Ada generasi dunia yang ditandai oleh orang muda berpendidikan tinggi yang sering terperosok dalam hutang yang tidak terkelola. Di Amerika Serikat disebut "Generasi Hutang," sebuah frase yang diciptakan oleh penulis Anya Kamenetz. Di Eropa, itu disebut "1, 000 Euro Generation," seorang moniker dikreditkan ke sebuah novel internet yang diterbitkan di Italia. Bagaimana orang muda di seluruh dunia bisa menghindari jebakan ini? Baca terus untuk mencari tahu.

Tutorial: Cara Mengelola Kredit dan Utang

Utang yang Tidak Dapat Diatur Utang yang tidak dapat dikelola adalah hutang yang tidak dapat dilayani tanpa kesulitan yang berarti bagi peminjam. Secara teknis, ini mengacu pada hutang non-perumahan terkait lebih dari 8% dari pendapatan kotor seseorang. Angka tersebut sering ikut berperan saat menghitung kelayakan untuk pinjaman, terutama perumahan. (Untuk lebih banyak wawasan, lihat Hutang Terlalu Banyak untuk Sebuah Hipotek? )

Jika menyangkut pinjaman perumahan, rasio front-end Anda, yang terdiri dari empat komponen hipotek Anda: pokok pembayaran, bunga, pajak dan asuransi (sering disebut sebagai PITI), harus tidak melebihi 28% dari penghasilan kotor anda. Rasio back-end Anda, juga dikenal sebagai rasio hutang terhadap pendapatan, tidak boleh melebihi 36% dari pendapatan kotor Anda. Perbedaan antara keduanya adalah dari mana angka 8% berasal.

Untuk menghitung hutang bulanan maksimum Anda berdasarkan angka-angka ini, perbanyak penghasilan kotor Anda sebesar 0, 36 dan bagi dengan 12. Misalnya, jika Anda memperoleh $ 35.000 per tahun, biaya hutang bulanan maksimum Anda tidak boleh melebihi $ 1, 050, dimana tidak lebih dari $ 816. 60 harus didedikasikan untuk perumahan. Itu memberi Anda sekitar $ 233 per bulan untuk menutupi pembayaran mobil Anda, pinjaman sekolah, kartu kredit dan semua bentuk hutang lainnya. Bagi mereka yang baru memulai di dunia kerja dan mendapatkan gaji kecil, ini benar-benar tidak memberi banyak ruang untuk membayar hutang.

Bagaimana Itu Terjadi? Ada banyak faktor yang menyebabkan hutang tidak terkendali. Untuk satu, ada tingginya biaya pendidikan tinggi, yang CollegeBoard. org berjumlah $ 28,500 untuk satu tahun di sebuah institusi swasta empat tahun dan $ 8, 244 untuk satu tahun di sekolah umum empat tahun, pada tahun ajaran 20011-2012. Siswa membayar harga dengan harapan bisa mendapatkan pekerjaan dengan gaji tinggi. (Untuk bacaan terkait, lihat Berinvestasi dalam Diri Anda Dengan Pendidikan Perguruan Tinggi .

Beberapa siswa cukup beruntung untuk meminta bantuan orang tua atau beasiswa mereka untuk menutupi biaya, namun banyak siswa yang tidak beruntung ini. Menurut FinAid. org, dua pertiga siswa lulus dengan beberapa hutang; rata-rata hutang pinjaman mahasiswa rata-rata hampir $ 23,185, sementara mahasiswa pascasarjana, tergantung pada tingkatnya, berakhir dengan rata-rata antara $ 42, 898 dan $ 118, 500.

Jika siswa mengumpulkan hutang kartu kredit atau jalur kredit selama sekolah untuk membayar uang sewa, makanan, sewa mobil dan biaya hidup lainnya, total hutang mereka setelah lulus benar-benar dapat bertambah.Akibatnya, banyak siswa memulai karir mereka dengan beban hutang yang cukup besar.

Perumahan: Beli, Sewa atau Pindahkan Kembali ke Rumah? Setelah mengunyah angka untuk menjawab pertanyaan tentang tempat tinggal setelah mereka lulus, banyak anak muda menyadari bahwa mereka tidak mampu membayar hipotek di atas untuk memperbaiki hutang mereka saat ini. Yang lain memutuskan untuk membeli dan mengakhiri rumah miskin, dan lebih dari sedikit bergerak maju dengan ibu dan ayah, berakhir seperti boomerangs. ( Mengapa Beberapa Anak Tidak Pernah Tinggalkan Sarangnya melihat lebih dekat fenomena ini.

Harapan yang Tidak Realistis Selain biaya pendidikan dan perumahan, budaya konsumerisme yang meluas mendorong konsumsi tambahan, mengubah barang-barang mewah menjadi kebutuhan. Perjalanan, telepon seluler dan komputer termasuk barang milik semua orang. Semua orang ingin hidup "kehidupan yang baik," tapi karena tidak semua orang mampu membeli barang-barang ini, terutama kaum muda yang telah membawa beban hutang siswa yang signifikan, kartu kredit dan pinjaman seringkali mengisi kekosongan. (Baca Berhenti Menjaga Dengan Orang-orang Jones - Mereka Memikat untuk lebih banyak wawasan.)

Hanya sedikit orang yang ingat bahwa segala sesuatu tidak selalu seperti ini. Di masa lalu yang tidak begitu jauh, orang bekerja seumur hidup untuk mencapai tujuan keuangan mereka, dan tujuan mereka seringkali sederhana. Sebuah rumah di pinggiran kota (bukan sebuah McMansion) adalah sebuah prestasi besar; Pada tahun 1950, rumah itu sekitar 983 kaki persegi, namun pada tahun 2011 ukuran rata-rata membengkak menjadi 1, 800 kaki persegi, menurut National Association of Home Builders. Demikian pula, baby boomer mungkin ingat bahwa liburan orang tua mereka jarang terjadi dan sering kali melibatkan perjalanan domestik. Barang-barang mewah lainnya seperti mobil high-end dan pakaian desainer juga menjadi lebih umum; Sebenarnya, pemasar sering menyebut "konsumen mewah di bawah 40" sebagai demografis utama.

Saat ini, keterjangkauan perjalanan, akses mudah ke kredit dan upaya pemasaran yang berat telah mengubah dinamika. Orang-orang muda tumbuh dengan melihat gaya hidup yang dinikmati orang tua mereka, dan mereka juga ingin hidup seperti itu, tapi tanpa usaha selama bertahun-tahun untuk mencapainya. Hasil akhirnya adalah utang yang tidak dapat diatur.

Garis Bawah Dalam budaya konsumen kita yang serba cepat, kebenarannya adalah bahwa yang lamban dan mantap masih memenangkan perlombaan. Keputusan sederhana, seperti tidak membelanjakan lebih dari yang Anda dapatkan dan belajar menunda pembelian sampai Anda dapat membayarnya secara tunai, pergi jauh untuk mendapatkan rumah keuangan Anda secara berurutan. Dalam kebanyakan kasus, tantangan terbesar yang Anda hadapi bukanlah masalah finansial, namun kebutuhan untuk mengekang keinginan Anda untuk dibelanjakan.

Sementara iming-iming pengeluaran bisa sulit ditolak, ambillah nasihat nenekmu dan hargai apa yang Anda miliki daripada mengeluh tentang hal-hal yang Anda kurangi.