Bagi sebagian besar masa dewasanya, Anda mungkin pernah memiliki asuransi jiwa. Jika ditawarkan oleh atasan Anda sebagai bagian dari paket manfaat Anda, Anda mungkin tidak memikirkannya lagi. Anda tahu itu ada tapi tidak tahu banyak tentang hal itu. Atau Anda mungkin telah mengeluarkan sebuah kebijakan sebagai bagian dari perencanaan keuangan yang baik, terutama jika Anda memiliki anak.

Tapi sekarang Anda akan memasuki masa pensiun - atau mungkin Anda sudah berada di sana. Majikan Anda tidak membayar asuransi jiwa lagi, dan Anda harus memutuskan apakah akan mengeluarkan kebijakan baru atau memasuki tahun-tahun terakhir Anda tanpa itu? Apa pilihan yang tepat?

Itu Tergantung

Tidakkah kamu bosan mendengar bahwa tidak ada jawaban yang mudah? Itu karena rekening bank dan investasi Anda - dan kebutuhan Anda - berbeda dari tetangga atau teman Anda. Apa yang sesuai untuk mereka mungkin atau mungkin tidak sesuai untuk Anda.

Bagaimana Asuransi Jiwa Cocok Sebelum

Sebelum pensiun, sebagian besar keluarga menggunakan sebagian besar atau seluruh pendapatan rumah tangga mereka untuk mendukung gaya hidup mereka. Jika dua orang bekerja, kedua pendapatan tersebut pada umumnya penting untuk mempertahankan standar hidup keluarga. Jika hanya satu orang bekerja, hal yang sama juga berlaku. Jika salah satu penerima manfaat tersebut meninggal dunia, rumah tangga bisa berada dalam situasi darurat keuangan pada saat-saat terburuk sekalipun.

Fungsi asuransi jiwa adalah melindungi anggota keluarga dari kehilangan pendapatan jika Anda atau pencari nafkah utama lainnya meninggal dunia.

Seperti produk asuransi lainnya, ada beberapa jenis asuransi jiwa. Jangka hidup asuransi menawarkan pertanggungan untuk jangka waktu tertentu - biasanya 10 sampai 30 tahun. Kehidupan permanen, juga disebut nilai tunai, adalah kebijakan seumur hidup yang sering digunakan dalam perencanaan perumahan. Ini datang dalam dua rasa: seluruh hidup dan kehidupan universal. Untuk lebih lanjut, lihat Pengenalan Asuransi: Jenis-jenis Asuransi Jiwa dan Kebijakan Kehidupan Permanen: Seluruh vs Universal .

Berikut adalah beberapa pertanyaan yang bisa membantu Anda memutuskan apa yang Anda butuhkan.

Apakah Anda Masih Mendapatkan Pendapatan dari Luar?

Dengan fungsi dasar asuransi jiwa, Anda mungkin memiliki gagasan bagus tentang kebutuhan Anda akan cakupan yang berkelanjutan. Dalam pengertian yang paling dasar, jika Anda pensiun dan tidak lagi bekerja untuk memenuhi kebutuhan, Anda mungkin tidak membutuhkannya. Jika Anda lolos dari Jaminan Sosial bersamaan dengan tabungan pensiun Anda, tidak ada penghasilan untuk diganti.

Bila Anda meninggal, keluarga Anda akan terus menerima pembayaran dari rekening pensiun Anda, dan Jamsostek membayar bantuan yang selamat. Namun, manfaat survivor itu bervariasi berdasarkan situasi unik Anda dan tidak akan sebanyak Jaminan Sosial yang dibayarkan saat Anda masih hidup. Pastikan Anda mengetahui keuntungan Anda sebelum mengambil keputusan mengenai asuransi jiwa.

