Bagaimana Transfer Saldo Kartu Kredit Bekerja

Bagaimana Transfer Saldo Kartu Kredit Bekerja

Apa arti transfer saldo dengan kartu kredit? Cukup, itu berarti memindahkan hutang yang terhutang dari satu plastik ke kartu lain, biasanya yang baru. Transfer saldo kartu kredit biasanya digunakan oleh konsumen yang ingin memindahkan jumlah yang harus dibayarkan ke kartu kredit dengan tingkat bunga yang lebih rendah, denda atau tunjangan yang lebih sedikit, seperti poin reward atau mil perjalanan.

Banyak perusahaan kartu kredit menawarkan transfer saldo gratis untuk menarik perhatian orang agar memilih produk mereka daripada pesaing. Sebagai pemanis tambahan, mereka sering menawarkan periode promosi atau pengantar di mana saja dari enam sampai 21 bulan (undang-undang federal memerlukan setidaknya enam), di mana tidak ada bunga yang dikenakan pada jumlah yang ditransfer. Dengan ketekunan yang tepat, konsumen yang cerdas dapat memanfaatkan insentif ini dan menghindari tingginya tingkat suku bunga sambil membayar hutang. Tapi mereka perlu mempelajari tawaran dengan hati-hati, karena banyak transfer kredit melibatkan biaya tak terduga dan kondisi lain yang mempengaruhi istilah hebat tersebut.

Cara Melakukan Transfer Saldo Kartu Kredit

Jika Anda telah menyetujui kartu kredit baru dengan tawaran transfer bunga 0% (dan pastikan bahwa siapa saja yang disetujui untuk kartu tersebut akan mendapatkan tingkat 0%, atau jika tergantung pada penyelidikan kredit) berikut adalah langkah-langkah yang ingin Anda ambil sebelum benar-benar bergerak, dan langkah-langkah untuk menyelesaikan transfer.

1. Lihat di mana Anda berdiri dan memilih saldo untuk transfer.

Tuliskan semua kartu kredit, saldo dan tingkat suku bunga mereka. Pilih satu atau lebih kartu dengan tingkat tinggi yang saldonya ingin Anda transfer untuk menghemat uang dengan bunga. Keseimbangan tidak harus sesuai dengan nama Anda untuk memenuhi syarat untuk transfer, jadi jika pasangan baru Anda memiliki saldo kartu kredit dengan bunga tinggi dan Anda memiliki kredit yang bagus, Anda dapat menggunakan penawaran 0% untuk membantu melunasi nya. keseimbangan lama dan memulai lagi bersama bebas hutang.

2. Hitung biaya transfer saldo Anda.

Perhatikan biaya transfer saldo jika ada, dan hitung berapa yang akan Anda bayarkan pada jumlah yang ingin Anda transfer. Biaya biasanya 3% sampai 5%, artinya Anda akan membayar $ 30 sampai $ 50 atau setiap $ 1.000 yang Anda transfer. Bahkan dengan suku bunga baru yang lebih rendah, apakah Anda masih akan keluar setelah biaya transfer saldo? Gunakan kalkulator transfer saldo online untuk melakukan perhitungan matematika.

Perhatikan juga jika ada batas jumlah ongkos. Jika demikian, itu benar-benar bisa membuat transfer saldo lebih besar berharga. Katakanlah, misalnya, ada biaya transfer saldo sebesar 3%, sampai maksimal $ 75. Anda mentransfer saldo sebesar $ 5.000 - tapi karena batasnya, Anda tidak membayar $ 150 (3% dari $ 5.000) namun $ 75: tingkat bunga efektif hanya 1. 5%.

3. Pahami hukumannya.

Setelah transfer, Anda tidak bisa melupakan keseimbangan dan membiarkannya duduk di sana selama setahun.Anda masih harus melakukan pembayaran minimum bulanan pada kartu sebelum tanggal jatuh tempo untuk mempertahankan tingkat 0% tersebut. Jika Anda kehilangan satu, saldo mungkin langsung menimbulkan bunga. Perhatikan tingkat bunga yang akan Anda bayarkan: Akankah ini merupakan tingkat default yang lebih tinggi dari yang Anda bayarkan sekarang? Demikian pula, jika Anda default berdasarkan perjanjian pemegang kartu, seperti melakukan pembayaran terlambat, melewati batas Anda, atau memantul cek, tingkat bunga dapat beralih ke tingkat penalti yang bisa mencapai 30%.

