Sebagai bagian dari Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau, Pasar Asuransi Kesehatan (atau "Bursa") dibuka lagi untuk bisnis pada 1 November 2015, ketika Pendaftaran Terbuka untuk 2016 cakupan layanan kesehatan dimulai. Marketplace adalah pengalaman belanja online one-stop untuk cakupan kesehatan yang dirancang untuk memudahkan individu dan keluarga untuk membandingkan dan membeli asuransi. Tiga belas negara bagian memiliki pasar sendiri; Sisanya bermitra dengan HealthCare federal. gov exchange atau dijalankan olehnya. Untuk mengakses rencana negara Anda dengan cepat, klik di sini dan masukkan nama negara Anda. Masing-masing Marketplace ini menawarkan berbagai rencana dari perusahaan asuransi kesehatan yang berpartisipasi.

Selain menemukan cakupan kesehatan, Anda dapat menggunakan Marketplace untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi federal yang menghemat uang, termasuk Pengurangan Biaya Berbagi, yang dapat menurunkan biaya di luar saku Anda. , dan Advanced Premium Tax Credits, yang menurunkan premi bulanan Anda. Subsidi ini hanya tersedia di Marketplace, dan dapat membuat perbedaan yang signifikan dalam jenis cakupan yang mungkin dapat Anda bayar. Selama pendaftaran terbuka, yang berlangsung mulai 1 November sampai 31 Januari 2016, Anda dapat mengatur akun dan mengisi aplikasi online di Marketplace negara bagian Anda untuk melihat opsi cakupan kesehatan yang tersedia bagi Anda dan mencari tahu apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi .

Terlepas dari tempat tinggal Anda, semua rencana di Marketplace dipisahkan menjadi empat tingkat "logam" - Perunggu, Perak, Emas dan Platinum - berdasarkan bagaimana Anda dan rencana dapat mengharapkan untuk berbagi perawatan kesehatan Anda. biaya. Di sini, kami menjelaskan berbagai tingkat cakupan dan menentukan beberapa istilah kunci untuk membantu Anda memutuskan di antara rencana asuransi kesehatan Perunggu, Perak, Emas dan Platinum.

Memahami Biaya Out-of-Pocket

Bila Anda membeli asuransi kesehatan, jumlah yang Anda bayarkan untuk pertanggungan setiap bulan disebut premium. Anda membayar ini atau tidak. Anda pergi ke dokter, mengunjungi rumah sakit atau membeli obat resep. Kapan dan bila Anda menerima perawatan kesehatan, biaya Anda - di atas dan di luar premi - didasarkan pada pengurangan, copayment, coinsurance, dan out-of-pocket yang dapat dikurangkan dari rencana Anda. Untuk membuat pilihan berdasarkan informasi saat membandingkan dan membeli rencana kesehatan, penting untuk memahami arti istilah ini.

Dikurangkan adalah jumlah yang harus Anda bayar untuk layanan yang tercakup sebelum asuransi Anda mulai membayar. Misalnya, jika Anda memiliki $ 2.000 deductible, Anda akan membayar 100% biaya perawatan kesehatan Anda sampai jumlah yang Anda bayarkan mencapai $ 2.000. Setelah Anda memenuhi deductible Anda, beberapa layanan mungkin ditutup pada 100% sementara yang lain akan memerlukan Anda harus membayar coinsurance (lebih dari itu).

Copayment (kadang-kadang disebut "copay") adalah jumlah dolar tetap yang Anda bayar untuk layanan kesehatan tertentu. Biasanya, Anda akan memiliki jumlah copayment yang berbeda untuk berbagai jenis layanan, seperti biaya copayment $ 25 untuk kunjungan kantor dokter atau copayment $ 150 untuk kunjungan di ruang gawat darurat. Dalam kebanyakan kasus, copayments apapun yang Anda lakukan tidak dihitung terhadap deductible Anda.

Bagian Anda dari biaya layanan kesehatan disebut coinsurance. Biasanya, ini diperkirakan sebagai persentase tetap dari total biaya untuk layanan, seperti 15% atau 30%. Coinsurance akan dimulai setelah Anda memenuhi deductible Anda. Sebagai contoh, asumsikan Anda telah memenuhi $ 2.000 deductible Anda dan coinsurance plan Anda adalah 15%. Jika Anda memiliki biaya rumah sakit sebesar $ 1.000, bagian Anda dari biaya akan menjadi $ 150 (15% dari $ 1.000). Jika coinsurance Anda 30%, saham Anda akan menjadi $ 300.

