Menghadapi masalah kesehatan yang memburuk tidak mudah bagi siapa saja. Tetapi bagi orang-orang yang menghadapi penyakit yang melemahkan atau mengalami kecelakaan yang membuat mereka cacat, keadaan menjadi semakin rumit. Seringkali dalam situasi ini, orang dipaksa untuk meninggalkan pekerjaan mereka lebih awal. Banyak keputusan penting yang perlu dilakukan saat ini. Salah satu yang paling penting adalah pertanyaan apakah mengajukan permohonan tunjangan cacat atau tidak, bila sesuai. Mungkin juga perlu mulai memikirkan kapan waktu terbaik untuk pensiun dan mengajukan manfaat Jaminan Sosial. Pada saat yang sangat penting ini, ketika nasehat penasihat keuangan benar-benar berguna.

Bagaimana Penasihat Dapat Membantu

Penasihat keuangan dapat membantu klien mereka dalam menunjukkan kepada mereka bagaimana menavigasi berbagai jalur yang mungkin mereka hadapi, untuk mencapai solusi terbaik atas jangka panjang. Ini mungkin bukan jalan yang mudah, karena ada pertanyaan emosional dan finansial yang perlu dihadapi. Misalnya, jika seorang karyawan berhenti bekerja sama sekali, hal itu sebenarnya bisa merugikan kesejahteraan emosional dan rasa tujuan mereka, menyebabkan mereka menarik diri dan tidak menjaga kesehatan mereka sebaik mungkin. Penasihat keuangan dapat merekomendasikan agar klien mempertimbangkan faktor ini dan faktor lainnya sebelum membuat keputusan akhir. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengapa Penasihat Harus Hati-hati terhadap Kesehatan Klien .

Pertanyaan lain yang perlu dipertimbangkan adalah bagaimana klien memaksimalkan manfaat pensiun dan pensiun mereka tanpa mengabaikan hak kompensasi kecacatan mereka. Pada titik inilah Anda berbicara dengan atasan klien mungkin merupakan ide bagus. Majikan biasanya harus mematuhi Undang-Undang Penyandang Cacat Amerika (ADA), yang mengharuskan mereka mempertimbangkan untuk melakukan perubahan guna membantu karyawan yang cacat terus bekerja. Penasihat akan melakukannya dengan baik untuk menjelaskan bagaimana ADA bekerja dan apa pilihan mereka. Misalnya, jika kecacatan klien memungkinkan mereka bekerja dari rumah dengan cara yang nyaman, mereka mungkin diminta untuk melakukannya. Itu karena pensiun cacat hanya akan menendang setelah seorang karyawan telah memberi atasan mereka tentang dokumentasi lengkap mengenai kondisi medis mereka, dan pemberi kerja telah menghabiskan semua upaya yang wajar untuk mempertahankan orang tersebut dalam kapasitas produktif, melalui akomodasi, seperti melakukan penyesuaian terhadap pekerjaan. atau tempat kerja yang memungkinkan orang cacat yang berkualitas untuk terus menjalankan tugasnya.

Untuk membantu pekerja mengetahui semua yang perlu mereka ketahui tentang hak mereka di bawah ADA, Departemen Tenaga Kerja telah menyiapkan Jaringan Akomodasi Kerja, di mana para pekerja dapat pergi untuk mengumpulkan informasi. dan mencari tahu tentang layanan.

Cacat vs Pensiun

Menemukan apakah klien memenuhi syarat untuk penggantian cacat adalah sesuatu yang hanya dapat ditentukan oleh dokter medis. Tapi, jika mereka memenuhi syarat, terserah kepada pasien untuk memutuskan mana penggantian terbaik yang harus diajukan berdasarkan arus kas dari berbagai skenario yang mungkin merupakan pilihan. Sekali lagi, di sinilah penasihat bisa sangat membantu. Itu karena tidak semua rencana asuransi penyandang cacat yang diberikan pemberi kerja sama. Beberapa orang mungkin membiarkan karyawan penyandang cacat menerima dua pertiga dari gaji mereka sampai tiga tahun, sementara rencana lainnya mungkin berbeda secara berbeda. Mencari tahu jawaban atas jenis pertanyaan ini adalah kunci. (99)> Penasehat juga harus menasihati klien mereka untuk mengetahui apakah mereka akan terus dapat berinvestasi dalam rencana pensiun majikan, bahkan sementara pada cacat sementara. Hal ini sangat penting bagi klien yang sudah mendekati usia pensiun. Jika kesehatan mereka diperkirakan akan terus memburuk dengan cepat, mengajukan manfaat pensiun lebih awal daripada nanti mungkin merupakan ide bagus. Konon, klien pasti baik-baik saja dengan melepaskan sebagian gajinya yang pasti akan dibayarkan melalui kecacatan. Namun berhenti bekerja untuk fokus pada kualitas hidup mungkin masih menjadi solusi terbaik, secara psikologis dan fisik jika tidak selalu finansial. Beberapa pekerja yang lebih sehat mungkin ingin terus menarik sebagian dari gaji mereka melalui tunjangan cacat selama mungkin, untuk terus berkontribusi pada rencana 401 (k) perusahaan atau jenis rencana pensiun lainnya. Penasehat juga harus berbicara dengan klien tentang harapan hidup mereka sehubungan dengan penyakit mereka. Meskipun mungkin ini bukan percakapan yang paling nyaman, hal itu bisa mendikte banyak, dalam hal kapan memanfaatkan manfaat kecacatan dan kapan harus menarik manfaat Jaminan Sosial. Jika dokter memprediksi masa hidup yang lebih pendek karena penyakitnya, kemudian mengambil cek Jaminan Sosial seseorang sebelumnya, walaupun pada jumlah yang lebih kecil mungkin merupakan ide yang lebih baik daripada melakukannya di kemudian hari. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Anda Dapat Membantu Klien dengan

Jaminan Sosial

. ) Dengan cara apa pun, seorang pekerja biasanya tidak dapat menerima manfaat Jaminan Sosial dan kecacatan pada saat bersamaan. Manfaat pensiun Jaminan Sosial dan tunjangan cacat Jaminan Sosial dirancang untuk melayani tujuan yang sama dalam menyediakan beberapa keamanan finansial saat seseorang tidak dapat bekerja lagi. Karyawan bisa menerima satu atau lainnya. The Bottom Line Jika klien Anda menjadi cacat, bicarakan dengan mereka atau pengasuh yang ditunjuk secara hukum lebih cepat daripada nanti tentang berbagai keputusan finansial yang harus mereka buat. Juga ingatkan mereka untuk mempertimbangkan kesehatan emosional dan fisik mereka saat membuat keputusan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Merencanakan Biaya Kesehatan dalam Pensiun.

)