4. Ketahuilah kapan promosi berakhir dan apa yang terjadi saat itu.

Tingkat 0% biasanya berlaku selama 12 atau 18 bulan. Jika Anda berencana untuk melunasi saldo yang ditransfer selama periode pengantar, hitung apakah Anda mungkin bisa membayarnya secara penuh selama waktu tersebut. Jika tidak, berapa suku bunga yang akan Anda bayarkan saat masa pengantar berakhir, dan maukah Anda tetap maju? Jangan mengharapkan pengingat dari perusahaan kartu kredit bahwa tingkat promosi Anda telah berakhir: Omong-omong: Ini berharap Anda akan kehilangan tenggat waktu dan harus mulai membayar bunga atas saldo Anda.

5. Periksa batas waktu untuk menyelesaikan transfer.

Jika Anda mendapatkan kartu kredit baru, persyaratan tersebut mengharuskan Anda menyelesaikan transfer saldo dalam jumlah hari tertentu (biasanya satu sampai dua bulan) untuk menerima tarif promosi apa pun. Baca baik cetak dengan hati-hati untuk melihat seberapa besar jendela waktu itu. Selesaikan transfer sehari setelah jendela ditutup dan Anda akan membayar suku bunga reguler.

6. Pastikan Anda memenuhi persyaratan dasar untuk transfer saldo.

Umumnya, Anda tidak dapat melakukan transfer saldo kartu kredit jika akun baru Anda dengan perusahaan yang sama dengan kartu yang saldonya ingin Anda bayar - misalnya, Anda tidak dapat mentransfer saldo dari satu kartu kredit Citibank ke kartu kredit Citibank lainnya. Juga, jika Anda memiliki pembayaran di masa lalu dengan kreditur yang ingin Anda transfer saldonya, atau jika Anda mengajukan kebangkrutan, permintaan transfer Anda mungkin ditolak.

7. Tentukan berapa banyak untuk transfer.

Periksa batas kredit pada kartu baru Anda: Anda tidak dapat meminta transfer saldo lebih dari batas kredit yang tersedia, dan biaya transfer saldo dihitung terhadap batas tersebut. Misalnya, jika Anda memiliki kredit senilai $ 10.000, Anda tidak dapat mentransfer saldo $ 10.000 dengan biaya transfer saldo 3%; Anda harus memiliki $ 10, 300 dalam kredit yang tersedia untuk menyelesaikan transaksi. Paling banyak Anda bisa mentransfer sekitar $ 9, 700.

8. Tentukan di mana Anda ingin saldo transfer dana pergi.

Apakah Anda ingin mereka pergi langsung ke kreditor lain untuk melunasi saldo Anda? Apakah Anda ingin dana disetorkan ke rekening bank Anda sehingga Anda dapat melunasi hutang lainnya? Dalam kasus terakhir, pastikan kartu kredit tersebut secara eksplisit menyatakan bahwa memiliki dana yang disetorkan ke rekening bank Anda tidak akan dianggap sebagai uang muka. Jika Anda secara tidak sengaja mengambil uang muka, Anda akan segera membayar bunga atas transaksi tersebut, dan biasanya dengan harga tinggi.

9. Minta transfer saldo dengan kreditur baru Anda dengan mengikuti petunjuk spesifiknya.

Meski disebut transfer saldo, apa yang sebenarnya terjadi adalah Anda menggunakan satu kartu kredit untuk membayar kartu kredit lain. Mekanika ini terlihat seperti ini:

Pemeriksaan transfer saldo: Penerbit kartu baru (atau penerbit kartu yang Anda transfer ke saldo) memberi Anda cek. Cukup lakukan pengecekan ke perusahaan kartu yang ingin Anda bayar. Beberapa perusahaan kartu kredit bahkan akan membiarkan Anda melakukan pengecekan sendiri, tapi sekali lagi, pastikan ini tidak akan dianggap sebagai uang muka.

Transfer daring atau telepon: Minta nama, alamat pembayaran dan nomor rekening untuk saldo yang Anda bayar, dengan jumlah yang ingin Anda transfer.

Untuk deposit langsung: Miliki rekening bank dan nomor routing akun tempat Anda ingin menyetorkan dana transfer saldo.

