Ketika orang berpikir tentang ancaman terhadap tabungan pensiun mereka, petugas pajak adalah pelakunya yang biasa. Tapi ketika Anda melihat dari dekat di mana uang yang hilang benar-benar akan terjadi, seorang penjahat baru muncul: biaya.

Biaya bersalah karena menjarah tabungan pensiun Anda, dan mungkin mereka makan lebih banyak dari sarang telur Anda daripada yang Anda sadari. Baca terus untuk biaya yang paling umum dan bagaimana cara menghindarinya. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Apakah Biaya Menguras Tabungan Pensiun Anda? )

Mengapa Takut Biaya

Jika Anda tidak yakin mengapa Anda harus peduli dengan biaya, inilah contohnya. Bankir. com menghitung bahwa seseorang yang menabung $ 5.000 setahun - batas saat ini untuk kontribusi IRA - selama 35 tahun dan mendapatkan pengembalian uang kembali sebesar 8% akan memiliki 25% lebih banyak daripada seseorang yang mendapatkan 7% setelah biaya. Setiap persentase yang Anda hemat dalam biaya akan kembali ke kantong Anda.

Tapi salah satu hal yang paling luar biasa tentang biaya adalah bahwa mereka sering menandakan dana berkinerja lebih rendah. Sebuah studi Morningstar baru-baru ini menemukan bahwa dana yang dikelola secara aktif mengimbangi dana pasif. Itu berarti Anda tidak hanya membayar uang tambahan, tapi Anda membayar lebih untuk dana yang berkinerja lebih buruk. Bicara tentang whammy ganda.

Berikut adalah daftar biaya paling umum yang akan Anda lihat:

• Biaya administrasi: ini sering ditemukan dalam rencana pensiun kelompok. Biaya administrasi dibebankan untuk membayar pencatatan yang terlibat dalam pengelolaan dana rencana kelompok.

• Biaya pengelolaan: Biaya pengelolaan dibebankan untuk membayar manajer yang bertanggung jawab atas dana tersebut.

• Biaya distribusi: Ini juga disebut sebagai biaya pemasaran atau 12b-1. Ini digunakan untuk membayar pemasaran dana. Dari semua biaya, ini sering yang paling kontroversial karena tarif mereka bisa berkisar antara 0,25% sampai 1%. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Tabungan Pensiun: Berapa Lama? )

• Biaya penarikan dini: Jika Anda menabung untuk pensiun dalam rencana IRA atau 401 (k), Anda harus mengetahui biaya yang akan Anda bayar jika Anda menarik dana tersebut lebih awal. Untuk IRA, Anda harus menunggu sampai usia 59 ½. Untuk rencana 401 (k), Anda dapat menarik dana pada usia 55. Namun, Anda juga tidak dapat menunggu tanpa batas waktu untuk mengakses dana tersebut. Jika Anda memiliki IRA tradisional atau 401 (k), Anda harus mengeluarkan distribusi minimum yang diperlukan sebelum usia 70½ tahun atau Anda akan menghadapi biaya lainnya.

• Biaya penyerahan: Ini adalah biaya yang harus Anda bayar jika Anda membatalkan atau menarik dana lebih awal dari kontrak asuransi atau anuitas.

• Biaya transaksi: Jika Anda mengelola saham individual atau sekuritas lainnya, Anda harus membayar biaya transaksi saat Anda membeli atau menjual produk. Biaya ini bisa mengurangi keuntungan potensial yang mungkin Anda dapatkan.

Bagaimana Mengurangi Biaya

Sebelum memilih dana untuk diinvestasikan, lihatlah biaya - salah satu pertimbangan utama yang harus Anda dapatkan saat menentukan tempat untuk berinvestasi. Saat melihat dana yang Anda miliki, pertimbangkan pengembalian rata-rata dan biaya mereka. Keduanya akan diperlukan untuk menentukan mana yang tepat untuk Anda.

Jika Anda menginginkan cara mudah untuk menghindari membayar biaya, pilih dana yang dikelola secara pasif. Ini termasuk dana yang diperdagangkan di bursa dan dana indeks. ETF adalah dana yang mengikuti indeks, komoditas, obligasi, atau indeks dana tertentu. Dana indeks dirancang untuk meniru indeks seperti Indeks Standard & Poor's 500. Anda dapat menemukan ETF atau indeks dana yang berkinerja baik dan tidak akan mengenakan biaya yang berlebihan.

Garis Dasar

Anda mungkin tidak bisa menghindari semua biaya, tapi setidaknya Anda bisa tahu apa yang menjadi biaya Anda. Belajar sedikit tentang biaya Anda sendiri dapat mendorong Anda untuk mengambil langkah-langkah aktif untuk mengatasinya. Anda juga dapat berbicara dengan Perencana Keuangan Bersertifikat yang dapat memberi saran kepada Anda cara lain untuk mengurangi biaya tersebut. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Bagaimana Menyimpan Lebih Banyak untuk Pensiun Anda )