Laporan kredit Anda mengendalikan banyak kehidupan finansial Anda - jenis pinjaman yang Anda dapatkan, tingkat suku bunga yang dikenakan, bahkan apakah Anda dipekerjakan untuk pekerjaan. Namun ada kemungkinan besar laporan kredit Anda tidak sepenuhnya akurat. Laporan 2013 dari Federal Trade Commission mengatakan satu dari empat laporan kredit konsumen memiliki kesalahan. Terlebih lagi, FTC melaporkan bahwa sekitar satu dari 20 dari mereka yang memiliki kesalahan dalam laporan kredit mereka kehilangan lebih dari 25 poin dari nilai kredit mereka sebagai akibat kesalahan tersebut.

Kesalahan dalam laporan kredit Anda bisa berarti Anda menghabiskan ratusan tahun lagi untuk pembayaran hipotek, pinjaman mobil dan bunga kartu kredit dibandingkan dengan laporan keuangan Anda namun laporan bebas kesalahan. Artinya, dengan asumsi Anda bahkan bisa mendapatkan pinjaman atau kartu kredit.

Di permukaan, tidak semua kesalahan sama mahal dengan yang lainnya. Beberapa kesalahan mungkin salah mengeja nama Anda, awal tengah yang salah atau dimasukkannya alamat sebelumnya yang tidak akurat, yang dalam banyak kasus tidak akan mengurangi nilai kredit Anda. Namun, jika ejaan serupa dari sebuah nama - atau nama yang sama tapi akhiran yang berbeda (jr, II, III, dll.) - membuat kreditur membingungkan Anda dengan seseorang yang memiliki kredit buruk, identitas kredit orang jahat yang buruk dapat muncul di laporan kredit dan seret skor Anda.

Juga mahal: memiliki akun yang salah diberi label seperti masa lalu, atau dengan pembayaran terlambat atau hutang dalam penagihan (jika tidak ada yang benar). Ini bisa menurunkan skor puluhan poin atau lebih.

Anda Tidak Bisa 'Memperbaiki' Kredit

Dalam upaya untuk membereskan kesalahan, terutama saat mencoba mendapatkan pinjaman atau pembiayaan, sangat menggoda untuk meminta bantuan spesialis perbaikan kredit. Tapi para ahli mengingatkan bahwa bisa jadi kesalahan yang mahal, karena Anda tidak bisa "memperbaiki" kredit.

"Kredit perbaikan istilah 'agak keliru," kata Kevin Gallegos, wakil presiden operasi Phoenix di Freedom Financial Network. "Kredit tidak bisa 'diperbaiki' atau 'diperbaiki. "Namun, bisa diperbaiki dengan mengoreksi kesalahan. "Perbaikan kredit biasanya mengacu pada layanan yang mengenakan biaya yang lumayan besar karena mencoba mencapai perbaikan sementara dalam nilai kredit konsumen dengan memperdebatkan item dalam file kredit individu. Setelah perselisihan diajukan, tanggung jawabnya berada di agen pelaporan kredit untuk menghapus atau menangguhkan akun tersebut dari catatan konsumen sampai perselisihan diselesaikan dengan satu atau lain cara.

"Tindakan ini dapat memberikan bantuan sementara dari barang-barang yang merugikan dalam arsip," kata Gallegos. Item sengketa yang valid akan dihapus secara permanen dari laporan kredit.

Namun, jika ada perselisihan yang salah, atau diputuskan demi kreditur atau kreditur, segera kembali ke arsip setelah 60 hari.

"Ini mirip dengan ban kempes dan memasang tempelan sementara, mengharapkan mobil berjalan dengan sempurna ke masa depan tanpa perhatian tambahan," kata Gallegos. "Tumpukan sementara pada nilai kredit belum tentu memperkuat persetujuan pinjaman, karena jika [pemberi pinjaman] melakukan sedikit riset dan penggalian, pemberi pinjaman itu akan mengungkap perselisihan dan melihat apa yang sedang terjadi. "Kesalahan terbesar yang dilakukan konsumen adalah membayar layanan atau individu untuk melakukan apa yang dapat Anda lakukan untuk diri sendiri secara gratis," kata Gail Cunningham, juru bicara National Foundation for Credit Counseling. "Anda bisa berakhir dengan mengikuti saran yang tidak akurat atau ilegal yang dapat menyebabkan sejumlah masalah lainnya. "

Anda juga bisa ditipu. "Beberapa dari perusahaan-perusahaan ini melakukan pembayaran dan kemudian 'menguap," kata Thomas Nitzsche, koordinator hubungan media senior, ClearPoint Credit Counseling Solutions. "Kami melihat banyak klien cerdas dan berpendidikan yang telah melibatkan para pemain buruk ini."

