Jika Anda memilah-milah biaya bulanan pembelian daripada melihat total biaya sebenarnya, Anda telah jatuh ke dalam perangkap pembayaran bulanan. Meskipun penting untuk memastikan bahwa setiap pembelian yang ingin Anda belanjakan akan sesuai dengan anggaran bulanan Anda, dengan mengabaikan biaya totalnya dapat membuat Anda mengembalikan ribuan dolar dalam jangka panjang. Berikut adalah perangkap pembayaran bulanan yang paling umum orang jatuh dan berapa harganya.

LIHAT: Dapatkah Anda Hidup Tanpa Hutang?

Mobil
Sulit membayar uang tunai untuk kendaraan - bahkan mobil biasa dan bekas dengan banyak mil dapat dengan mudah berharga setidaknya $ 8.000. Tetapi banyak orang lebih memilih menghabiskan puluhan ribu untuk membeli mobil baru. karena mereka datang dengan jaminan dan dianggap lebih aman dan lebih dapat diandalkan. Pembiayaan otomatis adalah cara yang umum untuk mengelola pembelian mahal ini sehingga banyak orang menganggap sebuah kebutuhan. Namun, ketika pengemudi meminjam uang untuk membeli mobil, mereka sering tidak melihat total biaya keputusan, apalagi total biaya kendaraan termasuk pajak, biaya judul, biaya lisensi dan registrasi, asuransi, penyusutan, perawatan dan perbaikan. , bensin dan pembiayaan. Mereka hanya melihat pembayaran bulanan, dan mereka akhirnya menghabiskan lebih banyak uang untuk membeli mobil daripada yang mereka inginkan tanpa menyadarinya.

Berikut adalah contoh bagaimana Anda bisa melihat pembelian Honda Accord Sedan LX 2012 dari perspektif pembayaran bulanan, dan bagaimana pembelian yang sama terlihat jika Anda mempertimbangkan total biaya.

Pembayaran Bulanan
Harga beli: $ 21.000
Jangka waktu pinjaman: 60 bulan
Uang muka: $ 0
Suku bunga: 5%
Pembayaran bulanan: $ 396. 30

Biaya Total
Harga beli: $ 21.000
Jangka waktu pinjaman: 60 bulan
Uang muka: $ 0
Suku bunga: 5%
Pembayaran bulanan: $ 396. 30
Jumlah bunga: $ 2, 777. 75
Total biaya: $ 23, 777. 75

Contoh yang disederhanakan ini hanya memperhitungkan biaya bunga. Untuk mengetahui seberapa besar biaya yang harus dikeluarkan mobil ini selama lima tahun, Anda harus memperhitungkan biaya lain yang disebutkan di atas: pajak, biaya judul, biaya lisensi dan registrasi, asuransi, depresiasi, perawatan dan perbaikan dan bensin. Untungnya, Anda tidak perlu melakukan matematika ini; Edmunds com memiliki fitur yang disebut "True Cost To Own" yang akan memberi Anda perkiraan yang cukup bagus. Ini memperkirakan biaya sebenarnya untuk Honda Accord Sedan LX 2012 seharga $ 41, 566 selama lima tahun pertama kehidupan mobil tersebut. Komponen terbesar dari biaya ini berasal dari depresiasi - mobil akan kehilangan sekitar setengah nilainya dalam lima tahun.

Hipotek
Hipotek adalah biaya yang sangat besar sehingga kita memiliki waktu yang sulit untuk memahami total biaya mereka. Sebaliknya, orang cenderung fokus pada jumlah pinjaman yang akan disetujui bank dan pembayaran bulanan yang mereka mampu. Tapi total biaya hipotek atas hidupnya akan memainkan peran penting dalam kekayaan bersih Anda.Hal itu bisa mempengaruhi keputusan besar seperti pensiun dan mengirim anak-anak Anda ke perguruan tinggi. Mari kita lihat perbedaan harga beli, pembayaran bulanan dan biaya total pinjaman rumah sebesar $ 200.000.

Jumlah hipotek: $ 200.000
Tingkat hipotek: 30 tahun
Tingkat bunga: 5%
Pembayaran bulanan: $ 1, 073. 64
Jumlah bunga selama 30 tahun: $ 186, 511. 57
Total biaya: $ 386, 511. 57

Total biaya untuk membiayai pembelian rumah Anda bukanlah rahasia - ini jelas diungkapkan dalam dokumen yang Anda masuki saat Anda menutup pinjaman Anda. Tetapi banyak orang tidak mempertimbangkan jumlah penuh sampai mereka melihat selembar kertas ini - dan bahkan saat itu, mereka mungkin mengilapinya. Tidak ada yang mau pergi dari meja penutup setelah menghabiskan banyak waktu dan energi yang mereka investasikan untuk membeli hipotek dan rumah.

Biaya total ini bahkan tidak mewakili garis dasar yang sebenarnya karena tidak termasuk asuransi, pajak properti, asuransi hipotek pribadi, pemeliharaan dan perbaikan atau biaya transaksi yang terkait dengan pembelian dan penjualan rumah Anda, seperti biaya penutupan dan biaya nyata komisi agen real estat. Dari sudut pandang finansial murni, meminjam uang untuk membeli rumah mungkin tidak masuk akal seperti yang kita kira.

Kartu Kredit
Membayar hanya pembayaran bulanan minimum pada kartu kredit Anda membuat sulit menumpuk tabungan sehingga Anda dapat mulai membayar barang secara penuh alih-alih membiayainya. Hal ini juga mendorong Anda untuk membeli barang-barang yang sebenarnya tidak Anda inginkan atau butuhkan karena Anda dapat menunda sengatan pembayaran untuk mereka sampai berbulan-bulan atau bertahun-tahun kemudian.

