Petugas asuransi kesehatan ingin menghemat biaya, dan Anda ingin menjaga kesehatan Anda. Terkadang kedua agenda ini bentrok, dan rasanya seperti perusahaan asuransi Anda tidak memikirkan kepentingan terbaik Anda. Namun, Anda dapat memanfaatkan sebagian besar asuransi kesehatan Anda dengan memahami pilihan yang tersedia bagi Anda dan memilih rencana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Kami akan menunjukkan caranya.

Sup Alfabet: HMO, PPO dan Lainnya Dengan begitu banyak jenis asuransi kesehatan di luar sana, menyortir akronim, opsi, batasan dan persyaratan dapat membingungkan pikiran. Dua kategori utama rencana kesehatan mencakup lapangan - ganti rugi dan perawatan yang dikelola - namun bahkan garis di antara mereka mulai kabur.

Asuransi Kesehatan Reparasi

• Asuransi kesehatan sekolah tua adalah asuransi ganti rugi, sebuah paket layanan untuk biaya di mana Anda dapat mengunjungi dokter manapun, dengan alasan apapun. Tentu saja, ada harga untuk imajinasi semacam itu. Asuransi ganti rugi hanya membayar bagian dari tagihan medis Anda - Anda diikat untuk sisanya. Anda harus meluangkan jumlah tertentu setiap tahun, dapat dikurangkan, sebelum rencana Anda mulai membayar, pada saat mana rencana tersebut biasanya mencakup 60-80% pengeluaran Anda. Asuransi ganti rugi pernah menjadi asuransi yang paling umum. Tapi selama dekade terakhir, kenaikan biaya perawatan kesehatan telah meningkat menjadi deductible, dan rencana ganti rugi telah jatuh dari nikmat. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca

  Pahami Kontrak Asuransi Anda .) Organisasi perawatan kesehatan

  Dengan biaya untuk asuransi ganti rugi mengambil gigitan yang lebih besar dari dompet konsumen, sebuah sistem baru muncul untuk mengendalikan biaya: organisasi perawatan kesehatan (HMO). HMO menandatangani kontrak dengan dokter dan rumah sakit tertentu, dan kelompok tersebut menjadi jaringan rencana.
• Dengan HMO, Anda mungkin tidak memiliki deduksi dan pembayaran bersama Anda biasanya rendah. Anda membayar premi bulanan dan HMO Anda mencakup kunjungan dokter, perawatan di rumah sakit, perawatan darurat, tes laboratorium, sinar-X dan terapi. Anda memilih dokter perawatan primer yang mengawasi perawatan medis Anda, namun Anda harus mendapatkan rujukan dari dokter Anda untuk menemui dokter spesialis. Anda tidak dapat mengunjungi dokter atau rumah sakit di luar jaringan Anda jika Anda ingin asuransi Anda menutup kunjungan.

  Ini adalah bentuk asuransi yang paling sederhana dan termurah, dan paling menguntungkan mereka yang sehat dan tidak mendukung siapa pun kecuali diri mereka sendiri. HMO dimaksudkan untuk memberikan perawatan pencegahan: Anda mengunjungi penyedia layanan kesehatan primer Anda secara teratur, sehingga Anda bisa mengatasi masalah kesehatan sejak awal dan dengan demikian menghindari biaya spesialis.

  Organisasi Penyedia Pilihan

  Organisasi penyedia pilihan (PPO) menggabungkan rencana HMO dan ganti rugi. Anda dapat mengunjungi penyedia layanan kesehatan primer dan rencana Anda harus membayar total kunjungan Anda. Atau, Anda dapat mengunjungi spesialis - di dalam jaringan, namun tanpa rujukan - dan rencana Anda harus membayar setidaknya sebagian dari tagihan Anda.

• Point of Service Plan Kumpulan asuransi ganti rugi, HMO dan PPO, adalah rencana layanan (POS), yang memungkinkan Anda memilih tiga tingkat layanan. Anda bisa melihat dokter HMO Anda, dan asuransi Anda mengangkat tabnya. Atau, Anda bisa menemui dokter di dalam jaringan PPO dan melakukan co-payment. Akhirnya, Anda bisa mengunjungi dokter di luar jaringan, dan setelah Anda memenuhi deductible Anda, rencananya akan membayar sebagian biaya.
• Dengan rencana POS, Anda mendapatkan penghematan perawatan yang dikelola dengan kontrol rencana ganti rugi. Tapi karena Anda membuat pilihan sendiri, Anda harus tahu tentang konsekuensi finansial dari pilihan itu. Rencana Kesehatan Berbasis Konsumen

  Di bidang rencana kesehatan berbasis konsumen (CDHP), asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan disesuaikan dengan kekuatan dengan rekening tabungan kesehatan (HSA). Jenis kebijakan ini juga kadang-kadang disebut sebagai rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, atau HDHP. CDHP hampir seperti kembali ke hari-hari aneh dari asuransi ganti rugi: Anda biasanya dapat menemui dokter yang Anda sukai dan mengunjungi rumah sakit mana pun.