Apakah Anda Berutang?Idealnya, Anda akan sampai pada usia pensiun bebas hutang, tapi itu tidak selalu terjadi. Bahkan, pada 2013, 30% pemilik rumah berusia 65 dan lebih tua masih melakukan hipotek; 21% pensiunan berusia 75 ke atas masih melakukan pembayaran rumah tahun 2011.

Hutang pinjaman mahasiswa diperkirakan akan menjadi masalah bagi jumlah pensiunan yang meningkat di masa depan. Pada 2013

, lebih dari 700.000 pensiunan memegang hutang pinjaman mahasiswa - baik sisa-sisa pinjaman mereka sendiri atau karena pinjaman yang melegakan untuk anak-anak atau cucu. Para ahli mengatakan bahwa pertanggungan asuransi jiwa terus berlanjut mungkin disarankan jika Anda masih melunasi hutang. Ambil pendekatan "lebih aman daripada menyesal" kecuali jika pembayaran hutang itu merupakan bagian kecil dari kekayaan bersih Anda sehingga tidak akan ada risiko kesulitan finansial.

Apakah Anak dan Pasangan Anda Cukup Mencukupi?

Jika Anda mencapai masa pensiun dan anak-anak Anda berada di luar rumah Anda, menyediakan untuk keluarga mereka sendiri, dan pasangan Anda mandiri, Anda mungkin tidak memerlukan asuransi jiwa. Di sisi lain, jika Anda memiliki anak dengan kebutuhan khusus atau anak-anak yang masih tinggal di rumah Anda, Anda mungkin ingin menyimpannya. Juga, jika pasangan Anda akan kehilangan sejumlah besar pendapatan pensiun atau pembayaran bulanan lainnya, asuransi jiwa dapat mengisi kesenjangan itu.

Apakah ini akan membantu lahan Anda?

Beberapa orang dengan aset cukup dapat menggunakan asuransi jiwa secara strategis - misalnya, sebagai cara untuk mengurus pajak tanah. Ini bisa melunasi hutang bisnis, mendanai setiap perjanjian jual-beli yang terkait dengan bisnis atau real estat Anda, atau bahkan mendanai rencana pensiun.

Seperti yang dapat Anda bayangkan, bagaimana Anda menggunakan asuransi jiwa sebagai bagian hemat pajak dari rencana perumahan Anda sangat rumit. Anda memerlukan bantuan seorang pengacara yang mengkhususkan diri dalam perencanaan perumahan. Ingatlah bahwa kecuali Anda memiliki perkebunan yang mencapai jutaan dolar dengan kekayaan bersih, pertimbangan pajak mungkin tidak berlaku. Oleh karena itu Anda mungkin tidak memerlukan asuransi jiwa untuk tujuan ini, tapi yang pasti, ada baiknya mengajukan ahli yang ahli. Untuk lebih lanjut, baca

Perencanaan Perumahan: Asuransi Jiwa dalam Perencanaan Perumahan dan Apakah Asuransi Jiwa merupakan Investasi Pintar Setelah Anda Mundur? Bottom Line

Tampaknya tidak produktif jika menyerah memiliki asuransi jiwa setelah sekian lama, tapi kenyataannya mungkin Anda tidak membutuhkannya lagi. Jika Anda tidak memiliki penghasilan untuk mengganti, sangat sedikit hutang, keluarga mandiri dan tidak ada masalah mahal dalam menyelesaikan estat Anda, ada kemungkinan Anda bisa mengucapkan selamat tinggal atas polis itu. Sejauh perencanaan perumahan berjalan, Anda bisa memerlukan jenis kebijakan atau perubahan besar yang berbeda dengan yang Anda lakukan.

Ini adalah pertanyaan sempurna bagi perencana keuangan atau konsultan asuransi khusus biaya saja. (Lihat

Cara Memilih Penasihat Keuangan untuk mendapatkan panduan.) Hati-hati dengan meminta agen asuransi Anda. Karena mereka sering dibayar komisi, mereka mungkin berminat menjaga Anda tetap pada polis bahkan saat Anda tidak membutuhkannya.