Misalkan Anda mengumpulkan uang senilai $ 3.000 untuk membeli kartu yang dikenai bunga 18%. Inilah yang akan terjadi jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum bulanan:

Saldo: $ 3.000
Tingkat bunga: 18%
Pembayaran bulanan minimum: 1% dari saldo ditambah bunga Anda ($ 75 per bulan pada awalnya, menurun secara bertahap setiap bulannya)
Total waktu untuk melunasi: 222 bulan, atau 18. 5 tahun
Pembayaran bunga total: $ 3, 923. 08
Total biaya pembelian $ 3.000 Anda: $ 6, 923. 08

Seburuk skenario ini, bisa jadi lebih buruk. Katakanlah tingkat bunga Anda adalah 29% karena Anda tidak memiliki sejarah kredit terbesar. Sekarang berapa banyak yang akan Anda bayar jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum?

Saldo: $ 3.000
Tingkat bunga: 29%
Pembayaran bulanan minimum: 1% dari saldo ditambah bunga Anda ($ 102.50 per bulan pada awalnya, turun secara bertahap setiap bulan)
Total waktu untuk melunasi: 243 bulan, atau 20. 25 tahun
Total pembayaran bunga: $ 6, 521. 96
Total biaya pembelian $ 3.000 Anda: $ 9, 521. 96

Apakah Anda benar-benar ingin berada di hutang selama hampir dua dekade untuk apa pun yang Anda habiskan itu $ 3.000 pada?

Jika Anda membenarkan pembelian Anda dengan mengatakan kepada diri sendiri bahwa Anda akan membayar lebih dari minimum, benar bahwa Anda tidak akan membayar bunga sebanyak itu dan tidak akan memakan waktu lama untuk melunasi saldo Anda, namun tetap lebih sulit untuk membayar tagihan kartu kredit Anda setiap bulan dan lebih sulit untuk memenuhi tujuan keuangan lainnya seperti menabung untuk hari hujan, uang muka rumah atau pensiun.Pilihan terbaik Anda adalah menghabiskan dengan cara Anda, hanya masuk ke hutang kartu kredit sebagai upaya terakhir dalam keadaan darurat yang sebenarnya, dan melunasi saldo secepat mungkin.

Perbaikan Rumah
Perabotan, peralatan, proyek renovasi - semua ini dapat dibiayai dan diubah menjadi pembayaran bulanan. Berapa biaya pembelian ini dalam jangka panjang? Berapa banyak yang bisa Anda hemat jika Anda membayar proyek-proyek ini di depan daripada menyebarkan biaya lebih dari belasan bulan?

Mari pertimbangkan sebuah proyek berukuran sedang: remodeling dua kamar mandi kecil dan menengah dengan biaya total $ 10.000. Dan katakanlah Anda membiayai proyek ini seperti banyak orang membiayai renovasi rumah: dengan pinjaman ekuitas rumah . Anda bisa mengambil waktu selama 25 tahun untuk membayarnya kembali, tapi kami akan berasumsi bahwa Anda menginginkan istilah pinjaman yang lebih pendek untuk meminimalkan biaya bunga Anda.

Jumlah yang dibiayai: $ 10.000
Suku bunga: 8. 5%
Jangka waktu: 10 tahun
Pembayaran bulanan: $ 123. 99
Total bunga: $ 4, 878. 28
Total biaya: $ 14, 878. 28

Dengan informasi ini, Anda harus bertanya pada diri sendiri apakah mengubah kamar mandi Anda tidak berharga $ 10.000, tapi $ 14, 878 28. Apa lagi yang ingin Anda beli dengan harga $ 4, 878. 28? Maukah Anda menunda renovasi Anda untuk sementara waktu untuk menghemat uang jika itu berarti Anda nantinya dapat melakukan renovasi lain dengan uang yang tidak harus Anda habiskan untuk menarik minat?

Jika Anda memasukkan bunga pinjaman ekuitas rumah Anda sebagai potongan terperinci atas pengembalian pajak Anda, biaya sebenarnya untuk meminjam uang ini akan sedikit lebih rendah karena deduksi akan mengurangi kewajiban pajak Anda dengan tarif pajak marjinal Anda. Tapi meminjam uang, meski dengan suku bunga yang relatif rendah, masih cukup mahal.

Biaya Opsional yang Sedang Berjalan: Telepon Seluler dan Tagihan Kabel
Mungkin Anda sudah berhasil memikirkan gagasan untuk menghabiskan $ 100 per bulan untuk telepon genggam atau tagihan kabel - tapi harganya $ 1, 200 setahun? Bagaimana dengan $ 6.000 selama lima tahun (dan itu bahkan tidak menghitung kemungkinan kenaikan biaya layanan dari waktu ke waktu)?

Mengambil pandangan jangka panjang mengenai biaya bulanan yang tampaknya kecil dapat membantu Anda mengevaluasi seberapa penting barang-barang ini bagi Anda, apa lagi yang dapat Anda lakukan dengan uang itu, dan apakah Anda bersedia menurunkan harga menjadi opsi yang lebih murah.

Sebenarnya, penurunan peringkat bisa menjadi cara yang baik untuk menabung agar merombak kamar mandi itu.

Kesimpulan
Jika Anda dapat menghindari jatuh ke dalam perangkap pembayaran bulanan, lain kali Anda perlu melakukan pembelian besar Anda tidak akan bertanya-tanya mengapa Anda tidak memiliki uang tunai di tangan untuk membayarnya. Uang yang akan Anda selamatkan dengan memeriksa total biaya sebelum Anda membeli dan sebelum membuat keputusan pembiayaan akan memberi Anda lebih banyak bantal finansial dan menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik untuk menghasilkan keuntungan besar berikutnya.