• HSA adalah rekening tabungan bebas pajak dimana Anda menyisihkan uang untuk perawatan medis di masa depan. Rencana kesehatan yang dapat dikurangkan akan memberi Anda cakupan yang komprehensif, namun Anda harus membayar uang saku sampai Anda mencapai deductible Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang HSA, lihat Memerangi Biaya Kesehatan Yang Tinggi

  dan Tabungan Tabungan Kesehatan . Tabungan yang Anda dapatkan dengan CDHP adalah Anda membayar bulanan rendah Premi karena Anda menyisihkan uang di HSA Anda. Masalahnya di sini adalah butuh waktu beberapa tahun untuk membangun HSA Anda. Jika sakit, Anda bisa mengalami masalah dalam membayar perawatan medis. CDHP bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda sehat atau Anda telah menyimpan sejumlah uang untuk biaya pengobatan. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Bangun Diri Anda Dana Darurat

  . Kebijakan Bencana dan Jangka Pendek Tidak jarang menemukan diri Anda di antara rencana dan mencari liputan sementara. Jika Anda membawa asuransi kesehatan melalui pekerjaan, manfaat kesehatan Anda mungkin dilindungi oleh Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi 1985 (COBRA). Majikan dengan 20 atau lebih karyawan harus menawarkan cakupan lanjutan untuk Anda dan keluarga Anda selama 18 bulan setelah Anda pergi. Anda harus memberi tahu atasan bahwa Anda menginginkan opsi ini dalam waktu 60 hari setelah kehilangan cakupan. Anda juga harus membayar seluruh premi untuk biaya pertanggungan. Panjang cakupannya bisa berkisar antara 18 sampai 36 bulan.

Bagi mereka yang tidak memiliki rencana sebelumnya melalui pemberi kerja, asuransi kesehatan jangka pendek dapat memberikan pertanggungan selama 30 sampai 180 hari. Anda mendapatkan pertanggungan jika terjadi kecelakaan atau penyakit mendadak dan polis Anda membayar rawat inap dan rawat jalan, biaya rumah sakit, pekerjaan laboratorium dan sinar-X. Cakupan biasanya dimulai segera setelah perusahaan asuransi menerima aplikasi Anda dan pembayaran premi pertama. Asuransi jangka pendek dapat membantu Anda mendapatkan liputan jangka panjang di kemudian hari, karena ini menunjukkan bukti kesehatan dan kelangsungan hidup Anda sebagai pemegang polis.
Hukum

Sementara asuransi kesehatan menyediakan sarana agar Anda tetap sehat dengan pemeriksaan tahunan, kebanyakan orang khawatir dengan apa yang akan terjadi dalam keadaan darurat.Akankah rencana Anda membayar? Bagaimana jika Anda harus pergi ke rumah sakit di luar jaringan Anda? Pemerintah telah mengambil beberapa langkah untuk melindungi Anda dari penolakan yang tidak masuk akal dari pemberi asuransi kesehatan Anda.

Undang-undang negara berusaha untuk mengatur cara-cara di mana pembawa asuransi bertanggung jawab kepada pemegang polis mereka, namun undang-undang di setiap negara berbeda-beda. Di antara daftar panjang panduan, rencana kesehatan harus: menyediakan, tanpa otorisasi sebelumnya, pertanggungan untuk layanan darurat

bayar, kontes atau menolak klaim dalam periode waktu yang disyaratkan yang diungkapkan

• tidak membatasi informasi tentang pilihan perawatan medis yang demi kepentingan terbaik Anda
• memberi Anda hak atas opini medis kedua
• menetapkan sebuah prosedur untuk menyelesaikan keluhan
• Tagihan Pasien dari Hak adalah upaya untuk menetapkan seperangkat pedoman federal untuk melindungi konsumen layanan kesehatan, mulai dari meyakinkan bahwa Anda memiliki pilihan yang wajar dari penyedia layanan untuk menyampaikan undang-undang "orang bijak" federal sehingga jika Anda mengunjungi ruang gawat darurat karena Anda yakin bahwa hidup Anda dalam bahaya, rencana kesehatan Anda tidak dapat menolak cakupan jika diagnosis Anda kembali sebagai ancaman yang tidak mengancam jiwa. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang penanganan biaya medis darurat, lihat
• Steering Clear of Hutang Medis

. Kesimpulan Anda tidak ingin berhemat pada perawatan kesehatan, tetapi jika Anda sehat, tidak ada Alasan untuk membayar lebih banyak uang untuk sebuah kebijakan dengan fitur yang tidak Anda butuhkan. Undang-undang mengharuskan rencana kesehatan Anda memberi Anda informasi yang memadai, jadi baca baik-baik sebelum Anda mulai membayar premi Anda.