Tetap di Atas Kesalahan

Cara terbaik untuk memastikan laporan kredit Anda - dan untuk memperbaiki kesalahan - adalah memeriksanya setiap empat bulan

Anda berhak mendapatkan satu laporan kredit gratis setiap tahun dari masing-masing tiga biro kredit utama: Equifax , Experian dan TransUnion Menarik satu setiap empat bulan adalah cara terbaik untuk menemukan kesalahan sebelum menyebabkan kerusakan yang signifikan pada nilai kredit Anda Anda bisa mendapatkan salinan tahunan setiap laporan tahunan AnnualCreditReport com

Jika Anda melakukan spot kesalahan, jangan panik. Sebaliknya, setelah Anda mengumpulkan bukti kesalahan (cek atau laporan bank yang dibatalkan yang menunjukkan pembayaran online, bukti ejaan nama Anda, dll.), sengketa kesalahannya (terlepas dari jenisnya ) via annualcreditreport.com. "Port ini konsumen ke masing-masing biro kredit satu per satu di mana mereka bisa meninjau dan membantah informasi seperlunya, "kata Nitzsche.

Anda juga dapat menghubungi kreditur untuk segera menyengketakan masalah seperti pembayaran terlambat atau akun yang tidak akurat yang menunjukkan bahwa Anda memiliki saldo yang telah dibayar lunas.

Jangan Mengharapkan Hasil Segera

Kreditor memiliki waktu hingga 30 hari untuk menyelidiki kesalahan yang dilaporkan dan mengajukan tekad mereka dengan biro kredit. Dalam perselisihan Anda, Anda dapat meminta kreditur dan / atau biro kredit melaporkan koreksi kepada siapa pun yang menerima salinan laporan kredit Anda dalam enam bulan terakhir.

Jika Anda tidak menerima resolusi setelah 30 hari, naikkan perselisihan tersebut dan mintalah kreditur untuk mendapatkan informasi kontak untuk mengajukan keluhan eksekutif. Ini adalah proses formal yang menyalurkan keluhan kepada eksekutif perusahaan dan / atau dapat mengancam tindakan hukum atau kekhawatiran tentang tindakan tidak tepat yang jelas. "Ini biasanya dilakukan secara tertulis ke email atau alamat fisik dan sering mendapat perhatian," kata Nitzsche.

Anda juga dapat mengajukan keluhan ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen terhadap perusahaan yang melaporkan informasi dan / atau biro kredit dengan tidak benar untuk memastikan hasilnya.

Menghubungi Better Business Bureau juga bisa memicu tindakan."Ini biasanya memicu keluhan eksekutif di perusahaan, yang meningkatkan masalah dan dapat membantu menyelesaikannya," kata Nitzsche.

Jika Anda tidak setuju dengan hasil penyelidikan biro kredit, Gallegos mengatakan bahwa Anda dapat meminta biro tersebut untuk menyertakan sebuah pernyataan perselisihan dalam arsip Anda dan laporan masa depan Anda. Dalam pernyataan itu Anda bisa menjelaskan sisi cerita Anda, menjelaskan mengapa Anda yakin informasinya tidak akurat dan merinci bukti Anda.

"Ingatlah untuk menyimpan salinan semua korespondensi yang terkait dengan perselisihan tersebut," kata Gallegos. Ini akan sangat membantu saat menyajikan argumen pribadi ke penyedia pinjaman atau penyedia pinjaman.

Dan ingat, barang-barang negatif tidak akan menghantuimu selamanya. "Blemishes seperti pembayaran terlambat dan hutang yang jatuh tempo akan jatuh dari laporan kredit setelah tujuh tahun sejak kenakalan pertama," kata Nitzsche.

The Bottom Line

Tinjauan berkala atas laporan kredit Anda akan menghentikan kesalahan sebelum mereka dapat mencegah Anda mendapatkan pinjaman atau apartemen atau bahkan pekerjaan. It's worth waktu Anda.