Berbagi Video // www. investopedia com / terms / d / debtconsolidation. asp

Apa itu 'Konsolidasi Utang'

Konsolidasi konsolidasi berarti mengambil pinjaman baru untuk melunasi sejumlah kewajiban dan hutang konsumen, yang umumnya tanpa jaminan. Akibatnya, banyak hutang digabungkan menjadi satu bagian hutang yang lebih besar, biasanya dengan persyaratan pembayaran yang lebih menguntungkan: tingkat bunga yang lebih rendah, pembayaran bulanan yang lebih rendah atau keduanya. Konsumen dapat menggunakan konsolidasi hutang sebagai alat untuk menangani hutang pinjaman mahasiswa, hutang kartu kredit dan jenis hutang lainnya.

Metode Konsolidasi Utang

Ada beberapa cara konsumen dapat melumpuhkan hutang menjadi satu pembayaran. Salah satunya adalah mengkonsolidasikan semua pembayaran kartu kredit mereka ke satu kartu kredit baru - yang bisa menjadi ide bagus jika kartu tersebut mengenakan biaya sedikit atau tidak ada bunga untuk jangka waktu tertentu - atau memanfaatkan fitur transfer saldo kartu kredit yang ada (terutama jika ia menawarkan promosi khusus pada transaksi). Pinjaman ekuitas rumah atau jalur ekuitas rumah adalah bentuk lain dari konsolidasi yang dicari oleh beberapa orang, karena bunga jenis pinjaman ini dapat dikurangkan untuk peminjam pembayar pajak yang merinci deduksi mereka. Ada juga beberapa pilihan konsolidasi yang tersedia dari pemerintah federal untuk mereka yang memiliki pinjaman mahasiswa.

BREAKING DOWN 'Konsolidasi Utang'

Secara teoritis, penggunaan satu bentuk pembiayaan untuk melunasi hutang lain adalah melakukan konsolidasi hutang. Namun, ada instrumen khusus yang disebut pinjaman konsolidasi utang, yang ditawarkan oleh kreditur sebagai bagian dari rencana peminjam yang memiliki kesulitan mengelola jumlah atau ukuran hutang mereka. Kreditor bersedia melakukan ini karena beberapa alasan - salah satunya karena memaksimalkan kemungkinan mengumpulkan dari debitur. Pinjaman ini biasanya ditawarkan oleh lembaga keuangan, seperti bank dan credit unions; Ada juga perusahaan jasa konsolidasi utang khusus.

Ada dua jenis pinjaman konsolidasi utang yang luas: dijamin dan tidak aman. Pinjaman yang aman didukung oleh aset peminjam, seperti rumah atau mobil, yang berfungsi sebagai jaminan pinjaman. Pinjaman konsolidasi utang yang lebih tradisional dan tanpa jaminan, yang tidak didukung oleh aset, bisa lebih sulit didapat. Mereka juga cenderung memiliki suku bunga yang lebih tinggi dan jumlah kualifikasi yang lebih rendah. Meski begitu, suku bunga masih biasanya kurang dari suku bunga kartu kredit. Juga, suku bunga tetap.

"Biasanya, pinjaman harus dilunasi dalam tiga sampai lima tahun," kata Harrine Freeman, CEO dan pemilik H. E. Freeman Enterprises, layanan perbaikan kredit dan konseling kredit di Bethesda, Md., dan penulis "Bagaimana Keluar dari Utang. "

Jenis pinjaman ini tidak menghapus hutang; mereka hanya mentransfer semua hutang Anda ke pemberi pinjaman atau jenis pinjaman yang berbeda. (Dalam keadaan di mana Anda memerlukan keringanan hutang atau tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, mungkin lebih baik melihat penyelesaian hutang daripada, atau bersamaan dengan, konsolidasi hutang. Penyelesaian hutang bertujuan untuk mengurangi kewajiban Anda dan bukan hanya mengurangi jumlah kreditor Individu biasanya bekerja dengan organisasi bantuan hutang atau layanan konseling kredit Organisasi-organisasi ini tidak melakukan pinjaman yang sebenarnya, sebaliknya mereka mencoba menegosiasikan kembali hutang saat ini dengan kreditor).