10. Tonton akun lama dan baru Anda.

Anda mungkin bertanya, jika tidak disebutkan di manapun, tentang jangka waktu transfer. Bagaimanapun, biarkan setidaknya dua sampai tiga hari - dan sampai 10 hari - bagi kreditor baru Anda untuk melunasi kreditur lama Anda. Bola mata setiap akun lama yang keseimbangannya Anda bayarkan untuk dilihat saat transfer saldo selesai. Sementara itu, jangan lewatkan batas waktu pembayaran apa pun pada akun tersebut sehingga Anda tidak dikenai biaya keterlambatan. Awasi juga, di akun baru Anda untuk melihat kapan saldo telah ditransfer, terutama jika Anda ingin menggunakan kartu tersebut untuk melakukan pembelian.

Saldo Saldo Matematika

Tidak diragukan lagi, transfer bisa menghemat uang Anda. Katakanlah Anda memiliki saldo $ 5, 000 pada kartu kredit dengan APR 20%. Membawa saldo itu menghabiskan biaya $ 1, 000 setahun pada tingkat ini. Kemudian, Anda mendapatkan penawaran transfer saldo pada kartu kredit baru, dengan bunga 0% selama 12 bulan. Anda dapat memindahkan saldo $ 5, 000 ke kartu baru dan Anda akan memiliki satu tahun penuh untuk melunasinya tanpa bunga. Anda hanya perlu membayar biaya 3% untuk mentransfer saldo, yang berjumlah $ 150. Bahkan setelah bayarannya, Anda akan keluar lebih dulu dengan tidak membayar bunga selama setahun, selama Anda memasukkan sekitar $ 415 per bulan ke saldo $ 5.000 Anda sehingga semuanya akan lunas pada akhir periode promosi.

Bagaimana dengan mentransfer saldo jika tidak ada tawaran bunga 0% - apakah ini layak untuk waktu dan kerumitan? Bisa jadi, tapi lakukan dulu matematika. Katakanlah Anda memiliki saldo $ 3, 000 dengan tingkat bunga 30%. Pada APR 30%, saat ini Anda membayar bunga $ 900 setahun. Anda melihat kartu dengan APR 27%, dan biaya transfer 3%. Mentransfer saldo Anda berarti Anda akan membayar bunga $ 810 per tahun; tambahkan pada biaya transfer saldo $ 90, dan terserah - tebak - 900 dolar setahun. Anda akan mengalami break even after a year. Dalam contoh ini, untuk keluar, Anda perlu mencari kesepakatan di mana APR kurang dari 27%. Rencana yang lebih baik mungkin meminta penerbit kartu Anda untuk mengurangi tingkat bunga menjadi 27%, jadi Anda tidak dikenai biaya apapun.

Kehilangan Kekayaan

Sementara transfer saldo kartu kredit ini terlihat bagus di permukaan, orang-orang yang memanfaatkannya mungkin akan menemukan kail untuk biaya tak terduga.Masalahnya adalah bahwa mentransfer saldo berarti membawa saldo bulanan, dan melakukan saldo bulanan - bahkan satu dengan suku bunga 0% - dapat berarti kehilangan masa tenggang kartu kredit dan membayar biaya bunga yang mengejutkan untuk pembelian baru .

Masa tenggang adalah waktu antara saat siklus penagihan kartu kredit Anda berakhir dan kapan tagihan kartu kredit Anda jatuh tempo, di mana Anda tidak perlu membayar bunga atas pembelian Anda. Secara hukum, paling sedikit 21 hari. Anda hanya mendapatkan masa tenggang jika Anda tidak membawa saldo pada kartu kredit Anda. Apa yang banyak konsumen tidak sadari adalah bahwa membawa keseimbangan dari melakukan transfer saldo promosi akan mempengaruhi masa tenggang.

Tanpa tenggang waktu, jika Anda melakukan pembelian pada kartu kredit baru setelah menyelesaikan transfer saldo, Anda akan mengumpulkan biaya bunga atas pembelian tersebut dari saat Anda membuatnya. Ketika itu terjadi, sebagian dari uang yang Anda hemat dengan memiliki tingkat bunga 0% pada transfer saldo akan langsung kembali dari kantong Anda.

