Sering dikemukakan bahwa Albert Einstein menyebut bunga majemuk sebagai kekuatan terbesar di bumi. Kata yang kuat dari salah satu pria terpintar yang pernah hidup. Meskipun niat artikel ini bukan untuk merenungkan pandangan Einstein yang paling menarik, kami bermaksud untuk menunjukkan pentingnya memahami perbedaan antara tingkat persentase tahunan (APR) dan persentase tahunan (APY). Bagi kebanyakan orang, persyaratan ini diterapkan pada pinjaman dan produk investasi, namun tidak tercipta sama, dan hal itu mempengaruhi secara signifikan seberapa banyak Anda memperoleh atau harus membayar dalam transaksi ini.

Apa itu Peracikan?

Pada dasarnya, peracikan mengacu pada bunga produktif atas minat sebelumnya. Semua investor ingin memaksimalkan peracikan investasi mereka, sementara pada saat yang sama meminimalkannya pada pinjaman mereka. (Untuk detail lebih lanjut tentang hal ini, lihat: Investing 101: Konsep Yang Fenomenal dari Peracikan .

Peracikan sangat penting dalam APR vs. APY diskusi karena banyak lembaga keuangan memiliki cara mengutip yang licik. suku bunga yang menggunakan prinsip compounding untuk keuntungan mereka. Mampu melek finansial di bidang ini akan membantu Anda mengetahui tingkat bunga mana yang benar-benar Anda dapatkan.

Mendefinisikan APR dan APY

APR adalah tingkat bunga tahunan tanpa memperhitungkan peracikan bunga di tahun itu. Sebagai alternatif, APY memperhitungkan efek peracikan intra-tahun. Perbedaan yang tampaknya halus ini dapat memiliki implikasi penting bagi investor dan peminjam. Berikut adalah rumus untuk setiap metode:

Misalnya, perusahaan kartu kredit mungkin mengenakan bunga 1% setiap bulannya; Oleh karena itu, April akan sama 12% (1% x 12 bulan = 12%). Ini berbeda dengan APY, yang memperhitungkan bunga majemuk. APY untuk tingkat bunga 1% majemuk bulanan akan menjadi 12. 68% [(1 + 0. 01) ^ 12 - 1 = 12. 68%] setahun. Jika Anda hanya membawa saldo pada kartu kredit Anda selama satu bulan, Anda akan dikenai tarif tahunan setara 12%. Namun, jika Anda membawa saldo itu untuk tahun ini, tingkat bunga efektif Anda menjadi 12. 68% sebagai hasil peracikan setiap bulannya.

Perspektif Peminjam

Sebagai peminjam, Anda selalu mencari tingkat serendah mungkin. Ketika melihat perbedaan antara APR dan APY, Anda perlu khawatir tentang bagaimana pinjaman mungkin "disamarkan" karena memiliki tingkat yang lebih rendah.

Misalnya, ketika mencari hipotek, Anda cenderung memilih pemberi pinjaman yang menawarkan tingkat terendah. Meskipun harga yang dikutip tampak rendah, Anda bisa membayar lebih untuk pinjaman daripada yang semula Anda perkirakan.

Ini karena bank akan sering mengutip tingkat persentase tahunan (APR).Seperti yang telah kita pelajari sebelumnya, angka ini tidak memperhitungkan perumusan intra-year baik peremajaan enam tahunan (setiap enam bulan), triwulanan (setiap tiga bulan), atau bulanan (12 kali per tahun) dari pinjaman tersebut. April hanya tingkat bunga periodik dikalikan dengan jumlah periode dalam setahun. Ini mungkin sedikit membingungkan pada awalnya, jadi mari kita lihat sebuah contoh untuk memperkuat konsep ini:

Seperti yang dapat Anda lihat, meskipun bank mungkin mengutip tingkat 5%, 7%, atau 9% tergantung pada frekuensi peracikan (ini mungkin berbeda tergantung pada bank, negara bagian, negara, dsb.), Anda sebenarnya bisa membayar tarif yang jauh lebih tinggi. Dalam kasus bank yang mengutip APR sebesar 9%, ini tidak mempertimbangkan efek peracikan. Namun, jika Anda mempertimbangkan dampak perumusan bulanan, seperti yang APY lakukan, Anda akan membayar lebih banyak 38% lebih banyak pinjaman Anda setiap tahun - jumlah yang signifikan saat Anda melakukan amortisasi pinjaman Anda selama periode 25 atau 30 tahun.

Contoh ini harus menggambarkan pentingnya meminta kreditur potensial Anda berapa tingkat yang dia kutip saat mencari pinjaman. Penting juga bila membandingkan prospek pinjaman untuk membandingkan "apel dengan apel" sehingga bisa berbicara (membandingkan angka yang sama) sehingga Anda dapat membuat keputusan yang paling tepat. Sumber daya yang bagus untuk membandingkan tarif APR dan APY pada hipotek adalah kalkulator hipotek.

Perspektif Pemberi Pinjaman

Sekarang seperti yang mungkin sudah Anda duga, tidak sulit untuk melihat bagaimana posisi di sisi lain pohon pinjaman dapat mempengaruhi hasil Anda dengan cara yang sama pentingnya, dan bagaimana bank dan institusi lainnya akan sering menarik perhatian individu dengan mengutip APY. Sama seperti individu yang mencari pinjaman ingin membayar suku bunga serendah mungkin, individu yang sama ingin menerima tingkat bunga tertinggi saat mereka meminjamkan.

Misalnya, anggaplah Anda berbelanja di bank untuk membuka rekening tabungan; Jelas, Anda mencari tingkat bunga tertinggi. Adalah kepentingan terbaik bank untuk mengutip APY Anda, berlawanan dengan APR. Mereka ingin mengutip tingkat tertinggi yang mereka bisa untuk menarik perhatian Anda ke bank mereka. Mereka cenderung mengutip APR karena tingkat suku bunga ini lebih rendah dari APY karena ada beberapa compounding sepanjang tahun.

Sekali lagi, penting bagi individu untuk mengakui perbedaan antara kedua tingkat ini karena secara signifikan dapat mempengaruhi jumlah bunga yang dapat diakumulasikan dalam rekening tabungan.

Perlu dicatat bahwa berbagai negara memiliki peraturan dan peraturan yang berbeda untuk memerangi beberapa aktivitas tidak bermoral yang berkaitan dengan harga kutipan yang telah terjadi di masa lalu; Namun, tidak ada isolator yang lebih baik melawan tipu daya ini daripada pengetahuan.

Garis Dasar

Apakah Anda sedang berbelanja untuk pinjaman atau mencari tingkat pengembalian tertinggi di rekening tabungan, perhatikan tingkat suku bunga yang berbeda yang disarankan oleh bank atau institusi. Bergantung pada sisi mana dari pohon pinjaman yang Anda tempati, bank dan institusi memiliki motif yang berbeda untuk mengutip tingkat suku bunga yang berbeda.Selalu pastikan Anda memahami tarif mana yang mereka kutip dan bandingkan tingkat yang setara antara alternatif.