Keuntungan dari Pinjaman Konsolidasi Utang

Freeman mengatakan bahwa pinjaman konsolidasi hutang sangat membantu bagi mereka yang memiliki banyak hutang, berhutang $ 10.000 atau lebih, sering menerima telepon atau surat dari agen penagihan, memiliki rekening dengan tingkat bunga atau pembayaran bulanan yang tinggi, mengalami kesulitan dalam membuat pembayaran atau tidak dapat menegosiasikan suku bunga pinjaman yang rendah. Sekali di tempat, rencana konsolidasi hutang akan menghentikan agen penagihan untuk menelepon (dengan asumsi pinjaman yang mereka hubungi telah dilunasi).

Mungkin juga ada keringanan pajak. Internal Revenue Service (IRS) tidak memungkinkan Anda mengurangi bunga atas pinjaman konsolidasi hutang tanpa jaminan. Jika pinjaman konsolidasi Anda dijamin dengan aset, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan potongan pajak. Pembayaran bunga pinjaman konsolidasi hutang paling sering dikurangkan dari pajak bila ekuitas rumah dilibatkan.

Pinjaman konsolidasi mungkin juga sesuai dengan nilai kredit Anda di jalan. "Jika prinsipal dibayar lebih cepat [daripada seharusnya tanpa pinjaman], saldo akan terbayar lebih cepat, yang membantu meningkatkan nilai kredit Anda," kata Freeman.

Bagaimana Konsolidasi Utang Bekerja

Misalnya, katakanlah seorang individu dengan tiga kartu kredit dan total $ 20.000 karena tingkat bunga per tahun 22. 99% ditambah kebutuhan bulanan untuk membayar $ 1047. 37 sebulan selama 24 bulan untuk membawa saldo ke nol. Ini berhasil mencapai $ 5136. Aku dibayar dengan bunga sendiri. Jika individu yang sama mengkonsolidasikan kartu kredit tersebut menjadi pinjaman dengan bunga rendah dengan tingkat bunga tahunan 11% per bulan, dia harus membayar $ 932. 16 sebulan selama 24 bulan untuk membawa saldo ke nol. Ini menghasilkan $ 2, 371. 84 dibayar dengan bunga. Penghematan bulanan adalah $ 115. 21, dan selama masa pinjaman jumlah tabungan adalah $ 2, 765. 04.

Bahkan jika pembayaran bulanan tetap sama, Anda masih bisa keluar dengan merampingkan pinjaman Anda. Katakan bahwa saat ini Anda memiliki tiga kartu kredit yang mengenakan tarif 28%; mereka maxed out di $ 5, 000 masing-masing dan Anda menghabiskan $ 250 per bulan pada pembayaran minimum masing-masing kartu. Jika Anda melunasi setiap kartu kredit secara terpisah, Anda akan menghabiskan $ 750 per bulan selama 28 bulan dan Anda akan membayar total bunga sekitar $ 5, 441. 73. Namun, jika Anda mentransfer saldo tiga kartu tersebut ke dalam satu pinjaman konsolidasi dengan tingkat bunga 12% yang lebih masuk akal dan Anda terus melunasi pinjaman tersebut dengan harga $ 750 per bulan yang sama, Anda akan membayar sekitar sepertiga dari bunga ($ 1 , 820.22), dan Anda akan dapat menghentikan pinjaman Anda lima bulan sebelumnya. Jumlah ini mencapai penghematan total sebesar $ 7, 371. 52 ($ 3, 750 untuk pembayaran dan bunga $ 3, 621. 52).

Rincian Pinjaman

Kartu Kredit (3)	Pinjaman Konsolidasi	Bunga%
28%	12%	Pembayaran
$ 750	$ 750	Istilah < 28 bulan
23 bulan	Tagihan Dibayar / Bulan	3
1	Kepala Sekolah	$ 15.000 ($ 5, 000 * 3)
$ 15.000	Bunga	$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)
$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3)	Total	$ 20, 441. 73
$ 16, 820. 22	Tentu saja, peminjam harus memiliki pendapatan dan kelayakan kredit yang diperlukan untuk memungkinkan pemberi pinjaman baru menawarkannya dengan harga lebih rendah. Meskipun masing-masing pemberi pinjaman mungkin memerlukan dokumentasi yang berbeda tergantung pada sejarah Anda, bagian informasi yang paling sering dibutuhkan mencakup surat kerja, pernyataan dua bulan untuk setiap kartu kredit atau pinjaman yang ingin Anda bayar, dan surat dari kreditur atau pelunasan agensi.	Menemukan Pinjaman Konsolidasi Utang