Tindakan Menimbang yang Sulit

Katakanlah Anda perlu membayar lebih dari $ 150 untuk kertas toilet, handuk kertas dan kebutuhan rumah tangga lainnya selama perjalanan belanja rutin dan Anda mengenakannya ke kartu baru Anda, kartu yang sama dengan yang Anda miliki. mentransfer saldo

Anda berasumsi bahwa, jika Anda membayar $ 150 penuh saat tagihan Anda tiba dalam tiga minggu, Anda tidak akan berhutang apapun atas pembelian - setelah semua, Anda berhasil melakukannya. Tapi saat pernyataan kartu kredit Anda tiba, Anda mendapati Anda telah dikenakan biaya sebesar 15% APR - tingkat bunga kartu kredit Anda saat pembelian - dengan pembelian $ 150 Anda. Ini adalah jumlah yang kecil, tapi ada prinsipnya: Jika Anda akan membayar bunga atau biaya ke perusahaan kartu kredit, Anda ingin melakukannya dengan sengaja, bukan karena perusahaan membuat Anda lengah.

Ini semakin parah. Dalam pikiran Anda, jumlah hutang Anda untuk transfer saldo dan jumlah yang harus Anda bayar untuk pembelian terpisah. Kirimkan saja pembayaran Anda seharga $ 150 ditambah $ 1. 25 atau lebih dalam minat, dan Anda sudah mendapatkan masa tenggang Anda kembali dan semuanya baik-baik saja, Anda pikir. Tetapi jika perusahaan kartu kredit Anda menerapkan pembayaran ke saldo dengan bunga terendah terlebih dahulu, $ 151 Anda. 25 akan menuju jumlah transfer saldo Anda, dan pembelian $ 150 Anda akan tetap berada di sana dengan bunga sebesar 15% sampai Anda melunasi seluruh transfer saldo, pembelian dan semua bunga yang Anda kumpulkan. Plus, ada lagi biaya baru yang akan mulai menimbulkan bunga dari hari Anda membuatnya.

Satu-satunya cara untuk mendapatkan masa tenggang kembali pada kartu Anda dan berhenti membayar bunga adalah melunasi seluruh saldo transfer, serta semua pembelian baru Anda. Dan jika Anda memiliki cukup uang untuk melakukan itu, Anda mungkin tidak akan melakukan transfer saldo di tempat pertama.

Transfer Saldo ke Kartu yang Ada

Anda tidak perlu membuka rekening baru untuk melakukan transfer saldo kartu kredit; Anda bisa melakukannya dengan kartu yang ada, terutama jika penerbit menjalankan promosi khusus. Mentransfer saldo ke kartu suku bunga yang lebih rendah seringkali merupakan ide bagus; bahkan jika saldo Anda tidak terbayar sebelum tingkat promosi berakhir pada transfer saldo, sisanya akan dilunasi pada tingkat bunga yang lebih rendah.

Namun, bisa jadi rumit jika Anda sudah memiliki saldo pada kartu yang akan digunakan untuk mentransfer lebih banyak hutang. Misalkan Anda berhutang $ 2, 000 pada kartu kredit Anda dengan tingkat persentase tahunan 15% (APR) sebelum Anda mentransfer saldo sebesar $ 1.000 dari kartu kedua Anda. Tingkat transfer saldo yang Anda tawarkan adalah 0% selama enam bulan. Anda melunasi $ 1, 000 dalam enam bulan, namun karena porsi 0% dari hutang kartu kredit Anda telah dibayarkan terlebih dahulu, Anda akan dikenakan tarif rata-rata 15% selama enam bulan untuk $ 2.000 yang tidak tersentuh oleh pembayaran. Sementara itu, kartu yang Anda transfer $ 1.000 dari tarif APR 12%, yang merupakan kerugian sebesar 3% untuk Anda. Anda bisa membebani uang dengan bayaran dan biaya transfer dengan menggunakan penawaran transfer saldo dalam keadaan seperti ini.

Anda juga perlu mempertimbangkan berapa jumlah uang yang akan diberikan kartu kredit terhadap rasio penggunaan kredit Anda - yaitu persentase kredit konsumen yang telah dia gunakan - yang merupakan komponen kunci dari nilai kredit Anda . Katakanlah Anda memiliki kartu dengan batas $ 10.000 dengan saldo $ 1, 250. Anda menggunakan 12. 5% dari batas kredit Anda. Kemudian Anda mentransfer $ 5.000.000, menciptakan total saldo sebesar $ 6, 250. Anda sekarang menggunakan 62. 5% dari batas kredit Anda. Kenaikan saldo Anda sebesar 50% pada satu kartu bisa melukai nilai kredit Anda, dan pada akhirnya menyebabkan tingkat suku bunga naik pada kartu ini dan kartu lainnya.