Batas maksimum rencana (atau batas di luar saku) adalah yang paling Anda bayar selama periode kebijakan (biasanya setahun) sebelum rencana Anda mulai membayar 100% dari jumlah yang diizinkan. Uang yang Anda bayarkan untuk premi dan perawatan kesehatan yang tidak dicakup rencana Anda (operasi elektif) tidak dihitung maksimal dari Anda di luar saku. Bergantung pada rencana Anda, copayments dan / atau coinsurance yang dapat dikurangkan dan dapat dikurangkan mungkin berlaku terhadap jumlah maksimum di luar saku. Berbagai rencana perawatan kesehatan memiliki jumlah out-of-pocket yang berbeda-beda; Namun, di bawah reformasi kesehatan, batas 2016 adalah $ 6, 850 untuk perorangan dan $ 13.700 untuk keluarga.

Manfaat baru yang penting untuk tahun 2016: Sekalipun batas keluarga berencana lebih tinggi, sejumlah besar rencana asuransi harus mulai dibayarkan bila biaya kesehatan anggota keluarga masing-masing mencapai maksimum $ 6, 850. Sebelumnya, mereka dapat menolak membayar sampai seluruh pengeluaran keluarga mencapai batas keluarga yang jauh lebih tinggi. Kebijakan ini disebut "batas pengeluaran tertanam habis-habisan". Dimulai dengan rencana 2016, rencana kelompok nongrandfathered yang didanai sendiri dan kelompok besar harus mengikuti kebijakan ini untuk setiap individu dalam rencana keluarga yang memiliki batas di luar saku lebih tinggi daripada batas individu ($ 6, 850). Klik di sini untuk penjelasan lebih rinci dari Society for Human Resource Management.

Manfaat Kesehatan Penting

Bagi perusahaan asuransi untuk berpartisipasi di Marketplace, harus menawarkan setidaknya rencana Silver dan Gold. Tidak peduli rencana mana yang Anda pilih - Perunggu, Perak, Emas atau Platinum - seperangkat Manfaat Kesehatan Penting yang sama akan tercakup:

Pengobatan kecanduan

• Layanan rawat jalan
• Perawatan untuk bayi baru lahir dan anak-anak
• Penyakit kronis pengobatan (seperti diabetes dan asma)
• Layanan darurat
• Perawatan rawat inap
• Layanan laboratorium
• Perawatan maternal
• Pelayanan kesehatan mental
• Terapi fisik dan kerja
• Obat resep
• Pencegahan dan layanan kesehatan (seperti pemeriksaan vaksin dan kanker)
• Terapi bahasa bicara
• Manfaat yang tercakup adalah layanan kesehatan yang dibayar oleh perusahaan asuransi Anda berdasarkan rencana Anda.Anda mungkin masih diharuskan membayar copayment atau coinsurance, namun layanan ini diakui oleh rencana Anda. Sebagai perbandingan, jika layanan

tidak ditutupi - seperti operasi elektif atau perawatan chiropractic - Anda akan bertanggung jawab atas 100% biaya yang terkait. Manfaat Kesehatan Penting adalah persyaratan

minimum untuk semua rencana di Marketplace; rencana tertentu akan menawarkan cakupan tambahan, namun tidak ada rencana yang bisa ditawarkan lebih sedikit. Nilai Aktuaria

Keempat tingkat rencana kesehatan - Perunggu, Perak, Emas dan Platinum - dibedakan berdasarkan nilai aktuaria mereka: persentase rata-rata biaya perawatan kesehatan yang akan dibayarkan oleh rencana tersebut. Semakin tinggi nilai aktuaria (i. Gold and Platinum), semakin banyak rencana yang akan dibayarkan terhadap tagihan Anda dan, oleh karena itu, semakin rendah biaya out-of-pocket Anda untuk deductible, copayments and coinsurnce.

Kelemahan dari rencana yang memberikan liputan lebih banyak adalah Anda akan membayar premi lebih tinggi setiap bulannya.

Rata-rata, rencana Perunggu akan mencakup 60% biaya pengobatan yang tercakup, dan bagian Anda akan menjadi 40% sisanya. Nilai aktuarial dari setiap jenis rencana ditunjukkan di sini:

Bagian biaya Anda mungkin datang dalam bentuk deductible besar dengan coinsurance rendah begitu Anda memenuhi deductible Anda. Rencana lain mungkin menawarkan deductible rendah dengan coinsurance yang lebih tinggi. Misalnya, Silver Plan A (yang umumnya membayar 70% dari biaya perawatan kesehatan Anda) menawarkan deduksi $ 2.000 yang tinggi dan asuransi kerugian 15% yang rendah. Rencana Perak B, di sisi lain, memiliki pengurangan dikurangkan $ 250 namun coinsurance 30% lebih tinggi.

Berapa Biaya?

