Kebangkrutan memiliki sebab yang berbeda. Bagi beberapa orang, utang kartu kredit tidak terkendali. Bagi orang lain, acara medis atau PHK kerja mengirim anggaran ke dalam tailspin. Satu benang merahnya adalah tidak ada uang untuk membayar tagihan. Hidup setelah kebangkrutan selalu berarti hidup dengan anggaran yang lebih ramping.

Ini juga berarti menemukan kartu kredit baru - dan hasilnya ramping. Kebangkrutan menempatkan tanda negatif pada file kredit konsumen setidaknya selama tujuh tahun. Seberapa negatif tergantung pada beberapa faktor, termasuk di mana skornya berdiri sebelum kebangkrutan. Bukti anekdot menunjukkan bahwa kebangkrutan menurunkan skor ke pertengahan 500an (530-560). Peluang kredit sangat cacat selama waktu yang dibutuhkan untuk membangun kembali kredit yang sehat.

Penawaran Kartu Kredit - Sekarang?

Dengan kejutan besar dari banyak konsumen, kartu kredit menawarkan muncul kembali di kotak surat dalam beberapa minggu setelah pengumuman kebangkrutan (ini adalah catatan publik dan dipublikasikan seperti itu). Alasan utama adalah konsumen tidak memenuhi syarat untuk debit lagi selama dua sampai delapan tahun. Oleh karena itu, hutang yang baru diperoleh harus dibayar. Bagi kreditor, tawaran itu hampir bebas risiko.

Meski begitu, kartu pertama yang ditawarkan hampir selalu menjamin kartu kredit. Dengan kata lain, setoran tunai diperlukan dan kredit terbatas pada jumlah deposit. Tagihan tidak dikurangkan dari deposit; ini bukan kartu prabayar Sebagai gantinya, seperti kartu kredit lainnya, tagihan muncul pada sebuah pernyataan dan tagihan harus dibayar. Deposit hanya disadap jika terjadi default.

Ketentuan produk kredit yang ditawarkan kepada debitur baru habis kurang menarik. Konon, perjalanan untuk mengembalikan nilai kredit bagus dimulai dengan langkah pertama. Beberapa kartu kredit benar-benar membantu konsumen memulai kembali sejarah kredit yang solid.

Tidak semua kartu aman diciptakan sama. Mereka berbeda dalam biaya, suku bunga, masa tenggang dan kebijakan pelaporan. Bahkan setelah kebangkrutan, beberapa tawaran jauh lebih baik daripada yang lain. Berikut adalah cara untuk mengetahui mana yang perlu dipertimbangkan.

Biaya

Beberapa kartu kredit cukup mahal untuk dimiliki. Kartu Kredit MasterCard Premier Premier Pertama, kartu aman, telah dipegang sebagai kartu yang paling mahal di pasaran. Sebagai permulaan, ada biaya $ 75 hanya untuk memproses aplikasi. Ini merupakan tambahan dari biaya tahunan sebesar $ 75 untuk tahun pertama ($ 45 per tahun dimulai pada tahun kedua). Pemegang kartu juga membayar biaya pemeliharaan bulanan sebesar $ 6. 25 dimulai pada tahun kedua hanya untuk hak istimewa untuk memiliki kartu tersebut.

Hampir semua kartu aman lainnya adalah pilihan yang lebih baik.

Harley Davidson menawarkan Visa yang aman tanpa biaya tahunan. Digital Federal Credit Union (DFCU) menawarkan kartu kredit DCU Visa Platinum Secured tanpa biaya tahunan dan uang tunai bebas biaya dan transfer saldo.(Artinya, uang muka dan transfer saldo adalah dua langkah yang harus dihindari jika mungkin saat Anda kembali dari kebangkrutan. Lihat 8 Alternatif Untuk Kartu Kredit Tunai dan Pro Dan Kontra Transfer Saldo. )

Bunga Tingkat

Untuk sebagian besar, jangan banyak fokus pada tingkat suku bunga. Bahkan jika itu langit-tinggi, seharusnya tidak masalah karena kebangkrutan survivor perlu belajar - sekarang - bagaimana untuk menghindari jatuh kembali ke utang. Ketika sampai pada kartu kredit: Gunakan, bayar. Gunakan itu, bayar. Gunakan itu, bayar. Fokus pada faktor lainnya. Jika semuanya sama, tidak masalah memilih kartu dengan tingkat yang lebih baik, tapi jangan berencana untuk menyeimbangkannya. Pernah.

Periode Grace

Masa tenggang adalah jumlah hari selama setiap siklus penagihan sehingga akun tidak dikenakan biaya bunga. Hanya akun yang dibayar lunas setiap bulan bisa mendapatkan keuntungan dari periode tanpa bunga. Begitu ada saldo di kartu, bunga timbul pada setiap pembelian dari tanggal transaksi. Banyak kartu aman tidak menawarkan masa tenggang sama sekali.

Kartu MasterCard USAA Secured dan DFCU, di atas, keduanya hadir dengan tenggang waktu 25 hari.

Pelaporan Kredit

Kredit konsumen tidak akan pernah membaik kecuali kreditur melaporkan riwayat pembayaran positif ke satu atau lebih dari tiga agen pelaporan kredit utama: Equifax, Experian and TransUnion. Sebagai bonus tambahan, banyak kartu aman melaporkan sebagai tidak aman (lebih menguntungkan konsumen).

Kartu kredit yang aman yang tidak dilaporkan tidak dapat membantu konsumen membangun kembali kredit yang sehat.

MasterCard Secured One melaporkan kepada ketiga agensi.

The Bottom Line

Salah satu kartu yang disebutkan di atas (kecuali First Premier) adalah pilihan bagus untuk orang-orang yang selamat dari kebangkrutan. Fitur yang harus dicari: biaya rendah, tingkat suku bunga yang wajar, masa tenggang dan pelaporan biro kredit. Panggil nomor telepon bebas pulsa di situs web untuk mengetahui persyaratan yang tepat sebelum mengajukan permohonan, karena semuanya berubah secara berkala. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Mendapatkan Kartu Kredit yang Aman dan Kartu Kredit untuk Orang dengan Kredit Buruk .

Dan sadari bahwa konsumen tidak harus tinggal dalam kartu aman selamanya: Setelah mereka menunjukkan penggunaan yang bertanggung jawab (pembayaran tepat waktu) untuk jangka waktu tertentu (biasanya enam sampai 12 bulan), mereka dapat mengajukan permohonan tanpa jaminan kartu dan permintaan pengembalian uang jaminan.