Jika Anda memiliki riwayat pembayaran yang baik dengan bank, credit union atau perusahaan kartu kredit, meminta institusi tersebut mengenai pinjaman konsolidasi hutang harus menjadi langkah pertama Anda. "Jika Anda bisa meminta bank Anda menyetujui pinjaman, itu bagus," kata Tim Gagnon, asisten akademisi akuntansi akuntansi di D'Amore McKim School of Business di Northeastern University. "Tetapi bank Anda mungkin tidak ingin menjadikan Anda sebagai klien dan nilai kredit Anda mungkin tidak cukup tinggi untuk memenuhi persyaratan pinjaman mereka. "

Jika Anda ditolak oleh bank atau credit union Anda, Gagnon menyarankan untuk menjajaki perusahaan hipotek pribadi atau pemberi pinjaman. "Mereka cenderung kurang kaku terhadap nilai dan rasio."

Bagaimana Mengkonsolidasikan Utang

Setelah Anda mendapatkan kendaraan konsolidasi hutang Anda di tempat, bagaimana memutuskan tagihan mana yang harus ditangani terlebih dahulu? Hal ini dapat diputuskan oleh pemberi pinjaman Anda , yang mungkin memilih pesanan di mana kreditor dilunasi

Jika tidak, Anda harus memulai dengan melunasi hutang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Namun, jika Anda memiliki pinjaman dengan bunga rendah yang menyebabkan Anda lebih emosional dan stres mental daripada bunga yang lebih tinggi (seperti pinjaman pribadi yang telah meregangkan hubungan keluarga), Anda mungkin ingin memulai dengan yang itu sebagai gantinya.

Setelah Anda melunasi satu hutang, pindahkan pembayaran ke set berikutnya dalam proses pembayaran air terjun sampai semua tagihan Anda terbayar.

Potensi Perangkap

Ada beberapa kendala yang harus dipertimbangkan konsumen saat mengkonsolidasikan hutang.

Memperpanjang Jangka Waktu Pinjaman:

Pembayaran bulanan dan tingkat suku bunga Anda mungkin lebih rendah, berkat pinjaman baru Tapi perhatikan jadwal pembayarannya: Kalau itu substanti Sekali lagi bahwa hutang Anda sebelumnya, Anda mungkin akan membayar lebih dalam jangka panjang. Sebagian besar pemberi pinjaman konsolidasi utang menghasilkan uang dengan meregangkan jangka waktu pinjaman paling tidak rata-rata, jika bukan jangka terpanjang, dari hutang debitur sebelumnya. Hal ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk membuat keuntungan yang rapi bahkan jika mengenakan suku bunga yang lebih rendah.

Contoh: John memiliki $ 19.000 hutang kartu kredit, pinjaman mobil sebesar $ 12.000 dan $ 5, 500 yang tersisa untuk pinjaman sekolah.Total pembayaran bulanannya mencapai $ 1, 175. Pinjaman pemberi pinjaman konsolidasi menawarkan untuk menggulirkan pinjamannya ke dalam satu catatan yang mengenakan bunga yang lebih rendah dan mengurangi pembayaran bulanannya menjadi $ 850. Dia dengan rasa syukur menerima dan menghemat $ 325 per bulan. Namun, jangka waktu terpanjang dari pinjaman John sebelumnya adalah lima tahun, dan pinjaman baru tersebut berjangka waktu 90 bulan (tujuh setengah tahun). Dia akan membayar total $ 6, 375, sedangkan dengan hutang lama, jumlah maksimum yang akan dia bayar akan menjadi $ 5, 875. Itulah mengapa melakukan pekerjaan rumah Anda penting. Hubungi penerbit kartu kredit Anda untuk mengetahui berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hutang pada masing-masing kartu Anda dengan suku bunga saat ini. Kemudian bandingkan dengan panjang dan biaya pinjaman konsolidasi yang sedang Anda pertimbangkan.

