Jika Anda seorang pecandu ekonomi hardcore, Anda tahu bahwa sesuatu yang bersejarah terjadi tahun lalu: Federal Reserve AS menaikkan suku bunga pinjaman dari 0% menjadi 0, 25% - pertama kalinya sejak 2006. Ini mungkin tampak seperti perubahan yang sangat kecil, tapi efek riak pada ekonomi sangat besar. Beberapa menyalahkan penurunan pasar saham baru-baru ini di atasnya, tapi apakah itu benar diperdebatkan dengan sengit. Pertanyaan kepada konsumen mainstream adalah, "Bagaimana pengaruhnya terhadap saya? "(Untuk lebih lanjut, lihat Dampak Kenaikan Suku Bunga Fed .) Mungkin tidak akan menguntungkan Anda dengan cara yang baik, namun jika Anda memiliki saldo kartu kredit, Anda mungkin sudah pernah melihat perubahan.

Dampak

Inilah cara kerjanya. Kartu kredit Anda kemungkinan besar memiliki tingkat bunga variabel yang terkait dengan prime rate. Tingkat bunga utama adalah bank komersial teratas yang menagih pelanggan korporat mereka yang paling didambakan untuk mendapatkan uang. Saat ini tarifnya adalah 3. 50%, tapi itu bukan suku bunga yang Anda bayar. Perusahaan kartu kredit Anda menambahkan spread ke tingkat bunga utama. Biasanya akan menambah sekitar 12% untuk menghasilkan tingkat bunga Anda, tapi terkadang hal itu jauh lebih banyak. Ini adalah cara utama bank Anda menghasilkan keuntungan atas kartu kredit Anda.

Ketika the Fed menaikkan suku bunga pinjaman sebesar 0,25% - 25 basis poin, jika Anda ingin terdengar cerdas - tingkat suku bunga utama turun dari 3. 25% menjadi 3. 50% saat ini. Efek pada tingkat bunga kartu kredit Anda hampir seketika. Begitu kenaikan suku bunga mulai berlaku, Anda mulai dikenai bunga lebih pada saldo kartu kredit Anda.

Tapi seberapa besar dampak yang diberikan 0,25% pada dompet Anda? Pertama, menarik untuk dicatat bahwa pemegang kartu kredit kolektif di Amerika Serikat akan membayar tambahan $ 192 juta lebih banyak per bulan untuk kartu mereka, menurut data Federal Reserve. Itu hampir $ 200 juta senilai daya beli yang langsung dilucuti dari ekonomi U. S..

Bagi Anda efeknya mungkin sangat kecil. Rata-rata orang membawa saldo kartu kredit sekitar $ 5, 200; itu sama dengan bunga $ 13 per tahun, sedikit di utara $ 1 lebih per bulan.

Hal ini juga membuat pembayaran minimum Anda meningkat. Cara yang biasa dilakukan penerbit kartu kredit untuk menghitung pembayaran minimum Anda adalah dengan mengambil 1% dari saldo pokok Anda dan menambahkan bunga yang terutang selama masa penagihan tersebut. Jangan terlalu kesal. Dengan saldo $ 5, 200 yang sama, kami hanya berbicara sedikit lebih dari $ 1 per bulan - dan jangan lupa bahwa Anda harus membayar jauh lebih banyak daripada pembayaran minimum jika Anda ingin keluar dari hutang kartu kredit Anda. (Lebih dari itu, lihat Memahami Bunga Kartu Kredit .

Beberapa kenaikan suku bunga lebih banyak terjadi pada tahun 2016, meskipun harga minyak dan gejolak yang menurun di saham pasar bisa mengurangi kebijakan semacam itu.Namun, apa yang akan terjadi jika Fed menaikkan suku bunga satu persen lagi sepanjang tahun ini? Menambahkan 0. 25% ke tingkat bunga kartu kredit Anda bukanlah dampak yang tinggi (kecuali jika Anda memiliki keseimbangan yang sangat besar). Tambahan 1% bisa mengeluarkan gigitan yang mencolok dari dompet Anda.

Demi matematika yang terlalu sederhana, ambil angka di atas dan kalikan dengan empat. Anda akan membayar bunga $ 52 per tahun tambahan untuk saldo $ 5, 200 Anda. Inilah cara lain untuk melihatnya: Jika kartu Anda memiliki saldo $ 3.000 dengan tingkat bunga 14%, dan tarif membuatnya mencapai 15% pada akhir tahun, Anda akan membayar tambahan $ 216 selama masa pakai pinjaman (dengan asumsi Anda hanya melakukan pembayaran minimum), dan akan memakan waktu 13 tahun dan sembilan bulan untuk melunasinya - tiga bulan ekstra dibandingkan dengan tingkat bunga 14%. Itu sama dengan membayar $ 2, 882 bunga total pada saldo $ 3.000 itu.

Garis Bawah

Jika kita jujur, kenaikan suku bunga baru-baru ini memiliki efek yang cukup kecil pada dompet kebanyakan orang. Tapi ini adalah pengingat yang baik untuk keluar dari hutang kartu kredit Anda, jika Anda memilikinya. Tarif akan terus meningkat, dan penerbit kartu Anda akan menaikkan suku bunga Anda segera. Jangan menjadi budak perusahaan kartu kredit. Putuskan untuk membuat tahun 2016 tahun Anda melunasi hutang Anda - atau setidaknya membuat penyok utama dalam keseimbangan. Untuk selengkapnya, lihat

Kiat Pakar untuk Memotong Hutang Kartu Kredit .