Untuk rencana apa pun, premi bulanan Anda akan didasarkan pada beberapa faktor termasuk:

Usia Anda

• Apakah Anda merokok atau tidak (di beberapa negara bagian Anda akan membayar "biaya tambahan" jika Anda seorang perokok) > Tempat tinggal Anda
• Berapa banyak orang yang mendaftarkan diri dengan Anda (pasangan dan / atau anak)
• Perusahaan asuransi Anda
• Karena Marketplace negara bagian Anda memungkinkan berbagai perusahaan asuransi swasta menawarkan rencana, rencana Silver dari satu perusahaan dapat dikenakan biaya lebih atau kurang dari rencana yang sama yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang berbeda. Rencana yang ditawarkan oleh perusahaan yang sama akan meningkatkan harga sebagai nilai aktuaria dan jumlah rencana yang harus dibayar naik. Sebagaimana dibahas di atas, batas federal untuk biaya out-of-pocket tahunan untuk perorangan (tidak termasuk premi bulanan) adalah $ 6, 850; tutup keluarga adalah $ 13, 700. Rencana tertentu mungkin memiliki tutup out-of-pocket yang lebih rendah.
• Menentukan Rencana Yang Terbaik untuk Anda

Membandingkan rencana dan memilih seseorang bisa menjadi tantangan tersendiri. Anda harus mempertimbangkan kesehatan dan situasi keuangan Anda. Secara umum, jika Anda berharap memiliki banyak kunjungan kesehatan atau memerlukan resep reguler, Anda mungkin lebih baik dengan rencana Gold atau Platinum yang membayar persentase biaya yang lebih tinggi. Jika, sebaliknya, Anda sehat dan sehat dan tidak berharap memiliki banyak tagihan, Anda mungkin merasa nyaman memilih rencana Perunggu atau Perak. Tentu saja, orang sehat pun bisa mengalami kecelakaan atau sakit dan berakhir dengan banyak tagihan medis, jadi Anda harus memperhitungkan toleransi risiko Anda juga.Juga masuk akal untuk memeriksa rumah sakit dan dokter mana yang termasuk dalam rencana yang Anda pilih.

Jika penghasilan Anda turun antara 100% dan 250% dari tingkat kemiskinan federal ($ 11, 770 sampai $ 29, 425 untuk seorang individu), Anda mungkin memenuhi syarat untuk subsidi Pengurangan Biaya, yang dapat membantu menurunkan deductible Anda, copayments dan coinsurance. Untuk menerima Pengurangan Biaya Berbagi, Anda harus membeli paket Silver di Marketplace. Anda masih akan memiliki berbagai rencana untuk dipilih, tapi Silver harus bisa memanfaatkan subsidi Pengurangan Biaya-Sharing.

Banyak orang akan memenuhi syarat untuk mendapatkan

Kredit Pajak Premium Tingkat Lanjut

, sejenis subsidi yang menurunkan premi bulanan Anda. Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi ini jika penghasilan Anda turun antara 100% dan 400% dari tingkat kemiskinan federal ($ 11, 770 sampai $ 47, 080 untuk seseorang). Untuk lebih lanjut, lihat Memotong Biaya Anda untuk Asuransi Kesehatan Pasar . Tip: Pengurangan Biaya dan Pengurangan Premi Pajak Premium Premium tidak otomatis: Anda harus mengajukan permohonan untuk mereka di Pasar Asuransi Kesehatan. The Bottom Line

Saat memilih sebuah rencana, ada baiknya mengingat bahwa semua rencana - Bronze, Silver, Gold dan Platinum - mencakup Manfaat Kesehatan Penting yang sama. Premi asuransi kesehatan bulanan Anda akan lebih tinggi jika Anda memilih rencana tingkat tinggi, seperti Emas atau Platinum. Tapi Anda juga akan membayar lebih sedikit setiap kali Anda mengunjungi penyedia layanan kesehatan atau mendapatkan resep yang terisi. Sebaliknya, premi bulanan Anda akan lebih rendah jika Anda memilih rencana Perunggu atau Perak, namun Anda akan membayar lebih untuk setiap kunjungan dokter, resep atau layanan kesehatan yang Anda gunakan.

Menemukan keseimbangan antara cakupan dan biaya bisa menjadi tantangan. Mulai 1 November, Anda dapat membandingkan 2016 rencana di Marketplace untuk menemukan cakupan yang paling sesuai untuk situasi keuangan dan kebutuhan kesehatan Anda. Anda juga dapat mengajukan subsidi federal yang dapat membantu mengurangi biaya Anda. Untuk lebih jelasnya, lihat

5 Hal Yang Harus Anda Ketahui Tentang Pasar Asuransi Kesehatan

.