Transfer Saldo Vs. Pinjaman Pribadi

Beberapa penasihat keuangan merasa transfer saldo kartu kredit hanya masuk akal jika Anda dapat melunasi semua atau sebagian besar hutang selama periode promosi. Setelah masa promosi berakhir, Anda cenderung menghadapi tingkat bunga tinggi lainnya pada saldo Anda, dalam hal ini pinjaman pribadi - yang kursnya cenderung lebih rendah, dan / atau tetap - mungkin adalah opsi yang lebih murah.

Namun, jika pinjaman pribadi harus diamankan, Anda mungkin tidak nyaman menjaminkan aset sebagai jaminan. Hutang kartu kredit tidak aman, dan jika Anda gagal melakukannya, tidak mungkin penerbit kartu akan menuntut Anda dan mengejar aset Anda. Itu berubah saat Anda membuka pinjaman pribadi yang aman; perusahaan dapat mengambil aset untuk menutup pinjamannya jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran.

Where to Look

Jika Anda ingin melakukan penelitian lebih lanjut, ada beberapa situs perbandingan kartu kredit yang dapat membantu Anda menemukan kartu kredit transfer saldo terbaik untuk situasi Anda:

  • CreditCards. com
  • CardHub. com
  • Bankir. com
  • NerdWallet. com
  • CreditKarma. com

Promosi Saat Ini

Bagan di bawah ini menguraikan promosi transfer saldo tertinggi yang ditawarkan oleh perusahaan kartu, berdasarkan jangka waktu penawaran APR 0% dan ukuran biaya transfer dan transfer pasca promosi APR.

Penawaran Kartu Kredit Transfer Terbaik | Credio

[Catatan: Ini adalah bagan interaktif, sehingga Anda dapat mengeklik kartu individual untuk mendapatkan detail lebih lanjut. Atau, klik "Lihat Perbandingan Penuh" untuk mendapatkan lebih banyak informasi tentang bagaimana membandingkan kartu tersebut.]

Saat berkonsultasi dengan situs perbandingan kartu kredit, perhatikan bahwa situs ini biasanya mendapatkan biaya rujukan dari perusahaan kartu kredit saat pelanggan menerapkan untuk kartu melalui link afiliasi situs web dan disetujui.Ambil peringkat dengan sebutir garam juga. Selain itu, beberapa perusahaan kartu kredit telah memengaruhi informasi yang dikirim oleh situs web tentang kartu mereka dengan cara yang berarti Anda mungkin tidak mendapatkan gambaran yang akurat tentang biaya kartu. Pastikan membaca dengan baik di situs kreditor sebelum mengajukan kartu apapun.

Jalur Bawah

Memindahkan saldo kartu kredit harus menjadi alat untuk membantu Anda keluar dari hutang lebih cepat dan menghabiskan lebih sedikit uang untuk menarik minat, tanpa menimbulkan biaya atau menyakiti laporan kredit Anda. Jika Anda memahami baik cetak yang menguraikan persyaratan (terkadang pernyataan ini bahkan tidak tercantum dalam penawaran kartu kredit itu sendiri, namun di tempat lain di situs web penerbit kartu kredit, seperti di bagian bantuan, FAQ atau area layanan pelanggan), lakukanlah matematika sebelum Berlaku untuk memastikan Anda akan maju ke depan, dan membuat rencana pelunasan yang dapat Anda gunakan, meraih penawaran bunga 0% pada kartu baru bisa menjadi langkah yang cerdik. Namun, Anda mungkin mempertimbangkan untuk memperlakukan transfer tersebut sebagai pinjaman: Jangan gunakan kartu untuk pembelian sampai Anda benar-benar melunasi transfer saldo. Jika Anda ingin dapat membelanjakannya, cobalah menemukan kartu kredit yang menawarkan APR pengantar 0% untuk jumlah bulan yang sama baik pada transfer saldo maupun pembelian baru.