sebesar $ 50 atau lebih Jika Anda hanya memasukkan $ 3.000, $ 50 adalah sekitar 1. 6% biaya tahunan Tapi jika biaya tahunan adalah $ 100, Anda membayar lebih dari 3% dari saldo Anda setiap tahun untuk biaya itu. "

1. Posisi terbaik suku bunga - Untuk bagian tabungan akun Anda, carilah perusahaan yang menawarkan suku bunga yang sesuai dengan tarif saat ini. Meskipun Anda tidak akan terlalu tertarik dengan lingkungan dengan tingkat rendah saat ini, setiap sedikit bantuannya.
2. Pilihan investasi - Sebagian besar akun menawarkan pilihan investasi yang secara substansial dapat meningkatkan nilai simpanan Anda dari waktu ke waktu. Evaluasi pilihan investasi seperti yang akan Anda lakukan 401 (k). Anda mencari dana berkinerja baik yang ditawarkan dengan biaya rendah. "Beberapa HSA memiliki pilihan investasi yang sangat terbatas atau tidak ada pilihan sendiri," kata Hopkins. "Carilah HSA dengan reksa dana yang beragam. "
3. Cara mudah berkontribusi - Jika Anda menggunakan pilihan tempat kerja Anda, atasan Anda kemungkinan akan membantu Anda menyiapkan fitur deposit otomatis, namun carilah hal yang sama di setiap perusahaan yang Anda pertimbangkan.
4. Cara mudah menggunakan dana - Anda harus memiliki kartu debit untuk membayar tagihan medis Anda dan juga opsi pembayaran lainnya, seperti ACH, misalnya.
5. Pengelolaan akun online - Apakah situs web perusahaan mudah dimengerti dan dinavigasi, dan apakah semua informasi tentang akun mudah ditemukan? "Individu ingin akses lengkap ke semua aktivitas, peringatan, laporan, unduhan, laporan online, transfer dana online," kata Jackson. "Ini adalah must-have. "
6. Alat pendidikan - Sangat sedikit orang yang mengetahui seluk beluk sebuah HSA, dan mereka pasti tidak tahu bagaimana memaksimalkan nilainya. "Alat dan sumber tambahan dapat mencakup kalkulator kontribusi, video pendidikan HSA, kalkulator penghematan pajak, FAQ dan banyak lagi," kata Jackson.
7. HSA adalah Alat Pensiun yang Hebat Saat Anda memilih penyedia HSA Anda, ingatlah bahwa HSA adalah alat pensiun yang fantastis juga. "Sebenarnya, Anda mungkin ingin mendanai satu sebelum Anda mendanai IRA atau Roth IRA setiap tahun, "kata Hopkins." Kontribusi HSA dapat dikurangkan dari pajak, terlepas dari tingkat pendapatan Anda, dan selama Anda menarik uang untuk biaya kesehatan yang berkualitas, keseluruhan distribusi, kontribusi dan pertumbuhan bebas pajak.

"HSA menawarkan salah satu dari satu manfaat pajak terbaik untuk penghematan pensiun dari apa pun di Amerika Serikat. Anda dapat menggunakan HSA untuk membayar hal-hal seperti Medicare dan perawatan jangka panjang, jadi sangat cocok untuk membantu membayar biaya pensiun. "

Bagaimana Menggunakan HSA untuk Pensiun Anda

menjelaskan rinciannya The Bottom Line Ada lebih sedikit penyedia HSA daripada penyedia investasi tradisional yang dapat dipilih, namun Anda akan menemukan lebih dari cukup untuk perbandingan belanja Lihatlah fitur dari rencananya, namun perhatikan pilihan investasi di akun. Mereka harus menjadi pendorong utama keputusan Anda jika Anda menggunakan HSA Anda secara maksimal dan menahannya untuk pensiun karena memanfaatkan penghematan pajak