Hurting the Credit Score:

Dengan menggulung pinjaman Anda yang ada menjadi pinjaman baru, kemungkinan besar Anda akan melihat dampak negatif pada nilai kredit Anda pada awalnya. Skor kredit mendukung hutang jangka panjang dengan sejarah pembayaran yang lebih lama dan konsisten. Mengganti hutang sebelum kontrak awal meminta untuk dipandang negatif. Anda juga tercatat memiliki asumsi hutang lebih besar dan lebih baru, yang meningkatkan faktor risiko Anda. Dan, tentu saja, sama seperti jenis akun kredit lainnya, pembayaran yang tidak terjawab pada pinjaman konsolidasi hutang berlanjut pada laporan kredit Anda.

Selain itu, tutuplah akun kredit lama (setelah dilunasi) dan buka yang baru dapat mengurangi jumlah kredit yang tersedia bagi Anda, meningkatkan rasio penggunaan hutang terhadap kredit Anda. Ini juga bisa memberi nilai kredit Anda, karena pemberi pinjaman mungkin melihat Anda dengan rasio yang meningkat karena kurang stabil secara finansial. Namun, jika Anda mengkonsolidasikan hutang kartu kredit dan akhirnya meningkatkan tingkat utilisasi kredit Anda - yaitu, jumlah potensi kredit yang Anda miliki yang sebenarnya Anda gunakan - sebagai hasilnya, nilai Anda bisa meningkat di kemudian hari. Contoh: Sally mengeluarkan $ 16.000 dari hutang kartu kredit menjadi pinjaman baru. Dia memotong kartu kreditnya, tapi membiarkan rekeningnya terbuka. Jika dia tidak memiliki hutang lain, dia telah secara efektif mengurangi rasio hutang dan kreditnya menjadi dua, karena dia sekarang memiliki $ 16.000 kredit yang tidak terpakai yang tersedia pada rekening kartu kreditnya, ditambah pinjaman konsolidasi $ 16.000. Jika dia menutup akun lamanya, dia akan menggunakan 100% kredit yang dia dapatkan dari pinjaman barunya, yang akan mempengaruhi nilainya.

Mengurangi aset:

Lebih mudah untuk memperoleh pinjaman konsolidasi yang dijamin dari pada yang tidak dijamin, yang berarti Anda mungkin akan mengkonsolidasikan beberapa hutang tanpa jaminan (seperti saldo kartu kredit) ke dalam hutang aman yang lebih besar. Anda mungkin menjanjikan properti Anda sebagai jaminan terhadap jumlah yang jauh lebih besar daripada sebelumnya. Misalnya, menggunakan pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit membuat rumah Anda berisiko jika Anda gagal melakukan pembayaran yang diperlukan. Kehilangan persyaratan atau tunjangan khusus: Pinjaman siswa memiliki ketentuan khusus (seperti diskon suku bunga dan potongan harga) yang akan hilang jika Anda mengkonsolidasikannya dengan hutang lainnya.Mereka yang default pada pinjaman sekolah konsolidasi biasanya akan memiliki pengembalian pajak yang telah diperbaiki dan bahkan mungkin memiliki upah mereka, misalnya.

Membayar banyak uang ke layanan konsolidasi hutang: Kelompok-kelompok ini sering mengenakan biaya awal dan bulanan yang lumayan besar. Dan Anda mungkin tidak membutuhkannya. Anda dapat mengkonsolidasikan hutang Anda sendiri secara gratis dengan pinjaman pribadi baru dari bank, atau kartu kredit dengan bunga rendah, misalnya.

Garis Bawah Mengganti beberapa pinjaman dengan tingkat bunga berganda dengan satu, pembayaran bulanan dengan suku bunga tetap pasti menyederhanakan hidup. Jangan berkonsolidasi hanya untuk kenyamanan. Kecuali Anda benar-benar diliputi oleh banyak tanggal pembayaran, kemudahan pembayaran bulanan tunggal saja bukanlah alasan yang cukup untuk mengkonsolidasikan hutang, mengingat perangkapnya.

Dan ingat: mengkonsolidasikan hutang saja tidak membuat Anda kehilangan hutang; memperbaiki kebiasaan belanja dan tabungan. Jika Anda menggabungkan hutang Anda, tahan godaan untuk mencocokkan saldo kartu kredit Anda lagi; Jika tidak, Anda akan dibebani membayar kembali pinjaman konsolidasi baru mereka. Konsolidasi adalah alat untuk membantu Anda keluar dari rumah anjing yang sarat dengan hutang, bukan untuk membuat Anda menjadi rumah anjing yang lebih baik dan lebih mahal.